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经过6年时间的发展，村镇银行在全国以遍地开花的态势席卷而来。而由于各地的人文条件和经济水平的不同，各家村镇银行的发展路径也有所区别，水平参差不齐，有的已经步入正轨，有的仍在寻找适合当地的经营模式，有的则正在突破所在地区经济发展水平的制约。
无息贷款不现实
被定位于助力“三农”和小微企业的村镇银行，在老百姓那里却有了另外的理解——“私营的”、“不靠谱儿”，甚至认为村镇银行是一个“慈善机构”。
“有的村民直接就问我，有没有不要利息的贷款？”门头沟珠江村镇银行行长于春阳向记者表达着他的无奈，当地群众对于村镇银行的理解还存在着一些偏差。“我们去山里调研，村民就问我说，‘于行长，如果贷款后我们企业经营得不好，我们能不能不还钱’？但是村镇银行也是企业，最核心的是不能出现坏账。”
其实，如何去惠农惠小微，也是多数村镇银行所普遍面临的难题。在银行本身并没有走上盈利正轨的情况下，惠农惠小微就有可能成为一句空谈。
“至少要在保证盈利的情况下才能实现支农支小”，尽管全国80%的村镇银行都能实现盈利，但是多数的村镇银行仍然在磕磕绊绊中前进。于春阳说，服务“三农”和小微，也要从两个方面来看。“目前农民的还款意识相对较弱，很容易出现呆坏账。”
农业经济中潜在的风险因素给银行放贷增加了难度。“此前有一笔养鸡业的贷款就要放出去了，一共150万，但是正好发生了禽流感，如果这笔业务放出去，那就有可能出现坏账。”于春阳说，相比于支农支小已经比较成熟的企业和一些大银行来说，村镇银行的风险肯定更大。
“无息贷款并不现实，即使是有利息的贷款，也不一定赚钱。”于春阳打了一个比方，“贷款额度平均20万元，利率也就上浮15%，如果从我们银行开车去百花山，车程就要两个多小时，加上人力成本，可以说是赔钱的，但这笔业务还是要做，也是为了支农支小”。
好产品无处寻
尽管对于目前的门头沟珠江村镇银行来说，发行无息贷款并不现实，但是按照于春阳的说法，也要根据门头沟的特色经济推出特色产品。
“我们推出了一款产品叫三羊开泰，只要资料齐全，在3天内就能放款300万，另外，只要是从事一些涉农的行业，包括养殖、开办农家乐等，都可以贷到700万的额度。”谈及该行推出的惠农产品，于春阳介绍得很细致，但对于这些产品的效果，他也直言不讳地表示，这些产品并不好用。
而对于村镇银行来说，好用的产品一定建立在充分的调研基础之上。和所在区的政府部门沟通、共同寻找支持农业和小微的路径，成为绝大多数村镇银行的首选，往往能起到事半功倍的效果。
“在国家政策的号召下，目前区政府比较支持中小企业的发展，我们行跟区里的经信委、旅游委签订了一个战略合作协议，政府负责贴息，但不负责担保，我们负责贷款。”于春阳说，为了缓解经济下行情况下农业贷款需求的萎缩，与门头沟的特色旅游结合起来，门头沟珠江村镇银行对于包括农家乐、旅游集散地在内的相关产业都给予了资金支持。“现在已经为山区的农民朋友累计发放贷款三四千万。”
一些具有创新性、符合农村特色的产品亟待被钻研出来，为村镇银行所用，在于春阳看来，这才是真正好用的产品。
业务产品和服务质量，是村镇银行发展最核心的东西。“大家做村镇银行，都希望能实现老百姓收益的最大化，更加便捷和高效。”于春阳说，现在行业内最需要的就是有人去真正地研究农村，设计一些产品，尽快能为老百姓所用。“不可能每个银行都来设计一个产品，所以需要更专业的人员来参与，具体问题具体分析，为盛产苹果、京白梨、木耳和蘑菇的地方分别设计独具特色的产品。”
需要当地政府支持
