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摘 要 本文通过参考大量文献和借鉴国内其他省份支持大学生创业融资的有效经验，并随机采访多名大学生创业者，总结出河南省大学生创业融资渠道的现状，并提出相关的政策建议。
关键词 大学生 创业融资 对策
本项目通过对河南省100名大学生创业者的调查发现，尽管创业大学生们对河南省的地理位置、交通设施、及政府对创业的态度等创业环境要素表示满意，但是对经济水平、高校科研实力、创业融资等创业者认为比较重要的创业环境的评分相对较低。由于经济水平和高效科研实力的提高并非一朝一夕之事，因此本文通过参考大量文献和借鉴国内其他省份支持大学生创业融资的有效经验，并随机采访多名大学生创业者，总结出河南省大学生创业融资渠道的现状，并提出相关的政策建议。
一、河南省大学生创业融资渠道的现状
1、亲朋好友的支持
在对100名大学生创业者的问卷调查中我们发现70%创业者的创业启动资金来自于家庭或朋友的资助。很多创业者表示，由于初出茅庐没有任何创业经验，当他们拿着创业策划书去找银行或者风投的时候，他们的想法总被别人笑话，更不用说能够融到创业的资金，也就是说他们的创业计划根本得不到认可。而创业者的家人和朋友由于相对了解创业者，再加上浓厚的亲情关系，一般都会给与资金上的支持。亲情融资的优点在于时间上限制较少；借款的利率较低甚至没有利息；其主要缺点在于融资额度有限，处理不当容易产生矛盾。
2、政府支持型的创业融资渠道
政府支持型的创业渠道主要来自财政专项资金、创业基金，小额信贷担保。在政府专项财政资金方面，政府主要支持中小型科技类企业，政府无偿资助的金额一般在100万左右。对于个别重大项目政府最高会支持200万，但要求企业有相应的配套资金。中小企业发展专项资金对符合一定条件的企业项目给予200万元以内的无偿资助，或不超过150万元的财政贴息。毕业生可申请的创业资金主要散见于中小企业创业基金、中小企业发展专项资金中，而中央财政明确用于支持中小企业的资金规模，每年不足20亿，加上其他共享的政策资金，不足百亿元由此创业个大学生想得到财政专项资金的支持并非易事。
创业基金政策指的是用于资助高校毕业生以其科研成果或者专利发明创办科技企业，鼓励大学生依托科技自主创新和创业，推动科技成果的产业化，培育技术创新型人才，拓宽大学生的就业渠道的由政府出面建立的创业资金又被称之为种子基金。尽管这种基金在上海、浙江等地已开始运作但是河南等大多数省份依然没有该基金。河南创业大学生根本无法享受到种子基金的优惠政策。
小额信贷担保是中国人民银行，要求各国有商业银行、城市商业银行、股份制银行和有条件的城市信用社要为高校毕业生提供小额贷款，贷款额度一般在两万元左右，贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次并要求为创业学生提供开户和结算的便利，简化其他手续和程序。担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率来确定。但是在我们的调查中发现很少有创业者使用这种融资方式。因为这种融资渠道的资金额度有限，而且需要经过大量繁琐的程序，其数额小和漫长的申请周期严重影响了企业的初期发展。因此这种政策很难实实在在的帮助创业者融资。
3、商业型融资渠道
商业融资渠道主要有以下三个途径：银行贷款、风险投资、民间借贷。银行贷款是我们调查中创业者融资的最重要的渠道。当前银行贷款主要分为抵押贷款、质押贷款和担保贷款。只要创业的大学生能够提供符合要求的担保物、或质押物、担保人，即可以向银行申请贷款。目前有一些银行开展了小额贷款业务，甚至可以免抵押。比如中国邮政储蓄银行小额贷款业务，无须任何抵押或质押，手续简便，满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求.只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。但是商业银行主要是以营利为目的，而大学生创业本身存在高风险，必然存在还款不稳定的因素，因此尽管多数创业者由于家庭的支持，愿意用房产或其他东西作抵押，但是银行对创业者的放贷并非十分顺利。但是银行为了响应国家号召，又不得不推出一些支持大学生创业的政策，如河南某银行推出的金融融资产品，从面上看是支持创业政策，但其利率却高于一般的贷款利率，还款期限还非常短，这让很多创业者望而却步。至于风险投资家和民间放贷者则对大学生创业很少问津，因为多数风投家和放贷者更愿意把钱放到已初具规模有着稳定的收益的企业上。
