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摘要：自1999年，国家助学贷款试点工作正式在北京等8个城市开展至今，已经走过了11个年头。期间，国家通过贷款范围、风险补偿机制、贷款助偿机制等方面的调整，不断完善以国家助学贷款为主体的高校经济困难学生资助体系。本文通过国家助学贷款与商业贷款的比较，找寻两者的异同和国家助学贷款存在的优越性。
关键词：国家助学贷款；商业贷款；异同点
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-01
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。
一、贷款要素
(一)贷款对象。商业贷款的贷款对象为自然人、法人以及其他经济组织或其代理人。
(二)贷款额度。国家助学贷款按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。
(三)贷款利率。所谓的利率指的是一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。贷款人依据各国相关法规所公布的基准利率、利率浮动空间，而与该贷款银行确定贷款利率。
(四)贷款担保。在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
(五)贷款期限。贷款期限是指贷款人将贷款贷给借款人后到贷款收回时这一段时间的期限；它是借款人对贷款的实际使用期限。国家助学贷款规定贷款期限最长不得超过10年。
二、申请流程
(一)商业银行贷款步骤
1.建立信贷关系。客户申请建立信贷关系；银行受理审查和审批；企业信用等级评估；建立信贷关系。
2.贷款申请与贷前调查。银行接到借款人贷款申请后，首先要查验贷款申请是否符合申请贷款的基本条件和要求；然后查验借款人的信用等级。
3.贷款审查和签批。贷款审查是贷款审查部门根据贷款“三性”原则和贷款政策，对贷款调查部门提供的资料进行审核、评价和复测贷款风险度，提出贷款决策建议，提供贷款有权审批人决策参考。贷款审查员初审贷款后，在《贷款审查审批表》上如实填写审查情况，报有权签批人签批。
4.贷款发放。贷款发放是贷款决策的执行阶段，所有贷款在发放之前，必须与借款人签订借款合同，保证贷款必须与保证人签订保证合同，抵押、质押贷款必须与抵押人、出质人签订抵(质)押合同，并依法办理抵押、质押登记。
5.贷款检查。贷款检查是保障贷款安全回收的一种必要手段。通过贷款检查，可以发现贷款在运行中存在的问题，并提出防范贷款风险、保全信贷资产的措施和建议。
(二)国家助学贷款步骤
1.学生申请。学生在规定的时间内向所在学校机构提出申请，领取《国家助学贷款申请审批表》等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。
2.学校机构进行贷款初审。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性、合法性负责，初审工作将在收到学生贷款申请后20个工作日内完成。
3.经办银行进行贷款审批。经办银行在收到学校提交的《信息表》和申请材料后，在20个工作日内完成审查。如有差错或遗漏，会要求学校进行更正或补充。
4.与学生签订借款合同。贷款申请被批准后，学校根据经办银行提供的借款学生名册，在10个工作日内完成组织学生填写、签署借款合同及借据的工作，并提交经办银行。
5.贷款的发放。经办银行在与借款学生签署借款合同及借据后20个工作日内，会将首年学费、住宿费和生活费贷款统一划入学校在经办银行开立的指定账户；第二年及以后学年的学费、住宿费和生活费贷款在每学年开学后20个工作日内划入学校指定账户。
三、两种贷款制度的作用比较
(一)商业贷款
商业贷款在扶持农业发展，扶持企业发展，稳定就业，刺激消费等方面具有重要作用。在农业贷款方面，可以扶持农业发展，解决农村发展过慢，农民收入过低的老大难问题。当然，最根本也是最重要的，就是要稳定并大力发展农业，农业稳了，吃饭才能解决。在中小企业贷方面款，可以扶持中小企业的发展。特别是受到金融危机的影响，欧美经济衰退，需求降低，中小企业经营困难，流动资金匮乏，无法维持正常的经营了，而中小企业有广大的群体，占经济的比重也比较高，并且提供了大量的就业，中小企业出大问题了，那么就业也就不乐观，这样的话，对稳定经济和促进就业都是不利的。
(二)国家助学贷款
国家助学贷款政策是党中央、国务院为实施科教兴国战略，加速人才培养，特别是使经济较困难的优秀青年得以继续深造的重大决策；是国家为了利用金融手段深化高等教育体制改革，促进我国教育事业发展的重要举措。
参考文献：
[1]师文.新编贫困大学生助学贷款审核、发放操作手冊.北京:中国知识出版社,2005.
[2]李从松.我国大学生贫困的现状及趋势分析.清华大学教育研究,2002,2.
[3]教育部.关于进一步做好资助贫困家庭学生工作的通知[Z].2004.37.
[4]王幼芳.高校贫困生资助体系调查及改革的思考.青年研究,2002,2.
[5]康叔生.商业银行内控制度:借鉴与创新[M].北京:中国发展出版社,1999.
