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摘要：我区自实行小额担保贷款以来，有不少的下岗失业人员和城乡妇女通过小额担保贷款走上了自主创业、自谋职业之路，促进了我区的就业再就业工作。为了使我区的小额担保贷款政策更好的落到实处，我们进行了这次调查走访。
关键词：小额担保贷款；妇女；贴息
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-00-01
妇女小额担保贷款是指由政府组织、指定金融机构发放，用于支持城乡妇女自谋职业、自主创业的贷款，是为了进一步完善下岗失业人员小额担保贷款贴息政策。我区自2010年开始实施妇女小额担保贷款政策以来，贷款笔数和金额逐年增加，截止到2014年12月累计发放妇女小额担保贷款352笔，金额2000多万元。仅2013年底贷款到期共有95笔，财政贴息金额为56.24万元。为全面了解我区小额担保贷款工作的现状，充分发挥妇女小额担保贷款对促进广大城乡妇女创业、增收致富等起到的作用，做到“应补尽补、应贷尽贷”促进我区小额担保贷款工作再上一个新台阶。2014年3月，区人社局、区妇联、区财政三家联合，对2013年底到期的95家妇女小额担保贷款贴息项目，进行了摸底调查。此次调查的95家共分布在9个乡镇，其中何桥镇29家、茅村镇18家、大彭镇18家、马坡镇13家、棠张镇10家、沿湖镇3家、柳新镇2家、房村镇1家、单集镇1家。她们贷款金额一般在3-10万元，绝大多数贷款金额在8万元。贷款回收率100%，有的甚至提前还了贷款。
一、调查的情况总结
1.领导重视，宣传力度到位，是做好妇女小额担保工作的前提。2013年何桥镇共有29家小额担保贷款贴息项目，占全区的30.5%，她们都不同程度的知晓小额担保贷款贴息政策，这给领导重视程度和宣传力度有关。何桥镇主要领导无论在大会、小会上都会宣传妇女小额担保贷款政策，鼓励妇女自谋职业、自主创业。在每个自然村都成立了以镇妇联为主的“妇代组织”加上镇劳动保障部门的同力协助，他们村的妇女小额担保贷款工作远远走在其它镇的前列。
2.部门之间的同力合作，是做好小额担保贷款的有力保障。由于妇女小额担保贷款贴息是一项涉及部門广、政策及业务性强的系统工作。需要由财政、人社部门、妇联、金融等部门加强沟通协作，明确相关部门的工作职责。对符合条件的妇女小额担保贷款项目，金融部门要做到应贷尽贷；人社部门、妇联要做到认真审核；财政部门要做到应贴尽贴的原则；帮助解决妇女贷款的实际困难，切实增强妇女自主创业、自谋职业和创收、增收的致富能力。
3.按时还款付息，是妇女小额担保贷款工作良性循环的保障。在调查中发现，大部分的妇女虽然文化水平不高，但能够做到按时还款付息。每村的妇代组织对每笔快到期的小额担保贷款也都能做到及时给予提醒，并帮助她们及时申请小额贷款贴息。使我区妇女小额担保贷款工作做到了良性循环。工作在市里遥遥领先。
4.严格规范小额担保贷款资金用途，以点带面，推动妇女小额担保贷款工作再上新台阶。在妇女小额担保贷款之前，妇联和人社部门就能做到对项目进行认真审核。对那些有贷款愿望和货款使用能力的妇女发放贷款，特别是一些种植、养殖大户，信誉良好，想扩大生产规模而资金又不足的，我们都能积极的向她们推荐小额担保贷款贴息政策，支持她们创业，让她们在本村起到模范带头的作用。通过大户带动小户，致富带头人、等先进典型，推动妇女小额担保贷款工作。以达到支持妇女创业的目的，带动本村的经济发展。
二、存在的问题
1.担保基金不足、贷款银行比较单一。我区担保基金只有50万元，主要用于城镇下岗职工的小额担保贷款，对于妇女小额担保贷款基金，由于地方财政资金比较紧张，虽然妇联、人保部门多次和财政协商，目前担保资金还没有增加。贷款银行也仅限于农村信用社。
