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摘要：近年来，互联网金融作为新型的金融业务模式对传统的银行业产生巨大影响。本文从介绍互联网金融的基本业务入手，分析互联网金融主要业务模式对传统银行三大业务以及经营管理的影响，并在着眼现有互联网银行经营情况基础上对未来传统银行业发展进行展望，认为传统银行业在新时期应借鉴互联网金融的长处，转变思维、运用科技、紧抓数据、跟紧政策，以求获得长足发展。
关键词：互联网金融;第三方支付;互联网银行;金融科技
中图分类号：TU 文献标识码：A 文章编号：（2020）-05-021
一、引言
随着互联网信息技术的不断发展，“互联网+”模式深入到金融行业，金融业不断与其融合，2005年以前主要是传统金融业务的互联网化，之后不再仅仅局限于技术层面，逐渐深入到业务领域;2011年央行颁发了第一批第三方支付牌照;2013年之后，网络众筹、网络保险、网络借贷等兴起，“余额宝”的推出更是促进了全民互联网金融意识的觉醒;2015年中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对这种新兴业态进行了定义。2015年之后，我国的互联网金融进入了新一轮的爆发阶段，各种新型的金融业务模式如雨后春笋般涌现，互联网金融作为一种金融和科技的融合创新业务，不断整合金融资本和产业资本，正对我国传统的银行业产生着强烈影响。
二、互联网金融的特点
（一）加入门槛低。传统的金融机构一般门槛较高，传统银行业的业务基于对业务风险及收益的考虑，一般倾向于面向信誉更加有保障的大中型企业和高收入群体，提供一种“差异化”的服务，但是互联网金融的业务模式一般进入门槛较低，更加大众化，倾向于吸引被传统金融业忽略在外的底层客户链条，例如融资较为困难的中小微企业和被忽视的普通群众，吸引和积累了众多客户资源。
（二）便捷高效。一方面由于互联网金融融入了互联网信息技术，可以利用大数据和编程等工具快速地进行信息处理和需求匹配，便于刻画用户画像，有助于迅速高效地撮合互联网金融业务，并且可以弥补传统金融时间限制和空间限制的问题，跨越地域，提供24小时系统服务;另一方面相对于传统银行业复杂的手续和流程来说，互联网金融的业务操作较为简洁，不需要过多的审批流程，也可以节省大量的业务时间。
三、互联网金融对传统银行业的影响
（一）对传统银行业负债业务的影响。随着互联网金融的发展，尤其是以“余额宝”为代表的“宝”类理财产品的出现，越来越多的个人和群体更倾向于网络理财，极大地冲击了传统银行业的负债业务。银行的存贷利差是重要的收入来源，但是由于网络理财产品的便捷性和低门槛以及更高的收益率使传统银行业失去了大量的个人存款业务源，使自己的负债业务受到影响，失去大量客户和个人活期储蓄，吸收存款变得困难。
（二）对传统银行业资产业务的影响。传统的银行业相对于互联网金融的门槛更高，目标客户群多为大中型企业和高端客户群体，众多的小微企业和个人客户被忽视，同时由于传统银行业的风控较为严格，手续较为复杂，而网络借贷的操作更加便捷高效，底层客户链条逐渐被互联网金融业务所吸纳，对银行的传统信贷业务造成了一定的冲击。同时，由于网络众筹的兴起，一部分资金需求者选择通过众筹的方式筹集资金，也减少了对银行信贷的需求。
（三）对传统银行业中间业务的影响。在过去，商业银行居于金融业的顶端地位，掌握着行业资金，将目光主要放在了大中型客户和存贷利差上，并未对零散且收益不乐观的中间业务尤其是支付业务引起足够的重视。但是，随着支付宝等第三方支付业务的出现以及普及，由于这种新兴支付模式的便捷性以及手續费等方面的优惠，传统商业银行的中间业务受到了极大的影响。第三方支付方一方面与各大商业银行签约，另一方面向客户提供对不同银行的支付结算接口，无论是对商户群体还是对普通消费者都具有较高的便捷性，同时手续费方面有很大的优惠政策，并且采用了互联网信息技术，较为方便，使得越来越多的客户倾向于使用第三方支付而非商业银行的收款、付款业务。
