论文部分内容阅读
【摘 要】 目前，针对财产保险需求影响因素的研究始终是保险学术界、实务界和保险监管部门持续关注的焦点问题之一。在当前财产险市场不断发展变化的背景下，通过分析影响财产险需求的相关因素，进而对财产险的未来发展指明方向。本文首先介绍了最近几年以来国内外产险的总体特点，结合国内外有关研究，总结一些影响财产险需求的因素。接下来通过引入一些相关的变量数据，并进行简单的回归分析，总结出这些变量对财产险需求的影响效果及影响程度。
【关键词】 财产保险 影响因素 回归分析
一、近年来国内外财产险发展的总体特点
我国保险业的发展与改革开放有着密不可分的联系。无法否认的是与我国的财产保险发展现状相比较，国际上的一些发达国家的财产保险发展更为完善。单从险种的创新性以及各家保险公司产品的差异性上，发达国家就占有很大的优势。
通过查看分析国内外的相关文献资料，从定性的角度上分析，影响财产保险的因素大致可以概括为以下几类：首先从宏观因素上可以总结为以下几点，国内生产总值、人均可支配收入、社会及制度因素和人口因素等；从微观层面上来看自然灾害事故、事故直接损失金额以及赔款支出等因素也会影响财产保险的需求。
二、预设模型及变量说明
（一）变量说明。首先本次的回归分析选用的被解释变量（Y）是财产保险的保费收入，用CID表示。它可以直观地将财产保险的需求量以货币形式表现出来，本文选取的是2016年全国31个省市自治区（除我国香港、台湾和澳门地区）的财产险保费收入。
将影响财产保险需求的因素归结为以下的变量，即解释变量为：
1.各省的GDP，研究发现收入是影响一国财产保险发展的重要因素。一个国家生产力水平越高，物质财富的积累周期越长，对财产保险的需求也就越大。选用年度GDP来表示经济增长水平，预计其对财产保险的需求产生正向影响。
2.产业结构，保险产业的发展与经济总量之间关系密切，保险产品的演进与发展与国民经济产业结构也具有某种协同效应。选择第二产业增加值与第三产业增加值之和来表征这一指标，用INDUST来表示。
3.固定资产投资，固定资产投资是财产保险特别是企财险的最主要的可承保标的。选择固定资产投资金额变量来表征这一指标，用INV来表示。
4.税收政策，许多国家都规定，保险赔偿金额可免于征税，这就使得一些保险产品具有税收优惠的效果。理论研究显示，企业购买保险的一个主要原因是由于保险的避税效应，选择企业所得税金额来表征这一指标，用TAX来表示。预计税收政策对财产保险需求有正向影响。
5.保险赔款，保险赔款是出险后，保险事故发生在保险责任的范围内，保险公司需要向被保险人给付的金额，出险的可能性越大，保险赔付的金额也就越多。以财产保险理赔支出的指标来表征这一变量，用IND来表示，假设这一变量对财产保险的需求产生正向影响。
6.储蓄余额，居民的储蓄余额越多，用来购买保险的可能性越大，以城乡居民人民币储蓄存款年底余额这一指标来表征该变量，用SAV来表示，预设该变量与财产保险的需求之间存在正相关关系。
（二）预设模型
将基本的回归方程的函数形式设定如下：
其中Y代表财产保险的保费收入；X1代表各省的GDP；X2代表产业结构；X3代表固定资产投资；X4代表了税收政策；X5代表保险赔款；X6代表储蓄余额。
三、计量结果和解释
（一）数据收集。本文选取的样本数据是2016年我国各个省市自治区（除我国港澳台地区）的截面数据，数据来源于中国统计局网站和《中国统计年鉴》。
（二）计量结果。通过相关系数分析（见表1），发现LN（GDP）与LN（INDUST）、LN（TAX）、LN（IND）和LN（SAV）之间存在较大的相关性，所以为了解决这一问题，剔除了LN（GDP）这一最多相关项。即回归模型为：
数据模型的回归结果（见表2），回归结果显示，固定资产投资、保险赔付支出以及储蓄存款对财产保险的需求产生显著的正向影响，产业结构（第二、三产业增加值）对财产保险需求产生不显著的负面影响，税收政策（企业所得税金额）对财产保险需求产生不显著的正向影响。
（三）结果分析
1.固定资产投资：固定资产投资（INV）对财产保险需求产生显著的正向影响。人们通常会对新添置的固定资产有很高的关注程度，所以在新增固定资产的时候会购买较多的财产保险，而当这些固定资产已经投入使用了一段年限以后，为其购买财产保险的意愿就会大大降低，从而产生“投保不足”的现象。
2.财产保险赔付支出：保險赔付支出（IND）对财产保险需求产生显著的正向影响。由此可以看出，人们去购买财产保险的一个重要因素，就是出险的可能性和人们的风险意识。如果在一段时期或某些区域内出险的可能性大，赔付支出也就会随之增多，人们的防风险意识也会大大增强，此时对财产保险的需求会随之增加。