按照政策部门的拟定，村镇银行的发展空间就是所在区县范围之内，所以要受到当地经济发展环境的制约。在北京市各区县中，门头沟区2012年的GDP位列16个区县的第15位，为115.53亿元，而大兴区和顺义区位列第五和第六，分别为1215亿元和1103.2亿元。于春阳说，这样一来，同大兴区九银村镇银行和顺义区银座村镇银行比较，门头沟珠江村镇银行就有了先天的短板，较低的经济发展水平带来的是同样低的贷款需求。
对于村镇银行来说，拉不来存款不行，可是如果贷不出去也不行。“作为一个独立法人，村镇银行麻雀虽小五脏俱全，面临着方方面面的要求，需要能够达到50%的年终存贷比。”据于春阳介绍，如果没有达到这个要求，银行就拿不到中央财政补贴。
而补贴的数额根据各地政策有所不同，但对于村镇银行来说，仍然是一笔很有意义的收入。“现在北京的村镇银行40%的利润都是来自于财政补贴，哪家银行每年多个几百万还是很可观的。”于春阳表示，行业内部都希望国家的这项支持能够长久，特别是对于还在摸索中的村镇银行来说更为重要。
各个地方的政府部门确实加大了对村镇银行的支持力度。例如，福建省对新设立的村镇银行，给予实际到位注册资本金1%-3%的开办补助，补助金额不超过1000万元，对村镇银行每设立一家支行可给予10万元补助。办公用房补助原则上最高累计不超过500万元。对于村镇银行来说，补助本身无疑也有着巨大的吸引力。
于春阳认为，政策支持尤其具有客观必要性。“北京的银行竞争很激烈，利差较小。”而据他了解，外地的很多村镇银行贷款利率已经是10%起步，“这就意味着一笔1个亿的贷款我们要少赚500万”。
与此同时，如果国家想在西部布局村镇银行，也需要给予实际的政策支持，“西部的业务量很少，如果信贷资金安全得不到保障，大家肯定都没有积极性。”于春阳说。
成长需要时间
尽管村镇银行在中国的发展已经有6年多，但是可以看出，还存在着种种问题，无论是对于村镇银行员工还是对于村镇银行行业来说，都需要一个成长的时间和空间。
在村镇银行下乡的路上，首先要面临角色转换的就是员工，特别是从城市转战乡村的银行高管们。“比如说之前我就是做大客户，一笔贷款都几千万上亿，在这做都是几十万的贷款额度，还不是太习惯。”以前做大银行支行行长的于春阳说他自己也需要一个时间的过渡和磨合。
人才的匮乏也是困扰村镇银行发展的一大难题。于春阳说，原来手下的员工并不愿意跟他一起来到门头沟做村镇银行，“待遇肯定没大银行多，而且从知名度来说也没有吸引力”。
“河南的珠江系村镇银行发展得已经很有规模，面试的时候有300多个人，笔试至少90人，我们银行面试就来十几个人。”于春阳说，已经有30人的门头沟珠江村镇银行仍然很缺人才，“希望员工来了就能上手，不希望再培训一段时间”。
如此一来，村镇银行的发展也需要一定的时间和空间。“现在村镇银行的定位不是特别清晰，大家都在摸索中前进，国际上的‘小额信贷之父’成立第一家乡村银行不也经历了9年的时间吗？”
于春阳所说的“小额信贷之父”便是国际上享有“穷人银行家”美誉的穆罕默德·尤努斯教授，其凭借在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行而获得诺贝尔和平奖，从39年前他把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女开始，到如今在孟加拉国全国有2200个分店，也经历了漫长的探索过程。孟加拉乡村银行正在被大多数发展中国家模仿或借鉴。