纵观以上创业者的融资渠道，尽管渠道众多但是实际效果却不尽如人意，针对以上现状本文对河南大学生创业融资渠道提出如下政策建议：
二、河南省大学生创业融资渠道的政策建议
1、建立政府支持的小额担保与高校之间的合作机制
在上文的分析中政府小额信贷担保的弊端在于额度小、申请周期长并且都需要抵押物。归根到底小额信贷其实是一种由政府作为中间人，由银行主导的一种向大学生贷款的一种行为。而银行出于自身利益的考虑，在很大程度上不会受制于政府的无条件的约束，轻而易举的将资金带给大学生创业者，即使一部分创业者能贷出款也要走和普通企业一样的贷款程序。因此这种政策对于大学生创业者来说基本上享受不到优惠。但是如果政府能把小额信贷担保与高校合作则效果大不相同。比如，我们可以采取类似大学生助学贷款的模式，开展大学生创业贷款。由政府出台相关政策，鼓励银行等金融机构落实对大学生创业的小额信贷。建立相应的配套机制，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当比例的补贴，甚至对学生贷款额利息进行全额补贴。以促使这种政策能够得到长期有效的贯彻执行。同时把对大学生创业贷款的支持，纳入对银行各级从业人员的业绩考评体系。高校和银行联合组成专家团队对大学生创业计划进行考核。审核通过的创业者仅需将毕业证或者学位证留在高校作为抵押，便可以从银行带出创业款项。这种方式及消除了银行的后顾之忧，也降低了创业者的融资难度，同时对高校的就业也起到积极的作用。 2、建立大学生创业基金
大学生创业基金是大学生创业融资的又一重要渠道，他是国家支持大学生创业的重要表现。比如美国的硅谷就是依托大学生创业基金孵化出了一大批优秀的企业。如2005年3月，上海市人民政府正式启动了上海市大学生科技创业基金。 2008年9月浙江省设立科技创新基金鼓励在校大学生创业，浙江省大学生科技创新基金资助的科技项目包括三类大学生科技创新项目、大学生创新创业孵化项目和大学生科技创新推广项目。以上大学生创业基金的设立极大地缓解了大学生创业者的融资压力，增强了创业者创业的信心。河南政府应当设立专门的机构，建立政策性的大学生创业基金，多种渠道的筹集资金，让自愿帮助大学生创业的单位和个人参与其中，从政府的层面对大学生创业进行鼓励和支持
3、加强金融改革，大力发展资本市场扩展融资渠道
专业性的中型金融机构风险投资是推动自主创业的有效途径，这一理论也得到了西方发达国家实践的证明。对于创业者来说，尤其是对于高科技领域的创业者，寻求风险投资商的帮助，是一个合理、有效的途径。我国资本市场发展缓慢，私人权益市场的不成熟也限制了大学生创业的融资渠道。因此在出台配套政策鼓励金融机构加强大学生创业贷款的同时，需要加强风险资金的融入，在给企业带来丰富现金流的同时，也带来了先进的管理理念，充分发挥风险投资在大学生自主创业中的支撑作用。比如风险投投资公司目前在国内迅速发展，河南仅郑东新区就有上百家投资公司，如果国家出台相关的政策鼓励风投公司与大学生或者高校合作，那么河南大学生的创业融资渠道就会大大拓展。
参考文献：
[1]周秋江.地方高校大学生自主创业现状调查研究[J].教育探索，2008（5）：135-137.
[2]吴启运.我国大学生创业支持体系构建研究叨[J].科技创业月刊，2008（3）：32-33.
[3]王庆华.河南安阳工学院大学生创业现状调研报告[J].安阳工学院学报，2010，09（5）.
[4]滕延江.河南省体育专业大学生实施创业教育的调查与分析[J].体育科技文献通报，2010，18（3）.
