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摘 要：由于我国村镇银行和其地处村镇的资金来源及信息来源不够广泛，对于不良资产的处置一直存在问题。本文对互联网大背景下村镇银行不良资产处置模式的创新进行探究，在了解不良资产清收处置内容的基础上，对在互联网时代背景下村镇银行能够对不良资产处置做创新的模式进行探究，推动村镇银行发展，保证不良资产的清收效率。
关键词：互联网;村镇银行;不良资产;处置模式
一、不良资产清收处置概述
（一）逾期贷款
所谓逾期贷款，也指超期贷款或者过期贷款，指的是在贷款项目规定的还款期限内没有完成相应贷款的，没有把信贷款未还清的部分，从超过合同规定的还款期限开始，该贷款就称之为逾期贷款账户，并且在贷款的账首注明逾期贷款字样的存在。一方面是为了监督贷款单位及早归还，另一方面也是对相应企业的信用进行一定的标注，但在贷款逾期之后，对逾期部分要加利息的20%。逾期贷款是我国国内中小型企业普遍存在的一个问题，由于企业运转不当或者其他问题，在初期贷款时到后期贷款期限时不能够将贷款还清，很多时候是因为中小企业没有资金进行贷款偿还，但是在这种中小企业逾期贷款的行为被认为是违约行为，应该承担一定的责任，对合同内一旦逾期出现的状况予以履行。目前我国城镇银行面对很多地方企业发展给予足够的资金支持，城镇银行在这类放款上投出的资金很有可能收不回来，可能会遭受巨大的损失。
（二）部分行业区域的风险形式没有“筑底”迹象
目前由于村镇银行的活动范围主要是在村镇之中，主要是对村镇之中的乡镇企业以及村民提供相关普惠金融的服务。但是在村镇之中许多行业在发展过程中处于一种野生发展状态，许多行业应对风险之时，没有成熟的风险应对体系。大多数行业的风险形势没有“筑底”迹象。所谓筑底原本指的是在股市之中大跌之后的暂时休整，在风险行业应用之后成为了风险行业对自身风险到达一定程度之后的控制。是相关行业对自身风险的有效控制。在村镇银行所进行服务的地区，许多行业都存在着大量的风险隐患。村镇银行对这些行业进行贷款时，一方面可能由于企业自身收益问题导致贷款款项无法如期归还的现象，另一方面也可能由于相关行业缺乏风险意识，无法对可能出现的种种风险状况进行解决，因此乡镇银行在面对服务客户时，出现风险概率极高，很有可能由于行业风险问题，对自身产生威胁。
（三）资产质量下迁
目前我国经济发展整体上呈现出上升趋势，但是由于经济竞争压力过大，各行各业之间存在着高强度的竞争，导致一些行业为了自身市场竞争力的提升，盲目对自身企业提出高速度的发展要求，导致整体企业发展速度得到提升但是资产质量整体下迁。资产质量的下迁并不只是对自身企业的影响。大部分企业需要依赖相关金融机构的金融服务政策来对自身产业发展进行金融支持。但是由于各个企业之间的资产质量下迁，导致银行对于企业的资产投入无法达到预期效果。尤其是在村镇银行之中，由于村镇银行之间存在着东中西部之间严重的发展差异，导致西部地区的村镇银行本身就由于地域限制无法获得足够的经济支持，也无法对整个地区进行有效覆盖，对一些行业进行金融支持时，往往会经过多方考量。但是，由于一些行业的资产质量下遷导致村镇银行自身发展境地更加困难，对整体村镇银行的发展十分不利。
（四）如何降低不良资产处置成本
目前，相应村镇银行在面对一些不良资产时，想要追回需要付出比较大的成本。一方面一些不良资产是由于企业经济发展达到了一定的困境所形成的，这一部分不良资产对于企业来说也是十分困扰的事情，并非是由于主观意愿造成的，是很难进行处置的。另一方面，对于不良资产的处置，相关的银行需要花费过多的成本，付出人力以及时间等等因素对其进行清剿，才能够对不良资产进行有效清收，也有可能只能追回一部分或者无法清收，导致相关银行最终的经济发展状况受损。
