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摘 要：当前西部地区经济发展仍相对落后，近年来，在经济下行、兵团体制全面改革的背景下，小城市银行业金融机构发展遭遇瓶颈，在宏观环境、市场竞争、信用环境、银行自身等四个方面存在困难和阻碍。为切实破解发展瓶颈，银行业机构应切实加强信贷管理，提高金融服务水平，建立合理的激励机制，建立机构信息互通长效机制。
关键词：西部欠发达地区 兵团体制改革 银行发展
一、基本情况
A市位于天山麓准噶尔盆地西南缘，是当地“金三角”区域中心城市。作为较为典型的西部小城市，由于特殊的地理位置和自然条件，该市具有土地资源丰富、交通和承载优势明和以工业为主导产业等特点。
一是土地资源丰富。A市行政区耕地面积约1.37万公顷，盛产小麦、玉米、优质棉花、瓜果等。二是交通和承载优势明显。A市是B省重要的综合交通枢纽和通信电力枢纽城市。三是以工业为产业主导。该市化工、冶金、电力、装备制造、纺织和光伏等为主导产业。目前，A市辖区设立8家银行业金融机构，共70个营业网点，从业人员1056名。截至2019年6月末，A市辖区银行业金融机构各项存款余额为409.76亿元，各项贷款余额为239.08亿元。
二、发展中存在的困难阻碍
（一）宏观环境限制银行发展
一是经济环境相对落后。截至2017年12月末，B省GDP在全国31个省自治区直辖市排名26位，仅占全国GDP的1.3%，金融机构存款、贷款余额分别占全国存款、贷款余额的1.28%和1.39%，而A市GDP仅占B省GDP的1.13%，金融机构存款、贷款余额分别占B省存款余额的2.09%和1.46%，与B省整體经济发展水平相比仍有明显差距。
二是市场趋于饱和。A市经济体量较小，辖内银行金融产品和业务类型较为单一，主要以传统信贷业务为主，信贷客户主要为农户和小微型工业企业，由于农户和企业数量有限，且该市支柱型产业产能较为落后，战略型新兴产业发展不足，未能产生新的经济增长点，有效信贷资金需求不足。
三是兵团体制改革及债务转化影响存贷款格局。兵团深化改革，要求账户资金归集到一家银行导致其他银行的单位存款一定幅度减少。部分兵团存量债务转化至兵团各国资公司和部分企业名下，贷款期限转为中长期贷款，利率执行基准利率下浮10%，导致息差缩减，对辖内中小金融机构的流动性和盈利性产生了一定影响。
四是银保合作功能发挥尚显不足。B省银行业和保险业合作产品中，大部分为贷款客户人身意外险，在西部省份整体金融环境尚不完善的情况下，银保合作密度和深度相对落后，双方风险分散、共担等功能尚未充分发挥。
（二）良好的信用环境尚未形成
一是社会信用体系建设尚不完善，社会信任成本高昂，经济活动效率低。国家层面虽然已经出台了相关法律法规，但工作标准、执行规则程序、联合激励和惩戒机制有待进一步完善。失信投诉、诉讼的程序复杂，收效缓慢，失信联合惩戒执行力度有待加强。
二是农户信用意识淡薄。西部地区金融知识普及和农村居民受教育程度较低，辖内农户贷款普遍采用信用联保方式，形成散落于各团场的复杂交错的担保圈，一旦某一借款联保户发生提供虚假土地承包合同骗取贷款、违约使用贷款、逾期不还等行为，由道德风险演变成的信用风险将沿担保圈迅速传导渗透至辖内金融系统，从而引发区域性金融风险。
三是银企信息不对称。由于“贷款三查”所需信息分散于工商、税务、司法等部门中，银行无法全面掌握贷款企业相关信息，同时银行间信用信息共享存在不及时、不到位问题。若企业提供虚假信息，会导致银行过度授信，也可能出现为防止企业逃废债务，不敢放贷的情况，形成“银行怕贷”“企业怕投”“三角债”的恶性循环。
（三）市场竞争压力加大
一是业务和产品同质化严重。一方面西部小城市国有银行均为分支机构，业务类型和产品种类受上级行限制，不能结合当地区域特色、经济环境、市场变化及改革形势等方面开发有针对性的金融产品。另一方面本地中小银行起步较晚，部分高管层人员来自原国有银行员工，在客户选择、准入条件、审批流程、借款利率等方面与地方国有银行分支机构大同小异，面对多机构同质产品的竞争，客户基础薄弱的中小银行竞争压力日益增大。
