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摘 要：本文运用SWOT分析方法对我国私人银行发展的态势进行了分析，并有针对性的提出对策建议，更进一步论述了核心对策中私人银行产品的发展策略。
关键词：私人银行 SWOT 对策
一、中国私人银行发展
改革开放30年以来，中国经济增速一直居于世界第一。伴随2008年世界金融危机，各国间经济实力对比发生了巨大变化，2010中国超越日本，年成为世界第二大经济体，人均可支配收入突破 2 万元人民币。与社会整体财富迅速增长同步，中国个人财富也快速积累，财富管理意识也在逐步加强。为金融行业提供了广阔的发展空间和战略空间的同时，也在服务多样化、人性化等方面提出了更高的要求，私人银行及相关业务的发展正当其时。私人银行，通俗地讲，“它是一个‘从摇篮到坟墓’的金融服务，是专门针对富人的一种私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资企业进行全方位投融资服务，对富人及其家人、孩子提供教育规划、移民计划、合理避税、信托计划的服务。”私人银行的服务在客户生活中，在每一个阶段、每一个细节都可以有所体现。我国从2005年上海瑞银起，私人银行开办以及各银行开展私人银行业务，中国私人银行从无到有快速发展。
二、中国私人银行业发展分析
1.优势（Strengths）。（1） 国内开展私人银行业务的银行在同类行业中信用评级处于较高水平，资产净值在全球领先，有较高的信誉度及客户认可度。中国工商银行、建设银行等大型银行的资产净值长期处于世界500强企业前列，赢得了很好的信用及口碑。新中国成立后，由于国家扶持和政策保护，中资银行鲜有倒闭，客观上也树立了国内用户对中国银行的信心。（2）私人银行业务的分布不均衡与国内各地区经济发展程度相契合。中国私人银行业的发展主要与体系建设布局主要以北上广等中心城市和长三角、珠三角财富聚集区为主这与我国区域间实体经济发展程度相适应，二者相得益彰。（3）网点体系建设与分布较为完善。国内银行网点的分布方面，比较外资银行在中国经营时间较短，网点集中于几个核心城市而言具有覆盖面广，快捷便利的优势。虽然私人银行业务主要集中于核心城市，但能够对客户提供更为便捷多样的服务。（4）本土文化习惯及地缘优势明显。本土银行与客户之间价值观、行为习惯更加接近，对客户的理财特点、交易偏好有较好的掌握，虽然外资银行在服务的规范化、标准化方面做得更好，但由于私人银行个性化特点较强，交易机动性表现的十分明显。
2.劣势（Weaknesses）。（1）业务发展起步晚，所涉范围相对窄（产品结构单一）。相比较已经积累了长期服务经验的的外资银行来说我国私人银行受限于经验不足、金融开放程度较低等方面因素影响，为客户提供的服务及产品比较单一，多为个人理财服务。（2）专业化人才较少，提供服务水平相对较低。中资银行专业的客户经理人才较少，服务在信息保密、理财专业化、服务规范化等方面有明显短板。中国金融会计师与富裕人士比值远低于发达国家平均水平。（3）世界范围内的银行网点布局不完善，海外投资等相关服务便利度不高。与国内网点布局广泛对应，中资银行尚未形成世界范围内便利快捷的网络体系，在对外投资日渐频繁中国企业国际化布局快速发展的今天存在明显劣势。（4）国内组织机构模式及相關法规有待完善。中国私人银行大多数是与零售银行挂钩，专业化程度较低。
3.机遇（Opportunity）。（1）国内市场的迅速增长。根据 BCG 全球财富市场BCG 全球财富市场数据库数据显示，2013-2015 三年中得益于较高的 GDP 增长、人口红利、资本市场的快速发展等因素，中国私人财富规模的年复合增速高达 21%，预计 2015 年底中国个人可投资资产总额大约为 110 万亿元人民币；其中，高净值家庭 2 财富约占全部个人资产的 41%，全年高净值人群可投资资产总额将达 44 万亿元。（2）风险偏好发生巨大转变（由保守型向积极型转变）。我国近10几年来CPI指数逐渐攀高，人们的理财观念发生着巨大的改变，更多的客户愿意承担一定风险防止自身财富的缩水，越高净值客户对风险容忍度越强。