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一、辽宁乡镇银行发展的SWOT分析
（一）优势（Strength）分析
1、本土化优势
乡镇银行的员工熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触，贷款条件灵活，手续简化，速度较快，降低了运营成本。
2、高效率优势
乡镇银行的决策链条短，操作机制灵活。对于稍大额度的企业贷款，乡镇银行的领导就能拿主意，而农信社则要层层上报审批。
3、多样化优势
乡镇银行分布广泛，资金来源和资金使用分散，可以根据农民和农村中小企业的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。
4、小个子，大作用
乡镇银行通常规模都比较小，设立所需资本不高，即使经营不善，其他资本也可以以不高的成本接管，还可以根据市场中的竞争及时调整策略，完善其自身的各项功能。乡镇银行建设低门槛：1）它的发起人或出资人至少一家银行业的金融机构；2）在乡镇建立村镇银行，注册资金不低于100万元人民币；3）贷款审批效率高，利率低，2万元以下的小额农户贷款只凭信用无需担保即可获得，2—10万元的农户贷款，村镇银行根据用户的信用和担保就能审批。
（二）劣势（Weakness）分析
1、农村企业普遍面临资金短缺问题
农村企业是立足当地资金投资发展起来，市场供给和需求变化的不确定性较大，因此农村企业生产经营活动的风险较大。农村正规金融机构对其发放贷款的风险较大。农村企业的资金短缺问题一直未能解决。在我省村镇银行的存款中，活期存款、企业存款比重大，个人存款、定期存款比重小。多数银行的定期存款只占总存款的5%左右。为避免挤兑风险，存贷比例长期保持较低水平，无法充分发挥杠杆作用，造成贷款规模受限。
2、经营理念运作模式落后，服务意识不强
辽宁乡镇银行自成立以来，长期存在着服务意识不强，服务功能单一的现象，信贷期限和品种不能完全满足农村经济发展的需要。
（三）机遇（Opportunity）分析
我国金融市场在2009年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制的情况下，将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下，我国农业作为弱质产业，面临着比其他产业更严峻的挑战，如果缺乏金融支持，我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展乡镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措，乡镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。与发达省份相比，辽宁省村镇银行在数量、资本金规模、存贷款余额及银行基本业务等方面都存在一定差距。至2009年2月，四川省已有12家乡镇银行，湖北省8家，甘肃省8家，浙江省计划在2009年新增10家，江苏省计划2009年实现村镇银行覆盖全省三分之一县市。与我省毗邻的吉林省2009年初也已拥有6家村镇银行，并且有两家是国家首批试点。从资本金规模及存贷款余额上看，以四川省为例，村镇银行注册资本金共计5.24亿元，存款余额8.68亿元，贷款余额5.93亿元，注册资本金与我省相当，但存贷款余额超过辽宁。从银行功能及基本业务上看，辽宁目前还没有一家村镇银行能够发行银行卡，而湖北省2008年已成功发行全国村镇银行银行卡，实现了业务发展的新突破。至2009年4月，辽宁省共有6家村镇银行，经营规模有待于进一步扩大。
（四）挑战（Threat）分析
1、存款来源把握难
乡镇银行坐落在农村地区，面向的是农村居民，而辽宁农村地区大部分落后，经济不发达，居民收入水平不高，手头闲置的资金不多，农村居民对乡镇银行的信誉普遍持怀疑态度。居民对乡镇银行的认知缺乏大量的了解，这就使得乡镇银行在短期内很难与在同一地区的农村信用社、邮政储蓄竞争，乡镇银行有可能采取提高存款利率或发放手续费等违规手段与农村金融机构争夺有限的存款资源，以求保证其业务的正常运转。
2、贷款风险控制难
首先乡镇银行贷款发放对象主要是当地农民，他们在社会上属于弱势群体，大都以传统种养业为生，而传统的种养业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，容易形成自然风险。其次社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含着较大的市场风险。第三，由于认识上的误区，部分农户认为成立乡镇银行是国家对农民的一种扶助行为，在这样的银行借钱，可能先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第四，根据规定，乡镇银行贷款发放形式以信用贷款为主，其贷款风险的可控性差，即使有抵押物作担保，由于受各种条件的制约，抵押物较难处理变现。
3、存在人员少、监管任务重的现象
据了解，大部分县级银监办事处只有3—4人，面对银行、信用社、邮政储蓄等众多机构的业务监管就已处于高负荷运转状态，因此，乡镇银行成立后，伴随其业务开展的合规性监管和风险性监管，银监办将面临更复杂的监管形势。
4、乡镇银行设立在农村地区，监管半径大，监管成本高
乡镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，由于这些地区受自然条件和经济开放程度等的限制，加上乡镇银行成立时间较短，农村居民对其缺乏了解，这就加强了监管难度，过多的浪费资源，提高了监管成本。
二、对策和建议
通过对辽宁乡镇银行的SWOT分析发现，辽宁发展农村金融机构优势明显。良好的机遇赋予辽宁乡镇银行的独特性，不可替代性和垄断性。辽宁乡镇银行的发展除了要依靠政府政策的大力扶持，还必须努力拓展资金来源，壮大乡镇银行的发展实力。政府应该组织进行农民培训，提高农民的思想认识，拓宽资金的储蓄道路。通过切实加强金融监管，促进乡镇银行稳健的经营。
（张茜，1983年生，辽宁抚顺人，辽宁石油化工大学经济管理学院助教。研究方向：环境与能源经济学。吴美丽，1974年生，辽宁抚顺人，辽宁石油化工大学经济管理学院工商管理系讲师。研究方向：工商管理、物流）