二是其他城市银行业务渗透导致市场竞争加剧。一方面因A市交通便利，本地部分有融资需求的企业直接选择去省会城市寻求业务灵活的股份制商业银行开展合作。另一方面存在其他跨区金融机构争夺贷款业务，给某些客户造成“可乘之机”，利用贷款资金拆东墙补西墙;同时也加大了小城市银行业间的竞争压力。
（四）银行自身管理仍需完善
一是大型银行产品服务缺乏创新。辖内国有商业银行均为分支机构，过分依赖上级行资源和支持，在业务发展过程中缺乏战略思维，对市场变化缺乏敏感性，发展能力尚有所欠缺。政策性银行的信贷门槛较高，业务手续繁琐;农业发展银行的贷款对象多为被动的政策性粮棉油收购和储备企业，或为农业产业化龙头企业，部分发展前景向好，但规模较小、未形成特色产业链的企业只能被拒之门外。
二是中小银行人才缺口较大。西部地区小城市经济环境和生活条件落后，本地中小银行难以吸引高素质的金融专业人才，人员结构老化较为严重，人员流动性较大，加之近年招录的新员工大多存在经验不足、专业知识严重欠缺、风险识别和应对能力较弱、培养成本较高等问题，无法满足中小银行人才需求，人才队伍建设水平亟待提高。
三是信用风险管控压力较大。发展受限、竞争激烈等现状导致辖内银行风险管理和内控合规让位于经营发展，管理人员缺乏风险防控意识，信贷业务人员无法迅速采取有效措施应对经济环境下行和各种突发因素，导致信贷资产质量持续下滑，不良贷款清收效果不明显。截至2019年6月末，辖内银行不良贷款余额2.8亿元，清收不良贷款1470.85万元，仅占不良贷款余额的5.25%。 四是薪酬绩效考核不合理。银行薪酬绩效与内部控制不协调，信贷业务重激励、轻约束，为确保完成考核任务，对基层机构和人员层层加码，极易导致基层机构人员通过简化业务流程、放宽审查标准、甚至协助部分客户变通方式拓展业务，以便获得更多的浮动绩效，导致内控制度不能真正落实，内控管理失灵。辖内某银行2019年初牛羊育肥不良贷款大量爆发，主要原因是受利益驱动，违反授权、授信规定，超地域权限发展业务，顶额、超额授信，贷款“三查”严重不尽职，向无还款能力的借款人发放贷款，由此引发诸多违规问题和风险隐患。
三、对策建议
（一）加大创新产品和服务力度，提高金融服务水平。一是银行业金融机构可结合实际情况，推出适合小城市现状的贷款产品，根据客户特点和风险级别，实行差别对待。二是针对农户、个体工商户、中小微企业等开发不同的金融产品和金融服务，加强增信能力，量身订制個性化特色信贷产品，推出多元化的信贷产品，创新抵押担保模式。三是完善手机银行、网上银行等互联网服务系统，打破时间和空间的限制。四是银行间在特定的业务状况下，可根据实际情况展开合作，实现资源合理配置，提高小城市的金融服务水平。
（二）建立合理的激励机制，做好人才引进与培养。一是要建立稳健、健全的薪酬激励机制，为基层员工提供充分的职业发展规划，调动员工的工作积极性，培养员工对企业的归属感。二是薪酬激励不能过于偏重业务发展，应强化事前、事中考核约束，提高内控合规能力，形成良好的合规文化，稳健发展业务。三是应通过培训提高员工的金融专业知识、管理知识、职业道德和相关法律法规，提高现有人员的整体素质。四是加快人才引进步伐，积极构建本土化用人机制，培育一批熟悉当地情况、具有相关专业知识的人员充实其人才队伍，引进一批高素质、具有丰富经验的银行工作人员，快速提升员工的整体素质，确保小城市银行实现稳健发展。
（三）建立机构间信息互通长效机制。各机构间应建立沟通交流平台，对借款人授信金额、用信情况、往期还款情况等进行合理披露，避免再次出现对借款人过渡授信、多头授信以及借款人多机构间以贷还贷的现象发生。对已经存在上述情况的借款人，机构间应根据借款人实际经营情况和还款能力进行风险认定，合理确定后续信贷支持力度。
（四）加强社会信用体系建设，营造诚信社会环境。一是建议相关部门完善信用建设相关法律法规，加快制定出台标准化、规范化的信用信息收集、管理、应用工作标准。二是建议加大对信用担保行业的支持力度，完善企业增信机制。三是建议加大守信联合激励和失信联合惩戒机制的执行力度，简化失信投诉、诉讼程序，提高办事效率。四是建议加强征信平台建设，加强信息共享与流通，利用大数据系统，加快征信系统与网络资源对接，广泛收集工商、税务、司法、银行系统中的企业信用信息，纳入征信范围。五是加强教育引导，规范个人和企业信用行为，加大对农户征信知识的宣传普及力度，针对小企业信息不透明问题，建议相关部门统一小企业财务制度，通过规范财务和信息公开，完善信用记录。六是银行要加强对信用风险的防范化解，创新产品形式，通过“银保”“银担”“银税”等形式，让政府、担保公司、保险公司共同加入到风险评价机制中，多方联动，合作共赢。