（3）互联网+概念带动的私人银行业务发展的契机。随着互联网深入到经济生活的各个层面，在私人银行发展的理念、市场环境、经营方式等方面都带来了深刻的变化。“数字化”服务已经渗透到行业价值链的各个环节，从“了解产品组合情况”、 “定制化的投资建议”、 “在线交易”，随着技术的发展，私人银行业务能够提供全新的客户体验。一度“规模化”与客户需求的“个性化”之间是无解的一对矛盾。而在“互联网+”下，通过深度发展金融互联网技术来降低成本，通过技术发展来支撑个性化定制，成为私人银行业的发展方向。这样的变革，为中国私人银行把握后发优势，实现追赶与超越提供了绝佳的契机。（4）沪港通、深港通的发展解禁资金的流动方向和范围。进一步扩大了私人银行的经营空间，为丰富业务种类、提高资本收益率提供了更为广阔的空间。（5）人民币国际化的深入发展，为私人银行的在海外投资、货币结算等方面提供了更好的环境。作为主要推动者，银行相关业务也会受到国家的大力扶持。
4.挑战（Threat）。（1）经济发展预期增速放缓，成为中国经济的“新常态”，很多从前高回报的行业面临去产能，整体行业投资回报率有所降低。（2）经营主体多元化，随着中国金融行业竞争加剧以及对外开放程度加大，各类资管机构、私募基金、信托机构、保险公司拓展业务板块以及外资银行进入，使得未来私人银行面临的竞争更加剧烈。（3）系统性风险增大，风险复杂程度提高。政府主导的制度强制性变迁，造成我国金融体系内部积聚大量风险，其中包括体制性风险、制度性风险以及系统性金融风险等；经济运行轨道的转换及改革本身的目标和政策，使各种风险因素对金融系统的威胁逐渐显现并成为现实；而金融自由化的大背景成为又一原因，加速和加剧了系统性金融风险的累积。以上因素的综合作用，使中国金融系统的整体运转情况恶化，发生系统性金融风险的概率和其可能造成的损失大大增加。（4）中资银行经营和监管模式限制了业务及金融产品的多样性。我国目前实行分业经营管理制度，商业银行没有进入资本市场的资格，只能通过与信托合作获取投资通道，离岸的不动产投资等业务还无法展开。 三、中国私人银行发展对策
SWOT模型分析的思路是：运用系统分析的综合分析方法，对本土私人银行面临的内外部环境逐块分析，有机的结合机遇发挥优势（最优策略）、利用外部机遇克服自身劣势、以自身优势为核心克服外部挑战、防止自身劣势与外部挑战同时产生巨大影响，针对自己的具体情况，采取相应的发展战略。
1.SO对策，即着重考虑优势因素和机会因素，使其充分最大化。（1）进一步立足本土市场，坚持“以客户为中心”的理念，充分利用天然的文化归属感。细分目标客户群，有针对性的扩大企业营销活动，充分挖掘潜在客户，增强固化品牌影响力。（2）充分利用互联网技术，勇于创新，大力研发有特色的“个性化”、便捷易操作、安全可靠的金融服务软件，以期提升服务水平及客户体验。在这个过程中摆脱对发达国家私人银行模式的照搬，以技术创新为引领探索发展道路。（3）利用更广阔的投资空间，结合客户风险偏好的变化，加快私人银行产品体系的丰富和业务流程的改善。可以对高端客户理财业务进行延展，以建立起一套以资产增值为核心的多种产品服务体系。
2.ST对策，着重考虑优势因素和威胁因素，努力使优势趋于最大，威胁达到最小。（1）充分研判经济发展中的行业趋势，在细分客户群的基础上，针对不同目标客户的风险承受能力提供多样的产品。（2）加强不同业务版块之间的沟通，使高端客户能够尽可能方便的享受“一站式综合服务”，也能够充分的挖掘客户价值。
3.WO对策，着重考虑劣势因素和机会因素，规避劣势，使机会最大化。（1））正视短板，改变我国私人银行产品单一以储蓄为主的局面。效益较低的中间业务所占比重很大，而知识密集型的咨询、资产评估等中间业务效益很高，所占比重却很低。着重发展知识密集型的中间业务，可期成为新的增长点。（2）商业银行与人民币国际化的发展趋势，中国企业“走出去”相适应，努力推进世界范围内网点的布设，改变目前偏安一隅的态势。同时也为私人银行的发展开拓新的投资空间，进一步完善服务体系。（3）加强专业化人才的培养，打造优秀的人才队伍。企业的核心竞争力是人才。无论是新产品的开发，服务的提升，管理的改善，品牌的树立，都离不开高素质的人才。在积极引进人才。加强培训的同时应建立科学的薪酬激励机制，不仅防止人才流失，也激发员工的主观能动性和创造性。
