论文部分内容阅读
[摘要]支持“三农”发展,实现农业生产扩大化、农民收入多样化、农村建设现代化是我国实现社会主义新农村建设的重要目标。自2004年以来,中央连续七年的“一号”文件均涉及三农问题,这些文件聚焦政府对“三农”中诸多问题的关注,农村金融体系的巩固和提高对改善和健全农村经济和社会发展起着重要作用。随着农村产业升级、结构调整以及生产方式的转变,“三农”对金融需求的种类和数量也发生了变化。虽然金融机构在促进农业增产和农民增收、优化农业产业结构等方面取得了较好的经济和社会效益,但相应的金融体制改革仍不能完全满足当前“三农”需求。本文针对当前支农状态下的金融政策和措施,探索符合“三农”实际需求的金融产品和金融服务。
[关键词]金融支农;问题;政策建议
[中图分类号]F830.92[文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234(2010)04 — 0155 — 02
一、金融支农的现状和特点
(一)我国涉农贷款余额逐年上升,但涉农贷款占比有所减少
近几年,我国金融机构各项贷款余额平稳上升。2007年-2009年,我国各项贷款余额分别为27.8万亿元、32万亿元和42.6万亿元,三年间各项贷款余额增加了1.4倍,其中,涉农贷款在2007年和2009年年末的贷款余额分别达到61150.7亿元、69124.1亿元和91315.7亿元,三年间增加了30165亿元,增长1.5倍,但是涉农贷款有所下降,从2007年的22%降至2009年的21.5%。
(二)当前农村金融在资金需求上呈现多样化、集中化、便捷化、无本化的特点
1.资金需求多样化。我国农村金融需求的主体是农户和农村企业,其资金需求表现出明显的多样性特征。一是农户消费需求多样化。随着国家启动农村消费市场、改变消费意识,农民的消费观念和消费习惯出现了较大改变,农民的资金需求拓展到了改善住房、耐用消费品、子女求学、各类保障性保险等方面。二是农村企业经营需求多样化。市场经济的发展带动私人经济快速发展,农村企业对于发展特色农村种植养殖业、农机具现代化更新、新产品的开发等均存在资金需求。
2.资金需求集中化。目前农户的资金需求主体仍然是为了扩大农业生产和供给子女求学,由于农村的种植养殖具有明显的周期性、季节性特征,且受到自然灾害影响很大;而求学费用需求表现为更加集中的春秋两季入学之前。因此,农户通常是在每年固定的时间段内需要有效的资金支持。
3.资金需求便捷化。广大农户和农村企业对于资金的需求,往往具有小额、零散、快捷的特点。农户和一般性农村企业对于资金的需求数量通常不大,但却需求的频率高、时间紧,往往希望金融机构短时间内给予资金支持。
4.资金需求无本化。农村对于资金需求往往是“无本”的,即农户希望从金融机构获得资金支持,但贷款的抵押品、担保人等均难以落实。另外,由于没有一套完善的农户信用评价体系,使得农村信用联保制度也无法得到落实。
二、金融支农遭遇瓶颈
当前农村金融体系不健全,无法全面满足新农村建设对金融服务的需求,已成为制约农村经济持续发展的桎梏。
(一)金融机构萎缩。随着部分商业银行机构改革及其战略定位向大城市转移,商业银行在农村地区的营业网点不断削减。除粮棉油政策性收购业务仍由农业发展银行承担外,目前的农村金融基本形成了农村信用社“一社支三农”的局面,农村金融网点分布很少。单一的农村金融组织体系与多样化、多层次、多渠道的农村金融需求间的矛盾,导致农村金融服务不到位,有效信贷需求难以满足。在当前的金融支农市场中,农村信用社基本处于垄断地位,而其商业化经营取向越来越明显,在资金供给和定价上必然会偏向极少部分收益率高、安全性好的农村经济业务,而忽视真正有资金需求的薄弱的三农领域,削弱了金融对农业的支持。