关键词：西部欠发达地区 兵团体制改革 银行发展
一、基本情况
A市位于天山麓准噶尔盆地西南缘，是当地“金三角”区域中心城市。作为较为典型的西部小城市，由于特殊的地理位置和自然条件，该市具有土地资源丰富、交通和承载优势明和以工业为主导产业等特点。
一是土地资源丰富。A市行政区耕地面积约1.37万公顷，盛产小麦、玉米、优质棉花、瓜果等。二是交通和承载优势明显。A市是B省重要的综合交通枢纽和通信电力枢纽城市。三是以工业为产业主导。该市化工、冶金、电力、装备制造、纺织和光伏等为主导产业。目前，A市辖区设立8家银行业金融机构，共70个营业网点，从业人员1056名。截至2019年6月末，A市辖区银行业金融机构各项存款余额为409.76亿元，各项贷款余额为239.08亿元。
二、发展中存在的困难阻碍
（一）宏观环境限制银行发展
一是经济环境相对落后。截至2017年12月末，B省GDP在全国31个省自治区直辖市排名26位，仅占全国GDP的1.3%，金融机构存款、贷款余额分别占全国存款、贷款余额的1.28%和1.39%，而A市GDP仅占B省GDP的1.13%，金融机构存款、贷款余额分别占B省存款余额的2.09%和1.46%，与B省整體经济发展水平相比仍有明显差距。
二是市场趋于饱和。A市经济体量较小，辖内银行金融产品和业务类型较为单一，主要以传统信贷业务为主，信贷客户主要为农户和小微型工业企业，由于农户和企业数量有限，且该市支柱型产业产能较为落后，战略型新兴产业发展不足，未能产生新的经济增长点，有效信贷资金需求不足。
三是兵团体制改革及债务转化影响存贷款格局。兵团深化改革，要求账户资金归集到一家银行导致其他银行的单位存款一定幅度减少。部分兵团存量债务转化至兵团各国资公司和部分企业名下，贷款期限转为中长期贷款，利率执行基准利率下浮10%，导致息差缩减，对辖内中小金融机构的流动性和盈利性产生了一定影响。
四是银保合作功能发挥尚显不足。B省银行业和保险业合作产品中，大部分为贷款客户人身意外险，在西部省份整体金融环境尚不完善的情况下，银保合作密度和深度相对落后，双方风险分散、共担等功能尚未充分发挥。
（二）良好的信用环境尚未形成
一是社会信用体系建设尚不完善，社会信任成本高昂，经济活动效率低。国家层面虽然已经出台了相关法律法规，但工作标准、执行规则程序、联合激励和惩戒机制有待进一步完善。失信投诉、诉讼的程序复杂，收效缓慢，失信联合惩戒执行力度有待加强。
二是农户信用意识淡薄。西部地区金融知识普及和农村居民受教育程度较低，辖内农户贷款普遍采用信用联保方式，形成散落于各团场的复杂交错的担保圈，一旦某一借款联保户发生提供虚假土地承包合同骗取贷款、违约使用贷款、逾期不还等行为，由道德风险演变成的信用风险将沿担保圈迅速传导渗透至辖内金融系统，从而引发区域性金融风险。
三是银企信息不对称。由于“贷款三查”所需信息分散于工商、税务、司法等部门中，银行无法全面掌握贷款企业相关信息，同时银行间信用信息共享存在不及时、不到位问题。若企业提供虚假信息，会导致银行过度授信，也可能出现为防止企业逃废债务，不敢放贷的情况，形成“银行怕贷”“企业怕投”“三角债”的恶性循环。
（三）市场竞争压力加大
一是业务和产品同质化严重。一方面西部小城市国有银行均为分支机构，业务类型和产品种类受上级行限制，不能结合当地区域特色、经济环境、市场变化及改革形势等方面开发有针对性的金融产品。另一方面本地中小银行起步较晚，部分高管层人员来自原国有银行员工，在客户选择、准入条件、审批流程、借款利率等方面与地方国有银行分支机构大同小异，面对多机构同质产品的竞争，客户基础薄弱的中小银行竞争压力日益增大。
二是其他城市银行业务渗透导致市场竞争加剧。一方面因A市交通便利，本地部分有融资需求的企业直接选择去省会城市寻求业务灵活的股份制商业银行开展合作。另一方面存在其他跨区金融机构争夺贷款业务，给某些客户造成“可乘之机”，利用贷款资金拆东墙补西墙;同时也加大了小城市银行业间的竞争压力。
（四）银行自身管理仍需完善