4.WT对策，是较悲观的对策，通常是处在最困难的情况下不得以采取的对策。我国整体经济正处于一个较长的增长周期，私人银行发展方兴未艾，此类对策选择适用性较低，但仍可作为参考。（1）整体收缩业务范围，以降低投资风险为目标，推出较为稳健的产品。（2）在原有的基础上，以国际先进企业为标准，提高服务水平，维系客户忠诚度。（3）采用比较成熟的科技产品，逐步配套完善线上线下的沟通服务体系。
四、私人银行业务产品的发展战略。
通过前文的分析，在几种的战略组合中都涉及到私人银行业务产品种类的丰富问题。
1.对于已经拥有很高的市场占有率，同时增长速度较慢的产品，称为金牛产品。例如银行提供的以个人理财为核心的交易和保值产品。此类产品可以应当在现有产品基础上加强创新，以稳定客户群。在普通转账、存取功能基础上，应具备线上线下支付、自动转存、便捷查询、质押贷款、酒店飞机预定、保险缴费、燃气电话等设施缴费等多项功能，借助多功能服务的实现达到外汇、证券、保险、基金消费贷款等多种私人银行业务的发展。
2.对于市场占有率高且成长性好的业务，称为明星业务。也就是个人银行业务产品的发展方向。从西方国家的经验上看，主要包括对冲基金管理、期货基金管理、慈善事业规划、合作投资等。从长远看，私人银行应着力培养此类产品的整合研发及管理匹配。
3.成长性好，但市场占有率低的产品，称为问题业务。现阶段看主要是我国在很长一段时期内不允许离岸投资，但是这部分产品拥有很强的开发潜力。企业应先期进行准备，在政策允许时，可以抢先占有市场。
参考文献：
[1]曹彤、张秋林.中国私人银行[M].中信出版社，2011.10.
[2]兴业私人银行、波士顿咨询公司.中国私人银行2015：千帆竞渡 御风而行，2015.
[3]招商银行、贝恩公司.2009中国私人财富报告，2009.
[4]趙文明、杨林.破局国有商业银行私人银行业务[J]. 《金融博览（财富）》，2014（6）.
关键词：私人银行 SWOT 对策
一、中国私人银行发展
改革开放30年以来，中国经济增速一直居于世界第一。伴随2008年世界金融危机，各国间经济实力对比发生了巨大变化，2010中国超越日本，年成为世界第二大经济体，人均可支配收入突破 2 万元人民币。与社会整体财富迅速增长同步，中国个人财富也快速积累，财富管理意识也在逐步加强。为金融行业提供了广阔的发展空间和战略空间的同时，也在服务多样化、人性化等方面提出了更高的要求，私人银行及相关业务的发展正当其时。私人银行，通俗地讲，“它是一个‘从摇篮到坟墓’的金融服务，是专门针对富人的一种私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资企业进行全方位投融资服务，对富人及其家人、孩子提供教育规划、移民计划、合理避税、信托计划的服务。”私人银行的服务在客户生活中，在每一个阶段、每一个细节都可以有所体现。我国从2005年上海瑞银起，私人银行开办以及各银行开展私人银行业务，中国私人银行从无到有快速发展。
二、中国私人银行业发展分析
1.优势（Strengths）。（1） 国内开展私人银行业务的银行在同类行业中信用评级处于较高水平，资产净值在全球领先，有较高的信誉度及客户认可度。中国工商银行、建设银行等大型银行的资产净值长期处于世界500强企业前列，赢得了很好的信用及口碑。新中国成立后，由于国家扶持和政策保护，中资银行鲜有倒闭，客观上也树立了国内用户对中国银行的信心。（2）私人银行业务的分布不均衡与国内各地区经济发展程度相契合。中国私人银行业的发展主要与体系建设布局主要以北上广等中心城市和长三角、珠三角财富聚集区为主这与我国区域间实体经济发展程度相适应，二者相得益彰。（3）网点体系建设与分布较为完善。国内银行网点的分布方面，比较外资银行在中国经营时间较短，网点集中于几个核心城市而言具有覆盖面广，快捷便利的优势。虽然私人银行业务主要集中于核心城市，但能够对客户提供更为便捷多样的服务。（4）本土文化习惯及地缘优势明显。本土银行与客户之间价值观、行为习惯更加接近，对客户的理财特点、交易偏好有较好的掌握，虽然外资银行在服务的规范化、标准化方面做得更好，但由于私人银行个性化特点较强，交易机动性表现的十分明显。
