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【摘要】教育投资策划在我国家庭理财规划中占据首要地位，而子女教育投资策划又是教育投资策划的起源和重要组成部分。本文以子女教育投资策划为中心，分析我国城市和农村的教育投资差异。在此基础上，为以上两类家庭提供了不同的子女教育投资策划方案。由于子女教育投资在家庭理财规划中的重要性，父母应该尽早对这笔时间持续长，弹性低的支出尽早做出规划。
【关键词】教育投资 城乡差异 理财策划
一、子女教育投资概述
教育投资策划可以包括家庭男女主人的个人教育投资策划和子女教育投资策划两种。子女教育费用需求已经逐步成为家庭理财的第一需求，远远高于养老、自身保障等其他目标。因此，本文主要将子女教育投资策划作为研究分析的对象。
与一般理财规划不同，子女教育金规划最重要的一点是必须专款专用，不能挪去购房、购车或其他。另外，子女教育金的理财方式应该选择较为稳妥、保守的理财工具，保本是基本原则。
年龄是子女教育金规划的重点。开始规划时子女年龄愈早，时间复利的收益就愈好。没有时间弹性，没有费用弹性是子女教育金的两大特色。学校开学，就要付学费。面對高学费的挑战，时间会是你最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
二、我国城乡子女教育投资现状
除国家财政拨款，家庭教育投资占据教育支出的绝大部分。近20年来，我国城镇居民家庭教育成本呈现逐年持续增加态势，且教育投资比例加大。其次，中国城市家庭教育成本存在阶段性差异，即家庭教育支出的走势呈倒“U”型分布：子女就读幼儿园和高中及以上教育阶段的家庭教育指出均显著高于小学和初中阶段。此外，多数研究结果显示，子女教育经费作为家庭经济支出的一项重要内容，已经成为大部分家庭的经济负担。
从教育投资动机来看，无论是农村还是城镇，家庭子女教育投资的主要目的是希望孩子学习更多的知识。然而，农村家庭希望孩子找到一份体面工作并且获得高薪这一情况比城镇家庭多，说明农村家庭更希望提高社会地位。但是城镇家庭更加注重培养孩子的兴趣爱好。
从教育的决定权来看，城乡之间的共同之处就是投资的决策由孩子和父母双方共同决定。但孩子自己决定这种情况出现在城镇比农村多。这说明城镇居民在家庭决策中更具民主性，城镇孩子也比农村孩子多一些自主权和想法。
三、我国城乡子女教育投资策划
在制定子女教育投资策划时，应该充分考虑财政教育经费不足、城乡教育投资差距较大的现状。此外，在教育目标的选择方面应给予较大空间，在教育经费的筹措上留有充分余地，合理利用教育的各种投融资渠道。
（一）城市子女教育投资策划
根据上述分析，城市家庭的收入相对较高，更注重培养孩子的兴趣爱好，希望子女将来可以“满足社会需求”与“发展个人兴趣”。因此，父母在经济条件允许的情况下，可以征求孩子的意见以及兴趣爱好，在课余时间安排一些兴趣班或者将孩子送到国际化学校，开拓他们的视野。等到孩子逐渐成熟，也可以考虑将其送到海外留学。而这时需要比较大的资金支持，需要父母尽早对教育投资做出合理的规划。
（二）农村子女教育投资策划
对于农村子女教育费用中最大的问题，就是上学难和上学贵，农村子女的教育投资目标应与城市子女教育投资有所不同。在义务教育阶段，可安排子女就读普通公立学校，并告之努力学习，即可获得奖学金。如此，既可督促孩子勤奋学习，又可减轻家庭负担。在高等教育阶段，除争取学校的教育资助，还可以通过助学贷款和勤工俭学完成学业。这样孩子可得到良好的初高等教育，也能在竞争激烈的社会中找到体面的工作。
四、我国城乡子女教育投资策略分析
子女教育金的规划不同于其他的投资理财，大部分情况下要求保本，不建议配置高风险类投资产品（股票、房地产）。针对保险产品而言，不同产品的风险收益特征也存在较大差异，需要甄别考虑。
（一）传统教育投资策划工具
传统教育投资策划的工具包括教育储蓄、基金定投和教育保险。以中国工商银行的教育金融理财产品为例：
第一，教育储蓄是指未接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息。该类产品税务优惠、积少成多、续存方便、可提前支取、风险较低，但收益较低。
第二，基金定投分为3年、5年和8年的三种基金定投品种，到期后还可续签合同。多定投的时间延续到10年或20年之久，其复利和分摊成本的效果将十分明显。该类产品福利效果长期可观，起点低、风险低，手续简便、自动扣款，专家理财，受益良多。
