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金融危机无疑对中国百姓的家庭理财是一次沉重打击。在我们刚刚意识到自己或许有财可理、也有愿望理财的时候,大多数人突然发现主要收入来源的饭碗都岌岌可危,有朋友半开玩笑地说经济危机让他们公司突然出现了一大批准妈妈,实在是聪明又不得已的办法。
从另一个角度想,从来没有过这样的一段时间,让中国老百姓这么深刻的认识到自己小家庭的财务会随着世界经济的动荡而起伏,就象一叶小舟载着我们经受风雨飘摇。打理好自己的财产,又是我们实实在在的唯一的依靠。
好在如今风声渐缓,人们似乎可以稍稍放下悬着的心,重新企盼未来。我们不妨延续把家庭比做小船这样的思路,思考一下新的2010年,普通家庭该如何理财。我们仍然不能预测未来,但是可以在思路上归纳一下,作出合理的对策,包括以下的几个方面:
第一, 理财有目标。
如同出海要有一个目的地一样,我们需要明确自己家庭朝着哪一个方向发展。理财理的是资产,规划的是生活。而如何生活,从大的层面说,它决定于你抱有什么样的生活目的和人生观,从小的方面说它受制于家庭结构和家庭成员之间的互动,反过来也影响到你的成就感、幸福感,影响到家庭成员未来的发展。所以,从你所追求的生活和人生目的出发,在现有的家庭结构基础和条件上,尽可能多的考虑确定和不确定因素,对未来生活做策略性的总体安排,就是一个理财目标明确的过程,我们把它叫做理财规划。不是所有人都需要请理财师为自己量身打造这样的理财规划,但是每个人都应该有这样的意识,做这样的安排,而且最好应该落实到纸面上。
有了这样明确的目标,家庭理财才能坚持长久的、连续的策略,才能在学习中不断修正和发展,从而获得成功;没有这样明确的目标,容易见异思迁,在小事上迷失,甚至做出错误的安排,让家庭承受过分的风险甚至损失。
第二, 生活有保障。
如同驾着小船出海需要准备一只救生圈一样,我们必须为生活中有可能发生而一旦发生会对我们家庭正常生活造成重大影响,甚至灾难性危害,这样的事件做好准备。
强调日常应急备用金的准备,即:家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额,应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存,如活期帐户或银行卡,收益不是重点。具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定,若家有体弱多病的老人、活泼多动的小孩或者其他情况,应该储备偏多。应急备用金可以说是家庭应对意外发生的第一道防线。
第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等,包括“城镇职工基本医疗保险”和“农村合作医疗制度”下覆盖的保险。需要提醒的是,并不是所有人都清楚自己都拥有了哪些最基本的保险,具体的金额和赔付要求是怎样的,建议到你们的人事部分去了解一下。
第二道防线是适当补充的商业保险。从理财的角度出发,强调保费支出在家庭的正常承受范围,防止欠保和过保。买保险重在购买产品的保障功能,如果有人劝你买一只镀金的救生圈,你要坚决地说NO。
其实无论几道防线,要想抵御大风大浪,最根本的还是船主人身强体壮丰收不断,才好把家庭这艘船打造的越来越结实。
第三, 收入有源头。
如同出海打鱼总要准备一张好的渔网一样,家庭要生存要发展,要有一个可靠的财务来源。年轻朋友在考虑投资以前,先想想清楚什么是你最擅长的和有条件给家庭带来稳定收入的,也就是分清主业。无论是做生意还是打工赚钱,主业经营是立家之本。有助主业发展的支出,在消费控制的时候,应该优先考虑。比如,事业成长阶段的年轻朋友,如果花3000块钱参加一次什么学习,以后有助职业生涯的发展,比花费1000元钱做一次旅游更值得投入
第四, 消费有规划。
这是唯一和出海航行挂不上钩的一点,除非海上真有迷惑人的妖怪。这么说是因为我们生活在一个商品社会,每天必须消费,消费的诱惑无处不在,商家们努力鼓动的只有两件事:你可买可不买的东西要买,你必须要买的东西买更贵的或者买地更多。所以才会有盲目消费、冲动消费,才会出现拉卡族、月光族。当然不消费怎么改善生活,享受生活?这么说的目的也只是唤醒大家理性消费的意识。
