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“生存型农户”向“经营型农户”转变是小农户经济发展的重要特征,也是“后贫困”时期农户走出相对贫困的根本途径。两种类型农户的重要区分是各自具有控制权并直接推动的生产资料规模殊异。从农户与村庄异质性视角刻画农户家庭经济演进轨迹,对农贷影响农户转型的机制做计量分析,结果表明:农贷能够显著促进生存型农户向经营型农户转变,农户转型同时受家庭生计资本结构、生计多样性和村庄生计异质性影响。将生计资本类型按照经典理论转换为生产资料规模、可支配现金流及综合进技术变量的劳动投入要素,各要素增加1个百分点,农户转型概率分别增加5.51、2.82和2.51个百分点。农村信贷管理模式要适应小规模集约型小农户家庭经济发展,适应基于农户生计资本规模和结构所产生的信贷市场结构变化,将经营型农户作为“企业”设计农贷产品,从而促进农户转型并向更高级形式发展。