(二)金融服务缺失。一是服务机构单一。目前,在“大企业、大项目、大城市、大客户”的商业银行经营理念指导之下,国有商业银行逐步收缩农村金融网点, 将服务重点转向城市。在2005年,农村信用社为防范风险撤并了所有村级信用代办站, 进一步加剧了农村金融服务不足的矛盾, 部分乡村甚至出现金融服务盲区。二是服务品种有限。主要面向农村的信用社,只有最基本的存贷款业务和简单的结算业务,然而贷款手续繁杂,不能及时满足农户的资金需求。三是服务手段落后。农村的电子信息网络不完善,农信社一直未能建立起统一的支付清算系统,结算手段落后,其结算只能通过人行或商业银行转汇,资金汇划环节多,在途时间长,往往需两三天才能到账。另外,银行的结算工具单一,在多数农村乡镇上,银联卡还不能使用,资金结算难以实现“一汇通”,难以满足农村经济发展需求。
(三)金融资产不足。目前农村资金外流严重,资金“去农化”态势明显,加剧了农村资金的紧张。一是遍布于各乡村的邮政储蓄机构,其存款规模远大于贷款,所吸收的存款主要进入了同业市场或者直接上存央行,是名符其实的农村资金“抽水机”。二是由于国有商业银行贷款权限的上收和缺少优质信贷项目,导致资金大量上划,成为抽取农村资金的另一个重要渠道。。由于农村地区资金流失严重,导致作为农村合作金融组织的农信社处于资金来源渠道狭窄的困境。
(四)金融成本偏高。由于商业银行的贷款门槛过高,部分农户由于缺乏有效的实物和他人担保,且因信用评级较低而拿不到农户贷款证,难以得到金融机构的资金支持。而金融部门对于获得贷款的农户和农村企业在其贷款利率的定价上,往往过多地考虑自身的经济利益,贷款利率基本执行对基准利率“一浮到顶”的浮动利率政策。在资金成本上,民间借贷利率与金融机构的贷款利率相差无几,且民间借贷手续简便、快捷,金融机构贷款相对民间借贷的优势被弱化,抑制了农民到金融机构借贷的热情,阻碍了农村金融的发展。
三、对策和建议
(一)加速农村金融体系改革。一要加快建立村镇银行和小额贷款公司,适当放开管制,合理引导民间资本和社会闲散资本更广泛地参与农村金融活动,进一步增强农村金融市场竞争活力,吸引资金重新回流农村。二要深化大型金融机构的内部改革,鼓励适度扩张农村网点,把金融触角延伸到区域性中心乡镇,重点满足农村大型企业的资金需求。三要通过财政补贴、减免税收和增加支农再贷款规模等形式,鼓励农信社增加农业贷款,主要来满足农村内部中小企业、经营大户以及小额农户贷款。四要加快农业发展银行角色转变,重点满足贫困农户、农村小型企业贷款需求和农村公共产品的资金需求。
(二)创新农村金融业务。一是要不断创新业务品种,大力拓展各种代理业务,争取代发工资,代收农村税金、保险费、电费、电话费等业务,还可以将银行卡、保险、理财、信托等一系列成熟的金融产品推广到广大农村,探索发展各类符合农民使用特点和使用习惯的电子银行等金融业务,实现经营收入巩固传统业务发展新兴业务二元化结构转变。二是要积极开拓农村消费信贷市场,积极开办农民助学贷款、住房贷款、生活消费品贷款等。三是要拓宽服务领域,积极为广大农户和集体经济组织提供信息、咨询、技术、投资等综合性的服务,提高金融机构的综合服务水平。