二、"互联网+ "背景下村镇银行不良资产处置模式创新研究
（一）构建科学完善的清收处置体系
面对互联网背景下村镇银行的不良资产处置模式，村镇银行需要及时建立起完善科学的清收处置体系，来帮助自身对不良资产进行有效清收。一方面需要构建起专门的不良资产清收团队，需要对清收规范出专门化的流程，保证清收专业人员的种种办事效率。规定专门化的清收流程以及清收步骤，要求不同的清收人员对不同清收环节进行负责，保证清收效率以及清收成果。另一方面，村镇银行的清收需要依赖于当初签订的相关合约，按照合约规定进行清收，为了避免出现不良资产的情况，可以在合约签订时将相应的惩罚条款条例规定得更加严格。
（二）提高处置风险防控 推进处置业务依法合规操作
在面对风险防控的过程之中，也需要各行各业付出努力。许多行业对自身的风险防控没有底线，不能够及时对可能出现的风险进行预防以及解决，为了促进互联网背景时代下村镇银行对于不良资产能够进行有效处理，需要提升处置风险防控，推进处置业务依法合规。国家可以为相应的银行提出专门化的法律法规，让级对不良资产的经受享有依据，各个大小企业应该在自身发展过程之中，合理规范风险，进行对风险进行规避，努力提升自身经济效益，尽力不作违约的企业，将禁止不良资产成为行业规范。
（三）优化人才队伍建设 提高工作人员综合素质
我国村镇银行由于地处村镇之中，许多专业的工作人员由于薪酬待遇的问题留不长久。因此，整体上村镇银行内部工作人员存在着相应的素质较低、工作能力较差的问题。为此，村镇银行需要优化整体人才队伍建设，提高工作人员的综合素质，提升整体员工工作积极性，尤其是在面对不良资产，是需要建立专门化的清收队伍。对内部员工进行及时培训与宣讲，向其传输不良资产清收的技巧。相应村镇银行在进行招聘时，也需要有更加严格的招聘要求，对应聘人员的创新能力、工作能力以及学术水平等进行，要求在其进入到村镇银行之后，定期对全体员工进行培训，对其中表现良好的员工及时予以嘉奖，形成榜样激励作用，并将员工的工作效率、工作能力与薪酬激励制度结合起来，使员工自身努力与其薪资成正比，帮助员工提升自身工作积极性，增强员工对于银行的自豪感以及责任感，帮助村镇银行更好更快发展。 （四）加强互联网技术的使用 优化不良资产处置管理水平
在互联网大数据的时代背景下，村镇银行想要对不良资产进行清收，可以加强自身对互联网技术的使用，优化整体不良资产处置的管理水平。一方面用互联网技术可以完善自身的经收平台，建立专门化的信息化网络管理平台，对相应企业过往的信用经历进行查证，如果再贷款申请时认识到该企业以往存在信用不良状况，可以更加严格要求，或者提出更高的违约条例来帮助自身，避免不良资产的情况出现。可以在信息平台上对不良资产的追踪情况进行实时跟踪，全程监督，保证员工对不良资产的清收效率提升，村镇银行对于不良资产的回报率优化，整体提高不良资产处置管理水平，促进村镇银行自身发展。
（五）深化互联网技术 提高有效使用率
随着互联网大数据时代的到来，村镇银行面临着更加严苛的转型要求，村镇银行在当下时代背景之下，需要对自身以往在不良资产清收过程中的种种问题进行改善，可以深化自身互联网技术，提高其有效使用率。想要深化互联网技术，一方面需要有完善的技术设备支持，这一点由于村镇银行自身经济发展的限制，对于相关设备的完善十分困难，可以由政府牵头组织各界资金引入，促进相应银行经济发展。在完善了互联网硬件设备之后，对互联网的软件设备要有所要求，需要针对自身当地村镇银行的经济发展状况以及未来发展趋势，对相应的互联网软件进行更改，以求达到最适合自身发展的作用，通过各种互联网技术的应用，帮助自身完成不良资产清收，促进自身更好发展。
