国有大型商业银行的零售业务是由原先的储蓄业务发展而来的，那时的银行类似于“生产型”企业，只提供标准化的基础产品，由客户来选购。2005年以来，为了配合客户需求的变化、满足股东对利润的追求，各家商业银行陆续开展了零售业务转型，搞得如火如荼，先后经历了硬件改造、服务提升、培育营销意识和技能等几个阶段，初步完成了从交易结算型网点向营销服务型网点的转变，实现了服务生产力的提升，使传统零售银行从一个“生产型”企业回归到了服务行业，赶上了其他服务行业的步伐。然而当前，互联网金融、金融脱媒和利率市场化大大改变了银行业特别是基层网点的生存状态。深证前海微众银行的开业，其虚拟的经营模式，不禁让人思考国内高达20万家的银行物理网点未来应该如何转型与发展。笔者以苏中某支行为例，进行简单的探讨。该行有9个营业网点，业务状况有以下几个特点：一是大中型优良企业较多、较集中；二是中高端客户比较多；三是竞争银行扎推：周围分布有工、建、交、中信、江苏、浦发、南京、信业等数个同业单位。面对经营矛盾方面，同业竞争方面的挑战，迫切需要基层行主动转变思路，加快转型步伐，在改进经营方式上加大力度。