3.居民的储蓄余额：储蓄余额（SAV）对财产保险需求产生显著的正向影响。与一些发达国家进行比较，我国财产险需求量不足的原因除了主观上的风险防范意识不强，客观上是由于经济发展水平较低，人均可支配收入与储蓄余额不足。所以保险业的发展与经济增长之间的相互促进关系值得重视。
4.产业结构和税收政策：第二、三产业增加值（INDUST）对财产保险的需求产生不显著的负向影响，由此可以见，我国财产保险尤其是企财险的发展已经滞后于经济水平的增长和国民产业结构的调整步伐。
税收政策（企业所得税金额）（TAX）对财产保险的需求产生不显著的正向影响，说明了税收政策对个人和企业购买财产保险的行为存在着一定的导向作用，即保险的避税作用。再一次看出了税收政策对财产保险发展的影响。
四、对策建议
从上述的分析结果可以看出，我国财产保险市场的发展还相当被动，内生发展动力欠缺，只有当保险事故发生，并造成严重后果时，才会想到保险的作用，从而选择逐渐认可和接受财产保险。针对这一问题，本文提出应当从宏观和微观两个层面推动财产保险市场的快速发展。
（一）宏观层面。恰当的财产保险政策能够推动财产保险业的高质量发展。应当时刻重视财产保险的需求与国民经济发展之间的相互促进作用，尽可能的将经济增长保持在一个适当的水平。总体经济健康的发展，就可以带动居民个人储蓄余额的增加，从而使得居民个人的人均可支配收入提高，以此充分发挥其对财产保险需求的促进作用，带动我国财产保险向更深层次发展。
（二）微观角度。首先，保险公司在保险业的发展中起到了至关重要的作用，这就要求保险公司要在国家宏观政策的指引下开展业务活动，适当加大对保险产品的宣传力度，积极引导公众对保险产品有一个正确的认知，充分起到在促进保险业健康发展中的重要作用。其次，要不断寻找保险产品的创新点，针对不同的客户群体，设计出具有个性化差异性的产品，以满足不同层次的客户群，从而扩大市场份额。另外要重视服务的作用，给客户以高质量的服务体验，个性化的服务会增强客户对产品的理解与接收。最后，保险人在进行保险产品宣传的同时，也要重视对群众防灾防损的教育，这样可以一方面可以提高公民的保险意识，加强公众对保险人的沟通与信任度；另一方面也可以最大程度的减少可能发生的损失。
【参考文献】
[1] 韩宪涛. 我国财险需求影响因素的实证分析[D].山东大学，2017
【关键词】 财产保险 影响因素 回归分析
一、近年来国内外财产险发展的总体特点
我国保险业的发展与改革开放有着密不可分的联系。无法否认的是与我国的财产保险发展现状相比较，国际上的一些发达国家的财产保险发展更为完善。单从险种的创新性以及各家保险公司产品的差异性上，发达国家就占有很大的优势。
通过查看分析国内外的相关文献资料，从定性的角度上分析，影响财产保险的因素大致可以概括为以下几类：首先从宏观因素上可以总结为以下几点，国内生产总值、人均可支配收入、社会及制度因素和人口因素等；从微观层面上来看自然灾害事故、事故直接损失金额以及赔款支出等因素也会影响财产保险的需求。
二、预设模型及变量说明
（一）变量说明。首先本次的回归分析选用的被解释变量（Y）是财产保险的保费收入，用CID表示。它可以直观地将财产保险的需求量以货币形式表现出来，本文选取的是2016年全国31个省市自治区（除我国香港、台湾和澳门地区）的财产险保费收入。
将影响财产保险需求的因素归结为以下的变量，即解释变量为：
1.各省的GDP，研究发现收入是影响一国财产保险发展的重要因素。一个国家生产力水平越高，物质财富的积累周期越长，对财产保险的需求也就越大。选用年度GDP来表示经济增长水平，预计其对财产保险的需求产生正向影响。
2.产业结构，保险产业的发展与经济总量之间关系密切，保险产品的演进与发展与国民经济产业结构也具有某种协同效应。选择第二产业增加值与第三产业增加值之和来表征这一指标，用INDUST来表示。
3.固定资产投资，固定资产投资是财产保险特别是企财险的最主要的可承保标的。选择固定资产投资金额变量来表征这一指标，用INV来表示。
4.税收政策，许多国家都规定，保险赔偿金额可免于征税，这就使得一些保险产品具有税收优惠的效果。理论研究显示，企业购买保险的一个主要原因是由于保险的避税效应，选择企业所得税金额来表征这一指标，用TAX来表示。预计税收政策对财产保险需求有正向影响。