（六）村镇银行强化非系统性风险的防范
在村镇银行处置不良资产的过程中，更加需要宏观分析系统性风险，这主要包括了道德、信用和信誉风险。在这种情况下，村镇银行管理者需要在全面树立依法合规经营意识的前提下，严格遵循国家现行相关法规的要求，在制度允许的前提下开展交易业务。处于有效促进不良资产交易健康发展的过程中，需要针对产品的交易设计、交易结构设计等方面做出合理的安排，全面防范在交易中出现的各项风险。同时村镇银行也需要进一步强化内部不良资产调查和评级质量，由于不良资产价值评估工作难度较大，无法单纯依靠外部评级支付执行，这就需要村镇银行进一步强化内部的评级和尽职调查。因为不良贷款本身属于违约贷款的一类，这就需要在评估信用风险的过程中，将其考察重点定为回收价值评估，村镇银行不但需要全面详细调查单笔贷款回收状况，更加需要全面把握和了解所属地区宏观经济、司法以及担保物估值多方面的信息，并全面考量村镇银行里面的不良资产的清收处置数据，以此确定一个合理的不良资产交易价值。在互联网下背景下，在村镇银行不良资产的有效处置中，需要进一步强化信息披露，尤其是在大数据技术、信息技术逐渐普及、应用的情况下，村镇银行更加需要借助互联网和大数据服务完善不良资产的处置信息披露平台，严格按照我国有关文件的规定，拓展不良资产信息披露的范围和内容，从而帮助交易的双方主体对不良资产的风险和价值做出精准的判断。
三、结语
当下时代村镇银行面临着新的机遇与挑战，互联网开始与村镇银行不良资产处置模式进行融合，但是在融合过程之中，也出现了种种问题，村镇银行需要积极应对，在面对这些问题时不断寻找自身缺陷，并对相应问题进行修补来促进自身发展，推动自身对于不良资产的清收。
參考文献：
[1]杨茂.网络时代商业银行不良资产处置模式创新研究[J].法治与经济，2020（04）：105-106.
[2]谭佳奇. “互联网+ ”背景下国有商业银行不良资产处置模式创新研究[D].齐鲁工业大学，2019.
[3]卢金钟，王永生.商业银行不良资产处置传统模式与创新分析[J].内蒙古电大学刊，2010（02）：2-4.
关键词：互联网;村镇银行;不良资产;处置模式
一、不良资产清收处置概述
（一）逾期贷款
所谓逾期贷款，也指超期贷款或者过期贷款，指的是在贷款项目规定的还款期限内没有完成相应贷款的，没有把信贷款未还清的部分，从超过合同规定的还款期限开始，该贷款就称之为逾期贷款账户，并且在贷款的账首注明逾期贷款字样的存在。一方面是为了监督贷款单位及早归还，另一方面也是对相应企业的信用进行一定的标注，但在贷款逾期之后，对逾期部分要加利息的20%。逾期贷款是我国国内中小型企业普遍存在的一个问题，由于企业运转不当或者其他问题，在初期贷款时到后期贷款期限时不能够将贷款还清，很多时候是因为中小企业没有资金进行贷款偿还，但是在这种中小企业逾期贷款的行为被认为是违约行为，应该承担一定的责任，对合同内一旦逾期出现的状况予以履行。目前我国城镇银行面对很多地方企业发展给予足够的资金支持，城镇银行在这类放款上投出的资金很有可能收不回来，可能会遭受巨大的损失。
（二）部分行业区域的风险形式没有“筑底”迹象
目前由于村镇银行的活动范围主要是在村镇之中，主要是对村镇之中的乡镇企业以及村民提供相关普惠金融的服务。但是在村镇之中许多行业在发展过程中处于一种野生发展状态，许多行业应对风险之时，没有成熟的风险应对体系。大多数行业的风险形势没有“筑底”迹象。所谓筑底原本指的是在股市之中大跌之后的暂时休整，在风险行业应用之后成为了风险行业对自身风险到达一定程度之后的控制。是相关行业对自身风险的有效控制。在村镇银行所进行服务的地区，许多行业都存在着大量的风险隐患。村镇银行对这些行业进行贷款时，一方面可能由于企业自身收益问题导致贷款款项无法如期归还的现象，另一方面也可能由于相关行业缺乏风险意识，无法对可能出现的种种风险状况进行解决，因此乡镇银行在面对服务客户时，出现风险概率极高，很有可能由于行业风险问题，对自身产生威胁。
