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融资方式一直以来是全球研究和关注的重点，当前随着经济的发展和网络技术的提升，点对点网络信贷平台应运而生，并为企业发展提供了有效的信贷平台和资金支持。面对小微企业的点对点网络信贷平台如何规范化管理成为当前面临的主要困境。依靠网络平台实现点对点融资的贷款模式给小微企业带来一定的资金支持的同时，也带来了潜在的风险，当前网络信贷平台还存在很多问题，比如法律保障和约束体系不完善、信贷商家信誉危机、政府监管不到位等在，这些都是隐患。因此做好小微企业的点对点网络信贷平台的规范化管理是一项重要的研究课题。
一、面向小微企业的点对点网络信贷平台基础内容概述
（一）定义
面向小微企业的点对点网络信贷平台是指社会个体通过将自己的闲置资金在网络平台进行出借，从而满足资金短缺的小微企业需求的一种信贷模式，是伴随电子商务技术的发展而出现的，是一种典型的网上民间借贷模式。面向小微企业的点对点网络信贷平台可以实现自由交易，小微企业可以根据自己的发展需求及时发布借款需求，从而快速筹得所需资金为企业发展和运营服务。平台还要根据借贷双方的需求和实际开展情况收入一定的佣金以此推动平台的持续运营。
（二）发展历程
目前国内比较有规模网络信贷公司达好几百家，这好几百家网络信贷公司打造网络信贷平台，充分满足了小微企业资金短缺的需求，并为资金理财者提供了一种理财模式和手段。随着公众理念的转变，这种方式和规模发展越来越快，越来越大。
国家第一个面向小微企业的点对点网络信贷平台是2012年正式成立的，名字是总部位于上海的拍拍贷公司。随之各种点对点网络信贷商家越来越多，甚至吸引了众多的融资集团的关注，并打造线上融资平台以满足其发展需求。
（三）优势特征
面向小微企业的点对点网络信贷平台与线下融资平台相比具有较大的优势，具体表现在：一是，网络信贷平台透明度高，资金需求方和供给方能够直接进行借贷合同签订，并能够对对方的身份、信用等级等全面了解。二是资金需求方可以在比较的基础上选择靠谱的借贷方。由于平台上借款人的信用等级评价直接了解到，所以在进行融资时根据等级评价优劣高低情况和贷款利率情况选择合适的借款人。当然对于出借人而言，资金可以提供给很多有需要的借款人，所以资金出借的分散性降低了损失风险。三是，网络信贷平台上的年化收益率往往比线下高出很多，极大地满足了资金出借人的理财收益需求，素以提高了其出借的积极性，从而为小微企业发展提供了一定的资金支持，促进小微企业的长远发展。
二、面向小微企业的点对点网络信贷平台可能存在的风险
从上述可知点对点网络信贷平台的优势非常明显，但是也要辩证地看待其优势背后的风险隐患，具有分析如下：
（一）政府对点对点网络信贷平台的监管作用体现不到位
点对点网络信贷平台是一种民间借贷行为，作为信贷第三方的网络平台，它是归通讯部门管辖，主要对互联网管理进行了规定，所以对该网络平台应该由哪个部门来监管没有明确，导致政府监管不到位，可能造成出借平台发生风险概率的可能性很大。对于出借人而言，一旦发生借款人逃跑或者不还钱情况就会严重影响资金的稳定收益，甚至产生严重的影响。
（二）没有形成贷款之后的长效制约监督机制
点对点网络信贷平台主要是为了实现资金出借和资金借贷，一旦完成借贷环节，就意味着借贷过程结束。至于贷款之后资金如何使用，贷款去向缺乏跟踪和实际了解，这样就会产生较大的违约风险。如果贷款方迟迟不归还贷款，就会影响后期的欠费追缴等法律社会问题等。
（三）借款人的资格与信用等级无法全面掌控
全国信用评价体系没有建立，所以点对点网络信贷平台存在信用风险，尤其是对借款人而言，其信用等级评价缺乏客观性，甚至可能出现开设多个账户或者盗用他人信息开设账户从而骗取资金的情况。国家相关部门在这方面的监督和调查力度不够。
三、提高面向小微企业的点对点网络信贷平台的规范化管理水平对策
（一）完善立法，加强政府监管力度