基于此，于春阳表示对村镇银行的发展非常有信心，“虽然说不一定有巨大的获利空间，但只能说这是一个好的时代，作为独立法人机构机制比较灵活，这也是我从大银行跳到这的原因”，目前最需要做的是能够深入到基层和农村、满足农户的要求。“我们预计在9月中旬就可以办成银行卡，争取在10月下旬开设第一家支行”。
无息贷款不现实
被定位于助力“三农”和小微企业的村镇银行，在老百姓那里却有了另外的理解——“私营的”、“不靠谱儿”，甚至认为村镇银行是一个“慈善机构”。
“有的村民直接就问我，有没有不要利息的贷款？”门头沟珠江村镇银行行长于春阳向记者表达着他的无奈，当地群众对于村镇银行的理解还存在着一些偏差。“我们去山里调研，村民就问我说，‘于行长，如果贷款后我们企业经营得不好，我们能不能不还钱’？但是村镇银行也是企业，最核心的是不能出现坏账。”
其实，如何去惠农惠小微，也是多数村镇银行所普遍面临的难题。在银行本身并没有走上盈利正轨的情况下，惠农惠小微就有可能成为一句空谈。
“至少要在保证盈利的情况下才能实现支农支小”，尽管全国80%的村镇银行都能实现盈利，但是多数的村镇银行仍然在磕磕绊绊中前进。于春阳说，服务“三农”和小微，也要从两个方面来看。“目前农民的还款意识相对较弱，很容易出现呆坏账。”
农业经济中潜在的风险因素给银行放贷增加了难度。“此前有一笔养鸡业的贷款就要放出去了，一共150万，但是正好发生了禽流感，如果这笔业务放出去，那就有可能出现坏账。”于春阳说，相比于支农支小已经比较成熟的企业和一些大银行来说，村镇银行的风险肯定更大。
“无息贷款并不现实，即使是有利息的贷款，也不一定赚钱。”于春阳打了一个比方，“贷款额度平均20万元，利率也就上浮15%，如果从我们银行开车去百花山，车程就要两个多小时，加上人力成本，可以说是赔钱的，但这笔业务还是要做，也是为了支农支小”。
好产品无处寻
尽管对于目前的门头沟珠江村镇银行来说，发行无息贷款并不现实，但是按照于春阳的说法，也要根据门头沟的特色经济推出特色产品。
“我们推出了一款产品叫三羊开泰，只要资料齐全，在3天内就能放款300万，另外，只要是从事一些涉农的行业，包括养殖、开办农家乐等，都可以贷到700万的额度。”谈及该行推出的惠农产品，于春阳介绍得很细致，但对于这些产品的效果，他也直言不讳地表示，这些产品并不好用。
而对于村镇银行来说，好用的产品一定建立在充分的调研基础之上。和所在区的政府部门沟通、共同寻找支持农业和小微的路径，成为绝大多数村镇银行的首选，往往能起到事半功倍的效果。
“在国家政策的号召下，目前区政府比较支持中小企业的发展，我们行跟区里的经信委、旅游委签订了一个战略合作协议，政府负责贴息，但不负责担保，我们负责贷款。”于春阳说，为了缓解经济下行情况下农业贷款需求的萎缩，与门头沟的特色旅游结合起来，门头沟珠江村镇银行对于包括农家乐、旅游集散地在内的相关产业都给予了资金支持。“现在已经为山区的农民朋友累计发放贷款三四千万。”
一些具有创新性、符合农村特色的产品亟待被钻研出来，为村镇银行所用，在于春阳看来，这才是真正好用的产品。
业务产品和服务质量，是村镇银行发展最核心的东西。“大家做村镇银行，都希望能实现老百姓收益的最大化，更加便捷和高效。”于春阳说，现在行业内最需要的就是有人去真正地研究农村，设计一些产品，尽快能为老百姓所用。“不可能每个银行都来设计一个产品，所以需要更专业的人员来参与，具体问题具体分析，为盛产苹果、京白梨、木耳和蘑菇的地方分别设计独具特色的产品。”
需要当地政府支持