理性来自于对自己家庭财务状况的清醒的认识,将整体的财务规划和目前的收入状况结合,用从上到下的思维方式决定合理的消费水平,即:收入 – 你需要的投资(储蓄)=可支配消费,而不是剩多少存多少,不剩不存,甚至入不敷出。
消费控制通常是说起来容易做起来难,记帐是一个好工具,首先解决钱花到哪里去的问题,之后用以往的数据做统计可以制定以后的预算,就起到了控制的作用。记账不一定就麻烦,可以分类记、隔一定时间(天,周甚至月)记一次,记账的过程就是家庭财务疏理的过程,也是夫妻交流的一项重要内容。
第五, 投资有门道。
如果你一直都是划着桨出海,你希望给你的船装上帆么?投资就有这样的效果。
感谢方便的互联网让林林总总的投资产品和我们走的如此之近,几乎伸手可得。花一定的时间进行学习和研究,是投资入门所必需的。投资者需要了解:目前投资市场上有哪些投资产品,它们的风险和收益情况,需要的投资期限,到哪里去购买,费用如何,等等。然后比对自己的情况,认清自己的风险偏好,将上文所提理财规划中预计的未来项目纳入投资安排。具体投资品种的选择,从两个方面掌握:一是用钱时间决定投资期限;二是资金用途决定可承受风险大小。
举例来说,比如你现在手中有10万块钱,明年一定要结婚或者小孩出国留学,那么最合适的投资就是一年期定期存款,重点是到时候你手里有这笔钱,你不应该在乎收益多少;假设这10万块钱是准备明年出国旅游,而且你判断现在股市有不错的机会,你不妨一试,即使全部亏掉并不影响你的正常生活。再比如,假设你现在才二十岁,考虑现在开始准备退休后的养老金,股票、权证这些高风险的投资你都可以学,因为你还有足够的时间改正自己的错误。
市场风险的把握需要在实战中学习,投资者自身的风险承受能力也需要反复磨练。磨练过程中需要认清的一点是:投资的最根本目的是为了改善生活品质,是为了获得快乐,如果投资对你没有快乐,那说明这种投资并不适合你。
第六,未来有打算。
孩子,是从大船上分离出去的一叶小船,会在风浪中成长,然后代替我们继续前行。
普遍而言,孩子的教育、婚嫁还是父母的责任,尤其教育费用可以预计在未来仍然会持续上涨,一是金额大,二是到时候花费就需要发生,年轻家庭应该早做打算。工薪阶层可以持续逐月积累,专款专用,投资上选择低风险的基金和债券等,还可以选择“教育储蓄”,如果对名目繁多的投资品种弄不明白,定期存款永远是不过时的好办法,考虑未来利息变动的可能,不宜存期太长,存期一年就好,可以采用“十二存单法”。
考虑家庭主要成员自身的养老准备,主要包括生活费用和健康医疗费用两大部分。通常情况下生活费用会比退休前有所降低,健康医疗费用则会显著增加,现代医学让大众生命普遍延长,同时带来巨大的医药费用。而老年人的收入来自退休金、投资收益、子女赡养等,还有商业医疗保险和寿险的给付做补充,收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以使用适当投资,投资风险和养老金的准备时间相匹配,即剩余的准备时间越短,越应该保守,注意流动性。除了自己投资储蓄,目前时有议论的以房养老,未来可能出现的养老信托等新的养老金方式,都值得关注。中国人忌讳提遗嘱的事,其实遗嘱是规划身后事的一个很好的工具,未来事情早做安排,才能从容享受生命。
掌握好以上的几个方面,家庭的财务之船便会乘风破浪勇往直前。金融风暴也没那么可怕,也许还是我们旅途上的一道风景线呢。
虎年理财 路在何方
庚寅年的到来,推开了虎年理财的大门。2010年开年,持币待购,还是调整投资策略都是投资者密切关注的重点。为此,我们特地采访了本市多家银行财富管理中心的相关负责人,请他们为本报读者预测虎年理财产品的走势,希望能为投资者的虎年投资梳理脉络,有所帮助。
稳健型理财产品虎年继续受宠
记者从农业银行、招商银行(600036,股吧)等本市多家银行了解到,在2010年,稳健型理财产品仍将是各个银行的主打产品类型。以农行为例,2010年农行新发的理财产品中,有80%以上的产品是保本型产品,而其中又有90%以上的产品兼具了保收益的特性。业内人士坦言,2009年的理财产品市场虽然创新不多,但稳健型理财产品的发行仍旧呈现逆势上扬的势头。有数据显示,30家中外资银行2009年已发行和确定发行的人民币理财产品,已达6154只,增幅达24%。从2009年发行的人民币理财产品类型看,以债券票据类和信贷类产品为代表的稳健型理财产品,成了主力军。其中,共有1153只债券票据类理财产品发行,占所有人民币理财产品的18.7%;而纯信贷类理财产品共发行了2688只,占所有人民币理财产品的43.7%。
