近期，民生银行宣布，该行专门向小微企业提供的贷款产品“商贷通”余额突破2000亿元。作为植根于小型商户的贷款品牌，“商贷通”业务的发展潜力吸引了更多银行进入这一市场。如浦发银行在全国推出的“融资易”小业主创业金融服务方案中，就把专业批发市场的商户、品牌代理商、经销商等作为了重点的服务对象。今年以来，工商银行也面向个体工商户推出小额贷款业务，最高贷款金额为50万元。在市场银根收紧、民间借款利率攀升的背景下，面对商户提供的贷款产品为商户们获得经营性资金提供了新的渠道。
　　浦发广推“融资易”
　　近期，浦发银行在全国多个城市进行“融资易”个人经营性融资服务的推介。据浦发银行上海分行个人信贷部总经理金家川介绍，“融资易“旨在通过个人贷款的形式为个人创业者提供融资。针对个私经济特点，“融资易”围绕企业主个人经营性融资需求，贷款涉及产、供、销各个环节，同时“融资易”在产品设计、服务上进行了多项创新。
　　值得一提的是，“融资易”把商户作为了重要的客户对象，包括专业批发市场，具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场的商户，品牌代理商、品牌经营商等是这一业务的主要客户群体。
　　与之相对应的是，“融资易”在贷款担保方式上也进行了拓展，除了房产抵押，包括住房、商业用房、厂房等作为抵押物，存单质押、担保公司担保等，商品交易市场的商户还可选择商户联保、商位经营权质押两种新的贷款担保方式。其中，商户联保是指由3~5个自然人自愿组成联合担保体，相互提供连带责任担保的一种保证方式。商户联保的主要优势在于商户间由于利益共担，信息透明度将更高，从而降低了这一贷款业务的风险。另外一种贷款担保方式是商位经营权质押，但银行更加认可具有一定的稀缺性并蕴含较大市场价值的商位经营权。
　　在贷款金额和期限上，采用商户联保的方式，最高贷款限额为个人和家庭净资产之和，最长期限为一年；使用商位经营权进行质押，最高贷款金额为商位经营权认定价值的60%，最长贷款期限也为一年。
　　同时，作为一个系统的小企业主金融服务方案，“融资易”提供了多种配套的功能。如在还款方式上，除了可以选择本金等额递增、本金等额递减等多种还款方式外，还可配合经营需要，将贷款年限分成最多8个周期，每个周期选择不同的还款方式。
　　同时，“融资易”系列产品可为小企业主提供“收付易”等配套服务：收付易终端可以与企业主的电话连接，还可以绑定货款收款银行卡号、固定电话号码等。对于小企业主来说，使用这个终端就可接受银联借记卡刷卡支付货款，也可以主动发起付款指令。
　　工行试水商户个人贷款
　　工商银行今年以来针对个体工商户的融资需求，试点推出了个人小额贷款业务。据工行披露的数据，截至目前，工商银行向个体工商户发放的个人小额贷款余额已超过26亿元。
　　据介绍，现阶段工行个人小额贷款业务主要面向具有一定规模和发展潜力的产业集群中的个体工商户，如在小商品批发市场、建材及钢材批发市场、蔬菜水果批发市场、物流园区、文化创意产业基地、商业街等有固定营业场所、经营持续、收入稳定的经营商户。考虑到个体工商户普遍缺乏抵质押资产的实际情况，个人小额贷款采取信用或保证担保的方式，无需抵质押。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。同时，根据个体工商户经营活动和资金周转的特点，个人小额贷款的期限一般为6个月以内，最长不超过1年，单户贷款金额最高为50万元。此外，客户还可以根据自身资金情况灵活选择还款方式，既可以选择按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法、按月付息到期一次性还本还款法，也可选择更加灵活的“随心还”还款法。
　　民生“商贷通”全面升级
　　6月下旬，民生银行正式宣布，该行专门向小微企业提供的“贷款产品商贷通”余额已突破2000亿元。同时，以“与小微企业共成长”为主题，正式发布小微金融2.0升级版。据悉，即使在今年货币信贷政策收紧的形势下，民生银行仍将全行新增贷款的60%投向小微企业。
　　“商贷通”的定位是向中小企业主、个体工商户等提供的快速融通资金。最大的特色在于“商贷通”灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是民生最早推出的创新：在同一个商圈、将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体。除此之外，“商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于50万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有3年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。
　　“商贷通”的贷款金额原则上不设最高额的限制，如果提供抵押物的话，最高贷款金额则可以达到贷款金额的80%。期限的设定最长为10年。商贷通的贷款利率同样采用与客户议价的方式，据介绍，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。
　　此次民生银行小微金融2.0升级版则从多个方面做出重大提升，如在服务范围上，从简单的信贷服务向综合金融服务转变；同时进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持。
　　泰隆网点下沉贴近商户
　　作为一家致力于小微企业客户的商业银行，泰隆商业银行从支行的选址上就秉承了贴近商户的目标。如泰隆银行在上海的首家支行就设在商户集中的闵行九星市场，该区域现有商户6500多家，之前却没有一家银行设点提供专门的服务。
　　其为微小企业量身订制的贷款业务“创业通”是一项无抵押贷款产品，在申请过程中并不要求申请贷款的企业主提供抵押、质押物，但在贷款的申请过程中需要提供一名担保人。对于贷款的具体额度，泰隆的主要做法是兼顾申请企业的要求，并由客户经理到企业进行相关的审核，综合确定贷款额度。如果贷款担保人的资金实力较强的话，则可以适当提高贷款额度。在贷款利率上，泰隆的独特之处在于严格地按客户定价。如在泰隆银行上海分行，贷款利率细化为60多个档次，在进行利率定价时，除考虑到客户的贷款用途、对资金价格的承受力，还会将同期市场上的资金供求情况、民间借贷利率水平以及竞争对手定价状况一并考虑在内。贷款期限上，一般“创业通”贷款的期限为6个月，最长可达12个月。同时“创业通”可实行“随借随还”，以降低贷款企业的融资成本。据悉，“创业通”审核的周期也很短，一般新客户申请贷款业务3天内给予回复，老客户办理信贷业务3小时内就可完成。