当前网络信贷平台急需政府监督和建立一套完善的行业规范，所以政府部门要尽快制定网络信贷平台的行业规范，从而来约束其行为。要对参与双方的权利、义务、责任等进行明确规定，并采取有效的监管措施规范其行为，确保网络信贷平台规范操作、公平交易、正常运营，提升网络信贷平台的发展空间。作为金融监管部门政府要认识到民间借贷活动的积极意义，充分结合当前的形式，鼓励公开开展网络信贷，保证其规范运营，此外要加强宣传和培训，引导出借双方更好地遵守法律规定，并结合实际情况灵活经营，避免各种风险的发生。一方面要对网络信贷平台的管理部门进行约束，明确具体职责和要求，制定一定的监管制度，从而保证其运营稳定。另一方面对贷款人的信用等级和收入情况进行严格审核，让出借人选择正规的网站进行出借，从而避免各种违约风险发生。政府应鼓励银行对这种网络借款平台进行有序管理，从而促进互相共同融合发展，优势互补。
（二）建立健全信用等級评价制度
对点对点网络信贷平台建设要建立一套完善的信用等级评价机制，加强对借贷双方的信誉审核，避免因为信息不对称而导致出现违约。可以引入中介服务体系，对现有的网络信贷平台进行评价、评估和分析，从而全面评估网络信贷平台的信誉等级，引导出借双方选取正规的、透明度高的网络信贷平台公司，以便更好地维护双方之间的利益和关系，避免出现违约行为等因香港网络信贷平台的信誉。可以借鉴国外先进的大型中介服务机构运营模式，结合国内现状和企业实际，建立有效的中介服务第三方评价监管体系。落实到具体行动中，要求要成立行业组织，建立网络信贷平台的服务标准，加强对平台企业的监管；要建立公开透明的借贷平台，实现信息资源共享，确保信息对称。政府在整个过程中要发挥积极的引导作用和监督作用，引导平台运营企业、中介服务企业以及出借双方规范自身行为，要对违约方和违约行为制定严格的惩罚措施，对于信誉等级高的可以进行鼓励和激烈，从而提升自身信誉指数，打造更加透明公开规范的网络信贷平台。
总之面向小微企业的点对点网络信贷平台的探索和应用还处在摸索阶段，想要取得长远发展就必须从完善立法、政府监督、自身监管等方面入手制定针对性的规范约束制度和准则，及时解决借贷过程中资金难控制、风险等级高、信息不对称等问题，从而促进点对点网络信贷平台的健康稳定运行。（作者单位为郑州成功财经学院）
一、面向小微企业的点对点网络信贷平台基础内容概述
（一）定义
面向小微企业的点对点网络信贷平台是指社会个体通过将自己的闲置资金在网络平台进行出借，从而满足资金短缺的小微企业需求的一种信贷模式，是伴随电子商务技术的发展而出现的，是一种典型的网上民间借贷模式。面向小微企业的点对点网络信贷平台可以实现自由交易，小微企业可以根据自己的发展需求及时发布借款需求，从而快速筹得所需资金为企业发展和运营服务。平台还要根据借贷双方的需求和实际开展情况收入一定的佣金以此推动平台的持续运营。
（二）发展历程
目前国内比较有规模网络信贷公司达好几百家，这好几百家网络信贷公司打造网络信贷平台，充分满足了小微企业资金短缺的需求，并为资金理财者提供了一种理财模式和手段。随着公众理念的转变，这种方式和规模发展越来越快，越来越大。
国家第一个面向小微企业的点对点网络信贷平台是2012年正式成立的，名字是总部位于上海的拍拍贷公司。随之各种点对点网络信贷商家越来越多，甚至吸引了众多的融资集团的关注，并打造线上融资平台以满足其发展需求。
（三）优势特征
面向小微企业的点对点网络信贷平台与线下融资平台相比具有较大的优势，具体表现在：一是，网络信贷平台透明度高，资金需求方和供给方能够直接进行借贷合同签订，并能够对对方的身份、信用等级等全面了解。二是资金需求方可以在比较的基础上选择靠谱的借贷方。由于平台上借款人的信用等级评价直接了解到，所以在进行融资时根据等级评价优劣高低情况和贷款利率情况选择合适的借款人。当然对于出借人而言，资金可以提供给很多有需要的借款人，所以资金出借的分散性降低了损失风险。三是，网络信贷平台上的年化收益率往往比线下高出很多，极大地满足了资金出借人的理财收益需求，素以提高了其出借的积极性，从而为小微企业发展提供了一定的资金支持，促进小微企业的长远发展。
