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山东省人大常委、山东省普惠金融研究院院长——
龚正省长的《政府工作报告》明确提出要构建普惠金融体系，积极发展绿色金融。对于长期致力于为社会提供普惠金融服务、缓解中小微企业融资难题的邢乐成来说，“这为山东普惠金融发展提出了新的要求，同时也意味着山东普惠金融发展将上一个新台阶。”对普惠金融，邢乐成有着学者+企业家的独到理解。
普惠金融具体措施有待完善
“2019年是山东‘工作落实年’，报告提出‘抓细抓实四力并发，落细落实六个着力’的工作着力点，体现了省委省政府担当有为、狠抓落实的决心，同时也体现了履职为民的情怀，让我们对我省2019年描绘的蓝图能够得以实现充满信心。”在山东省第十三届人大第二次会议现场，山东省人大常委、山东省普惠金融研究院院长邢乐成接受本刊记者采访时表示。
近年来，党中央国务院高度重视普惠金融工作，印发出台了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，将普惠金融发展上升为国家战略。原银监会也出台了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，积极推动普惠金融工作。目前，五大国有商业银行都成立了普惠金融事业部，各地政府也有发展普惠金融的强烈愿望。
2018年10月19日，《山东省现代金融产业发展规划（2018-2022年）》提出“推动建立普惠金融服务和保障体系，发挥担保、保险增信作用，建立完善小微企业融资担保代偿风险补偿和‘政银保’贷款保证保险补贴机制，落实金融机构信贷投放向‘三农’、小微企业及就业困难群体倾斜，对金融机构发放的小微企业贷款、涉农贷款、创业担保贷款、扶贫贷款等按规定给予一定补助，有效提升金融服务的可获得性。”
邢乐成认为，之所以把发展普惠金融上升到了国家战略，是因为普惠金融体系的构建，不仅是金融本身的问题，更关系到小微企业等弱势群体的生存与发展，关系到山东新旧动能转换重大工程的实施，更关系到中国政治、经济的未来。发展普惠金融，尤其对解决中小微企业和“三农客户”融资难问题，回归金融服务实体经济的本质，都具有十分重要的现实意义和理论意义。
“政策指导类文件对金融机构的硬约束不足，对于如何进一步发展普惠金融、实现普惠金融落地的‘最后一公里’还缺乏实质性措施。”邢乐成很坦率地说，“从2017年5月开始，山东省普惠金融研究院与青岛市即墨区人民政府，联合建设银行青岛市分行，在即墨区开展普惠金融‘平台+产品’模式的创新性实践。经过一年多的实践探索，发现当前的普惠金融工作仍然存在着很多问题，如何解决才是关键。”
在邢乐成看来，银行业金融机构虽然是发展普惠金融的主力，但到目前还没有建立起适应普惠金融业务的经营机制。主要是因为银行业绩效考核和尽职免责的监管要求落实不到位，基层银行普遍没有开展普惠金融工作的积极性。另外，基层银行尤其是市（县）、区行没有开展普惠金融业务的任何权限;没有专项配置普惠金融贷款规模而且不良贷款容忍度和考核问责机制也不明确。
“地方政府，尤其是市（县）政府都有发展普惠金融的愿望，但面臨着一些问题，比如对普惠金融的业务边界和政策要求把握不准，工作中无所适从;政府性担保体系不健全，政策性担保的支撑作用十分脆弱;地方政府‘风险分担机制’不配套，业务部门普遍担心审计部门的问责、追责，影响了参与普惠金融工作的积极性。”邢乐成认为，这些都是普惠金融目前工作中存在的主要问题。
不仅是银行业和地方政府，其他社会层面上也有乱象丛生的现象。
“社会上的很多机构都在从事普惠金融业务，不管是小贷公司，还是融资担保、P2P网络借贷平台等，都十分热衷这项工作。但由于监管缺失，出现了很多问题。”邢乐成说，如果把普惠金融比喻成了一个“筐”，各种所谓的金融创新和产品都可以往里装，那么必然会严重误导了金融消费者，很容易引发新的金融风险。另外，业务异化，最典型的例子就是小额信贷，本来小额信贷被认为是普惠金融的核心业务，但现实中小额信贷的年化率却高得离谱，成了“高利贷”的代名词。再比如一些P2P网络借贷平台，就打着普惠金融的旗号却成了“网络套利”的工具。凡此种种，很容易引发新的金融风险。
针对普惠金融落地难的一系列问题，邢乐成也提出了自己的建议：有重点地落实银行业金融机构的“五专经营机制”;强化政府的增信作用;明确界定普惠金融业务边界，防止无序经营和新的金融风险的发生。
