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[摘 要]随着互联网金融的发展，互联网金融平台许多也都开始提供商业银行的基础业务。在2013年火爆起来的余额宝，在短短的时间内吸收了大量存款.由于互联网金融产品收益率高于同样期限的银行储蓄利率，各种宝宝类的互联网金融产品从银行分流大量存款，尤其是个人银行存款正在大量流失。
[关键词]互联网金融；银行；影响
1 对商业银行传统业务产生冲击
根据人民银行公布的金融统计数据显示，2014年1月份人民币存款首次大幅减少9402亿元，同比少增2.05万亿，排除传统节日春节的节假期影响，存款大幅减少的另外一个原因就是各种互联网金融产品的强大分流能力。尽管在2月份和3月份人民币存款呈现回暖态势，分别增加1.99万亿元和3.67万亿元，同比多增1.22万亿元、少增5576亿、但到了4月份，存款却比去年同期多减5545亿。
同样互联网金融不但进行吸收资金的业务，而且还经营着发放贷款的业务。特别对于小额贷款这一方面，互联网金融企业做的尤其多。在一般情况下企业和个人如果有资金需要，可以向商业银行提出申请贷款，但是其申请要求较高，相对比较麻烦，即使资金需求方信用评估、资产抵押等方面都满足，但还不能保证商业银行会批准其申请贷款的额度。相反，互联网金融的出现大大改变了这一情况。
中间业务作为商业银行传统业务之一也受到了互联网金融的影响，商业银行传统的中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大，并从而赚取利润。
支付业务是中间业务的典型代表，在互联网金融出现以前，大众的支付业务最主要就是通过商业银行柜台进行办理的，互联网金融出现后，第三方支付的兴起在一定程度上分流了商业银行的支付业务。近年来中国第三方支付交易量一直快速攀升。根据艾瑞咨询预测，2014年中国第三方支付市场交易规模预计达23.3万亿元，2015年将达31.2万亿元，2016年将达41.3万亿元。
互联网金融的发展将对目前的金融行业格局将进行改写。部分互联网企业对于金融行业早已跃跃欲试，他们不再满足于只做第三方支付平台。以后其发展的目标是依靠自己收集和掌握的信用信息以及对数据的不断挖掘，融资领域已经成为其下一个目标。对中小企业贷款、风险投资等等，这些业务的发展必然会冲击银行的业务，抢夺银行的客户及资源，颠覆银行传统经营和盈利模式，甚至取代银行。
2 商业银行现有优势受到影响
商业银行自成立以来就处于绝对的领导地位，无论在国家政策层面上的资金支持、信用保障都牢牢处于主导地位。但互联网金融的大潮下，商业银行诸多优势将会不复存在。商业银行传统的营业经营模式必将会受到冲击，特别是新兴金融行业的产生和发展，凭借着运营成本低和高效率的发展模式给商业银行带来了挑战。
从支付功能来看，互联网金融的第三方支付平台将会大大分流商业银行的传统支付结算业务。这将会导致商业银行手续费收入的下降。
从理财功能来看，理财功能对于传统商业银行的冲击表现在以下几点：第一，冲击了基金、保险等代理业务。基金、保险等业务均可通过互联网进行购买和办理，这些业务的分流将减少银行代销渠道的收入，导致银行代理手续费收入的下降。一般来说，银行代销基金的费率在 0.5%到 1%，代销保险的费率在 2%到 3%，如果通过网上第三方平台进行代销，银行只能获得在线支付手续费收入，大约在 0.2%到 0.5%。相比较而言，银行支付结算业务手续费的增加不足以弥补代销业务手续费的减少。第二，冲击了银行理财产品的销售。在以前商业银行的营业网点中，我们经常会遇到银行工作人员向客户推销理财产品的情况。互联网第三方理财销售平台与银行网点相比，理财产品的购买更加方便快捷，这些对银行的个人存款和理财资金都造成了巨大的威胁。习惯于通过银行网点购买理财产品的客户可能会被网络理财平台所吸引，线下购买基金、保险等产品的数量及次数将会减少，转而增加对线上产品的投入。此外，第三方理财平台与传统银行网点相比，又具有流程简单、申购赎回方便、费用较低等优势，这都将吸引众多投资者进入。
从综合运营方面来看，互联网金融的创新产品具备多种功能，而且也更具有创新性，这些功能对于传统商业银行的冲击较大。
阿里集团的支付宝与天弘基金共同推出的余额宝、平安集团推出的陆金所等，都对银行存款业务产生了威胁。作为货币基金的一种，余额宝年化收益率高达 5.6%，而且支持随时转入转出、线上支付、信用卡还款、小额转账取现等业务，完全满足了年轻人的日常资金需求.