信贷类产品逆势上扬收益率或与去年持平
近年来信贷规模的紧缩,使得信贷类理财产品格外热销。加之其具有稳健的优势,以及风险控制较好的因素,颇受投资者的青睐。特别是针对一些国字头企业和政府企业推出的信贷类理财产品,更是抢购的焦点。像农行即将推出的滨海团泊新城(天津)控股有限公司本利丰产品在未上市之前,就吸引了很多持币待购投资者的目光。
据介绍,2009年,稳健型理财产品的收益率均在4%左右,由于各银行对理财产品的定价水平不同,因此各个银行的收益率也各有不同。有专家预计,2010年信贷类理财产品的收益率基本与去年持平。另外,有业内人士特别提醒投资者,信贷类理财产品也存在风险。一旦企业预料到未来贷款利息有上扬的趋势时,他们如果选择提前还贷,那么投资者的收益将按照实际的收益率以及实际天数来计算。
风险承受能力高的投资者可以考虑私募基金、股权
随着私募的走俏,私募基金和私募股权也被称为投资理财的新焦点。不少业内人士对私募的未来表示乐观。专家提示,私募基金由于其特殊性,主要发行的方向面对高端人群。其门槛也要比其他的理财产品高很多。而理财专户的出现,则凸显了私募基金的优势。另外,一对多的专户模式也在市场中出现越来越多,他们能较好地满足客户的特殊投资要求,也借此成为新的理财增长点。
VIP特色理财服务点亮理财市场
原本单纯为了盈利的理财产品已经不能吸引投资者的目光,从2009年开始,众多投资者把目光投向了别具特色的VIP理财服务。像招商银行、建设银行(601939,股吧)提出的标的物为红酒的理财服务,成为2009年理财市场的最大亮点之一。
可以预见的是,2010年,这种产品将更为普遍。银行方面也表示,各种标的物的理财产品将会推陈出新,在点亮理财市场的同时,也将开拓出新的理财战场。在接受记者采访时,农行方面就透露,一款以黄金为标的物的理财产品正在酝酿中,该产品设计的亮点为一旦到期,投资者可以选择提取实物黄金。
从另一个角度想,从来没有过这样的一段时间,让中国老百姓这么深刻的认识到自己小家庭的财务会随着世界经济的动荡而起伏,就象一叶小舟载着我们经受风雨飘摇。打理好自己的财产,又是我们实实在在的唯一的依靠。
好在如今风声渐缓,人们似乎可以稍稍放下悬着的心,重新企盼未来。我们不妨延续把家庭比做小船这样的思路,思考一下新的2010年,普通家庭该如何理财。我们仍然不能预测未来,但是可以在思路上归纳一下,作出合理的对策,包括以下的几个方面:
第一, 理财有目标。
如同出海要有一个目的地一样,我们需要明确自己家庭朝着哪一个方向发展。理财理的是资产,规划的是生活。而如何生活,从大的层面说,它决定于你抱有什么样的生活目的和人生观,从小的方面说它受制于家庭结构和家庭成员之间的互动,反过来也影响到你的成就感、幸福感,影响到家庭成员未来的发展。所以,从你所追求的生活和人生目的出发,在现有的家庭结构基础和条件上,尽可能多的考虑确定和不确定因素,对未来生活做策略性的总体安排,就是一个理财目标明确的过程,我们把它叫做理财规划。不是所有人都需要请理财师为自己量身打造这样的理财规划,但是每个人都应该有这样的意识,做这样的安排,而且最好应该落实到纸面上。
有了这样明确的目标,家庭理财才能坚持长久的、连续的策略,才能在学习中不断修正和发展,从而获得成功;没有这样明确的目标,容易见异思迁,在小事上迷失,甚至做出错误的安排,让家庭承受过分的风险甚至损失。
第二, 生活有保障。
如同驾着小船出海需要准备一只救生圈一样,我们必须为生活中有可能发生而一旦发生会对我们家庭正常生活造成重大影响,甚至灾难性危害,这样的事件做好准备。
