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信贷风险是商业银行最主要的风险。当前银行的信贷风险表现在信贷资产质量普遍低下，风险加剧，逾期、呆滞、呆帐三项不良贷款数额大、占比高。近期，我们组织各行稽核、信贷部门对奎屯辖区1996年末信贷资产状况进行一次摸底。下面笔者将从信贷风险的成因及近几年各行防化的体会中谈一些看法。－．基层银行不良贷款形成原因剖析不良贷款形成的原因是复杂的、多方面的。从形成的因素看：有宏观政策、体制、微观经济和银行自身管理机制等因素；从形成的时间看：有历史遗留问题，还有改革中新形成的问题；从范围看：有外部原因，也有内部原因。（一）