集中管理山东金融资源
在山东省第十三届人大第二次会议的现场发言中，邢乐成指出，山东的地方金融业态配置比较松散，不像广东省和浙江省，这些省都有自己的金融控股公司，对地方经济发展、实体经济的支持力度都比较大，而山东无论是银行业态、证券业态还是保险、基金，这些骨干金融业态现在还仍然处于全国的中下游水平，这也使我省的金融业增加值占GDP的比重一直偏低，甚至长期低于全国的平均水平。
“这种地方金融业态的分散管理带来的直接后果就是社会融资规模的增量增速上不去，没有融资总量的增长，总体经济的发展会很难，没有实体经济的发展，我们的财政收入就没有后劲，这也是一系列的连环问题，必须要引起我们的重点关注。”邢乐成说。
对于这一系列的问题，邢乐成讲出了自己的独特见解，“尽快组建山东省金融控股公司，集中管理我们山东的金融资源，2018年中共中央、国务院发布了《关于完善国有金融资本管理的指导意见》，提出了完善国有金融资本管理的总体要求、基本原则和主要目标，同时明确要求各级财政部门要集中统一履行国有金融资本的出资人职责，财政部负责全国国有金融资本的出资人职责统一管理，省级政府应该授权省财政来统一管理地方的金融资源，基于这样一个概念，加上中央也有这方面要求，所以，本次人代会上我建议省政府能够授权省财政厅统一管理我们的地方金融资产，尽快组建山东省金融控股公司。”
“组建山东金融控股公司的好处很多，最直接的益处就是使我们地方的金融业态、金融资源都可以做到集中统一管理，这也便于我们未来社会融资总量的增长，对实体经济发展和未来的转型升级都有很大的作用，更为山东新旧动能转换提供强大的金融支持。”邢乐成表示，组建山东金融控股公司也恰好符合龚正省长在政府工作报告中提出的要集中统一管理地方金融资源的原则。
普惠金融是对传统商业金融的反思和扬弃，其基本含义是让社会上所有的阶层和群体，特别是贫困阶层，能够在成本合理的情况下享受到金融服务。在邢乐成心中，他希望能通过山东金融控股公司为企业提供普惠金融服务，缓解中小微企业融资难题，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，助力山东新旧动能转换。
龚正省长的《政府工作报告》明确提出要构建普惠金融体系，积极发展绿色金融。对于长期致力于为社会提供普惠金融服务、缓解中小微企业融资难题的邢乐成来说，“这为山东普惠金融发展提出了新的要求，同时也意味着山东普惠金融发展将上一个新台阶。”对普惠金融，邢乐成有着学者+企业家的独到理解。
普惠金融具体措施有待完善
“2019年是山东‘工作落实年’，报告提出‘抓细抓实四力并发，落细落实六个着力’的工作着力点，体现了省委省政府担当有为、狠抓落实的决心，同时也体现了履职为民的情怀，让我们对我省2019年描绘的蓝图能够得以实现充满信心。”在山东省第十三届人大第二次会议现场，山东省人大常委、山东省普惠金融研究院院长邢乐成接受本刊记者采访时表示。
近年来，党中央国务院高度重视普惠金融工作，印发出台了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，将普惠金融发展上升为国家战略。原银监会也出台了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，积极推动普惠金融工作。目前，五大国有商业银行都成立了普惠金融事业部，各地政府也有发展普惠金融的强烈愿望。
2018年10月19日，《山东省现代金融产业发展规划（2018-2022年）》提出“推动建立普惠金融服务和保障体系，发挥担保、保险增信作用，建立完善小微企业融资担保代偿风险补偿和‘政银保’贷款保证保险补贴机制，落实金融机构信贷投放向‘三农’、小微企业及就业困难群体倾斜，对金融机构发放的小微企业贷款、涉农贷款、创业担保贷款、扶贫贷款等按规定给予一定补助，有效提升金融服务的可获得性。”
邢乐成认为，之所以把发展普惠金融上升到了国家战略，是因为普惠金融体系的构建，不仅是金融本身的问题，更关系到小微企业等弱势群体的生存与发展，关系到山东新旧动能转换重大工程的实施，更关系到中国政治、经济的未来。发展普惠金融，尤其对解决中小微企业和“三农客户”融资难问题，回归金融服务实体经济的本质，都具有十分重要的现实意义和理论意义。
