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别等到要交学费了，才东拼西凑。筹划教育金，从孩子上幼儿园就开始。
郭靓
年龄：36岁
职业：理财师
启动资金：10万元
理财师郭靓也有个上小学一年级的孩子，由于早就开始准备教育金，她已经形成了比较成熟的教育金投资计划。
虽然孩子才7个月，但陈百利已经把孩子成年之前最大的一笔开销—教育金—提上家庭规划了。
怎么准备？买保险、买基金？陈百利夫妻月收入1.4万元，存款5万元，股票投资了5万元，都套牢了。
如果你也在为“怎么弄出一笔教育金”困扰，别焦虑，先看看关于教育金的几个“好消息”：
时间好掌握：孩子念高中、读大学的时间几乎是固定的。
越早准备越轻松：开始准备的时间越晚，收益率越低，风险更高。
没有费用弹性：高等教育的学费相对固定，大学费用支出一年在1.5万元以上。
理财师郭靓的孩子上小学一年级，按照目前加拿大和澳大利亚的留学费用计算，即使算上轻微的通货膨胀，未来的花费也在100万元以上。她觉得光靠存钱很难存出孩子将来留学需要的100万元。
理清家庭资金状况
郭靓决定把结婚时两人共有的10万元存款作为启动教育金投资的第一笔本金。
郭靓的孩子2岁半入幼儿园。私立幼儿园每月的学费和餐费2300元，加上住家保姆费和孩子其他开销，每月的总花费5100元左右。孩子上幼儿园前，郭靓的工资略高于孩子的日常花销。后来，郭靓从原事业单位辞职，进入金融行业，收入逐渐提高。
如果没有教育投资的本金，可以用基金定投来筹集，门槛不高，又可以分散风险。选定1到2只指数基金，通过银行或基金直销形式定期定额投资。部分指数基金只在持有者卖出后收交易费，还有ETF基金交易费率也很低，只有0.3％。
选择投资品种
2006年，郭靓也是个投资新手，而且因为工作比较忙，没有时间研究股票，于是选择了基金作为主要投资品种。
当时市面上的基金市场和数量有限，可供参考的数据也不多，她只能每天用Execel表格统计基金净值变化，再对比大盘涨跌。每个季度，或是大盘经过一轮大涨或大跌，她都检查一下投资情况，卖掉收益不好的产品，换成收益更好的品种。2006年，她投入本金10万元，2008年账面余额变成了18万元。
现在，郭靓会通过查询基金历史数据，考虑仓位的灵活性、收益排名和波动幅度选基金。
实际上，基金更适合长期持有，郭靓最初的操作方法并不太合适。频繁更换会使收益率更低。
如果她投资水平比较高，可以在研究各家基金经理业绩情况的能力之后，尝试混合型基金。混合型基金在股票和债券两大类资产之间配置更灵活，相比股票型基金，收益受股票市场波动的影响较小，更适合用来实现保守的投资目的。
补充固定收益类产品
基金定投属于证券投资，而证券投资的最大制约就是证券的周期性，如果开始投资时股市正好开始从牛市变成熊市，甚至连本金都会缩水。
为了控制风险，郭靓还特别注意存款。进入金融行业以后收入提高不少，她争取家庭每年最少存下5万元，购买固定收益类产品。这类产品风险较小，时间不变的情况下，预期收益和本金规模成正比，有1个月到1年的期限，适合作大额教育金的补充。
筹划教育金的重点是追求长期、稳定的收益，最好不要用高风险搏高收益。现在，孩子上一年级，郭靓把教育金投入的50%放在固定收益产品上，另外50%用来存储和投资基金。
郭靓建议，教育金的年平均投资报酬目标可以设定在8%，达到目标就全部变现再继续投资。在孩子幼儿园和小学阶段，可以激进些，随着孩子长大，过渡到稳健保守的投资。小学毕业以后，换成债券或银行固定收益率产品，回报率目标降到5%至10%。
Money+提醒，别忘了这些！
自己先做好风险规划
为孩子存教育金之前，要先看夫妻两人的基本保障。家庭收入支柱的寿险额度要达到家庭年收入的10倍。另外，要把最基本的医疗险买齐，如住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。家庭总保费控制在家庭收入的20%以内。
私立学校≈出国留学
私立中小学每学年平均学费3万元以上，9年至少比公立学校多花20万元，课外辅导班、兴趣班也不会少。学费控制在家庭收入的15%以内更合理。也就是说，家庭年收入超过20万元，负担私立学校学费才不觉得吃力。但是，习惯私立学校的孩子很难再适应公立学校的教育和高考，私立中学的绝大部分毕业生都申请出国留学。
高中才准备，压力更大
考虑到通货膨胀，上国内大学之前也要准备好10万元。从高中时期，每年至少2万元的积累和8%至10%的投资收益才能满足。而如果早在孩子初中小学时就积累这笔钱，每年稳定收益5%以上就够了。所以，别拖得太晚。
信托类、定投类产品能阻止挪用
很多家庭的教育基金投资常被中途打断：重大支出、某些高回报投资品，都可能让你动用子女教育金。
郭靓希望孩子上初中时，教育金能有50万元。她计划现在开始每年投入10万元，为了阻止自己将来挪用，她打算买信托类产品和定投类产品。因为信托产品期限长，投资期未满不能赎回。而定投类产品的赎回费用高。
定期检查收益率
郭靓仍然保持定期检查产品收益和周期的习惯，除了掌握收益情况，方便调整配比，也提醒她注意产品的到期年限，提前寻找新的投资品种，不让资金闲置。如果偶尔投资高风险产品获益，最好提前赎回，落袋为安。
