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通过分析企业的组织结构与信息结构的关系，小企业的信息不透明，难以通过企业的努力而有所改善。信息不透明使银行向小企业发放贷款的交易成本过高。具有私有信息优势以及能发挥社会资本约束作用的民间金融发放小企业贷款具有低交易成本的优势，但由于民间金融自身的局限性，引导民间金融组织转变为小额贷款公司是一种制度创新。