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摘要：党的十八届三中全会正式提出发展“普惠金融”，而通过建设定位清晰的社区银行，是化解小微企业融资难题的有效路径，也与当下民营资本准入、金融改革的精神相契合。当前，我国城商行和股份制商业银行纷纷试水社区银行领域，结合美国社区银行的经验，本文分析了我国发展社区银行应有的市场定位、发展形势和面临的问题，提出相关政策建议，对探索社区银行发展具有一定理论和现实意义。
关键词：社区银行；普惠金融；市场定位
中图分类号：F832.39 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-01
2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。日前我国开展的的社区银行是传统银行在机构形式上的一种特殊类型的简易支行，与国际意义上的社区银行依然有本质区别，培育和发展定位清晰的社区银行是践行普惠金融的重要路径，同时也是优化银行业组织结构，提升金融业整体效率的客观要求。
一、美国社区银行模式
社区银行，按照国际通行定义，是指在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营，主要服务于中小企业和居民目标市场的中小银行。
在美国，相比大银行的信贷审批流程，社区银行贷款业务操作简洁灵活，可以根据不同的风险程度采取不同的审批方式，一次性完成评级、授信和贷款，真正满足小微企业贷款短、频、快的需求。同时，由于社区银行委托代理链条短，任用熟悉当地的管理决策者能更真实全面地掌握区域内贷款人的相关信息，不容易出现大银行的恶性代理问题。社区银行在掌握客户信息方面，由于小企业和个人无法提供财务数据等硬信息，因此其贷款审批会综合考量借款人的家庭历史、性格特点和日常开销等“软信息”，增强贷款的安全性。
二、国内社区银行探索
（一）社区银行的发展现状。我国社区银行起源于2003年的信用社改造，经过十多年的发展探索，逐步发展为今天的“金融便利店”的运营模式，2010年5月上海农商行在全国开办了首家金融便利店，2013年4月浙江临海农商行开设“农村小微金融便利店”，民生银行是最早希望在无牌照的情况下通过“自助银行 人”的模式来降低成本发展社区金融，银监会为降低金融风险否定了民生银行的该模式，近日，监管部门已经发放了第一批社区银行牌照，民生银行所获牌照最多，达700多家，2013 年 12 月 13 日，银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称《通知》），进一步明确了社区支行的牌照范围、业务模式和退出机制等内容。
从目前的实践来看，社区银行的建立依然是大中型银行在社区建立的服务网点，持有限牌照、营业面积小、人员少，从业务定位来看，不同于传统银行分支网点，现金业务主要在自助设备上完成，单笔授信余额不超过500万，可办理储蓄、理财、缴费、国债等基础业务，有资质从业人员的支行可办理保险、基金销售。
根据国外社区银行发展的经验来看，我国目前发展的社区银行并不是真正意义上的按照市场化原则自主设立、独立运营的金融机构。产权结构、功能定位、人员配置等方面都与国外的社区银行有所不同。
（二）面临的问题和挑战。我国社区银行起步较晚，目前处于积极尝试阶段，还未从立法层面明确社区银行的定位，监管也尚未统一。各行对社区银行的定位和理解不尽相同，出现了不同形式的网点，主要布局在高端社区，偏远地区、农户的金融服务尚待有效深入。
随着我国近几年信息技术的不断发展，社区银行利用“软信息”贷款的优势逐渐被削弱，比如“大数据”通过强大的电子系统，将企业的外部数据，如历史交易数据、纳税记录、信用记录等整合，这就使得大银行也能几乎以零边际成本获取企业的信息，为其介入社区业务提供了便利。
互联网金融的发展也大大降低了传统银行服务在距离上的不经济，为客户提供了转换服务机构的更多选择，解决了部分人群对物理网点的依赖，这将削弱社区银行网点下沉的優势。
（三）社区银行定位和发展路径。完善的银行业体系不仅要求银行类型齐备，更重要的是要在规模、产品和服务等方面具备鲜明的层次结构，规避同质化。借鉴国际银行业格局变革的经验，我国的银行可以分为全国性的乃至具有国际影响力的银行，区域性银行以及业务集中在社区的小银行三个层次。
