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新制度经济学的主流观点认为制度是博弈的规则或结果，在三重结构中，制度是利益集团之间博弈的结果。中国的二重结构决定了国家在制度制定和变迁中起到主导作用，但实际上利益集团仍然存在，特别是在社会主义市场经济体制下，非国有产权形式增加，谈判能力逐渐增强，仍然存在博弈过程。文章应用博弈分析对中国保险制度变迁进行分析，探索保险制度变迁的原动力与原因。分析的结果表明中国保险制度的变革正由国家单方面主导过渡到各利益主体博弈均衡的结果。