第三，教育保险的本质是保障对子女或家长的意外伤害、疾病等均有不同程度的保障功能，某些保险产品同时具有储蓄功能，通过保险红利达到教育基金储备目标。教育保险收益同样免利息税，适合比较保守、对风险比较敏感从而由保险保障需求的家庭。
（二）教育投资策划方案
1.城镇居民教育投资策划。对于城镇居民来说，应该未雨绸缪，尽早为子女的教育投资作出安排。除了为子女积攒一定的教育储蓄金外，可以购买期限为10～20年的基金定投产品，以保证子女将来大额的教育支出。与此同时，还应该为儿女购买适当的教育保险，这样，在孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障。
2.农村居民教育投资策划。对于农村居民来说，同样应该提早准备教育基金。在义务教育阶段，子女的教育经费较为固定，农村居民家庭可以通过零存整取的方式，从未达到积累教育基金的目的。在高等教育阶段时，费用较高，可以让子女申请国家助学贷款，减轻家庭经济负担。另外，父母可以选择储蓄性保险这类理财产品，用来放干主要经济支柱出现意外风险时，子女可以继续接受教育。
五、总结
我国城乡教育投资情况差异显著，城市居民更加注重孩子的兴趣培养以及未来的社会价值；而农村居民更希望自己的子女可以找到一份体面的工作，提升自己的社会地位。两者在教育投资支出上的差异主要来源于不同家庭的收入状况。综上，我们在制定教育投资策划时要根据不同家庭经济状况制定不同的教育投资策划。
教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，年轻的父母们应该尽早进行教育基金的储蓄。在抚养孩子的过程中，父母们也可以有意识的教育孩子正确对待金钱、运用金钱。教育投资在某种程度上有不确定性，如果孩子获得奖学金，能够通过勤工俭学负担起教育费用，则可以减轻父母的负担。从投资策略上看，可以将定期定额与长期投资相结合。在坚持定期定额投资的基础上，如果有财力，市场时机好，可以一次性加大对投资类产品的投资力度，长期持有享受长期财富增值。
参考文献
[1]钟晓琳.中国城市家庭教育成本研究评述[J].少年儿童研究2011（02）.
[2]王婷.中国西部农村教育成本、收益与家庭教育决策的实证研究[D].2009（06）.
[3]黄小锋.教育理财未雨绸缪[N].卓越理财-电子银行2008（9）.
[4]孙忠源.为孩子制定教育理财策略[J].市场报-理财顾问2007（1）.
作者简介：祝礼胤（1993-），女，汉族，浙江金华人，硕士研究生，研究方向：投资理财。
【关键词】教育投资 城乡差异 理财策划
一、子女教育投资概述
教育投资策划可以包括家庭男女主人的个人教育投资策划和子女教育投资策划两种。子女教育费用需求已经逐步成为家庭理财的第一需求，远远高于养老、自身保障等其他目标。因此，本文主要将子女教育投资策划作为研究分析的对象。
与一般理财规划不同，子女教育金规划最重要的一点是必须专款专用，不能挪去购房、购车或其他。另外，子女教育金的理财方式应该选择较为稳妥、保守的理财工具，保本是基本原则。
年龄是子女教育金规划的重点。开始规划时子女年龄愈早，时间复利的收益就愈好。没有时间弹性，没有费用弹性是子女教育金的两大特色。学校开学，就要付学费。面對高学费的挑战，时间会是你最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
二、我国城乡子女教育投资现状
除国家财政拨款，家庭教育投资占据教育支出的绝大部分。近20年来，我国城镇居民家庭教育成本呈现逐年持续增加态势，且教育投资比例加大。其次，中国城市家庭教育成本存在阶段性差异，即家庭教育支出的走势呈倒“U”型分布：子女就读幼儿园和高中及以上教育阶段的家庭教育指出均显著高于小学和初中阶段。此外，多数研究结果显示，子女教育经费作为家庭经济支出的一项重要内容，已经成为大部分家庭的经济负担。
从教育投资动机来看，无论是农村还是城镇，家庭子女教育投资的主要目的是希望孩子学习更多的知识。然而，农村家庭希望孩子找到一份体面工作并且获得高薪这一情况比城镇家庭多，说明农村家庭更希望提高社会地位。但是城镇家庭更加注重培养孩子的兴趣爱好。
从教育的决定权来看，城乡之间的共同之处就是投资的决策由孩子和父母双方共同决定。但孩子自己决定这种情况出现在城镇比农村多。这说明城镇居民在家庭决策中更具民主性，城镇孩子也比农村孩子多一些自主权和想法。
三、我国城乡子女教育投资策划