[6]中国农业银行赴希腊、英国访问考察团.希腊农业银行、英国巴克莱银行和标准渣打银行的管理经验及其启示[J].中国金融,1998(04).
关键词：国家助学贷款；商业贷款；异同点
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-01
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。
一、贷款要素
(一)贷款对象。商业贷款的贷款对象为自然人、法人以及其他经济组织或其代理人。
(二)贷款额度。国家助学贷款按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。
(三)贷款利率。所谓的利率指的是一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。贷款人依据各国相关法规所公布的基准利率、利率浮动空间，而与该贷款银行确定贷款利率。
(四)贷款担保。在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
(五)贷款期限。贷款期限是指贷款人将贷款贷给借款人后到贷款收回时这一段时间的期限；它是借款人对贷款的实际使用期限。国家助学贷款规定贷款期限最长不得超过10年。
二、申请流程
(一)商业银行贷款步骤
1.建立信贷关系。客户申请建立信贷关系；银行受理审查和审批；企业信用等级评估；建立信贷关系。
2.贷款申请与贷前调查。银行接到借款人贷款申请后，首先要查验贷款申请是否符合申请贷款的基本条件和要求；然后查验借款人的信用等级。
3.贷款审查和签批。贷款审查是贷款审查部门根据贷款“三性”原则和贷款政策，对贷款调查部门提供的资料进行审核、评价和复测贷款风险度，提出贷款决策建议，提供贷款有权审批人决策参考。贷款审查员初审贷款后，在《贷款审查审批表》上如实填写审查情况，报有权签批人签批。
4.贷款发放。贷款发放是贷款决策的执行阶段，所有贷款在发放之前，必须与借款人签订借款合同，保证贷款必须与保证人签订保证合同，抵押、质押贷款必须与抵押人、出质人签订抵(质)押合同，并依法办理抵押、质押登记。
5.贷款检查。贷款检查是保障贷款安全回收的一种必要手段。通过贷款检查，可以发现贷款在运行中存在的问题，并提出防范贷款风险、保全信贷资产的措施和建议。
(二)国家助学贷款步骤
1.学生申请。学生在规定的时间内向所在学校机构提出申请，领取《国家助学贷款申请审批表》等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。
2.学校机构进行贷款初审。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性、合法性负责，初审工作将在收到学生贷款申请后20个工作日内完成。
3.经办银行进行贷款审批。经办银行在收到学校提交的《信息表》和申请材料后，在20个工作日内完成审查。如有差错或遗漏，会要求学校进行更正或补充。
4.与学生签订借款合同。贷款申请被批准后，学校根据经办银行提供的借款学生名册，在10个工作日内完成组织学生填写、签署借款合同及借据的工作，并提交经办银行。
5.贷款的发放。经办银行在与借款学生签署借款合同及借据后20个工作日内，会将首年学费、住宿费和生活费贷款统一划入学校在经办银行开立的指定账户；第二年及以后学年的学费、住宿费和生活费贷款在每学年开学后20个工作日内划入学校指定账户。
三、两种贷款制度的作用比较
(一)商业贷款
商业贷款在扶持农业发展，扶持企业发展，稳定就业，刺激消费等方面具有重要作用。在农业贷款方面，可以扶持农业发展，解决农村发展过慢，农民收入过低的老大难问题。当然，最根本也是最重要的，就是要稳定并大力发展农业，农业稳了，吃饭才能解决。在中小企业贷方面款，可以扶持中小企业的发展。特别是受到金融危机的影响，欧美经济衰退，需求降低，中小企业经营困难，流动资金匮乏，无法维持正常的经营了，而中小企业有广大的群体，占经济的比重也比较高，并且提供了大量的就业，中小企业出大问题了，那么就业也就不乐观，这样的话，对稳定经济和促进就业都是不利的。
(二)国家助学贷款
国家助学贷款政策是党中央、国务院为实施科教兴国战略，加速人才培养，特别是使经济较困难的优秀青年得以继续深造的重大决策；是国家为了利用金融手段深化高等教育体制改革，促进我国教育事业发展的重要举措。
参考文献：
[1]师文.新编贫困大学生助学贷款审核、发放操作手冊.北京:中国知识出版社,2005.
[2]李从松.我国大学生贫困的现状及趋势分析.清华大学教育研究,2002,2.
[3]教育部.关于进一步做好资助贫困家庭学生工作的通知[Z].2004.37.
[4]王幼芳.高校贫困生资助体系调查及改革的思考.青年研究,2002,2.
[5]康叔生.商业银行内控制度:借鉴与创新[M].北京:中国发展出版社,1999.
[6]中国农业银行赴希腊、英国访问考察团.希腊农业银行、英国巴克莱银行和标准渣打银行的管理经验及其启示[J].中国金融,1998(04).