2.劣势（Weaknesses）。（1）业务发展起步晚，所涉范围相对窄（产品结构单一）。相比较已经积累了长期服务经验的的外资银行来说我国私人银行受限于经验不足、金融开放程度较低等方面因素影响，为客户提供的服务及产品比较单一，多为个人理财服务。（2）专业化人才较少，提供服务水平相对较低。中资银行专业的客户经理人才较少，服务在信息保密、理财专业化、服务规范化等方面有明显短板。中国金融会计师与富裕人士比值远低于发达国家平均水平。（3）世界范围内的银行网点布局不完善，海外投资等相关服务便利度不高。与国内网点布局广泛对应，中资银行尚未形成世界范围内便利快捷的网络体系，在对外投资日渐频繁中国企业国际化布局快速发展的今天存在明显劣势。（4）国内组织机构模式及相關法规有待完善。中国私人银行大多数是与零售银行挂钩，专业化程度较低。
3.机遇（Opportunity）。（1）国内市场的迅速增长。根据 BCG 全球财富市场BCG 全球财富市场数据库数据显示，2013-2015 三年中得益于较高的 GDP 增长、人口红利、资本市场的快速发展等因素，中国私人财富规模的年复合增速高达 21%，预计 2015 年底中国个人可投资资产总额大约为 110 万亿元人民币；其中，高净值家庭 2 财富约占全部个人资产的 41%，全年高净值人群可投资资产总额将达 44 万亿元。（2）风险偏好发生巨大转变（由保守型向积极型转变）。我国近10几年来CPI指数逐渐攀高，人们的理财观念发生着巨大的改变，更多的客户愿意承担一定风险防止自身财富的缩水，越高净值客户对风险容忍度越强。（3）互联网+概念带动的私人银行业务发展的契机。随着互联网深入到经济生活的各个层面，在私人银行发展的理念、市场环境、经营方式等方面都带来了深刻的变化。“数字化”服务已经渗透到行业价值链的各个环节，从“了解产品组合情况”、 “定制化的投资建议”、 “在线交易”，随着技术的发展，私人银行业务能够提供全新的客户体验。一度“规模化”与客户需求的“个性化”之间是无解的一对矛盾。而在“互联网+”下，通过深度发展金融互联网技术来降低成本，通过技术发展来支撑个性化定制，成为私人银行业的发展方向。这样的变革，为中国私人银行把握后发优势，实现追赶与超越提供了绝佳的契机。（4）沪港通、深港通的发展解禁资金的流动方向和范围。进一步扩大了私人银行的经营空间，为丰富业务种类、提高资本收益率提供了更为广阔的空间。（5）人民币国际化的深入发展，为私人银行的在海外投资、货币结算等方面提供了更好的环境。作为主要推动者，银行相关业务也会受到国家的大力扶持。
4.挑战（Threat）。（1）经济发展预期增速放缓，成为中国经济的“新常态”，很多从前高回报的行业面临去产能，整体行业投资回报率有所降低。（2）经营主体多元化，随着中国金融行业竞争加剧以及对外开放程度加大，各类资管机构、私募基金、信托机构、保险公司拓展业务板块以及外资银行进入，使得未来私人银行面临的竞争更加剧烈。（3）系统性风险增大，风险复杂程度提高。政府主导的制度强制性变迁，造成我国金融体系内部积聚大量风险，其中包括体制性风险、制度性风险以及系统性金融风险等；经济运行轨道的转换及改革本身的目标和政策，使各种风险因素对金融系统的威胁逐渐显现并成为现实；而金融自由化的大背景成为又一原因，加速和加剧了系统性金融风险的累积。以上因素的综合作用，使中国金融系统的整体运转情况恶化，发生系统性金融风险的概率和其可能造成的损失大大增加。（4）中资银行经营和监管模式限制了业务及金融产品的多样性。我国目前实行分业经营管理制度，商业银行没有进入资本市场的资格，只能通过与信托合作获取投资通道，离岸的不动产投资等业务还无法展开。 三、中国私人银行发展对策