（三）资产质量下迁
目前我国经济发展整体上呈现出上升趋势，但是由于经济竞争压力过大，各行各业之间存在着高强度的竞争，导致一些行业为了自身市场竞争力的提升，盲目对自身企业提出高速度的发展要求，导致整体企业发展速度得到提升但是资产质量整体下迁。资产质量的下迁并不只是对自身企业的影响。大部分企业需要依赖相关金融机构的金融服务政策来对自身产业发展进行金融支持。但是由于各个企业之间的资产质量下迁，导致银行对于企业的资产投入无法达到预期效果。尤其是在村镇银行之中，由于村镇银行之间存在着东中西部之间严重的发展差异，导致西部地区的村镇银行本身就由于地域限制无法获得足够的经济支持，也无法对整个地区进行有效覆盖，对一些行业进行金融支持时，往往会经过多方考量。但是，由于一些行业的资产质量下遷导致村镇银行自身发展境地更加困难，对整体村镇银行的发展十分不利。
（四）如何降低不良资产处置成本
目前，相应村镇银行在面对一些不良资产时，想要追回需要付出比较大的成本。一方面一些不良资产是由于企业经济发展达到了一定的困境所形成的，这一部分不良资产对于企业来说也是十分困扰的事情，并非是由于主观意愿造成的，是很难进行处置的。另一方面，对于不良资产的处置，相关的银行需要花费过多的成本，付出人力以及时间等等因素对其进行清剿，才能够对不良资产进行有效清收，也有可能只能追回一部分或者无法清收，导致相关银行最终的经济发展状况受损。
二、"互联网+ "背景下村镇银行不良资产处置模式创新研究
（一）构建科学完善的清收处置体系
面对互联网背景下村镇银行的不良资产处置模式，村镇银行需要及时建立起完善科学的清收处置体系，来帮助自身对不良资产进行有效清收。一方面需要构建起专门的不良资产清收团队，需要对清收规范出专门化的流程，保证清收专业人员的种种办事效率。规定专门化的清收流程以及清收步骤，要求不同的清收人员对不同清收环节进行负责，保证清收效率以及清收成果。另一方面，村镇银行的清收需要依赖于当初签订的相关合约，按照合约规定进行清收，为了避免出现不良资产的情况，可以在合约签订时将相应的惩罚条款条例规定得更加严格。
（二）提高处置风险防控 推进处置业务依法合规操作
在面对风险防控的过程之中，也需要各行各业付出努力。许多行业对自身的风险防控没有底线，不能够及时对可能出现的风险进行预防以及解决，为了促进互联网背景时代下村镇银行对于不良资产能够进行有效处理，需要提升处置风险防控，推进处置业务依法合规。国家可以为相应的银行提出专门化的法律法规，让级对不良资产的经受享有依据，各个大小企业应该在自身发展过程之中，合理规范风险，进行对风险进行规避，努力提升自身经济效益，尽力不作违约的企业，将禁止不良资产成为行业规范。
（三）优化人才队伍建设 提高工作人员综合素质
我国村镇银行由于地处村镇之中，许多专业的工作人员由于薪酬待遇的问题留不长久。因此，整体上村镇银行内部工作人员存在着相应的素质较低、工作能力较差的问题。为此，村镇银行需要优化整体人才队伍建设，提高工作人员的综合素质，提升整体员工工作积极性，尤其是在面对不良资产，是需要建立专门化的清收队伍。对内部员工进行及时培训与宣讲，向其传输不良资产清收的技巧。相应村镇银行在进行招聘时，也需要有更加严格的招聘要求，对应聘人员的创新能力、工作能力以及学术水平等进行，要求在其进入到村镇银行之后，定期对全体员工进行培训，对其中表现良好的员工及时予以嘉奖，形成榜样激励作用，并将员工的工作效率、工作能力与薪酬激励制度结合起来，使员工自身努力与其薪资成正比，帮助员工提升自身工作积极性，增强员工对于银行的自豪感以及责任感，帮助村镇银行更好更快发展。 （四）加强互联网技术的使用 优化不良资产处置管理水平
