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【摘要】利用标准差分解法和多元回归法对中国健康险保费收入区域增长效率进行实证分析，研究其标准差趋同、条件趋同性。结果显示：中国健康险保费收入出现了标准差趋同；引入3个稳态因子后发现，中国地区健康险保费收入出现了条件趋同。这说明，要解决中国各区域健康险保费收入增长差异问题，应着力于推进地区经济发展、医疗体系建设以及城市化进程。
【关键词】健康险保费 区域增长 趋同 条件趋同
一、中国健康险发展现状
2014年12月中国保监会主席项俊波在关于加快发展商业健康保险的会议上明确了未来健康保险市场的发展目标，即建立市场体系完备、产品形态丰富的现代健康保险服务业。实现健康保险服务领域更加广泛、投保人数大幅增加，商业健康险赔付占卫生总费用的比重显著提高。
根据中国保监会健康险保费收入数据显示，健康险保费收入增速较快，2006～2013期间年均增长17.13%，2014年1～11月健康险保费收入1475.97亿元，同比增长44.47%。但健康保险保费收入占全部寿险保费收入比例低，从中国平安、中国太保、新华保险三家上市公司数据来看，2013年新华人寿健康险保费收入占比最高为7.36%，其他两家不到5%。地区间健康险保费收入差别较大，京广地区一直保持较高保费收入，2013年更是都突破百亿大关，而保费收入较低的西藏、青海以及海南等地区仍停留在亿元级别。这都说明健康险市场仍处于发展的初期阶段——体量小、增速快，随着健康管理与移动互联网不断结合发展，健康险将是保险业新的发展点，同时也将带来国民健康管理的新时代。
本文对中国健康险2006～2013年年度保费收入进行标准差分析和条件趋同分析，着力于对中国健康险发展的区域趋同性进行实证，并对条件趋同性的稳定因子进行合理解释，尝试指出影响中国健康险发展的差异化因子，并对此提出建议，有利于把握健康险的区域发展方向和趋势，更好的控制健康险地区间发展的平衡性，建立健全的健康保险市场。
二、趋同性的基本定义
趋同性研究是研究区域经济差异的重要方法，将差异性和趋同性结合起来研究，可以更清晰的分析地区经济发展差异，这同样适用于保险市场的区域间发展差别的研究。
趋同性研究主要包括σ趋同、β趋同。其中，σ趋同可以反映不同地区的保费收入增长效率的离散程度和稳定性；而β趋同又分为绝对β趋同和条件β趋同，绝对β趋同不考虑各区域间结构上的差异，认为随着时间的推移，所有区域的保费收入发展都收敛到同一稳态，能够衡量一个地区的保费收入水平和保费收入增长率之间的线性相关性，而条件β趋同在绝对β趋同的基础上，引入了其他外生变量，意味着各区域的收入可以收敛到各自的稳态中去，使线性模型更加合理。区域增长趋同性研究经常应用于地区间的GDP增长趋同性，本文应用于中国健康险保费收入的趋同性的研究工作。
三、σ趋同性
（一）σ趋同模型
σ趋同的实质是利用方差或标准差来衡量不同地区间的差异大小，通过不同年份的方差比较来衡量该增长效率差异性是否变小。如果增长效率方差逐渐变小，那么说明存在σ趋同。
其中，t表示时间序列，i表示地区编号，n表示地区个数，xi，t表示编号为i的地区在t年度的健康险保费收入。
（二）σ趋同实证分析
2006～2013期间，可以清晰的看出：中国各地区的健康险保费收入对数的标准差是在逐渐降下的，这说明在此期间，中国地区健康险保费收入出现了σ趋同，即中国的健康险保费收入增长效率的差异逐步缩小。
四、条件β趋同性
β趋同性是衡量不同地区间收入增长效率和其各时间段的收入水平存在负相关的关系，换言之，收入水平低的地区的收入增长率会更快，而收入水平高的地区增长率会减慢。其中，绝对β趋同是指所有区域收入收敛于同一个水平，而条件β趋同是每个区域根据相应的外生变量收敛于各自的稳定水平。
结果看出：b=-0.04913<0，所以在2006～2012年期间，中国31个省市地区的健康险保费收入存在条件趋同。根据外生变量的系数可知：地区生产总值和卫生机构数量的系数为正，对地区健康险保费收入增长速度起到促进作用；而代表城市化水平的城镇人口数量占比的系数为正，说明城市化水平越高，地区健康险保费收入增长越快，但其不是很显著。
五、结论
中国健康险市场发展较快，地区间差异在不断缩小，地区间保费收入表现出持续的趋同性，说明健康险市场正处于不断发展完善的过程中。健康险市场总体上呈现条件趋同化，即保费收入较高的地区增速较慢，而保费收入欠发达的地区健康险处于高速发展中，这说明中国健康险市场已经认识到了地区间发展不平衡性和机遇，在开发欠发达地区的同时也带来了更高更快的保费收入增长；同时，从条件趋同的外生因子可以看出，不同地域的经济发展状况和医疗条件对健康险的发展至关重要，城市化进程也起到部分作用，如果健康险机构能够利用其保费收入做出有利于当地经济建设、医疗发展和城市化的决策，可能会实现更高的收入回报，这也需要不同政府部门的通力协作。
参考文献
[1]王向楠.社会医疗保险、市场结构与我国商业健康保险发展[J].保险研究，2011（7）：37-43.
[2]魏后凯.现代区域经济学[M].北京：经济管理出版社，2006：251-263.