探索和建立社区银行的进程也是我国银行业进一步放松管制的体现，民间资本进入银行业也客观要求建立市场准入壁垒相对较低的社区银行来作为突破口。目前的城市和农村信用社、村镇银行、城商行等中小银行发展中盲目向大银行看齐，这些银行在经营管理和决策过程中都不同程度上受政府干预，产品结构和服务与大银行趋同，偏离了最初服务小微企业和个人的定位，造成整个银行系统效率低下，因此在社区银行的创造路径上，与重新建立新银行相比，改造现有中小银行，一方面可以获得部分原有的客户基础，另一方面更易取得监管层支持。
真正意义上的社区银行有别于大中型商业银行，具有十分鲜明的个体特征。最重要的是要服务所在社区，因地制宜提供针对社区居民、企业的个性化服务与大银行进行差异化竞争。社区银行的清晰定位对于优化现有银行组织结构以及提升金融资源配置效率而言具有十分关键的影响意义。
三、相关政策建议
法制办、财政部、央行、银监会应统筹布局，制定规范的法律法规，明确社区银行的差异化市场定位，在服务范围和资金运用方面，社区银行的宗旨就是服务当地，必须严格规定其不得跨区域设立分支机构，不能对区域外投资和贷款，抑制资金流动的“虹吸现象”，真正做到服务社区，支持弱势群体。
应建立全面的监管体系，成立全国性或区域性社区银行协会，引导社区银行之间及其与政府的关系，维护良好的政策环境。单独设立社区银行监管处对其开展的业务和风险管理情况进行评估。在社会监督方面，除了中介机构的监督外，社区居民也会自觉对获得其资金的小微企业进行监督，协调联动提高监管效率。
为防范系统性风险的发生，健全的市场退出机制必不可少，一方面应对现有的银行破产条例制定进一步的操作指引，建立存款保险制度，另一方面应允许民营资本对经营不佳导致倒闭的银行进行收购。
此外，社区银行必须提高风险防控措施，健全内控制度，强化内审职能，不断提高从业人员的综合素质，提高服务水平，结合运用关系型融资发挥社区银行的优势。
参考文献：
[1]巴曙松.社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口[J].现代管理科学，2002（7）.
[2]康卫华.大变革下的当代美国社区银行[J].国际金融研究，2005（6）.
[3]严谷军.社区银行与关系型贷款：优势及成因分析[J].企业融资，2010（4）.
[4]符林，侯英.以社区银行为主体构建我国普惠金融体系研究[J].金融与经济，2014（4）.
作者简介：赵 秀（1988-），汉族，山西人，天津商业大学硕士在读，研究方向：金融学。
关键词：社区银行；普惠金融；市场定位
中图分类号：F832.39 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-01
2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。日前我国开展的的社区银行是传统银行在机构形式上的一种特殊类型的简易支行，与国际意义上的社区银行依然有本质区别，培育和发展定位清晰的社区银行是践行普惠金融的重要路径，同时也是优化银行业组织结构，提升金融业整体效率的客观要求。
一、美国社区银行模式
社区银行，按照国际通行定义，是指在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营，主要服务于中小企业和居民目标市场的中小银行。
在美国，相比大银行的信贷审批流程，社区银行贷款业务操作简洁灵活，可以根据不同的风险程度采取不同的审批方式，一次性完成评级、授信和贷款，真正满足小微企业贷款短、频、快的需求。同时，由于社区银行委托代理链条短，任用熟悉当地的管理决策者能更真实全面地掌握区域内贷款人的相关信息，不容易出现大银行的恶性代理问题。社区银行在掌握客户信息方面，由于小企业和个人无法提供财务数据等硬信息，因此其贷款审批会综合考量借款人的家庭历史、性格特点和日常开销等“软信息”，增强贷款的安全性。
二、国内社区银行探索
（一）社区银行的发展现状。我国社区银行起源于2003年的信用社改造，经过十多年的发展探索，逐步发展为今天的“金融便利店”的运营模式，2010年5月上海农商行在全国开办了首家金融便利店，2013年4月浙江临海农商行开设“农村小微金融便利店”，民生银行是最早希望在无牌照的情况下通过“自助银行 人”的模式来降低成本发展社区金融，银监会为降低金融风险否定了民生银行的该模式，近日，监管部门已经发放了第一批社区银行牌照，民生银行所获牌照最多，达700多家，2013 年 12 月 13 日，银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称《通知》），进一步明确了社区支行的牌照范围、业务模式和退出机制等内容。