在互联网大数据的时代背景下，村镇银行想要对不良资产进行清收，可以加强自身对互联网技术的使用，优化整体不良资产处置的管理水平。一方面用互联网技术可以完善自身的经收平台，建立专门化的信息化网络管理平台，对相应企业过往的信用经历进行查证，如果再贷款申请时认识到该企业以往存在信用不良状况，可以更加严格要求，或者提出更高的违约条例来帮助自身，避免不良资产的情况出现。可以在信息平台上对不良资产的追踪情况进行实时跟踪，全程监督，保证员工对不良资产的清收效率提升，村镇银行对于不良资产的回报率优化，整体提高不良资产处置管理水平，促进村镇银行自身发展。
（五）深化互联网技术 提高有效使用率
随着互联网大数据时代的到来，村镇银行面临着更加严苛的转型要求，村镇银行在当下时代背景之下，需要对自身以往在不良资产清收过程中的种种问题进行改善，可以深化自身互联网技术，提高其有效使用率。想要深化互联网技术，一方面需要有完善的技术设备支持，这一点由于村镇银行自身经济发展的限制，对于相关设备的完善十分困难，可以由政府牵头组织各界资金引入，促进相应银行经济发展。在完善了互联网硬件设备之后，对互联网的软件设备要有所要求，需要针对自身当地村镇银行的经济发展状况以及未来发展趋势，对相应的互联网软件进行更改，以求达到最适合自身发展的作用，通过各种互联网技术的应用，帮助自身完成不良资产清收，促进自身更好发展。
（六）村镇银行强化非系统性风险的防范
在村镇银行处置不良资产的过程中，更加需要宏观分析系统性风险，这主要包括了道德、信用和信誉风险。在这种情况下，村镇银行管理者需要在全面树立依法合规经营意识的前提下，严格遵循国家现行相关法规的要求，在制度允许的前提下开展交易业务。处于有效促进不良资产交易健康发展的过程中，需要针对产品的交易设计、交易结构设计等方面做出合理的安排，全面防范在交易中出现的各项风险。同时村镇银行也需要进一步强化内部不良资产调查和评级质量，由于不良资产价值评估工作难度较大，无法单纯依靠外部评级支付执行，这就需要村镇银行进一步强化内部的评级和尽职调查。因为不良贷款本身属于违约贷款的一类，这就需要在评估信用风险的过程中，将其考察重点定为回收价值评估，村镇银行不但需要全面详细调查单笔贷款回收状况，更加需要全面把握和了解所属地区宏观经济、司法以及担保物估值多方面的信息，并全面考量村镇银行里面的不良资产的清收处置数据，以此确定一个合理的不良资产交易价值。在互联网下背景下，在村镇银行不良资产的有效处置中，需要进一步强化信息披露，尤其是在大数据技术、信息技术逐渐普及、应用的情况下，村镇银行更加需要借助互联网和大数据服务完善不良资产的处置信息披露平台，严格按照我国有关文件的规定，拓展不良资产信息披露的范围和内容，从而帮助交易的双方主体对不良资产的风险和价值做出精准的判断。
三、结语
当下时代村镇银行面临着新的机遇与挑战，互联网开始与村镇银行不良资产处置模式进行融合，但是在融合过程之中，也出现了种种问题，村镇银行需要积极应对，在面对这些问题时不断寻找自身缺陷，并对相应问题进行修补来促进自身发展，推动自身对于不良资产的清收。
參考文献：
[1]杨茂.网络时代商业银行不良资产处置模式创新研究[J].法治与经济，2020（04）：105-106.
[2]谭佳奇. “互联网+ ”背景下国有商业银行不良资产处置模式创新研究[D].齐鲁工业大学，2019.
[3]卢金钟，王永生.商业银行不良资产处置传统模式与创新分析[J].内蒙古电大学刊，2010（02）：2-4.