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在我国信用卡业务多年的发展历程中，业务的发展模式和运作流程都发生了巨大的变化，各家发卡银行的策略趋于理性化，不再盲目地加大投入、扩张市场。目前，中国建设银行（以下简称建设银行）信用卡业务坚持“以客户为中心、以市场为导向”的经营策略，加强市场拓展和产品创新，持续提升建设银行信用卡业务的核心竞争力、风险控制力、价值创造力和品牌影响力。但随之而来的是，信用卡业务风险也日益显现，层出不穷。因此，研究如何有效防范信用卡各类风险有着重大的理论意义和实践价值。
一、我国信用卡业务发展现状及面临的风险
根据中国人民银行发布的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，银行卡发卡量保持增长，人均持卡量平稳上升。截至第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，环比增长3.25%;全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。与此同时，信用卡和借贷合一卡授信总额为16.99万亿元，环比增长4.11%;信用卡和借贷合一卡应偿信贷总额（即透支余额）7.42万亿元，环比增长2.67%;信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷总额的1.24%，环比增长0.08%。截至2019年末，建设银行全行信用卡累计发卡量达到 1.33亿张，客户总量达到9734万户;全行信用卡贷款余额7425亿元;信用卡逾期90天以上贷款不良率1.02%，与上年同期基本持平。
如今，信用卡欺诈、套现等行为呈现专业化、集团化、规模化、科技化、跨区域、跨银行的新趋势，涉及面广、风险种类多、危害性大、隐藏群发性等风险特征，而且信用卡风险发生的频率越高，造成的损失也越大。故而，对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。
二、信用卡主要风险类型
根据调查分析，信用卡业务风险正处于多发、高发期。结合建设银行信用卡业务发展实际来看，信用风险、欺诈风险、操作风险等三种主要风险类型应重点关注。一是信用风险。是指持卡单位或个人在用卡透支后，由于发生经济问题或主观故意，不能按信用卡章程规定的期限，或发卡机构与持卡人事前协定的透支期限，归还透支本息所产生的风险，主要表现为恶意透支等。二是欺诈风险。是指由于信用卡遭人冒名申请、伪造、盗领、失窃等原因，造成发卡银行或客户的资金损失而形成的风险，其涉及发卡、用卡等诸多环节，涵盖的种类较多，主要包括申请欺诈（伪冒申请等）、交易欺诈（伪卡交易、遗失被盗、商户套现等）。三是操作风险。是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性，主要表现为发卡机构内部员工违规操作、政策和流程漏洞、相关配套的软硬件设备安全性低等方面。如何保持我国信用卡业务健康平稳发展，严防严控各类信用卡风险，守住风险底线，杜绝安全隐患，成为当前亟待思考和解决的问题。
三、信用卡风险的防控对策
（一）宏观层面的防控对策措施
1.完善金融法条，健全信用卡法律制度。行卡产业原有的管理制度和监管规则，已不能适应新时代新金融的发展需要，需要不断完善和健全信用卡相关法律制度。目前，在我国法律体系中与信用卡相关的有《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》等民事法律制度;有《中华人民共和国刑法》等刑事法律制度;有《中华人民共和国反不正当竞争法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等其他法律制度，以及《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《征信业管理条例》、《收单业务管理办法》等相关行政规章。虽然如此，由于信用卡业务不断推陈出新，法规、规章等行政立法存在一定的滞后性。因此，在信用卡立法方面仍有很大的完善空间。我国加强信用卡相关立法，在法律层面上明确界定信用卡各方的主体职责和义务，明确违法违规行为概念范畴及其处罚措施，增强对各相关主体约束的刚性，是防范信用卡风险的根本保证。