郭靓
年龄：36岁
职业：理财师
启动资金：10万元
理财师郭靓也有个上小学一年级的孩子，由于早就开始准备教育金，她已经形成了比较成熟的教育金投资计划。
虽然孩子才7个月，但陈百利已经把孩子成年之前最大的一笔开销—教育金—提上家庭规划了。
怎么准备？买保险、买基金？陈百利夫妻月收入1.4万元，存款5万元，股票投资了5万元，都套牢了。
如果你也在为“怎么弄出一笔教育金”困扰，别焦虑，先看看关于教育金的几个“好消息”：
时间好掌握：孩子念高中、读大学的时间几乎是固定的。
越早准备越轻松：开始准备的时间越晚，收益率越低，风险更高。
没有费用弹性：高等教育的学费相对固定，大学费用支出一年在1.5万元以上。
理财师郭靓的孩子上小学一年级，按照目前加拿大和澳大利亚的留学费用计算，即使算上轻微的通货膨胀，未来的花费也在100万元以上。她觉得光靠存钱很难存出孩子将来留学需要的100万元。
理清家庭资金状况
郭靓决定把结婚时两人共有的10万元存款作为启动教育金投资的第一笔本金。
郭靓的孩子2岁半入幼儿园。私立幼儿园每月的学费和餐费2300元，加上住家保姆费和孩子其他开销，每月的总花费5100元左右。孩子上幼儿园前，郭靓的工资略高于孩子的日常花销。后来，郭靓从原事业单位辞职，进入金融行业，收入逐渐提高。
如果没有教育投资的本金，可以用基金定投来筹集，门槛不高，又可以分散风险。选定1到2只指数基金，通过银行或基金直销形式定期定额投资。部分指数基金只在持有者卖出后收交易费，还有ETF基金交易费率也很低，只有0.3％。
选择投资品种
2006年，郭靓也是个投资新手，而且因为工作比较忙，没有时间研究股票，于是选择了基金作为主要投资品种。
当时市面上的基金市场和数量有限，可供参考的数据也不多，她只能每天用Execel表格统计基金净值变化，再对比大盘涨跌。每个季度，或是大盘经过一轮大涨或大跌，她都检查一下投资情况，卖掉收益不好的产品，换成收益更好的品种。2006年，她投入本金10万元，2008年账面余额变成了18万元。
现在，郭靓会通过查询基金历史数据，考虑仓位的灵活性、收益排名和波动幅度选基金。
实际上，基金更适合长期持有，郭靓最初的操作方法并不太合适。频繁更换会使收益率更低。
如果她投资水平比较高，可以在研究各家基金经理业绩情况的能力之后，尝试混合型基金。混合型基金在股票和债券两大类资产之间配置更灵活，相比股票型基金，收益受股票市场波动的影响较小，更适合用来实现保守的投资目的。
补充固定收益类产品
基金定投属于证券投资，而证券投资的最大制约就是证券的周期性，如果开始投资时股市正好开始从牛市变成熊市，甚至连本金都会缩水。
为了控制风险，郭靓还特别注意存款。进入金融行业以后收入提高不少，她争取家庭每年最少存下5万元，购买固定收益类产品。这类产品风险较小，时间不变的情况下，预期收益和本金规模成正比，有1个月到1年的期限，适合作大额教育金的补充。
筹划教育金的重点是追求长期、稳定的收益，最好不要用高风险搏高收益。现在，孩子上一年级，郭靓把教育金投入的50%放在固定收益产品上，另外50%用来存储和投资基金。
郭靓建议，教育金的年平均投资报酬目标可以设定在8%，达到目标就全部变现再继续投资。在孩子幼儿园和小学阶段，可以激进些，随着孩子长大，过渡到稳健保守的投资。小学毕业以后，换成债券或银行固定收益率产品，回报率目标降到5%至10%。
Money+提醒，别忘了这些！
自己先做好风险规划
为孩子存教育金之前，要先看夫妻两人的基本保障。家庭收入支柱的寿险额度要达到家庭年收入的10倍。另外，要把最基本的医疗险买齐，如住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。家庭总保费控制在家庭收入的20%以内。
私立学校≈出国留学
私立中小学每学年平均学费3万元以上，9年至少比公立学校多花20万元，课外辅导班、兴趣班也不会少。学费控制在家庭收入的15%以内更合理。也就是说，家庭年收入超过20万元，负担私立学校学费才不觉得吃力。但是，习惯私立学校的孩子很难再适应公立学校的教育和高考，私立中学的绝大部分毕业生都申请出国留学。
高中才准备，压力更大
考虑到通货膨胀，上国内大学之前也要准备好10万元。从高中时期，每年至少2万元的积累和8%至10%的投资收益才能满足。而如果早在孩子初中小学时就积累这笔钱，每年稳定收益5%以上就够了。所以，别拖得太晚。
信托类、定投类产品能阻止挪用
很多家庭的教育基金投资常被中途打断：重大支出、某些高回报投资品，都可能让你动用子女教育金。
郭靓希望孩子上初中时，教育金能有50万元。她计划现在开始每年投入10万元，为了阻止自己将来挪用，她打算买信托类产品和定投类产品。因为信托产品期限长，投资期未满不能赎回。而定投类产品的赎回费用高。
定期检查收益率
郭靓仍然保持定期检查产品收益和周期的习惯，除了掌握收益情况，方便调整配比，也提醒她注意产品的到期年限，提前寻找新的投资品种，不让资金闲置。如果偶尔投资高风险产品获益，最好提前赎回，落袋为安。