按照政策部门的拟定，村镇银行的发展空间就是所在区县范围之内，所以要受到当地经济发展环境的制约。在北京市各区县中，门头沟区2012年的GDP位列16个区县的第15位，为115.53亿元，而大兴区和顺义区位列第五和第六，分别为1215亿元和1103.2亿元。于春阳说，这样一来，同大兴区九银村镇银行和顺义区银座村镇银行比较，门头沟珠江村镇银行就有了先天的短板，较低的经济发展水平带来的是同样低的贷款需求。
对于村镇银行来说，拉不来存款不行，可是如果贷不出去也不行。“作为一个独立法人，村镇银行麻雀虽小五脏俱全，面临着方方面面的要求，需要能够达到50%的年终存贷比。”据于春阳介绍，如果没有达到这个要求，银行就拿不到中央财政补贴。
而补贴的数额根据各地政策有所不同，但对于村镇银行来说，仍然是一笔很有意义的收入。“现在北京的村镇银行40%的利润都是来自于财政补贴，哪家银行每年多个几百万还是很可观的。”于春阳表示，行业内部都希望国家的这项支持能够长久，特别是对于还在摸索中的村镇银行来说更为重要。
各个地方的政府部门确实加大了对村镇银行的支持力度。例如，福建省对新设立的村镇银行，给予实际到位注册资本金1%-3%的开办补助，补助金额不超过1000万元，对村镇银行每设立一家支行可给予10万元补助。办公用房补助原则上最高累计不超过500万元。对于村镇银行来说，补助本身无疑也有着巨大的吸引力。
于春阳认为，政策支持尤其具有客观必要性。“北京的银行竞争很激烈，利差较小。”而据他了解，外地的很多村镇银行贷款利率已经是10%起步，“这就意味着一笔1个亿的贷款我们要少赚500万”。
与此同时，如果国家想在西部布局村镇银行，也需要给予实际的政策支持，“西部的业务量很少，如果信贷资金安全得不到保障，大家肯定都没有积极性。”于春阳说。
成长需要时间
尽管村镇银行在中国的发展已经有6年多，但是可以看出，还存在着种种问题，无论是对于村镇银行员工还是对于村镇银行行业来说，都需要一个成长的时间和空间。
在村镇银行下乡的路上，首先要面临角色转换的就是员工，特别是从城市转战乡村的银行高管们。“比如说之前我就是做大客户，一笔贷款都几千万上亿，在这做都是几十万的贷款额度，还不是太习惯。”以前做大银行支行行长的于春阳说他自己也需要一个时间的过渡和磨合。
人才的匮乏也是困扰村镇银行发展的一大难题。于春阳说，原来手下的员工并不愿意跟他一起来到门头沟做村镇银行，“待遇肯定没大银行多，而且从知名度来说也没有吸引力”。
“河南的珠江系村镇银行发展得已经很有规模，面试的时候有300多个人，笔试至少90人，我们银行面试就来十几个人。”于春阳说，已经有30人的门头沟珠江村镇银行仍然很缺人才，“希望员工来了就能上手，不希望再培训一段时间”。
如此一来，村镇银行的发展也需要一定的时间和空间。“现在村镇银行的定位不是特别清晰，大家都在摸索中前进，国际上的‘小额信贷之父’成立第一家乡村银行不也经历了9年的时间吗？”
于春阳所说的“小额信贷之父”便是国际上享有“穷人银行家”美誉的穆罕默德·尤努斯教授，其凭借在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行而获得诺贝尔和平奖，从39年前他把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女开始，到如今在孟加拉国全国有2200个分店，也经历了漫长的探索过程。孟加拉乡村银行正在被大多数发展中国家模仿或借鉴。
基于此，于春阳表示对村镇银行的发展非常有信心，“虽然说不一定有巨大的获利空间，但只能说这是一个好的时代，作为独立法人机构机制比较灵活，这也是我从大银行跳到这的原因”，目前最需要做的是能够深入到基层和农村、满足农户的要求。“我们预计在9月中旬就可以办成银行卡，争取在10月下旬开设第一家支行”。