二、面向小微企业的点对点网络信贷平台可能存在的风险
从上述可知点对点网络信贷平台的优势非常明显，但是也要辩证地看待其优势背后的风险隐患，具有分析如下：
（一）政府对点对点网络信贷平台的监管作用体现不到位
点对点网络信贷平台是一种民间借贷行为，作为信贷第三方的网络平台，它是归通讯部门管辖，主要对互联网管理进行了规定，所以对该网络平台应该由哪个部门来监管没有明确，导致政府监管不到位，可能造成出借平台发生风险概率的可能性很大。对于出借人而言，一旦发生借款人逃跑或者不还钱情况就会严重影响资金的稳定收益，甚至产生严重的影响。
（二）没有形成贷款之后的长效制约监督机制
点对点网络信贷平台主要是为了实现资金出借和资金借贷，一旦完成借贷环节，就意味着借贷过程结束。至于贷款之后资金如何使用，贷款去向缺乏跟踪和实际了解，这样就会产生较大的违约风险。如果贷款方迟迟不归还贷款，就会影响后期的欠费追缴等法律社会问题等。
（三）借款人的资格与信用等级无法全面掌控
全国信用评价体系没有建立，所以点对点网络信贷平台存在信用风险，尤其是对借款人而言，其信用等级评价缺乏客观性，甚至可能出现开设多个账户或者盗用他人信息开设账户从而骗取资金的情况。国家相关部门在这方面的监督和调查力度不够。
三、提高面向小微企业的点对点网络信贷平台的规范化管理水平对策
（一）完善立法，加强政府监管力度
当前网络信贷平台急需政府监督和建立一套完善的行业规范，所以政府部门要尽快制定网络信贷平台的行业规范，从而来约束其行为。要对参与双方的权利、义务、责任等进行明确规定，并采取有效的监管措施规范其行为，确保网络信贷平台规范操作、公平交易、正常运营，提升网络信贷平台的发展空间。作为金融监管部门政府要认识到民间借贷活动的积极意义，充分结合当前的形式，鼓励公开开展网络信贷，保证其规范运营，此外要加强宣传和培训，引导出借双方更好地遵守法律规定，并结合实际情况灵活经营，避免各种风险的发生。一方面要对网络信贷平台的管理部门进行约束，明确具体职责和要求，制定一定的监管制度，从而保证其运营稳定。另一方面对贷款人的信用等级和收入情况进行严格审核，让出借人选择正规的网站进行出借，从而避免各种违约风险发生。政府应鼓励银行对这种网络借款平台进行有序管理，从而促进互相共同融合发展，优势互补。
（二）建立健全信用等級评价制度
对点对点网络信贷平台建设要建立一套完善的信用等级评价机制，加强对借贷双方的信誉审核，避免因为信息不对称而导致出现违约。可以引入中介服务体系，对现有的网络信贷平台进行评价、评估和分析，从而全面评估网络信贷平台的信誉等级，引导出借双方选取正规的、透明度高的网络信贷平台公司，以便更好地维护双方之间的利益和关系，避免出现违约行为等因香港网络信贷平台的信誉。可以借鉴国外先进的大型中介服务机构运营模式，结合国内现状和企业实际，建立有效的中介服务第三方评价监管体系。落实到具体行动中，要求要成立行业组织，建立网络信贷平台的服务标准，加强对平台企业的监管；要建立公开透明的借贷平台，实现信息资源共享，确保信息对称。政府在整个过程中要发挥积极的引导作用和监督作用，引导平台运营企业、中介服务企业以及出借双方规范自身行为，要对违约方和违约行为制定严格的惩罚措施，对于信誉等级高的可以进行鼓励和激烈，从而提升自身信誉指数，打造更加透明公开规范的网络信贷平台。
总之面向小微企业的点对点网络信贷平台的探索和应用还处在摸索阶段，想要取得长远发展就必须从完善立法、政府监督、自身监管等方面入手制定针对性的规范约束制度和准则，及时解决借贷过程中资金难控制、风险等级高、信息不对称等问题，从而促进点对点网络信贷平台的健康稳定运行。（作者单位为郑州成功财经学院）