而且与传统银行理财产品相比，T+0的交易，购买没有最低门槛，收益又高出银行活期存款甚至一年期定期存款等特征，吸引了许多投资者的参与。这部分客户群体的流失对于银行来说也是一种冲击。同样，陆金所“安e 贷”产品向出资者提供理财产品，向个人借款者提供贷款，出资者在投资期内都能获得较高的利息回报，其收益率也高于同期的银行理财产品，这种新型理财产品也吸引了部分客户的参与，分流商业银行的客户群体，对其造成一定的冲击。
3 推动银行进行改革和转型
传统商业银行的盈利方式主要都是依靠存贷利差，而目前情況下银行必须转型发展，转变其盈利模式，因为互联网金融的长足发展分流以往的盈利水平。因此商业银行需要大力发展中间业务，轻利差业务。这些业务同样有助于银行摆脱资本充足率的约束，降低业务风险。借助互联网这个平台，银行可以加快发展其互联网业务，毕竟商业银行具有最广大的客户群体，满足客户在互联网办理金融业务的需求，改善客户的体验度，巩固客户基础，从而提高其盈利水平。
作者简介：
孟艳，女 ，汉族，山东省高密市 ，单位：辽宁大学 ，学历：研究生在读 ，研究方向：金融学。
[关键词]互联网金融；银行；影响
1 对商业银行传统业务产生冲击
根据人民银行公布的金融统计数据显示，2014年1月份人民币存款首次大幅减少9402亿元，同比少增2.05万亿，排除传统节日春节的节假期影响，存款大幅减少的另外一个原因就是各种互联网金融产品的强大分流能力。尽管在2月份和3月份人民币存款呈现回暖态势，分别增加1.99万亿元和3.67万亿元，同比多增1.22万亿元、少增5576亿、但到了4月份，存款却比去年同期多减5545亿。
同样互联网金融不但进行吸收资金的业务，而且还经营着发放贷款的业务。特别对于小额贷款这一方面，互联网金融企业做的尤其多。在一般情况下企业和个人如果有资金需要，可以向商业银行提出申请贷款，但是其申请要求较高，相对比较麻烦，即使资金需求方信用评估、资产抵押等方面都满足，但还不能保证商业银行会批准其申请贷款的额度。相反，互联网金融的出现大大改变了这一情况。
中间业务作为商业银行传统业务之一也受到了互联网金融的影响，商业银行传统的中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大，并从而赚取利润。
支付业务是中间业务的典型代表，在互联网金融出现以前，大众的支付业务最主要就是通过商业银行柜台进行办理的，互联网金融出现后，第三方支付的兴起在一定程度上分流了商业银行的支付业务。近年来中国第三方支付交易量一直快速攀升。根据艾瑞咨询预测，2014年中国第三方支付市场交易规模预计达23.3万亿元，2015年将达31.2万亿元，2016年将达41.3万亿元。
互联网金融的发展将对目前的金融行业格局将进行改写。部分互联网企业对于金融行业早已跃跃欲试，他们不再满足于只做第三方支付平台。以后其发展的目标是依靠自己收集和掌握的信用信息以及对数据的不断挖掘，融资领域已经成为其下一个目标。对中小企业贷款、风险投资等等，这些业务的发展必然会冲击银行的业务，抢夺银行的客户及资源，颠覆银行传统经营和盈利模式，甚至取代银行。