2.整合各方资源，建设个人信用制度体系。与国外发达国家相比，我国的个人信用制度体系建设相对滞后。无论是个人信息数据采集的完整性、真实性方面，还是个人信用评估评价标准的建立等方面，都不全面、不成熟。亟需整合利用社会各方资源，搭建平台渠道，统一评估标准，通过大数据挖掘与分析，构建系统、有效的个人信用制度体系，为防范信用卡风险提供有力保障。
3.创新科技手段，提升风险防控技术水平。在当今飞速发展的大数据、人工智能时代中，各家银行更加注重金融科技的应用，并加快了存量磁条卡更换成芯片卡的步伐。但道高一尺魔高一丈，外部欺诈组织也不断更新手段和方式伺机而动。我国需要进一步加快信用卡的制作和加密技术创新，推进交易系统安全性、可靠性的研发与应用，从源头上防范伪造、变造卡片等欺诈风险的发生。
4.加强常识教育，培养持卡风险防范意识。显而易见，一旦发生信用卡信用、欺诈等风险案件，会直接给银行和客户带来损失。因此，一方面，必须要求发卡银行有针对性地向持卡人提供真实、全面的信用卡服务信息，不得作虚假或者引人误解的宣传。另一方面，应当向持卡人提供有关信用卡的使用说明资料，提醒持卡人仔细阅读并理解相关重要条款，对信用卡使用的有关风险做好揭示和宣传，提示持卡人关注用卡安全，培养信用卡风险案件的自我防范意识。
5.严格监督管理，营造风险文化整体氛围。面对不断扩张的信用卡業务规模以及复杂多变的经济形势，要引导和鼓励发卡机构不断提高自身风险管理水平，打造包含风险管理战略、风险管理制度以及员工风险管理行为等在内的风险文化。通过有效地信用卡风险管理，使发卡机构了解其所面临的外部环境、内部状况和业务开展的不确定性，对影响信用卡盈利性的风险因素进行分析和预测，从宏观战略层次和微观技术上分析、判断风险与收益的合理性，积极营造全行业风险文化整体氛围。
（二）微观层面的防控对策措施
1.强化环节管理，持续完善风险经营策略。商业银行应充分利用风险管理技术准确识别和计量风险成本与水平，实施差异化经营策略，指导产品定位和客户选择，合理调整客户结构，有效管理资本利用和业务发展。把握好风险流程中的每个环节，不断提高风险管理能力，从整体上提高信用卡业务的软实力和竞争力。目前，建设银行以平衡风险与收益为目标，动态调整授信政策，强化贷前科学授信审批管理;及时组织外部风险研判与防范，加强贷中风险预警;建立催收策略管理平台，加快贷后不良资产处置，形成了统一的风险管理战略和风险经营策略。 2.实施全面覆盖，创新构建风险管理体系。发卡银行和机构需要对信用卡风险进行有效的管理，及时调整客户结构，主动选择盈利能力强、风险可控的客户，通过授予精准的信用额度，实现风险调整的收益率最大化。同时，构建良好的风险管理体系也能有效降低各类风险水平。建设银行近年来，树立全流程风险经营管理理念，创新构建覆盖客户全生命周期、全流程的风险经营管理体系、机制、手段和工具;分析研究各自经营领域的风险特征和关键影响因素，研究优化风险经营管理策略与方法，持续提升管理效果;严格落实信用卡贷前、贷中、贷后各业务环节的风险管理责任，实现风险经营管理对流程、要素的全覆盖。
3.完善侦测系统，开展智能型反欺诈管理。发卡银行通过收集信用卡内外部风险信息、交易数据等，运用专家意见、数据分析、数据建模等方式归纳总结出高风险交易特征，并设计、制定欺诈风险监控策略，借助侦测系统对交易进行监测，以精准识别出潜在欺诈交易，根据风险评级采取相应的控制措施，引导欺诈风险管理向数据驱动、智能侦测转变。建设银行已开发了针对信用卡业务特点构建的申请欺诈模型、交易欺诈模型等各类欺诈侦测模型，量化相应的欺诈风险程度。通过欺诈侦测模型体系的实际应用效果来看，提高了欺诈侦测部署的精准度，可以对欺诈行为实施更为精准的打击，使欺诈风险量化管理成为可能，提升了防控策略管理的效率，提高了欺诈侦测作业处理自动化水平。
4.施加有效手段，加大对操作风险的防控。信用卡操作风险的关键在于如何在重要业务环节设置恰当的风险管控措施，合理有效地规避风险。例如建设银行，一是不断强化信用卡各业务环节“主动经营风险”的意识、能力和责任，实现收益与风险的最优平衡;二是实施矩阵式风险经营管理架构，建立健全风险经营管理专员队伍，強化全员、全机构、全流程、全生命周期的风险经营责任意识，落实信用卡各业务环节风险防控主体责任;三是加强全流程风险经营管理监测通报机制，落实全流程、全要素风险经营管理职责，层层建立目标管理责任制与考评机制，及时修正经营策略，降低操作风险的发生概率。
