[摘 要]学平险和社会医疗保险的对大学生的保险赔偿问题，一直是当今社会热议的话题之一，二者之间是重复保险还是互为补充，本文通过分析学平险和社会医疗保险的保险条款解决该问题。由于不同专业、不同地区、不同学校所面临的危险因素不尽相同，导致不同专业、不同地区、不同学校的学生意外事故发生造成的伤残程度有很大差异，本文重点就影响大学生意外事故发生造成的伤残程度和专业的综合风险的因素指标进行研究，同时为科学的改善学平险的保费问题提供依据。
　　[关键词]学生伤残等级；学平险；浮动费率；风险指标
　　中图分类号：G572 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）30-0006-01
　　1.前言
　　1.1 研究背景
　　随着我国高校校园意外事故的频繁发生，人们开始着手于校园意外事故风险指标体系的研究，而且越来越受到国家决策部门和学术界的关注。目前，我国各相关行业的专家、学者也在探讨用于评价校园意外事故风险的方法，特别是，近几年来，专家呼吁《校园安全法》的制定，也在促使校园意外伤害事故评价指标体系的行成。
　　1.2 风险转移
　　目前，我国保险公司对学平险大都采取统一费率，收取统一保费总所周知，保险的重要作用之一风险专业，学平险也不例外，但是不同专业的大学生面临的风险大小不同，事故发生的可能性也不同，所以对风险转移的需求大小也不同。学平险的特点是，只保意外伤残或死亡，所以每个专业大学生可能造成几级伤残或死亡的研究尤为重要，也为之后的保险公司制定合理的保险方案提供重要的指标因素，也更能满足大学生投保学平险的需求，为大学生量身订做一个缴费方式。从培养计划出发，通过对大学生的实验，实习，校园活动等风险因素的分析论证，从而了解其可能发生的事故，对最终计算每一个专业的大学生最有可能发生的伤残等级至关重要，剖析培养计划也是解决问题的最好办法。
　　2.学平险的发展状况及问题
　　从外部环境看，一是监管部门政策调整使得学平险失去了展业的低成本优势。保监会在2003年8月将学平险由团险转为个险，不允许保险公司直接与学校签约来一次性获得大额保单。由于当前国内学生老师保险意识尚待提高，缺少校方在宣传和组织上的协助，学平险的参保率受到较大影响。二是国内保险市场新产品涌现，使得市场竞争压力加剧，部分银保产品包含意外、残废或大病保障，且新产品定价更加科学，具备一定替代性，削弱了学平险的优势。三是随着社保制度健全完善，社会保障体系开始向学生群体覆盖，且政府出资补贴，给付水平更高；同时部分地区还建立了政府主导的住院互助基金，内容设计与学平险近似，且隐含一定强制性，两者对学平险市场的挤压效应较为显著。
　　学平险作为面对广大学生投保的一个险种，当今保险公司大都采取统一费率，收取统一保费，这对于不同专业、不同学校而言，显然是不合理的。还有学平险对投保的额度做了限制，这对于那些发生了意外事故造成伤残较大的学生而言也是不合理的，作为学生平安保险，就应该满足每一位学生的需求，改变保费。
　　3.造成大學生伤残或死亡的风险指标
　　3.1 大学生实验风险因素
　　据2001-2013年统计的100起实验事故，其中高等院校71起、科研院所11起、企业实验室18起。100起实验事故共造成8人死亡，593人伤残或中毒，实验室事故不仅打乱了学校正常的教学，科研秩序，更重要的重要的是造成了人员伤亡，所以下面以大学生实验风险为基础分析具体的风险因素指标。
　　3.2 大学生实习期影响因素
　　当代大学生都会面临毕业前的实习考验，实习内容便成为相应大学生人身安全的重要因素，而不同专业的学生实习的工作内容也各不相同，发生的事故类型也就不同。对于大学生来说实习是大学中的一个必不可少的环节，根据不同的学科学生可能在各种环境下进行实习但是由于作业环境的不同往往面临着不同的风险，这与作业内容不同，这是一种客观存在的环境因素导致的风险。实习时间往往决定了接触危险实习内容的时间长短和接触危险作业环境的时间长短，根据作业时间与事故发生率曲线来看，初期作业时间短事故发生率小，中期事故发生率与作业时间呈现正比关系，作业时间越长越容易引发事故，后期由于熟练度等因素使得作业时间越长事故发生率月趋于平缓。所以实习时间的长短与事故发生多少有直接关系。
　　3.3 校园活动
　　校园安全是个永恒的话题。楼道踩踏、食物中毒、溺水身亡、交通事故…这些安全事故每天都侵犯着当代大学生。有人做过统计，光是由于校园内的安全事故而伤亡的学生，全国每天至少"减少一个教学班"！风险无处不在，一切活动都伴随着一定的风险，校园活动也不例外。故在校园活动策划中，就必须对其风险进行思考。
　　3.4 应急救援能力和速度
　　学校应对突发事故的能力往往决定了损失的大小，在校内对于伤害性事故最主要的应急救援来自于校医院，因为发生意外伤害事故时校医院将是最近的救治场所，所以校医院的处理能力在一定程度上决定了损失的严重度。以机械伤害事故为例，如果发生机械伤害事故，校医院能够有能力和技术在第一时间进行伤势判断和应急救援止血等措施，很可能给医院救护车赶到争取时间，防止发生事故的人因失血造成失血性休克甚至死亡。对于突发事故响应速度以及救援速度迅速，将能够最大限度的控制损失。而应急速度无疑与周围医院以及消防队距离脱不开关系，对于急性疾病以及可能造成伤残等级的严重性伤害事故，校医院的作用有限，在最短的时间内送至有能力处理的医院从一定程度上决定了伤残等级是否可能扩大。并且消防队也是应急救援的一种，消防队的到达速度与火势的控制有直接关系。救援距离、交通情况、早晚高峰以及消防通道是否被占用等因素决定了事故应急救援速度。
　　4.总结
　　（1）阐述学平险研究背景
　　（2）学平险发展状况及问题
　　（3）高校培养计划中可能造成大学生伤残或死亡的风险指标分析
　　（4）本文对学生人身安全进行综合评价，结合风险与费率之间的关系，为科学合理的制定学平险费率提出依据。
　　参考文献
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　　[3] 沈湘卿.杨帆戚.学平险市场重新洗牌[J].中国保险，2003（10）.
　　[4] 保监会发布有关学平险通告[期刊论文].中国保险，2003（9）.
　　作者简介
　　王楚恒（1994-）男，辽宁丹东人，研究方向：安全经济学。