强调日常应急备用金的准备,即:家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额,应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存,如活期帐户或银行卡,收益不是重点。具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定,若家有体弱多病的老人、活泼多动的小孩或者其他情况,应该储备偏多。应急备用金可以说是家庭应对意外发生的第一道防线。
第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等,包括“城镇职工基本医疗保险”和“农村合作医疗制度”下覆盖的保险。需要提醒的是,并不是所有人都清楚自己都拥有了哪些最基本的保险,具体的金额和赔付要求是怎样的,建议到你们的人事部分去了解一下。
第二道防线是适当补充的商业保险。从理财的角度出发,强调保费支出在家庭的正常承受范围,防止欠保和过保。买保险重在购买产品的保障功能,如果有人劝你买一只镀金的救生圈,你要坚决地说NO。
其实无论几道防线,要想抵御大风大浪,最根本的还是船主人身强体壮丰收不断,才好把家庭这艘船打造的越来越结实。
第三, 收入有源头。
如同出海打鱼总要准备一张好的渔网一样,家庭要生存要发展,要有一个可靠的财务来源。年轻朋友在考虑投资以前,先想想清楚什么是你最擅长的和有条件给家庭带来稳定收入的,也就是分清主业。无论是做生意还是打工赚钱,主业经营是立家之本。有助主业发展的支出,在消费控制的时候,应该优先考虑。比如,事业成长阶段的年轻朋友,如果花3000块钱参加一次什么学习,以后有助职业生涯的发展,比花费1000元钱做一次旅游更值得投入
第四, 消费有规划。
这是唯一和出海航行挂不上钩的一点,除非海上真有迷惑人的妖怪。这么说是因为我们生活在一个商品社会,每天必须消费,消费的诱惑无处不在,商家们努力鼓动的只有两件事:你可买可不买的东西要买,你必须要买的东西买更贵的或者买地更多。所以才会有盲目消费、冲动消费,才会出现拉卡族、月光族。当然不消费怎么改善生活,享受生活?这么说的目的也只是唤醒大家理性消费的意识。
理性来自于对自己家庭财务状况的清醒的认识,将整体的财务规划和目前的收入状况结合,用从上到下的思维方式决定合理的消费水平,即:收入 – 你需要的投资(储蓄)=可支配消费,而不是剩多少存多少,不剩不存,甚至入不敷出。
消费控制通常是说起来容易做起来难,记帐是一个好工具,首先解决钱花到哪里去的问题,之后用以往的数据做统计可以制定以后的预算,就起到了控制的作用。记账不一定就麻烦,可以分类记、隔一定时间(天,周甚至月)记一次,记账的过程就是家庭财务疏理的过程,也是夫妻交流的一项重要内容。
第五, 投资有门道。
如果你一直都是划着桨出海,你希望给你的船装上帆么?投资就有这样的效果。
感谢方便的互联网让林林总总的投资产品和我们走的如此之近,几乎伸手可得。花一定的时间进行学习和研究,是投资入门所必需的。投资者需要了解:目前投资市场上有哪些投资产品,它们的风险和收益情况,需要的投资期限,到哪里去购买,费用如何,等等。然后比对自己的情况,认清自己的风险偏好,将上文所提理财规划中预计的未来项目纳入投资安排。具体投资品种的选择,从两个方面掌握:一是用钱时间决定投资期限;二是资金用途决定可承受风险大小。
举例来说,比如你现在手中有10万块钱,明年一定要结婚或者小孩出国留学,那么最合适的投资就是一年期定期存款,重点是到时候你手里有这笔钱,你不应该在乎收益多少;假设这10万块钱是准备明年出国旅游,而且你判断现在股市有不错的机会,你不妨一试,即使全部亏掉并不影响你的正常生活。再比如,假设你现在才二十岁,考虑现在开始准备退休后的养老金,股票、权证这些高风险的投资你都可以学,因为你还有足够的时间改正自己的错误。
市场风险的把握需要在实战中学习,投资者自身的风险承受能力也需要反复磨练。磨练过程中需要认清的一点是:投资的最根本目的是为了改善生活品质,是为了获得快乐,如果投资对你没有快乐,那说明这种投资并不适合你。
第六,未来有打算。
孩子,是从大船上分离出去的一叶小船,会在风浪中成长,然后代替我们继续前行。
普遍而言,孩子的教育、婚嫁还是父母的责任,尤其教育费用可以预计在未来仍然会持续上涨,一是金额大,二是到时候花费就需要发生,年轻家庭应该早做打算。工薪阶层可以持续逐月积累,专款专用,投资上选择低风险的基金和债券等,还可以选择“教育储蓄”,如果对名目繁多的投资品种弄不明白,定期存款永远是不过时的好办法,考虑未来利息变动的可能,不宜存期太长,存期一年就好,可以采用“十二存单法”。