2.贷款资金额度小，期限短，与妇女们的期望有一定的差距。目前，我区的妇女小额担保贷款最高额度为8万元，还款方式、结息方式由借贷双方商定。限期一年，展期不贴息。在调查中，发现大多数的妇女贷款主要用于种植、养殖，规模有的还比较大，需要的贷款资金比较多些。例如：沿湖农场的宗爱芝，一家6口，两个孩子、两个老人、丈夫又没有手艺，负担比较重，为了增加收入，他俩以包地来维持全家的开支，2012年8月通过妇女小额担保，贷了8万元，包了200多亩地，种植种粮，仅一年就挣了10多万元，2013年6月就提前偿还了贷款。今年想扩大包地规模，问我们能不能再贷给他们一年，能多贷一些更好。还有马坡镇的郭艳，开了一家养牛厂，2012年10月贷了8万元，用于购买小牛，2013年5月有一批黄牛正好出圈，手里有了周转资金，就先还了贷款。由于购买小牛的价格比较贵，一头小牛都几千元钱，她感觉8万元远远不能够满足她扩大生产规模的需求。她希望能再次申请小额担保贷款，额度能再大些。
3.小额担保贷款贴息材料票据不全，无法做到应补尽补。在调查的的95家小额担保贷款贴息的项目中，有15家票据和信用社出具的结息证明单有出入，有的提供的贴息票据比结算证明单的金额多，是因为到期该结息时没按时结算，造成的复利息。有的提供的贴息票据比结算证明单的金额少，是因为有的贴息票据无法找到而造成的。
4.小额担保贷款的担保条件苛刻，贷款成功率比较低。小额担保贷款的担保人身份一般需要公务员或教师、医生等事业单位人员，或是贷款人有两处房产、存单抵押等。所以，每年进行小额担保贷款咨询的人员比较多，但实际上能贷出来的人员并不是太多。
三、建议
1.财政部门要面对目前担保基金不足的情况，积极争取领导和上级部门的支持。增加担保基金额度，政府也要积极制定相关的小额担保贷款的奖励政策并进行兑现。扩宽贷款渠道，提高金融机构参与发放小额担保贷款的积极性，实现多家金融机构共同支持的局面。
2.建立小额担保贷款信用台帐，适当增加贷款额度。放宽贷款的期限，各镇妇联、劳动保障部门要建立创业人员档案，并输入就管系统，以方便跟踪走访。做好贷前、贷中、贷后的管理服务工作。对那些信用良好、能按时足额还贷人员，又确实需要资金支持的项目，可适当的增加贷款金额，延长贷款期限，支持我区妇女和下岗失业人员自主创业。
3.对小额担保贷款到期的项目。一定要收集全材料，根据要求及时上报贴息，所以各镇妇联和劳动保障部门一定要严格把好关，在申请小额担保贷款的时候就提醒他们一定要保全好贴息票据，避免造成不必要的损失。
4.小额担保贷款的担保条件是否能放宽一些。我们可以根据他们平时在村里的表现，信用额度，由村民联名担保，村民委员会审核通过，再报镇妇联和劳动保障部门审核，确实到期能还款付息的贷款人给予贷款。使小额担保贷款政策确实落到实处。
关键词：小额担保贷款；妇女；贴息
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-00-01
妇女小额担保贷款是指由政府组织、指定金融机构发放，用于支持城乡妇女自谋职业、自主创业的贷款，是为了进一步完善下岗失业人员小额担保贷款贴息政策。我区自2010年开始实施妇女小额担保贷款政策以来，贷款笔数和金额逐年增加，截止到2014年12月累计发放妇女小额担保贷款352笔，金额2000多万元。仅2013年底贷款到期共有95笔，财政贴息金额为56.24万元。为全面了解我区小额担保贷款工作的现状，充分发挥妇女小额担保贷款对促进广大城乡妇女创业、增收致富等起到的作用，做到“应补尽补、应贷尽贷”促进我区小额担保贷款工作再上一个新台阶。2014年3月，区人社局、区妇联、区财政三家联合，对2013年底到期的95家妇女小额担保贷款贴息项目，进行了摸底调查。此次调查的95家共分布在9个乡镇，其中何桥镇29家、茅村镇18家、大彭镇18家、马坡镇13家、棠张镇10家、沿湖镇3家、柳新镇2家、房村镇1家、单集镇1家。她们贷款金额一般在3-10万元，绝大多数贷款金额在8万元。贷款回收率100%，有的甚至提前还了贷款。
一、调查的情况总结
1.领导重视，宣传力度到位，是做好妇女小额担保工作的前提。2013年何桥镇共有29家小额担保贷款贴息项目，占全区的30.5%，她们都不同程度的知晓小额担保贷款贴息政策，这给领导重视程度和宣传力度有关。何桥镇主要领导无论在大会、小会上都会宣传妇女小额担保贷款政策，鼓励妇女自谋职业、自主创业。在每个自然村都成立了以镇妇联为主的“妇代组织”加上镇劳动保障部门的同力协助，他们村的妇女小额担保贷款工作远远走在其它镇的前列。