作者简介：李振宇，男，（1982- ），河南原阳人，经济学硕士，郑州航空工业管理学院经贸学院教师。研究方向：国际经济与贸易。
关键词 大学生 创业融资 对策
本项目通过对河南省100名大学生创业者的调查发现，尽管创业大学生们对河南省的地理位置、交通设施、及政府对创业的态度等创业环境要素表示满意，但是对经济水平、高校科研实力、创业融资等创业者认为比较重要的创业环境的评分相对较低。由于经济水平和高效科研实力的提高并非一朝一夕之事，因此本文通过参考大量文献和借鉴国内其他省份支持大学生创业融资的有效经验，并随机采访多名大学生创业者，总结出河南省大学生创业融资渠道的现状，并提出相关的政策建议。
一、河南省大学生创业融资渠道的现状
1、亲朋好友的支持
在对100名大学生创业者的问卷调查中我们发现70%创业者的创业启动资金来自于家庭或朋友的资助。很多创业者表示，由于初出茅庐没有任何创业经验，当他们拿着创业策划书去找银行或者风投的时候，他们的想法总被别人笑话，更不用说能够融到创业的资金，也就是说他们的创业计划根本得不到认可。而创业者的家人和朋友由于相对了解创业者，再加上浓厚的亲情关系，一般都会给与资金上的支持。亲情融资的优点在于时间上限制较少；借款的利率较低甚至没有利息；其主要缺点在于融资额度有限，处理不当容易产生矛盾。
2、政府支持型的创业融资渠道
政府支持型的创业渠道主要来自财政专项资金、创业基金，小额信贷担保。在政府专项财政资金方面，政府主要支持中小型科技类企业，政府无偿资助的金额一般在100万左右。对于个别重大项目政府最高会支持200万，但要求企业有相应的配套资金。中小企业发展专项资金对符合一定条件的企业项目给予200万元以内的无偿资助，或不超过150万元的财政贴息。毕业生可申请的创业资金主要散见于中小企业创业基金、中小企业发展专项资金中，而中央财政明确用于支持中小企业的资金规模，每年不足20亿，加上其他共享的政策资金，不足百亿元由此创业个大学生想得到财政专项资金的支持并非易事。
创业基金政策指的是用于资助高校毕业生以其科研成果或者专利发明创办科技企业，鼓励大学生依托科技自主创新和创业，推动科技成果的产业化，培育技术创新型人才，拓宽大学生的就业渠道的由政府出面建立的创业资金又被称之为种子基金。尽管这种基金在上海、浙江等地已开始运作但是河南等大多数省份依然没有该基金。河南创业大学生根本无法享受到种子基金的优惠政策。
小额信贷担保是中国人民银行，要求各国有商业银行、城市商业银行、股份制银行和有条件的城市信用社要为高校毕业生提供小额贷款，贷款额度一般在两万元左右，贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次并要求为创业学生提供开户和结算的便利，简化其他手续和程序。担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率来确定。但是在我们的调查中发现很少有创业者使用这种融资方式。因为这种融资渠道的资金额度有限，而且需要经过大量繁琐的程序，其数额小和漫长的申请周期严重影响了企业的初期发展。因此这种政策很难实实在在的帮助创业者融资。
3、商业型融资渠道
商业融资渠道主要有以下三个途径：银行贷款、风险投资、民间借贷。银行贷款是我们调查中创业者融资的最重要的渠道。当前银行贷款主要分为抵押贷款、质押贷款和担保贷款。只要创业的大学生能够提供符合要求的担保物、或质押物、担保人，即可以向银行申请贷款。目前有一些银行开展了小额贷款业务，甚至可以免抵押。比如中国邮政储蓄银行小额贷款业务，无须任何抵押或质押，手续简便，满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求.只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。但是商业银行主要是以营利为目的，而大学生创业本身存在高风险，必然存在还款不稳定的因素，因此尽管多数创业者由于家庭的支持，愿意用房产或其他东西作抵押，但是银行对创业者的放贷并非十分顺利。但是银行为了响应国家号召，又不得不推出一些支持大学生创业的政策，如河南某银行推出的金融融资产品，从面上看是支持创业政策，但其利率却高于一般的贷款利率，还款期限还非常短，这让很多创业者望而却步。至于风险投资家和民间放贷者则对大学生创业很少问津，因为多数风投家和放贷者更愿意把钱放到已初具规模有着稳定的收益的企业上。