(三)完善农业保险机制。建立新型农业保险体系,提高农民参保能力,分散农业风险。由于农业属于弱势产业,农业生产具有周期长,对自然条件和市场环境依赖性强等特点,使得农村金融机构不愿多贷款。因此应该进一步健全和完善农产品收购价保护制度和粮食储备制度,尽早建立政府参与并提供补贴的多种农业保险经营模式,化解农业生产风险,增强农户获得金融支持的能力。一是通过减免税收、增加政策性补贴等优惠政策支持发展农业保险业务,努力降低农业保险成本。二是对农业保险实施补贴政策,建议国家考虑增加部分直补资金作为农民保费补贴,解决农民无力参保问题。三是由各级政府按比例出资建立配套的农业再保险基金,有效分散农业风险,将自然灾害和疫病等巨灾风险对农业保险公司的威胁降到最低,以确保农业保险的长期稳定。四是要加大政策扶持与激励力度,对于已形成的、确系不可抗拒原因造成的农贷损失,要简化核销手续,注入专项资金进行弥补。
(四)改善农村金融环境。应根据农民生产消费和投资的特点确定合理的贷款额度、期限、还款方式和利率水平。在贷款额度上,应根据申请人的实际情况,适度放宽额度限制,并实行动态的信用激励机制。在贷款期限上,应根据不同信贷品种和农户需求,合理确定贷款期限,使贷款使用周期与农业生产投资回报期相适应。在利率定价方式上,应根据客户的信用状况和贷款种类,实行灵活、有弹性、有差别的利率定价方式,同时,为减轻农户的利息负担,可考虑对满足条件的贷户进行财政贴息。
(五)规范支农贷款。对于支农贷款的使用与管理,应确保金融支农具有持续性和实效性。一是应充分认识新时期支农再贷款的性质、作用与地位,不断强化支农再贷款发放及管理的风险和责任意识,严格按照支农再贷款管理的基本原则和操作程序,规范各个环节。二是针对支农贷款逾期率普遍偏高的实际情况,金融机构制订详细的清收计划,采取有效措施加紧对逾期支农贷款进行清收。各县市人民银行应密切关注农村信用社支农贷款的发放投向、程序、使用和清收情况,并做好督促和指导工作。
(六)构建良好的法制环境。一是尽快出台关于促进农村金融服务发展的法律法规,在其中明确规定在农村地区有分支机构的商业银行,有为其经营业务所在地区提供金融服务的义务。在保证资金安全的前提下,要求将其分支机构吸收存款的一定比例用于本地区的信贷投入。二是尽快制订相关法律,规范民间借贷,让民间金融拥有生存空间,可以以法律形式对民间借贷经营规模、借款投向和股东结构等加以适当限制,同时对利率浮动区间、债务纠纷、风险处理等进行明确的规范。
〔责任编辑:张志臣〕
[关键词]金融支农;问题;政策建议
[中图分类号]F830.92[文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234(2010)04 — 0155 — 02
一、金融支农的现状和特点
(一)我国涉农贷款余额逐年上升,但涉农贷款占比有所减少
近几年,我国金融机构各项贷款余额平稳上升。2007年-2009年,我国各项贷款余额分别为27.8万亿元、32万亿元和42.6万亿元,三年间各项贷款余额增加了1.4倍,其中,涉农贷款在2007年和2009年年末的贷款余额分别达到61150.7亿元、69124.1亿元和91315.7亿元,三年间增加了30165亿元,增长1.5倍,但是涉农贷款有所下降,从2007年的22%降至2009年的21.5%。
(二)当前农村金融在资金需求上呈现多样化、集中化、便捷化、无本化的特点
1.资金需求多样化。我国农村金融需求的主体是农户和农村企业,其资金需求表现出明显的多样性特征。一是农户消费需求多样化。随着国家启动农村消费市场、改变消费意识,农民的消费观念和消费习惯出现了较大改变,农民的资金需求拓展到了改善住房、耐用消费品、子女求学、各类保障性保险等方面。二是农村企业经营需求多样化。市场经济的发展带动私人经济快速发展,农村企业对于发展特色农村种植养殖业、农机具现代化更新、新产品的开发等均存在资金需求。