我国信用卡产业已由规模快速扩张的导入期迈入以效益质量为核心的精细化发展期，且作为消费信贷的重要业务领域也迎来了新的战略机遇期。但同时，信用卡风险事件时有发生，严重影响了我国信用卡产业的平稳健康发展。本文以中国建设银行为例，通过对我国信用卡业务发展现状及面临风险的阐述，梳理分析出三种主要风险类型，并分别从宏观与微观层面上，细化提出相应的防控对策措施，以期不断提高信用卡业务风险经营管理能力，从整体上提高我国信用卡产业的价值创造力和竞争力。
（作者单位：中国建设银行安徽省分行）
一、我国信用卡业务发展现状及面临的风险
根据中国人民银行发布的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，银行卡发卡量保持增长，人均持卡量平稳上升。截至第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，环比增长3.25%;全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。与此同时，信用卡和借贷合一卡授信总额为16.99万亿元，环比增长4.11%;信用卡和借贷合一卡应偿信贷总额（即透支余额）7.42万亿元，环比增长2.67%;信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷总额的1.24%，环比增长0.08%。截至2019年末，建设银行全行信用卡累计发卡量达到 1.33亿张，客户总量达到9734万户;全行信用卡贷款余额7425亿元;信用卡逾期90天以上贷款不良率1.02%，与上年同期基本持平。
如今，信用卡欺诈、套现等行为呈现专业化、集团化、规模化、科技化、跨区域、跨银行的新趋势，涉及面广、风险种类多、危害性大、隐藏群发性等风险特征，而且信用卡风险发生的频率越高，造成的损失也越大。故而，对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。
二、信用卡主要风险类型
根据调查分析，信用卡业务风险正处于多发、高发期。结合建设银行信用卡业务发展实际来看，信用风险、欺诈风险、操作风险等三种主要风险类型应重点关注。一是信用风险。是指持卡单位或个人在用卡透支后，由于发生经济问题或主观故意，不能按信用卡章程规定的期限，或发卡机构与持卡人事前协定的透支期限，归还透支本息所产生的风险，主要表现为恶意透支等。二是欺诈风险。是指由于信用卡遭人冒名申请、伪造、盗领、失窃等原因，造成发卡银行或客户的资金损失而形成的风险，其涉及发卡、用卡等诸多环节，涵盖的种类较多，主要包括申请欺诈（伪冒申请等）、交易欺诈（伪卡交易、遗失被盗、商户套现等）。三是操作风险。是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性，主要表现为发卡机构内部员工违规操作、政策和流程漏洞、相关配套的软硬件设备安全性低等方面。如何保持我国信用卡业务健康平稳发展，严防严控各类信用卡风险，守住风险底线，杜绝安全隐患，成为当前亟待思考和解决的问题。
三、信用卡风险的防控对策
（一）宏观层面的防控对策措施
1.完善金融法条，健全信用卡法律制度。行卡产业原有的管理制度和监管规则，已不能适应新时代新金融的发展需要，需要不断完善和健全信用卡相关法律制度。目前，在我国法律体系中与信用卡相关的有《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》等民事法律制度;有《中华人民共和国刑法》等刑事法律制度;有《中华人民共和国反不正当竞争法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等其他法律制度，以及《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《征信业管理条例》、《收单业务管理办法》等相关行政规章。虽然如此，由于信用卡业务不断推陈出新，法规、规章等行政立法存在一定的滞后性。因此，在信用卡立法方面仍有很大的完善空间。我国加强信用卡相关立法，在法律层面上明确界定信用卡各方的主体职责和义务，明确违法违规行为概念范畴及其处罚措施，增强对各相关主体约束的刚性，是防范信用卡风险的根本保证。
2.整合各方资源，建设个人信用制度体系。与国外发达国家相比，我国的个人信用制度体系建设相对滞后。无论是个人信息数据采集的完整性、真实性方面，还是个人信用评估评价标准的建立等方面，都不全面、不成熟。亟需整合利用社会各方资源，搭建平台渠道，统一评估标准，通过大数据挖掘与分析，构建系统、有效的个人信用制度体系，为防范信用卡风险提供有力保障。