SWOT模型分析的思路是：运用系统分析的综合分析方法，对本土私人银行面临的内外部环境逐块分析，有机的结合机遇发挥优势（最优策略）、利用外部机遇克服自身劣势、以自身优势为核心克服外部挑战、防止自身劣势与外部挑战同时产生巨大影响，针对自己的具体情况，采取相应的发展战略。
1.SO对策，即着重考虑优势因素和机会因素，使其充分最大化。（1）进一步立足本土市场，坚持“以客户为中心”的理念，充分利用天然的文化归属感。细分目标客户群，有针对性的扩大企业营销活动，充分挖掘潜在客户，增强固化品牌影响力。（2）充分利用互联网技术，勇于创新，大力研发有特色的“个性化”、便捷易操作、安全可靠的金融服务软件，以期提升服务水平及客户体验。在这个过程中摆脱对发达国家私人银行模式的照搬，以技术创新为引领探索发展道路。（3）利用更广阔的投资空间，结合客户风险偏好的变化，加快私人银行产品体系的丰富和业务流程的改善。可以对高端客户理财业务进行延展，以建立起一套以资产增值为核心的多种产品服务体系。
2.ST对策，着重考虑优势因素和威胁因素，努力使优势趋于最大，威胁达到最小。（1）充分研判经济发展中的行业趋势，在细分客户群的基础上，针对不同目标客户的风险承受能力提供多样的产品。（2）加强不同业务版块之间的沟通，使高端客户能够尽可能方便的享受“一站式综合服务”，也能够充分的挖掘客户价值。
3.WO对策，着重考虑劣势因素和机会因素，规避劣势，使机会最大化。（1））正视短板，改变我国私人银行产品单一以储蓄为主的局面。效益较低的中间业务所占比重很大，而知识密集型的咨询、资产评估等中间业务效益很高，所占比重却很低。着重发展知识密集型的中间业务，可期成为新的增长点。（2）商业银行与人民币国际化的发展趋势，中国企业“走出去”相适应，努力推进世界范围内网点的布设，改变目前偏安一隅的态势。同时也为私人银行的发展开拓新的投资空间，进一步完善服务体系。（3）加强专业化人才的培养，打造优秀的人才队伍。企业的核心竞争力是人才。无论是新产品的开发，服务的提升，管理的改善，品牌的树立，都离不开高素质的人才。在积极引进人才。加强培训的同时应建立科学的薪酬激励机制，不仅防止人才流失，也激发员工的主观能动性和创造性。
4.WT对策，是较悲观的对策，通常是处在最困难的情况下不得以采取的对策。我国整体经济正处于一个较长的增长周期，私人银行发展方兴未艾，此类对策选择适用性较低，但仍可作为参考。（1）整体收缩业务范围，以降低投资风险为目标，推出较为稳健的产品。（2）在原有的基础上，以国际先进企业为标准，提高服务水平，维系客户忠诚度。（3）采用比较成熟的科技产品，逐步配套完善线上线下的沟通服务体系。
四、私人银行业务产品的发展战略。
通过前文的分析，在几种的战略组合中都涉及到私人银行业务产品种类的丰富问题。
1.对于已经拥有很高的市场占有率，同时增长速度较慢的产品，称为金牛产品。例如银行提供的以个人理财为核心的交易和保值产品。此类产品可以应当在现有产品基础上加强创新，以稳定客户群。在普通转账、存取功能基础上，应具备线上线下支付、自动转存、便捷查询、质押贷款、酒店飞机预定、保险缴费、燃气电话等设施缴费等多项功能，借助多功能服务的实现达到外汇、证券、保险、基金消费贷款等多种私人银行业务的发展。
2.对于市场占有率高且成长性好的业务，称为明星业务。也就是个人银行业务产品的发展方向。从西方国家的经验上看，主要包括对冲基金管理、期货基金管理、慈善事业规划、合作投资等。从长远看，私人银行应着力培养此类产品的整合研发及管理匹配。
3.成长性好，但市场占有率低的产品，称为问题业务。现阶段看主要是我国在很长一段时期内不允许离岸投资，但是这部分产品拥有很强的开发潜力。企业应先期进行准备，在政策允许时，可以抢先占有市场。
参考文献：
[1]曹彤、张秋林.中国私人银行[M].中信出版社，2011.10.
[2]兴业私人银行、波士顿咨询公司.中国私人银行2015：千帆竞渡 御风而行，2015.
[3]招商银行、贝恩公司.2009中国私人财富报告，2009.
[4]趙文明、杨林.破局国有商业银行私人银行业务[J]. 《金融博览（财富）》，2014（6）.