（一）优势（Strength）分析
1、本土化优势
乡镇银行的员工熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触，贷款条件灵活，手续简化，速度较快，降低了运营成本。
2、高效率优势
乡镇银行的决策链条短，操作机制灵活。对于稍大额度的企业贷款，乡镇银行的领导就能拿主意，而农信社则要层层上报审批。
3、多样化优势
乡镇银行分布广泛，资金来源和资金使用分散，可以根据农民和农村中小企业的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。
4、小个子，大作用
乡镇银行通常规模都比较小，设立所需资本不高，即使经营不善，其他资本也可以以不高的成本接管，还可以根据市场中的竞争及时调整策略，完善其自身的各项功能。乡镇银行建设低门槛：1）它的发起人或出资人至少一家银行业的金融机构；2）在乡镇建立村镇银行，注册资金不低于100万元人民币；3）贷款审批效率高，利率低，2万元以下的小额农户贷款只凭信用无需担保即可获得，2—10万元的农户贷款，村镇银行根据用户的信用和担保就能审批。
（二）劣势（Weakness）分析
1、农村企业普遍面临资金短缺问题
农村企业是立足当地资金投资发展起来，市场供给和需求变化的不确定性较大，因此农村企业生产经营活动的风险较大。农村正规金融机构对其发放贷款的风险较大。农村企业的资金短缺问题一直未能解决。在我省村镇银行的存款中，活期存款、企业存款比重大，个人存款、定期存款比重小。多数银行的定期存款只占总存款的5%左右。为避免挤兑风险，存贷比例长期保持较低水平，无法充分发挥杠杆作用，造成贷款规模受限。
2、经营理念运作模式落后，服务意识不强
辽宁乡镇银行自成立以来，长期存在着服务意识不强，服务功能单一的现象，信贷期限和品种不能完全满足农村经济发展的需要。
（三）机遇（Opportunity）分析
我国金融市场在2009年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制的情况下，将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下，我国农业作为弱质产业，面临着比其他产业更严峻的挑战，如果缺乏金融支持，我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展乡镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措，乡镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。与发达省份相比，辽宁省村镇银行在数量、资本金规模、存贷款余额及银行基本业务等方面都存在一定差距。至2009年2月，四川省已有12家乡镇银行，湖北省8家，甘肃省8家，浙江省计划在2009年新增10家，江苏省计划2009年实现村镇银行覆盖全省三分之一县市。与我省毗邻的吉林省2009年初也已拥有6家村镇银行，并且有两家是国家首批试点。从资本金规模及存贷款余额上看，以四川省为例，村镇银行注册资本金共计5.24亿元，存款余额8.68亿元，贷款余额5.93亿元，注册资本金与我省相当，但存贷款余额超过辽宁。从银行功能及基本业务上看，辽宁目前还没有一家村镇银行能够发行银行卡，而湖北省2008年已成功发行全国村镇银行银行卡，实现了业务发展的新突破。至2009年4月，辽宁省共有6家村镇银行，经营规模有待于进一步扩大。
（四）挑战（Threat）分析
1、存款来源把握难
乡镇银行坐落在农村地区，面向的是农村居民，而辽宁农村地区大部分落后，经济不发达，居民收入水平不高，手头闲置的资金不多，农村居民对乡镇银行的信誉普遍持怀疑态度。居民对乡镇银行的认知缺乏大量的了解，这就使得乡镇银行在短期内很难与在同一地区的农村信用社、邮政储蓄竞争，乡镇银行有可能采取提高存款利率或发放手续费等违规手段与农村金融机构争夺有限的存款资源，以求保证其业务的正常运转。
2、贷款风险控制难
首先乡镇银行贷款发放对象主要是当地农民，他们在社会上属于弱势群体，大都以传统种养业为生，而传统的种养业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，容易形成自然风险。其次社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含着较大的市场风险。第三，由于认识上的误区，部分农户认为成立乡镇银行是国家对农民的一种扶助行为，在这样的银行借钱，可能先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第四，根据规定，乡镇银行贷款发放形式以信用贷款为主，其贷款风险的可控性差，即使有抵押物作担保，由于受各种条件的制约，抵押物较难处理变现。
3、存在人员少、监管任务重的现象
据了解，大部分县级银监办事处只有3—4人，面对银行、信用社、邮政储蓄等众多机构的业务监管就已处于高负荷运转状态，因此，乡镇银行成立后，伴随其业务开展的合规性监管和风险性监管，银监办将面临更复杂的监管形势。
4、乡镇银行设立在农村地区，监管半径大，监管成本高
乡镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，由于这些地区受自然条件和经济开放程度等的限制，加上乡镇银行成立时间较短，农村居民对其缺乏了解，这就加强了监管难度，过多的浪费资源，提高了监管成本。
二、对策和建议
通过对辽宁乡镇银行的SWOT分析发现，辽宁发展农村金融机构优势明显。良好的机遇赋予辽宁乡镇银行的独特性，不可替代性和垄断性。辽宁乡镇银行的发展除了要依靠政府政策的大力扶持，还必须努力拓展资金来源，壮大乡镇银行的发展实力。政府应该组织进行农民培训，提高农民的思想认识，拓宽资金的储蓄道路。通过切实加强金融监管，促进乡镇银行稳健的经营。
（张茜，1983年生，辽宁抚顺人，辽宁石油化工大学经济管理学院助教。研究方向：环境与能源经济学。吴美丽，1974年生，辽宁抚顺人，辽宁石油化工大学经济管理学院工商管理系讲师。研究方向：工商管理、物流）