考虑家庭主要成员自身的养老准备,主要包括生活费用和健康医疗费用两大部分。通常情况下生活费用会比退休前有所降低,健康医疗费用则会显著增加,现代医学让大众生命普遍延长,同时带来巨大的医药费用。而老年人的收入来自退休金、投资收益、子女赡养等,还有商业医疗保险和寿险的给付做补充,收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以使用适当投资,投资风险和养老金的准备时间相匹配,即剩余的准备时间越短,越应该保守,注意流动性。除了自己投资储蓄,目前时有议论的以房养老,未来可能出现的养老信托等新的养老金方式,都值得关注。中国人忌讳提遗嘱的事,其实遗嘱是规划身后事的一个很好的工具,未来事情早做安排,才能从容享受生命。
掌握好以上的几个方面,家庭的财务之船便会乘风破浪勇往直前。金融风暴也没那么可怕,也许还是我们旅途上的一道风景线呢。
虎年理财 路在何方
庚寅年的到来,推开了虎年理财的大门。2010年开年,持币待购,还是调整投资策略都是投资者密切关注的重点。为此,我们特地采访了本市多家银行财富管理中心的相关负责人,请他们为本报读者预测虎年理财产品的走势,希望能为投资者的虎年投资梳理脉络,有所帮助。
稳健型理财产品虎年继续受宠
记者从农业银行、招商银行(600036,股吧)等本市多家银行了解到,在2010年,稳健型理财产品仍将是各个银行的主打产品类型。以农行为例,2010年农行新发的理财产品中,有80%以上的产品是保本型产品,而其中又有90%以上的产品兼具了保收益的特性。业内人士坦言,2009年的理财产品市场虽然创新不多,但稳健型理财产品的发行仍旧呈现逆势上扬的势头。有数据显示,30家中外资银行2009年已发行和确定发行的人民币理财产品,已达6154只,增幅达24%。从2009年发行的人民币理财产品类型看,以债券票据类和信贷类产品为代表的稳健型理财产品,成了主力军。其中,共有1153只债券票据类理财产品发行,占所有人民币理财产品的18.7%;而纯信贷类理财产品共发行了2688只,占所有人民币理财产品的43.7%。
信贷类产品逆势上扬收益率或与去年持平
近年来信贷规模的紧缩,使得信贷类理财产品格外热销。加之其具有稳健的优势,以及风险控制较好的因素,颇受投资者的青睐。特别是针对一些国字头企业和政府企业推出的信贷类理财产品,更是抢购的焦点。像农行即将推出的滨海团泊新城(天津)控股有限公司本利丰产品在未上市之前,就吸引了很多持币待购投资者的目光。
据介绍,2009年,稳健型理财产品的收益率均在4%左右,由于各银行对理财产品的定价水平不同,因此各个银行的收益率也各有不同。有专家预计,2010年信贷类理财产品的收益率基本与去年持平。另外,有业内人士特别提醒投资者,信贷类理财产品也存在风险。一旦企业预料到未来贷款利息有上扬的趋势时,他们如果选择提前还贷,那么投资者的收益将按照实际的收益率以及实际天数来计算。
风险承受能力高的投资者可以考虑私募基金、股权
随着私募的走俏,私募基金和私募股权也被称为投资理财的新焦点。不少业内人士对私募的未来表示乐观。专家提示,私募基金由于其特殊性,主要发行的方向面对高端人群。其门槛也要比其他的理财产品高很多。而理财专户的出现,则凸显了私募基金的优势。另外,一对多的专户模式也在市场中出现越来越多,他们能较好地满足客户的特殊投资要求,也借此成为新的理财增长点。
VIP特色理财服务点亮理财市场
原本单纯为了盈利的理财产品已经不能吸引投资者的目光,从2009年开始,众多投资者把目光投向了别具特色的VIP理财服务。像招商银行、建设银行(601939,股吧)提出的标的物为红酒的理财服务,成为2009年理财市场的最大亮点之一。
可以预见的是,2010年,这种产品将更为普遍。银行方面也表示,各种标的物的理财产品将会推陈出新,在点亮理财市场的同时,也将开拓出新的理财战场。在接受记者采访时,农行方面就透露,一款以黄金为标的物的理财产品正在酝酿中,该产品设计的亮点为一旦到期,投资者可以选择提取实物黄金。