5.保险赔款，保险赔款是出险后，保险事故发生在保险责任的范围内，保险公司需要向被保险人给付的金额，出险的可能性越大，保险赔付的金额也就越多。以财产保险理赔支出的指标来表征这一变量，用IND来表示，假设这一变量对财产保险的需求产生正向影响。
6.储蓄余额，居民的储蓄余额越多，用来购买保险的可能性越大，以城乡居民人民币储蓄存款年底余额这一指标来表征该变量，用SAV来表示，预设该变量与财产保险的需求之间存在正相关关系。
（二）预设模型
将基本的回归方程的函数形式设定如下：
其中Y代表财产保险的保费收入；X1代表各省的GDP；X2代表产业结构；X3代表固定资产投资；X4代表了税收政策；X5代表保险赔款；X6代表储蓄余额。
三、计量结果和解释
（一）数据收集。本文选取的样本数据是2016年我国各个省市自治区（除我国港澳台地区）的截面数据，数据来源于中国统计局网站和《中国统计年鉴》。
（二）计量结果。通过相关系数分析（见表1），发现LN（GDP）与LN（INDUST）、LN（TAX）、LN（IND）和LN（SAV）之间存在较大的相关性，所以为了解决这一问题，剔除了LN（GDP）这一最多相关项。即回归模型为：
数据模型的回归结果（见表2），回归结果显示，固定资产投资、保险赔付支出以及储蓄存款对财产保险的需求产生显著的正向影响，产业结构（第二、三产业增加值）对财产保险需求产生不显著的负面影响，税收政策（企业所得税金额）对财产保险需求产生不显著的正向影响。
（三）结果分析
1.固定资产投资：固定资产投资（INV）对财产保险需求产生显著的正向影响。人们通常会对新添置的固定资产有很高的关注程度，所以在新增固定资产的时候会购买较多的财产保险，而当这些固定资产已经投入使用了一段年限以后，为其购买财产保险的意愿就会大大降低，从而产生“投保不足”的现象。
2.财产保险赔付支出：保險赔付支出（IND）对财产保险需求产生显著的正向影响。由此可以看出，人们去购买财产保险的一个重要因素，就是出险的可能性和人们的风险意识。如果在一段时期或某些区域内出险的可能性大，赔付支出也就会随之增多，人们的防风险意识也会大大增强，此时对财产保险的需求会随之增加。
3.居民的储蓄余额：储蓄余额（SAV）对财产保险需求产生显著的正向影响。与一些发达国家进行比较，我国财产险需求量不足的原因除了主观上的风险防范意识不强，客观上是由于经济发展水平较低，人均可支配收入与储蓄余额不足。所以保险业的发展与经济增长之间的相互促进关系值得重视。
4.产业结构和税收政策：第二、三产业增加值（INDUST）对财产保险的需求产生不显著的负向影响，由此可以见，我国财产保险尤其是企财险的发展已经滞后于经济水平的增长和国民产业结构的调整步伐。
税收政策（企业所得税金额）（TAX）对财产保险的需求产生不显著的正向影响，说明了税收政策对个人和企业购买财产保险的行为存在着一定的导向作用，即保险的避税作用。再一次看出了税收政策对财产保险发展的影响。
四、对策建议
从上述的分析结果可以看出，我国财产保险市场的发展还相当被动，内生发展动力欠缺，只有当保险事故发生，并造成严重后果时，才会想到保险的作用，从而选择逐渐认可和接受财产保险。针对这一问题，本文提出应当从宏观和微观两个层面推动财产保险市场的快速发展。
（一）宏观层面。恰当的财产保险政策能够推动财产保险业的高质量发展。应当时刻重视财产保险的需求与国民经济发展之间的相互促进作用，尽可能的将经济增长保持在一个适当的水平。总体经济健康的发展，就可以带动居民个人储蓄余额的增加，从而使得居民个人的人均可支配收入提高，以此充分发挥其对财产保险需求的促进作用，带动我国财产保险向更深层次发展。
（二）微观角度。首先，保险公司在保险业的发展中起到了至关重要的作用，这就要求保险公司要在国家宏观政策的指引下开展业务活动，适当加大对保险产品的宣传力度，积极引导公众对保险产品有一个正确的认知，充分起到在促进保险业健康发展中的重要作用。其次，要不断寻找保险产品的创新点，针对不同的客户群体，设计出具有个性化差异性的产品，以满足不同层次的客户群，从而扩大市场份额。另外要重视服务的作用，给客户以高质量的服务体验，个性化的服务会增强客户对产品的理解与接收。最后，保险人在进行保险产品宣传的同时，也要重视对群众防灾防损的教育，这样可以一方面可以提高公民的保险意识，加强公众对保险人的沟通与信任度；另一方面也可以最大程度的减少可能发生的损失。
【参考文献】
[1] 韩宪涛. 我国财险需求影响因素的实证分析[D].山东大学，2017