从目前的实践来看，社区银行的建立依然是大中型银行在社区建立的服务网点，持有限牌照、营业面积小、人员少，从业务定位来看，不同于传统银行分支网点，现金业务主要在自助设备上完成，单笔授信余额不超过500万，可办理储蓄、理财、缴费、国债等基础业务，有资质从业人员的支行可办理保险、基金销售。
根据国外社区银行发展的经验来看，我国目前发展的社区银行并不是真正意义上的按照市场化原则自主设立、独立运营的金融机构。产权结构、功能定位、人员配置等方面都与国外的社区银行有所不同。
（二）面临的问题和挑战。我国社区银行起步较晚，目前处于积极尝试阶段，还未从立法层面明确社区银行的定位，监管也尚未统一。各行对社区银行的定位和理解不尽相同，出现了不同形式的网点，主要布局在高端社区，偏远地区、农户的金融服务尚待有效深入。
随着我国近几年信息技术的不断发展，社区银行利用“软信息”贷款的优势逐渐被削弱，比如“大数据”通过强大的电子系统，将企业的外部数据，如历史交易数据、纳税记录、信用记录等整合，这就使得大银行也能几乎以零边际成本获取企业的信息，为其介入社区业务提供了便利。
互联网金融的发展也大大降低了传统银行服务在距离上的不经济，为客户提供了转换服务机构的更多选择，解决了部分人群对物理网点的依赖，这将削弱社区银行网点下沉的優势。
（三）社区银行定位和发展路径。完善的银行业体系不仅要求银行类型齐备，更重要的是要在规模、产品和服务等方面具备鲜明的层次结构，规避同质化。借鉴国际银行业格局变革的经验，我国的银行可以分为全国性的乃至具有国际影响力的银行，区域性银行以及业务集中在社区的小银行三个层次。
探索和建立社区银行的进程也是我国银行业进一步放松管制的体现，民间资本进入银行业也客观要求建立市场准入壁垒相对较低的社区银行来作为突破口。目前的城市和农村信用社、村镇银行、城商行等中小银行发展中盲目向大银行看齐，这些银行在经营管理和决策过程中都不同程度上受政府干预，产品结构和服务与大银行趋同，偏离了最初服务小微企业和个人的定位，造成整个银行系统效率低下，因此在社区银行的创造路径上，与重新建立新银行相比，改造现有中小银行，一方面可以获得部分原有的客户基础，另一方面更易取得监管层支持。
真正意义上的社区银行有别于大中型商业银行，具有十分鲜明的个体特征。最重要的是要服务所在社区，因地制宜提供针对社区居民、企业的个性化服务与大银行进行差异化竞争。社区银行的清晰定位对于优化现有银行组织结构以及提升金融资源配置效率而言具有十分关键的影响意义。
三、相关政策建议
法制办、财政部、央行、银监会应统筹布局，制定规范的法律法规，明确社区银行的差异化市场定位，在服务范围和资金运用方面，社区银行的宗旨就是服务当地，必须严格规定其不得跨区域设立分支机构，不能对区域外投资和贷款，抑制资金流动的“虹吸现象”，真正做到服务社区，支持弱势群体。
应建立全面的监管体系，成立全国性或区域性社区银行协会，引导社区银行之间及其与政府的关系，维护良好的政策环境。单独设立社区银行监管处对其开展的业务和风险管理情况进行评估。在社会监督方面，除了中介机构的监督外，社区居民也会自觉对获得其资金的小微企业进行监督，协调联动提高监管效率。
为防范系统性风险的发生，健全的市场退出机制必不可少，一方面应对现有的银行破产条例制定进一步的操作指引，建立存款保险制度，另一方面应允许民营资本对经营不佳导致倒闭的银行进行收购。
此外，社区银行必须提高风险防控措施，健全内控制度，强化内审职能，不断提高从业人员的综合素质，提高服务水平，结合运用关系型融资发挥社区银行的优势。
参考文献：
[1]巴曙松.社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口[J].现代管理科学，2002（7）.
[2]康卫华.大变革下的当代美国社区银行[J].国际金融研究，2005（6）.
[3]严谷军.社区银行与关系型贷款：优势及成因分析[J].企业融资，2010（4）.
[4]符林，侯英.以社区银行为主体构建我国普惠金融体系研究[J].金融与经济，2014（4）.
作者简介：赵 秀（1988-），汉族，山西人，天津商业大学硕士在读，研究方向：金融学。