[3]孙延婷.浅析我国商业医疗保险的发展[J].大众商务，2010（5）.
[4]陈肖哲，冯玉梅.我国健康险需求影响因素的实证分析[J].济南金融，2007（12）.
【关键词】健康险保费 区域增长 趋同 条件趋同
一、中国健康险发展现状
2014年12月中国保监会主席项俊波在关于加快发展商业健康保险的会议上明确了未来健康保险市场的发展目标，即建立市场体系完备、产品形态丰富的现代健康保险服务业。实现健康保险服务领域更加广泛、投保人数大幅增加，商业健康险赔付占卫生总费用的比重显著提高。
根据中国保监会健康险保费收入数据显示，健康险保费收入增速较快，2006～2013期间年均增长17.13%，2014年1～11月健康险保费收入1475.97亿元，同比增长44.47%。但健康保险保费收入占全部寿险保费收入比例低，从中国平安、中国太保、新华保险三家上市公司数据来看，2013年新华人寿健康险保费收入占比最高为7.36%，其他两家不到5%。地区间健康险保费收入差别较大，京广地区一直保持较高保费收入，2013年更是都突破百亿大关，而保费收入较低的西藏、青海以及海南等地区仍停留在亿元级别。这都说明健康险市场仍处于发展的初期阶段——体量小、增速快，随着健康管理与移动互联网不断结合发展，健康险将是保险业新的发展点，同时也将带来国民健康管理的新时代。
本文对中国健康险2006～2013年年度保费收入进行标准差分析和条件趋同分析，着力于对中国健康险发展的区域趋同性进行实证，并对条件趋同性的稳定因子进行合理解释，尝试指出影响中国健康险发展的差异化因子，并对此提出建议，有利于把握健康险的区域发展方向和趋势，更好的控制健康险地区间发展的平衡性，建立健全的健康保险市场。
二、趋同性的基本定义
趋同性研究是研究区域经济差异的重要方法，将差异性和趋同性结合起来研究，可以更清晰的分析地区经济发展差异，这同样适用于保险市场的区域间发展差别的研究。
趋同性研究主要包括σ趋同、β趋同。其中，σ趋同可以反映不同地区的保费收入增长效率的离散程度和稳定性；而β趋同又分为绝对β趋同和条件β趋同，绝对β趋同不考虑各区域间结构上的差异，认为随着时间的推移，所有区域的保费收入发展都收敛到同一稳态，能够衡量一个地区的保费收入水平和保费收入增长率之间的线性相关性，而条件β趋同在绝对β趋同的基础上，引入了其他外生变量，意味着各区域的收入可以收敛到各自的稳态中去，使线性模型更加合理。区域增长趋同性研究经常应用于地区间的GDP增长趋同性，本文应用于中国健康险保费收入的趋同性的研究工作。
三、σ趋同性
（一）σ趋同模型
σ趋同的实质是利用方差或标准差来衡量不同地区间的差异大小，通过不同年份的方差比较来衡量该增长效率差异性是否变小。如果增长效率方差逐渐变小，那么说明存在σ趋同。
其中，t表示时间序列，i表示地区编号，n表示地区个数，xi，t表示编号为i的地区在t年度的健康险保费收入。
（二）σ趋同实证分析
2006～2013期间，可以清晰的看出：中国各地区的健康险保费收入对数的标准差是在逐渐降下的，这说明在此期间，中国地区健康险保费收入出现了σ趋同，即中国的健康险保费收入增长效率的差异逐步缩小。
四、条件β趋同性
β趋同性是衡量不同地区间收入增长效率和其各时间段的收入水平存在负相关的关系，换言之，收入水平低的地区的收入增长率会更快，而收入水平高的地区增长率会减慢。其中，绝对β趋同是指所有区域收入收敛于同一个水平，而条件β趋同是每个区域根据相应的外生变量收敛于各自的稳定水平。
结果看出：b=-0.04913<0，所以在2006～2012年期间，中国31个省市地区的健康险保费收入存在条件趋同。根据外生变量的系数可知：地区生产总值和卫生机构数量的系数为正，对地区健康险保费收入增长速度起到促进作用；而代表城市化水平的城镇人口数量占比的系数为正，说明城市化水平越高，地区健康险保费收入增长越快，但其不是很显著。
五、结论
中国健康险市场发展较快，地区间差异在不断缩小，地区间保费收入表现出持续的趋同性，说明健康险市场正处于不断发展完善的过程中。健康险市场总体上呈现条件趋同化，即保费收入较高的地区增速较慢，而保费收入欠发达的地区健康险处于高速发展中，这说明中国健康险市场已经认识到了地区间发展不平衡性和机遇，在开发欠发达地区的同时也带来了更高更快的保费收入增长；同时，从条件趋同的外生因子可以看出，不同地域的经济发展状况和医疗条件对健康险的发展至关重要，城市化进程也起到部分作用，如果健康险机构能够利用其保费收入做出有利于当地经济建设、医疗发展和城市化的决策，可能会实现更高的收入回报，这也需要不同政府部门的通力协作。
参考文献
[1]王向楠.社会医疗保险、市场结构与我国商业健康保险发展[J].保险研究，2011（7）：37-43.
[2]魏后凯.现代区域经济学[M].北京：经济管理出版社，2006：251-263.
[3]孙延婷.浅析我国商业医疗保险的发展[J].大众商务，2010（5）.
[4]陈肖哲，冯玉梅.我国健康险需求影响因素的实证分析[J].济南金融，2007（12）.