纵观以上创业者的融资渠道，尽管渠道众多但是实际效果却不尽如人意，针对以上现状本文对河南大学生创业融资渠道提出如下政策建议：
二、河南省大学生创业融资渠道的政策建议
1、建立政府支持的小额担保与高校之间的合作机制
在上文的分析中政府小额信贷担保的弊端在于额度小、申请周期长并且都需要抵押物。归根到底小额信贷其实是一种由政府作为中间人，由银行主导的一种向大学生贷款的一种行为。而银行出于自身利益的考虑，在很大程度上不会受制于政府的无条件的约束，轻而易举的将资金带给大学生创业者，即使一部分创业者能贷出款也要走和普通企业一样的贷款程序。因此这种政策对于大学生创业者来说基本上享受不到优惠。但是如果政府能把小额信贷担保与高校合作则效果大不相同。比如，我们可以采取类似大学生助学贷款的模式，开展大学生创业贷款。由政府出台相关政策，鼓励银行等金融机构落实对大学生创业的小额信贷。建立相应的配套机制，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当比例的补贴，甚至对学生贷款额利息进行全额补贴。以促使这种政策能够得到长期有效的贯彻执行。同时把对大学生创业贷款的支持，纳入对银行各级从业人员的业绩考评体系。高校和银行联合组成专家团队对大学生创业计划进行考核。审核通过的创业者仅需将毕业证或者学位证留在高校作为抵押，便可以从银行带出创业款项。这种方式及消除了银行的后顾之忧，也降低了创业者的融资难度，同时对高校的就业也起到积极的作用。 2、建立大学生创业基金
大学生创业基金是大学生创业融资的又一重要渠道，他是国家支持大学生创业的重要表现。比如美国的硅谷就是依托大学生创业基金孵化出了一大批优秀的企业。如2005年3月，上海市人民政府正式启动了上海市大学生科技创业基金。 2008年9月浙江省设立科技创新基金鼓励在校大学生创业，浙江省大学生科技创新基金资助的科技项目包括三类大学生科技创新项目、大学生创新创业孵化项目和大学生科技创新推广项目。以上大学生创业基金的设立极大地缓解了大学生创业者的融资压力，增强了创业者创业的信心。河南政府应当设立专门的机构，建立政策性的大学生创业基金，多种渠道的筹集资金，让自愿帮助大学生创业的单位和个人参与其中，从政府的层面对大学生创业进行鼓励和支持
3、加强金融改革，大力发展资本市场扩展融资渠道
专业性的中型金融机构风险投资是推动自主创业的有效途径，这一理论也得到了西方发达国家实践的证明。对于创业者来说，尤其是对于高科技领域的创业者，寻求风险投资商的帮助，是一个合理、有效的途径。我国资本市场发展缓慢，私人权益市场的不成熟也限制了大学生创业的融资渠道。因此在出台配套政策鼓励金融机构加强大学生创业贷款的同时，需要加强风险资金的融入，在给企业带来丰富现金流的同时，也带来了先进的管理理念，充分发挥风险投资在大学生自主创业中的支撑作用。比如风险投投资公司目前在国内迅速发展，河南仅郑东新区就有上百家投资公司，如果国家出台相关的政策鼓励风投公司与大学生或者高校合作，那么河南大学生的创业融资渠道就会大大拓展。
参考文献：
[1]周秋江.地方高校大学生自主创业现状调查研究[J].教育探索，2008（5）：135-137.
[2]吴启运.我国大学生创业支持体系构建研究叨[J].科技创业月刊，2008（3）：32-33.
[3]王庆华.河南安阳工学院大学生创业现状调研报告[J].安阳工学院学报，2010，09（5）.
[4]滕延江.河南省体育专业大学生实施创业教育的调查与分析[J].体育科技文献通报，2010，18（3）.
作者简介：李振宇，男，（1982- ），河南原阳人，经济学硕士，郑州航空工业管理学院经贸学院教师。研究方向：国际经济与贸易。