2.资金需求集中化。目前农户的资金需求主体仍然是为了扩大农业生产和供给子女求学,由于农村的种植养殖具有明显的周期性、季节性特征,且受到自然灾害影响很大;而求学费用需求表现为更加集中的春秋两季入学之前。因此,农户通常是在每年固定的时间段内需要有效的资金支持。
3.资金需求便捷化。广大农户和农村企业对于资金的需求,往往具有小额、零散、快捷的特点。农户和一般性农村企业对于资金的需求数量通常不大,但却需求的频率高、时间紧,往往希望金融机构短时间内给予资金支持。
4.资金需求无本化。农村对于资金需求往往是“无本”的,即农户希望从金融机构获得资金支持,但贷款的抵押品、担保人等均难以落实。另外,由于没有一套完善的农户信用评价体系,使得农村信用联保制度也无法得到落实。
二、金融支农遭遇瓶颈
当前农村金融体系不健全,无法全面满足新农村建设对金融服务的需求,已成为制约农村经济持续发展的桎梏。
(一)金融机构萎缩。随着部分商业银行机构改革及其战略定位向大城市转移,商业银行在农村地区的营业网点不断削减。除粮棉油政策性收购业务仍由农业发展银行承担外,目前的农村金融基本形成了农村信用社“一社支三农”的局面,农村金融网点分布很少。单一的农村金融组织体系与多样化、多层次、多渠道的农村金融需求间的矛盾,导致农村金融服务不到位,有效信贷需求难以满足。在当前的金融支农市场中,农村信用社基本处于垄断地位,而其商业化经营取向越来越明显,在资金供给和定价上必然会偏向极少部分收益率高、安全性好的农村经济业务,而忽视真正有资金需求的薄弱的三农领域,削弱了金融对农业的支持。
(二)金融服务缺失。一是服务机构单一。目前,在“大企业、大项目、大城市、大客户”的商业银行经营理念指导之下,国有商业银行逐步收缩农村金融网点, 将服务重点转向城市。在2005年,农村信用社为防范风险撤并了所有村级信用代办站, 进一步加剧了农村金融服务不足的矛盾, 部分乡村甚至出现金融服务盲区。二是服务品种有限。主要面向农村的信用社,只有最基本的存贷款业务和简单的结算业务,然而贷款手续繁杂,不能及时满足农户的资金需求。三是服务手段落后。农村的电子信息网络不完善,农信社一直未能建立起统一的支付清算系统,结算手段落后,其结算只能通过人行或商业银行转汇,资金汇划环节多,在途时间长,往往需两三天才能到账。另外,银行的结算工具单一,在多数农村乡镇上,银联卡还不能使用,资金结算难以实现“一汇通”,难以满足农村经济发展需求。
(三)金融资产不足。目前农村资金外流严重,资金“去农化”态势明显,加剧了农村资金的紧张。一是遍布于各乡村的邮政储蓄机构,其存款规模远大于贷款,所吸收的存款主要进入了同业市场或者直接上存央行,是名符其实的农村资金“抽水机”。二是由于国有商业银行贷款权限的上收和缺少优质信贷项目,导致资金大量上划,成为抽取农村资金的另一个重要渠道。。由于农村地区资金流失严重,导致作为农村合作金融组织的农信社处于资金来源渠道狭窄的困境。
(四)金融成本偏高。由于商业银行的贷款门槛过高,部分农户由于缺乏有效的实物和他人担保,且因信用评级较低而拿不到农户贷款证,难以得到金融机构的资金支持。而金融部门对于获得贷款的农户和农村企业在其贷款利率的定价上,往往过多地考虑自身的经济利益,贷款利率基本执行对基准利率“一浮到顶”的浮动利率政策。在资金成本上,民间借贷利率与金融机构的贷款利率相差无几,且民间借贷手续简便、快捷,金融机构贷款相对民间借贷的优势被弱化,抑制了农民到金融机构借贷的热情,阻碍了农村金融的发展。
三、对策和建议