“政策指导类文件对金融机构的硬约束不足，对于如何进一步发展普惠金融、实现普惠金融落地的‘最后一公里’还缺乏实质性措施。”邢乐成很坦率地说，“从2017年5月开始，山东省普惠金融研究院与青岛市即墨区人民政府，联合建设银行青岛市分行，在即墨区开展普惠金融‘平台+产品’模式的创新性实践。经过一年多的实践探索，发现当前的普惠金融工作仍然存在着很多问题，如何解决才是关键。”
在邢乐成看来，银行业金融机构虽然是发展普惠金融的主力，但到目前还没有建立起适应普惠金融业务的经营机制。主要是因为银行业绩效考核和尽职免责的监管要求落实不到位，基层银行普遍没有开展普惠金融工作的积极性。另外，基层银行尤其是市（县）、区行没有开展普惠金融业务的任何权限;没有专项配置普惠金融贷款规模而且不良贷款容忍度和考核问责机制也不明确。
“地方政府，尤其是市（县）政府都有发展普惠金融的愿望，但面臨着一些问题，比如对普惠金融的业务边界和政策要求把握不准，工作中无所适从;政府性担保体系不健全，政策性担保的支撑作用十分脆弱;地方政府‘风险分担机制’不配套，业务部门普遍担心审计部门的问责、追责，影响了参与普惠金融工作的积极性。”邢乐成认为，这些都是普惠金融目前工作中存在的主要问题。
不仅是银行业和地方政府，其他社会层面上也有乱象丛生的现象。
“社会上的很多机构都在从事普惠金融业务，不管是小贷公司，还是融资担保、P2P网络借贷平台等，都十分热衷这项工作。但由于监管缺失，出现了很多问题。”邢乐成说，如果把普惠金融比喻成了一个“筐”，各种所谓的金融创新和产品都可以往里装，那么必然会严重误导了金融消费者，很容易引发新的金融风险。另外，业务异化，最典型的例子就是小额信贷，本来小额信贷被认为是普惠金融的核心业务，但现实中小额信贷的年化率却高得离谱，成了“高利贷”的代名词。再比如一些P2P网络借贷平台，就打着普惠金融的旗号却成了“网络套利”的工具。凡此种种，很容易引发新的金融风险。
针对普惠金融落地难的一系列问题，邢乐成也提出了自己的建议：有重点地落实银行业金融机构的“五专经营机制”;强化政府的增信作用;明确界定普惠金融业务边界，防止无序经营和新的金融风险的发生。
集中管理山东金融资源
在山东省第十三届人大第二次会议的现场发言中，邢乐成指出，山东的地方金融业态配置比较松散，不像广东省和浙江省，这些省都有自己的金融控股公司，对地方经济发展、实体经济的支持力度都比较大，而山东无论是银行业态、证券业态还是保险、基金，这些骨干金融业态现在还仍然处于全国的中下游水平，这也使我省的金融业增加值占GDP的比重一直偏低，甚至长期低于全国的平均水平。
“这种地方金融业态的分散管理带来的直接后果就是社会融资规模的增量增速上不去，没有融资总量的增长，总体经济的发展会很难，没有实体经济的发展，我们的财政收入就没有后劲，这也是一系列的连环问题，必须要引起我们的重点关注。”邢乐成说。
对于这一系列的问题，邢乐成讲出了自己的独特见解，“尽快组建山东省金融控股公司，集中管理我们山东的金融资源，2018年中共中央、国务院发布了《关于完善国有金融资本管理的指导意见》，提出了完善国有金融资本管理的总体要求、基本原则和主要目标，同时明确要求各级财政部门要集中统一履行国有金融资本的出资人职责，财政部负责全国国有金融资本的出资人职责统一管理，省级政府应该授权省财政来统一管理地方的金融资源，基于这样一个概念，加上中央也有这方面要求，所以，本次人代会上我建议省政府能够授权省财政厅统一管理我们的地方金融资产，尽快组建山东省金融控股公司。”
“组建山东金融控股公司的好处很多，最直接的益处就是使我们地方的金融业态、金融资源都可以做到集中统一管理，这也便于我们未来社会融资总量的增长，对实体经济发展和未来的转型升级都有很大的作用，更为山东新旧动能转换提供强大的金融支持。”邢乐成表示，组建山东金融控股公司也恰好符合龚正省长在政府工作报告中提出的要集中统一管理地方金融资源的原则。
普惠金融是对传统商业金融的反思和扬弃，其基本含义是让社会上所有的阶层和群体，特别是贫困阶层，能够在成本合理的情况下享受到金融服务。在邢乐成心中，他希望能通过山东金融控股公司为企业提供普惠金融服务，缓解中小微企业融资难题，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，助力山东新旧动能转换。