3.创新科技手段，提升风险防控技术水平。在当今飞速发展的大数据、人工智能时代中，各家银行更加注重金融科技的应用，并加快了存量磁条卡更换成芯片卡的步伐。但道高一尺魔高一丈，外部欺诈组织也不断更新手段和方式伺机而动。我国需要进一步加快信用卡的制作和加密技术创新，推进交易系统安全性、可靠性的研发与应用，从源头上防范伪造、变造卡片等欺诈风险的发生。
4.加强常识教育，培养持卡风险防范意识。显而易见，一旦发生信用卡信用、欺诈等风险案件，会直接给银行和客户带来损失。因此，一方面，必须要求发卡银行有针对性地向持卡人提供真实、全面的信用卡服务信息，不得作虚假或者引人误解的宣传。另一方面，应当向持卡人提供有关信用卡的使用说明资料，提醒持卡人仔细阅读并理解相关重要条款，对信用卡使用的有关风险做好揭示和宣传，提示持卡人关注用卡安全，培养信用卡风险案件的自我防范意识。
5.严格监督管理，营造风险文化整体氛围。面对不断扩张的信用卡業务规模以及复杂多变的经济形势，要引导和鼓励发卡机构不断提高自身风险管理水平，打造包含风险管理战略、风险管理制度以及员工风险管理行为等在内的风险文化。通过有效地信用卡风险管理，使发卡机构了解其所面临的外部环境、内部状况和业务开展的不确定性，对影响信用卡盈利性的风险因素进行分析和预测，从宏观战略层次和微观技术上分析、判断风险与收益的合理性，积极营造全行业风险文化整体氛围。
（二）微观层面的防控对策措施
1.强化环节管理，持续完善风险经营策略。商业银行应充分利用风险管理技术准确识别和计量风险成本与水平，实施差异化经营策略，指导产品定位和客户选择，合理调整客户结构，有效管理资本利用和业务发展。把握好风险流程中的每个环节，不断提高风险管理能力，从整体上提高信用卡业务的软实力和竞争力。目前，建设银行以平衡风险与收益为目标，动态调整授信政策，强化贷前科学授信审批管理;及时组织外部风险研判与防范，加强贷中风险预警;建立催收策略管理平台，加快贷后不良资产处置，形成了统一的风险管理战略和风险经营策略。 2.实施全面覆盖，创新构建风险管理体系。发卡银行和机构需要对信用卡风险进行有效的管理，及时调整客户结构，主动选择盈利能力强、风险可控的客户，通过授予精准的信用额度，实现风险调整的收益率最大化。同时，构建良好的风险管理体系也能有效降低各类风险水平。建设银行近年来，树立全流程风险经营管理理念，创新构建覆盖客户全生命周期、全流程的风险经营管理体系、机制、手段和工具;分析研究各自经营领域的风险特征和关键影响因素，研究优化风险经营管理策略与方法，持续提升管理效果;严格落实信用卡贷前、贷中、贷后各业务环节的风险管理责任，实现风险经营管理对流程、要素的全覆盖。
3.完善侦测系统，开展智能型反欺诈管理。发卡银行通过收集信用卡内外部风险信息、交易数据等，运用专家意见、数据分析、数据建模等方式归纳总结出高风险交易特征，并设计、制定欺诈风险监控策略，借助侦测系统对交易进行监测，以精准识别出潜在欺诈交易，根据风险评级采取相应的控制措施，引导欺诈风险管理向数据驱动、智能侦测转变。建设银行已开发了针对信用卡业务特点构建的申请欺诈模型、交易欺诈模型等各类欺诈侦测模型，量化相应的欺诈风险程度。通过欺诈侦测模型体系的实际应用效果来看，提高了欺诈侦测部署的精准度，可以对欺诈行为实施更为精准的打击，使欺诈风险量化管理成为可能，提升了防控策略管理的效率，提高了欺诈侦测作业处理自动化水平。
4.施加有效手段，加大对操作风险的防控。信用卡操作风险的关键在于如何在重要业务环节设置恰当的风险管控措施，合理有效地规避风险。例如建设银行，一是不断强化信用卡各业务环节“主动经营风险”的意识、能力和责任，实现收益与风险的最优平衡;二是实施矩阵式风险经营管理架构，建立健全风险经营管理专员队伍，強化全员、全机构、全流程、全生命周期的风险经营责任意识，落实信用卡各业务环节风险防控主体责任;三是加强全流程风险经营管理监测通报机制，落实全流程、全要素风险经营管理职责，层层建立目标管理责任制与考评机制，及时修正经营策略，降低操作风险的发生概率。
我国信用卡产业已由规模快速扩张的导入期迈入以效益质量为核心的精细化发展期，且作为消费信贷的重要业务领域也迎来了新的战略机遇期。但同时，信用卡风险事件时有发生，严重影响了我国信用卡产业的平稳健康发展。本文以中国建设银行为例，通过对我国信用卡业务发展现状及面临风险的阐述，梳理分析出三种主要风险类型，并分别从宏观与微观层面上，细化提出相应的防控对策措施，以期不断提高信用卡业务风险经营管理能力，从整体上提高我国信用卡产业的价值创造力和竞争力。
（作者单位：中国建设银行安徽省分行）