一是大型银行产品服务缺乏创新。辖内国有商业银行均为分支机构，过分依赖上级行资源和支持，在业务发展过程中缺乏战略思维，对市场变化缺乏敏感性，发展能力尚有所欠缺。政策性银行的信贷门槛较高，业务手续繁琐;农业发展银行的贷款对象多为被动的政策性粮棉油收购和储备企业，或为农业产业化龙头企业，部分发展前景向好，但规模较小、未形成特色产业链的企业只能被拒之门外。
二是中小银行人才缺口较大。西部地区小城市经济环境和生活条件落后，本地中小银行难以吸引高素质的金融专业人才，人员结构老化较为严重，人员流动性较大，加之近年招录的新员工大多存在经验不足、专业知识严重欠缺、风险识别和应对能力较弱、培养成本较高等问题，无法满足中小银行人才需求，人才队伍建设水平亟待提高。
三是信用风险管控压力较大。发展受限、竞争激烈等现状导致辖内银行风险管理和内控合规让位于经营发展，管理人员缺乏风险防控意识，信贷业务人员无法迅速采取有效措施应对经济环境下行和各种突发因素，导致信贷资产质量持续下滑，不良贷款清收效果不明显。截至2019年6月末，辖内银行不良贷款余额2.8亿元，清收不良贷款1470.85万元，仅占不良贷款余额的5.25%。 四是薪酬绩效考核不合理。银行薪酬绩效与内部控制不协调，信贷业务重激励、轻约束，为确保完成考核任务，对基层机构和人员层层加码，极易导致基层机构人员通过简化业务流程、放宽审查标准、甚至协助部分客户变通方式拓展业务，以便获得更多的浮动绩效，导致内控制度不能真正落实，内控管理失灵。辖内某银行2019年初牛羊育肥不良贷款大量爆发，主要原因是受利益驱动，违反授权、授信规定，超地域权限发展业务，顶额、超额授信，贷款“三查”严重不尽职，向无还款能力的借款人发放贷款，由此引发诸多违规问题和风险隐患。
三、对策建议
（一）加大创新产品和服务力度，提高金融服务水平。一是银行业金融机构可结合实际情况，推出适合小城市现状的贷款产品，根据客户特点和风险级别，实行差别对待。二是针对农户、个体工商户、中小微企业等开发不同的金融产品和金融服务，加强增信能力，量身订制個性化特色信贷产品，推出多元化的信贷产品，创新抵押担保模式。三是完善手机银行、网上银行等互联网服务系统，打破时间和空间的限制。四是银行间在特定的业务状况下，可根据实际情况展开合作，实现资源合理配置，提高小城市的金融服务水平。
（二）建立合理的激励机制，做好人才引进与培养。一是要建立稳健、健全的薪酬激励机制，为基层员工提供充分的职业发展规划，调动员工的工作积极性，培养员工对企业的归属感。二是薪酬激励不能过于偏重业务发展，应强化事前、事中考核约束，提高内控合规能力，形成良好的合规文化，稳健发展业务。三是应通过培训提高员工的金融专业知识、管理知识、职业道德和相关法律法规，提高现有人员的整体素质。四是加快人才引进步伐，积极构建本土化用人机制，培育一批熟悉当地情况、具有相关专业知识的人员充实其人才队伍，引进一批高素质、具有丰富经验的银行工作人员，快速提升员工的整体素质，确保小城市银行实现稳健发展。
（三）建立机构间信息互通长效机制。各机构间应建立沟通交流平台，对借款人授信金额、用信情况、往期还款情况等进行合理披露，避免再次出现对借款人过渡授信、多头授信以及借款人多机构间以贷还贷的现象发生。对已经存在上述情况的借款人，机构间应根据借款人实际经营情况和还款能力进行风险认定，合理确定后续信贷支持力度。
（四）加强社会信用体系建设，营造诚信社会环境。一是建议相关部门完善信用建设相关法律法规，加快制定出台标准化、规范化的信用信息收集、管理、应用工作标准。二是建议加大对信用担保行业的支持力度，完善企业增信机制。三是建议加大守信联合激励和失信联合惩戒机制的执行力度，简化失信投诉、诉讼程序，提高办事效率。四是建议加强征信平台建设，加强信息共享与流通，利用大数据系统，加快征信系统与网络资源对接，广泛收集工商、税务、司法、银行系统中的企业信用信息，纳入征信范围。五是加强教育引导，规范个人和企业信用行为，加大对农户征信知识的宣传普及力度，针对小企业信息不透明问题，建议相关部门统一小企业财务制度，通过规范财务和信息公开，完善信用记录。六是银行要加强对信用风险的防范化解，创新产品形式，通过“银保”“银担”“银税”等形式，让政府、担保公司、保险公司共同加入到风险评价机制中，多方联动，合作共赢。