2.部门之间的同力合作，是做好小额担保贷款的有力保障。由于妇女小额担保贷款贴息是一项涉及部門广、政策及业务性强的系统工作。需要由财政、人社部门、妇联、金融等部门加强沟通协作，明确相关部门的工作职责。对符合条件的妇女小额担保贷款项目，金融部门要做到应贷尽贷；人社部门、妇联要做到认真审核；财政部门要做到应贴尽贴的原则；帮助解决妇女贷款的实际困难，切实增强妇女自主创业、自谋职业和创收、增收的致富能力。
3.按时还款付息，是妇女小额担保贷款工作良性循环的保障。在调查中发现，大部分的妇女虽然文化水平不高，但能够做到按时还款付息。每村的妇代组织对每笔快到期的小额担保贷款也都能做到及时给予提醒，并帮助她们及时申请小额贷款贴息。使我区妇女小额担保贷款工作做到了良性循环。工作在市里遥遥领先。
4.严格规范小额担保贷款资金用途，以点带面，推动妇女小额担保贷款工作再上新台阶。在妇女小额担保贷款之前，妇联和人社部门就能做到对项目进行认真审核。对那些有贷款愿望和货款使用能力的妇女发放贷款，特别是一些种植、养殖大户，信誉良好，想扩大生产规模而资金又不足的，我们都能积极的向她们推荐小额担保贷款贴息政策，支持她们创业，让她们在本村起到模范带头的作用。通过大户带动小户，致富带头人、等先进典型，推动妇女小额担保贷款工作。以达到支持妇女创业的目的，带动本村的经济发展。
二、存在的问题
1.担保基金不足、贷款银行比较单一。我区担保基金只有50万元，主要用于城镇下岗职工的小额担保贷款，对于妇女小额担保贷款基金，由于地方财政资金比较紧张，虽然妇联、人保部门多次和财政协商，目前担保资金还没有增加。贷款银行也仅限于农村信用社。
2.贷款资金额度小，期限短，与妇女们的期望有一定的差距。目前，我区的妇女小额担保贷款最高额度为8万元，还款方式、结息方式由借贷双方商定。限期一年，展期不贴息。在调查中，发现大多数的妇女贷款主要用于种植、养殖，规模有的还比较大，需要的贷款资金比较多些。例如：沿湖农场的宗爱芝，一家6口，两个孩子、两个老人、丈夫又没有手艺，负担比较重，为了增加收入，他俩以包地来维持全家的开支，2012年8月通过妇女小额担保，贷了8万元，包了200多亩地，种植种粮，仅一年就挣了10多万元，2013年6月就提前偿还了贷款。今年想扩大包地规模，问我们能不能再贷给他们一年，能多贷一些更好。还有马坡镇的郭艳，开了一家养牛厂，2012年10月贷了8万元，用于购买小牛，2013年5月有一批黄牛正好出圈，手里有了周转资金，就先还了贷款。由于购买小牛的价格比较贵，一头小牛都几千元钱，她感觉8万元远远不能够满足她扩大生产规模的需求。她希望能再次申请小额担保贷款，额度能再大些。
3.小额担保贷款贴息材料票据不全，无法做到应补尽补。在调查的的95家小额担保贷款贴息的项目中，有15家票据和信用社出具的结息证明单有出入，有的提供的贴息票据比结算证明单的金额多，是因为到期该结息时没按时结算，造成的复利息。有的提供的贴息票据比结算证明单的金额少，是因为有的贴息票据无法找到而造成的。
4.小额担保贷款的担保条件苛刻，贷款成功率比较低。小额担保贷款的担保人身份一般需要公务员或教师、医生等事业单位人员，或是贷款人有两处房产、存单抵押等。所以，每年进行小额担保贷款咨询的人员比较多，但实际上能贷出来的人员并不是太多。
三、建议
1.财政部门要面对目前担保基金不足的情况，积极争取领导和上级部门的支持。增加担保基金额度，政府也要积极制定相关的小额担保贷款的奖励政策并进行兑现。扩宽贷款渠道，提高金融机构参与发放小额担保贷款的积极性，实现多家金融机构共同支持的局面。
2.建立小额担保贷款信用台帐，适当增加贷款额度。放宽贷款的期限，各镇妇联、劳动保障部门要建立创业人员档案，并输入就管系统，以方便跟踪走访。做好贷前、贷中、贷后的管理服务工作。对那些信用良好、能按时足额还贷人员，又确实需要资金支持的项目，可适当的增加贷款金额，延长贷款期限，支持我区妇女和下岗失业人员自主创业。
3.对小额担保贷款到期的项目。一定要收集全材料，根据要求及时上报贴息，所以各镇妇联和劳动保障部门一定要严格把好关，在申请小额担保贷款的时候就提醒他们一定要保全好贴息票据，避免造成不必要的损失。
4.小额担保贷款的担保条件是否能放宽一些。我们可以根据他们平时在村里的表现，信用额度，由村民联名担保，村民委员会审核通过，再报镇妇联和劳动保障部门审核，确实到期能还款付息的贷款人给予贷款。使小额担保贷款政策确实落到实处。