2 商业银行现有优势受到影响
商业银行自成立以来就处于绝对的领导地位，无论在国家政策层面上的资金支持、信用保障都牢牢处于主导地位。但互联网金融的大潮下，商业银行诸多优势将会不复存在。商业银行传统的营业经营模式必将会受到冲击，特别是新兴金融行业的产生和发展，凭借着运营成本低和高效率的发展模式给商业银行带来了挑战。
从支付功能来看，互联网金融的第三方支付平台将会大大分流商业银行的传统支付结算业务。这将会导致商业银行手续费收入的下降。
从理财功能来看，理财功能对于传统商业银行的冲击表现在以下几点：第一，冲击了基金、保险等代理业务。基金、保险等业务均可通过互联网进行购买和办理，这些业务的分流将减少银行代销渠道的收入，导致银行代理手续费收入的下降。一般来说，银行代销基金的费率在 0.5%到 1%，代销保险的费率在 2%到 3%，如果通过网上第三方平台进行代销，银行只能获得在线支付手续费收入，大约在 0.2%到 0.5%。相比较而言，银行支付结算业务手续费的增加不足以弥补代销业务手续费的减少。第二，冲击了银行理财产品的销售。在以前商业银行的营业网点中，我们经常会遇到银行工作人员向客户推销理财产品的情况。互联网第三方理财销售平台与银行网点相比，理财产品的购买更加方便快捷，这些对银行的个人存款和理财资金都造成了巨大的威胁。习惯于通过银行网点购买理财产品的客户可能会被网络理财平台所吸引，线下购买基金、保险等产品的数量及次数将会减少，转而增加对线上产品的投入。此外，第三方理财平台与传统银行网点相比，又具有流程简单、申购赎回方便、费用较低等优势，这都将吸引众多投资者进入。
从综合运营方面来看，互联网金融的创新产品具备多种功能，而且也更具有创新性，这些功能对于传统商业银行的冲击较大。
阿里集团的支付宝与天弘基金共同推出的余额宝、平安集团推出的陆金所等，都对银行存款业务产生了威胁。作为货币基金的一种，余额宝年化收益率高达 5.6%，而且支持随时转入转出、线上支付、信用卡还款、小额转账取现等业务，完全满足了年轻人的日常资金需求.
而且与传统银行理财产品相比，T+0的交易，购买没有最低门槛，收益又高出银行活期存款甚至一年期定期存款等特征，吸引了许多投资者的参与。这部分客户群体的流失对于银行来说也是一种冲击。同样，陆金所“安e 贷”产品向出资者提供理财产品，向个人借款者提供贷款，出资者在投资期内都能获得较高的利息回报，其收益率也高于同期的银行理财产品，这种新型理财产品也吸引了部分客户的参与，分流商业银行的客户群体，对其造成一定的冲击。
3 推动银行进行改革和转型
传统商业银行的盈利方式主要都是依靠存贷利差，而目前情況下银行必须转型发展，转变其盈利模式，因为互联网金融的长足发展分流以往的盈利水平。因此商业银行需要大力发展中间业务，轻利差业务。这些业务同样有助于银行摆脱资本充足率的约束，降低业务风险。借助互联网这个平台，银行可以加快发展其互联网业务，毕竟商业银行具有最广大的客户群体，满足客户在互联网办理金融业务的需求，改善客户的体验度，巩固客户基础，从而提高其盈利水平。
作者简介：
孟艳，女 ，汉族，山东省高密市 ，单位：辽宁大学 ，学历：研究生在读 ，研究方向：金融学。