（四）对传统银行业经营管理的影响。第一，服务意识上，传统银行业更重视“产品”的研发，互联网金融往往以“客户”为导向，互联网金融往往伴随金融服务渠道的创新，从传统银行的线下转变为线上渠道，线上线下的互动式金融服务不断发展，更加方便了用户的业务办理和操作体验。第二，风险控制上，传统的银行业可以接入中国人民银行的征信和结算系统，但业务的信息渠道仍以客户办理时提供的信息为主，且多为人工识别风险，但是互联网金融多依靠用户在进行金融活动以及其他活动时产生的大量数据，同时有些互联网金融公司均有自己的电子商务平台，在过去的合作业务中已经拥有大量的交易数据和用户信息，降低了风险识别的成本，提高了风险管理的效率。
结束语
互联网金融的发展势头迅猛，作为金融业的新兴分支在未来可预期的时间内依旧会存在，虽然会对传统金融业造成一定的影响，但是互联网金融和传统银行业各有所长，互联网金融平台技术优势明显，客户体验较好，操作便捷灵活，传统银行业具有健全的行业法律法规，实力雄厚，经营稳定。对于传统银行业来说，可以借鉴互联网金融的优势，同时双方可以化竞争为合作，实现双方共赢。第一，传统银行业应该加强服务客户的理念意识，深入挖掘不同层级客户链条的需求，加强对提升客户体验的重视，在过去以产品为中心的能力基础上创新金融产品，简化业务流程;第二，传统银行业应借鉴互联网金融对于互联网信息技术的应用，进一步将线下业务转移到线上进行，向客户提供更便捷的业务办理;第三，紧抓客户的数据源，21世纪是数据的时代，数据将是同行竞争的主要有利资源，传统银行应该借助自己庞大的老用户体系，通过为客户提供多样的产品与服务，进一步挖掘客户消费行为数据。
参考文献
[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（05）.
[2]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12）.
[3]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（05）.
关键词：互联网金融;第三方支付;互联网银行;金融科技
中图分类号：TU 文献标识码：A 文章编号：（2020）-05-021
一、引言
随着互联网信息技术的不断发展，“互联网+”模式深入到金融行业，金融业不断与其融合，2005年以前主要是传统金融业务的互联网化，之后不再仅仅局限于技术层面，逐渐深入到业务领域;2011年央行颁发了第一批第三方支付牌照;2013年之后，网络众筹、网络保险、网络借贷等兴起，“余额宝”的推出更是促进了全民互联网金融意识的觉醒;2015年中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对这种新兴业态进行了定义。2015年之后，我国的互联网金融进入了新一轮的爆发阶段，各种新型的金融业务模式如雨后春笋般涌现，互联网金融作为一种金融和科技的融合创新业务，不断整合金融资本和产业资本，正对我国传统的银行业产生着强烈影响。
二、互联网金融的特点
（一）加入门槛低。传统的金融机构一般门槛较高，传统银行业的业务基于对业务风险及收益的考虑，一般倾向于面向信誉更加有保障的大中型企业和高收入群体，提供一种“差异化”的服务，但是互联网金融的业务模式一般进入门槛较低，更加大众化，倾向于吸引被传统金融业忽略在外的底层客户链条，例如融资较为困难的中小微企业和被忽视的普通群众，吸引和积累了众多客户资源。
（二）便捷高效。一方面由于互联网金融融入了互联网信息技术，可以利用大数据和编程等工具快速地进行信息处理和需求匹配，便于刻画用户画像，有助于迅速高效地撮合互联网金融业务，并且可以弥补传统金融时间限制和空间限制的问题，跨越地域，提供24小时系统服务;另一方面相对于传统银行业复杂的手续和流程来说，互联网金融的业务操作较为简洁，不需要过多的审批流程，也可以节省大量的业务时间。