在制定子女教育投资策划时，应该充分考虑财政教育经费不足、城乡教育投资差距较大的现状。此外，在教育目标的选择方面应给予较大空间，在教育经费的筹措上留有充分余地，合理利用教育的各种投融资渠道。
（一）城市子女教育投资策划
根据上述分析，城市家庭的收入相对较高，更注重培养孩子的兴趣爱好，希望子女将来可以“满足社会需求”与“发展个人兴趣”。因此，父母在经济条件允许的情况下，可以征求孩子的意见以及兴趣爱好，在课余时间安排一些兴趣班或者将孩子送到国际化学校，开拓他们的视野。等到孩子逐渐成熟，也可以考虑将其送到海外留学。而这时需要比较大的资金支持，需要父母尽早对教育投资做出合理的规划。
（二）农村子女教育投资策划
对于农村子女教育费用中最大的问题，就是上学难和上学贵，农村子女的教育投资目标应与城市子女教育投资有所不同。在义务教育阶段，可安排子女就读普通公立学校，并告之努力学习，即可获得奖学金。如此，既可督促孩子勤奋学习，又可减轻家庭负担。在高等教育阶段，除争取学校的教育资助，还可以通过助学贷款和勤工俭学完成学业。这样孩子可得到良好的初高等教育，也能在竞争激烈的社会中找到体面的工作。
四、我国城乡子女教育投资策略分析
子女教育金的规划不同于其他的投资理财，大部分情况下要求保本，不建议配置高风险类投资产品（股票、房地产）。针对保险产品而言，不同产品的风险收益特征也存在较大差异，需要甄别考虑。
（一）传统教育投资策划工具
传统教育投资策划的工具包括教育储蓄、基金定投和教育保险。以中国工商银行的教育金融理财产品为例：
第一，教育储蓄是指未接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息。该类产品税务优惠、积少成多、续存方便、可提前支取、风险较低，但收益较低。
第二，基金定投分为3年、5年和8年的三种基金定投品种，到期后还可续签合同。多定投的时间延续到10年或20年之久，其复利和分摊成本的效果将十分明显。该类产品福利效果长期可观，起点低、风险低，手续简便、自动扣款，专家理财，受益良多。
第三，教育保险的本质是保障对子女或家长的意外伤害、疾病等均有不同程度的保障功能，某些保险产品同时具有储蓄功能，通过保险红利达到教育基金储备目标。教育保险收益同样免利息税，适合比较保守、对风险比较敏感从而由保险保障需求的家庭。
（二）教育投资策划方案
1.城镇居民教育投资策划。对于城镇居民来说，应该未雨绸缪，尽早为子女的教育投资作出安排。除了为子女积攒一定的教育储蓄金外，可以购买期限为10～20年的基金定投产品，以保证子女将来大额的教育支出。与此同时，还应该为儿女购买适当的教育保险，这样，在孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障。
2.农村居民教育投资策划。对于农村居民来说，同样应该提早准备教育基金。在义务教育阶段，子女的教育经费较为固定，农村居民家庭可以通过零存整取的方式，从未达到积累教育基金的目的。在高等教育阶段时，费用较高，可以让子女申请国家助学贷款，减轻家庭经济负担。另外，父母可以选择储蓄性保险这类理财产品，用来放干主要经济支柱出现意外风险时，子女可以继续接受教育。
五、总结
我国城乡教育投资情况差异显著，城市居民更加注重孩子的兴趣培养以及未来的社会价值；而农村居民更希望自己的子女可以找到一份体面的工作，提升自己的社会地位。两者在教育投资支出上的差异主要来源于不同家庭的收入状况。综上，我们在制定教育投资策划时要根据不同家庭经济状况制定不同的教育投资策划。
教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，年轻的父母们应该尽早进行教育基金的储蓄。在抚养孩子的过程中，父母们也可以有意识的教育孩子正确对待金钱、运用金钱。教育投资在某种程度上有不确定性，如果孩子获得奖学金，能够通过勤工俭学负担起教育费用，则可以减轻父母的负担。从投资策略上看，可以将定期定额与长期投资相结合。在坚持定期定额投资的基础上，如果有财力，市场时机好，可以一次性加大对投资类产品的投资力度，长期持有享受长期财富增值。
参考文献
[1]钟晓琳.中国城市家庭教育成本研究评述[J].少年儿童研究2011（02）.
[2]王婷.中国西部农村教育成本、收益与家庭教育决策的实证研究[D].2009（06）.
[3]黄小锋.教育理财未雨绸缪[N].卓越理财-电子银行2008（9）.
[4]孙忠源.为孩子制定教育理财策略[J].市场报-理财顾问2007（1）.
作者简介：祝礼胤（1993-），女，汉族，浙江金华人，硕士研究生，研究方向：投资理财。