如果说到质押贷款，一般人都会知道，它是以客户未到期的定期储蓄存单、保单、国债等做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。而且它也是目前最为普遍使用的一种贷款形式。特别值得一提的是，这种贷款具有利率较低、手续简便、且办理速度快的特点。据笔者了解，很多人在资金紧缺时，也都往往喜欢选用这种方式，从而达到满足自己需求的目的。
　　对于任何人来说，质押贷款在急需资金时，在不损失未到期的存单、保单、国债、理财受益权等的情况下，就能让自己取得救急资金，这看似简单，又非常方便。其实，若从理财角度出发，也是有技巧的。
　　技巧一：看贷款时间，选择短期贷到期续贷
　　对于质押贷款的期限，银行一般规定不超过质押物的到期日，且最长不超过一年。若为多种和多张质押物，以距离到期日最近的时间确定质押贷款期限。当前银行一年期和半年期的贷款基准利率（目前绝大多数银行对存单质押贷款都执行基准利率）是不一样的，半年期内（包括半年期）和半年期外至一年期（包括一年期）的利率分别为5.60%和6.06%。如果质押贷款30万元人民币，一年就会相差1380多元人民币。因此，如果借款人进行贷款是在一年期限内进行使用的，即使超过半年，如8个月、9个月、甚至11个月，建议借款人先贷半年，在半年贷款到期后再续贷半年，这样就会为借款人减少不少贷款利息支出。
　　技巧二：看贷款金额，挑选质押率最高银行
　　对于贷款金额，它会直接影响到借款人贷款的利息支出。因此借款人即使在质押物足够质押的情况下（贷款金额一般不超过存单面额90%），也要以自己的资金够用为贷款额的标准，否则多贷而不用就要付出多支付贷款利息的代价。同时值得提醒借款人的是，在质押物不足质押的情况下，借款人最好对比多家银行，因为各家银行的质押率是不尽相同的，有的银行为质押物金额的80%，有的银行为90%，甚至更高一些。如果借款人多比较几家银行，就可以挑选到质押率最高的那家，从而满足自己贷更多资金的要求。
　　技巧三：看是否需贷，算好存单提前支取账
　　对于借款人的有些质押物，如存单是可以提前支取现金的，这就存在一个“是提前支取存单还是以存单质押贷款”的选择。如果想要确定是否应该贷款，不妨综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率三个因素，按如下公式来计算，看看究竟是提前支取存款合算还是进行贷款合算。
　　提前支取的损失＝存单金额×定期存款利率×已存期限－存单金额×活期存款利率×已存期限
　　贷款多支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限－存单金额×定期存款利率×存款期限
　　以上面的公式计算，当贷款多支付的利息大于提前支取的损失时，就应提前支取存单；而当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时，就应办理质押贷款。当然，质押物中的凭证式国债也可以通过计算来确定究竟是该提前支取，还是质押贷款合算。
　　特别提示：当前，随着银行业的不断发展，很多银行对存单质押贷款的功能也在不断进行优化，为了给借款人提供更为方便的质押贷款，银行已经开始赋予质押贷款授信的功能。只要借款人把质押物在银行质押，银行就会按其设定的标准给予借款人个人最高授信额度。只要在授信的额度和期限内，借款人支取贷款就像支取自己的存款一样方便快捷，可以不受次数限制进行周转使用，大大省去了办理质押贷款的各种繁琐手续。银行的这种做法，让借款人可以随支、随用、随还。所以，它不仅可以为借款人有效节约贷款利息支出，而且可以让借款人高效灵活使用资金，从而使借款人在借款时随“心”所欲，及时满足自己的贷款需求。银行的这一贷款功能优化真可谓一举多得，让银行和顾客都真正可以享受实惠。