三、互联网金融对传统银行业的影响
（一）对传统银行业负债业务的影响。随着互联网金融的发展，尤其是以“余额宝”为代表的“宝”类理财产品的出现，越来越多的个人和群体更倾向于网络理财，极大地冲击了传统银行业的负债业务。银行的存贷利差是重要的收入来源，但是由于网络理财产品的便捷性和低门槛以及更高的收益率使传统银行业失去了大量的个人存款业务源，使自己的负债业务受到影响，失去大量客户和个人活期储蓄，吸收存款变得困难。
（二）对传统银行业资产业务的影响。传统的银行业相对于互联网金融的门槛更高，目标客户群多为大中型企业和高端客户群体，众多的小微企业和个人客户被忽视，同时由于传统银行业的风控较为严格，手续较为复杂，而网络借贷的操作更加便捷高效，底层客户链条逐渐被互联网金融业务所吸纳，对银行的传统信贷业务造成了一定的冲击。同时，由于网络众筹的兴起，一部分资金需求者选择通过众筹的方式筹集资金，也减少了对银行信贷的需求。
（三）对传统银行业中间业务的影响。在过去，商业银行居于金融业的顶端地位，掌握着行业资金，将目光主要放在了大中型客户和存贷利差上，并未对零散且收益不乐观的中间业务尤其是支付业务引起足够的重视。但是，随着支付宝等第三方支付业务的出现以及普及，由于这种新兴支付模式的便捷性以及手續费等方面的优惠，传统商业银行的中间业务受到了极大的影响。第三方支付方一方面与各大商业银行签约，另一方面向客户提供对不同银行的支付结算接口，无论是对商户群体还是对普通消费者都具有较高的便捷性，同时手续费方面有很大的优惠政策，并且采用了互联网信息技术，较为方便，使得越来越多的客户倾向于使用第三方支付而非商业银行的收款、付款业务。
（四）对传统银行业经营管理的影响。第一，服务意识上，传统银行业更重视“产品”的研发，互联网金融往往以“客户”为导向，互联网金融往往伴随金融服务渠道的创新，从传统银行的线下转变为线上渠道，线上线下的互动式金融服务不断发展，更加方便了用户的业务办理和操作体验。第二，风险控制上，传统的银行业可以接入中国人民银行的征信和结算系统，但业务的信息渠道仍以客户办理时提供的信息为主，且多为人工识别风险，但是互联网金融多依靠用户在进行金融活动以及其他活动时产生的大量数据，同时有些互联网金融公司均有自己的电子商务平台，在过去的合作业务中已经拥有大量的交易数据和用户信息，降低了风险识别的成本，提高了风险管理的效率。
结束语
互联网金融的发展势头迅猛，作为金融业的新兴分支在未来可预期的时间内依旧会存在，虽然会对传统金融业造成一定的影响，但是互联网金融和传统银行业各有所长，互联网金融平台技术优势明显，客户体验较好，操作便捷灵活，传统银行业具有健全的行业法律法规，实力雄厚，经营稳定。对于传统银行业来说，可以借鉴互联网金融的优势，同时双方可以化竞争为合作，实现双方共赢。第一，传统银行业应该加强服务客户的理念意识，深入挖掘不同层级客户链条的需求，加强对提升客户体验的重视，在过去以产品为中心的能力基础上创新金融产品，简化业务流程;第二，传统银行业应借鉴互联网金融对于互联网信息技术的应用，进一步将线下业务转移到线上进行，向客户提供更便捷的业务办理;第三，紧抓客户的数据源，21世纪是数据的时代，数据将是同行竞争的主要有利资源，传统银行应该借助自己庞大的老用户体系，通过为客户提供多样的产品与服务，进一步挖掘客户消费行为数据。
参考文献
[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（05）.
[2]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12）.
[3]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（05）.