(一)加速农村金融体系改革。一要加快建立村镇银行和小额贷款公司,适当放开管制,合理引导民间资本和社会闲散资本更广泛地参与农村金融活动,进一步增强农村金融市场竞争活力,吸引资金重新回流农村。二要深化大型金融机构的内部改革,鼓励适度扩张农村网点,把金融触角延伸到区域性中心乡镇,重点满足农村大型企业的资金需求。三要通过财政补贴、减免税收和增加支农再贷款规模等形式,鼓励农信社增加农业贷款,主要来满足农村内部中小企业、经营大户以及小额农户贷款。四要加快农业发展银行角色转变,重点满足贫困农户、农村小型企业贷款需求和农村公共产品的资金需求。
(二)创新农村金融业务。一是要不断创新业务品种,大力拓展各种代理业务,争取代发工资,代收农村税金、保险费、电费、电话费等业务,还可以将银行卡、保险、理财、信托等一系列成熟的金融产品推广到广大农村,探索发展各类符合农民使用特点和使用习惯的电子银行等金融业务,实现经营收入巩固传统业务发展新兴业务二元化结构转变。二是要积极开拓农村消费信贷市场,积极开办农民助学贷款、住房贷款、生活消费品贷款等。三是要拓宽服务领域,积极为广大农户和集体经济组织提供信息、咨询、技术、投资等综合性的服务,提高金融机构的综合服务水平。
(三)完善农业保险机制。建立新型农业保险体系,提高农民参保能力,分散农业风险。由于农业属于弱势产业,农业生产具有周期长,对自然条件和市场环境依赖性强等特点,使得农村金融机构不愿多贷款。因此应该进一步健全和完善农产品收购价保护制度和粮食储备制度,尽早建立政府参与并提供补贴的多种农业保险经营模式,化解农业生产风险,增强农户获得金融支持的能力。一是通过减免税收、增加政策性补贴等优惠政策支持发展农业保险业务,努力降低农业保险成本。二是对农业保险实施补贴政策,建议国家考虑增加部分直补资金作为农民保费补贴,解决农民无力参保问题。三是由各级政府按比例出资建立配套的农业再保险基金,有效分散农业风险,将自然灾害和疫病等巨灾风险对农业保险公司的威胁降到最低,以确保农业保险的长期稳定。四是要加大政策扶持与激励力度,对于已形成的、确系不可抗拒原因造成的农贷损失,要简化核销手续,注入专项资金进行弥补。
(四)改善农村金融环境。应根据农民生产消费和投资的特点确定合理的贷款额度、期限、还款方式和利率水平。在贷款额度上,应根据申请人的实际情况,适度放宽额度限制,并实行动态的信用激励机制。在贷款期限上,应根据不同信贷品种和农户需求,合理确定贷款期限,使贷款使用周期与农业生产投资回报期相适应。在利率定价方式上,应根据客户的信用状况和贷款种类,实行灵活、有弹性、有差别的利率定价方式,同时,为减轻农户的利息负担,可考虑对满足条件的贷户进行财政贴息。
(五)规范支农贷款。对于支农贷款的使用与管理,应确保金融支农具有持续性和实效性。一是应充分认识新时期支农再贷款的性质、作用与地位,不断强化支农再贷款发放及管理的风险和责任意识,严格按照支农再贷款管理的基本原则和操作程序,规范各个环节。二是针对支农贷款逾期率普遍偏高的实际情况,金融机构制订详细的清收计划,采取有效措施加紧对逾期支农贷款进行清收。各县市人民银行应密切关注农村信用社支农贷款的发放投向、程序、使用和清收情况,并做好督促和指导工作。
(六)构建良好的法制环境。一是尽快出台关于促进农村金融服务发展的法律法规,在其中明确规定在农村地区有分支机构的商业银行,有为其经营业务所在地区提供金融服务的义务。在保证资金安全的前提下,要求将其分支机构吸收存款的一定比例用于本地区的信贷投入。二是尽快制订相关法律,规范民间借贷,让民间金融拥有生存空间,可以以法律形式对民间借贷经营规模、借款投向和股东结构等加以适当限制,同时对利率浮动区间、债务纠纷、风险处理等进行明确的规范。
〔责任编辑:张志臣〕