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【摘要】在政府的支持和市场需求推动下，融资担保业获得了快速成长，但也面临着一系列问题。本文在分析融资担保行业发展现状和存在问题的基础上，根据国家法律、政策及经济形势，提出融资担保行业发展的思考。
【关键词】融资 投资 发展思考
一、融资担保业发展现状
发展迅速，表现出“多、小、散、弱、差”的特点。即数量多、规模小、业务散、竞争力弱以及服务质量差，融资担保公司实际担保能力有限，对中小企业融资的帮助有限。
（一）发展质量参差不齐
国内担保公司发展处于无序状态，良莠不齐。新增加和倒闭的企业数量较多，业务过滥、恶性竞争、信誉低下的现象，没有充分发挥融资服务功能。
（二）数量多、资本少、规模小
北京市目前有融资担保类型企业128户，注册资本10亿元以上10户；注册资本1亿—10亿元之间100户；1亿元以下18户。缺乏持续性的股本投入，后续的二次资本投入和补偿机制较少。担保企业收取的担保费率比较低，一般在2—3%，完全依靠担保费用收入难以维持担保企业的可持续发展。按银监会等有关部门规定，担保企业在开展业务时，需要提取赔偿准备金和未到期责任准备金。上述原因导致担保企业贷担保资金放大能力和担保能力接近极限。
（三）与商业银行合作地位不平等
国际上担保企业承担担保责任的比例一般是70%—80%，其余部分由合作银行承担；在担保责任上贷款以借款人抵押为住、担保企业担保为辅。由于中国缺少相关的法律和制度规范，由于担保企业实力较小、所以与商业银行合作，地位不平等，谈判能力弱，很多商业银行将贷款企业的借款风险转嫁到担保企业，承担百分之百的贷款还款责任，一般还需要缴纳10%的保证金。与担保企业的责任和能力不对称，与合作的商业银行谈判能力不对等，弱化了商业银行对于借款企业的考察与评估，制约了担保企业的发展和担保业务的开展。
（四）发展的基础条件薄弱
1.担保标的物流转不畅。
2.担保企业项目评价、技术评估、风险管理、知识产权等方面人才相对缺乏。
3.担保企业整体资本不足、信誉水平不高。缺少全国性质的担保信用支持体系、征信服务。无法推动和引导全国性质的担保信用体系和担保网络体系的形成。
4.法律、政策环境不完善。金融创新必须按国家有关要求办理，受到政策限制。融资担保和普通担保公司的政策区别不大，政府保费补贴和风险补偿标准相同。没有体现出风险和收益相匹配的原则。
二、融资担保业面临的主要问题
（一）抽逃注册资本
存在抽逃注册资本、挪用资金等现象。
（二）变更注册信息不进行申报
变更注册信息，业务经营许可证及金融局许可批复、税务登记证、开户行许可证等，没有按规定进行相关申报。
（三）违规开展业务
按照监管要求融担公司需按担保收入的50%计提未到期责任准备金，按年末担保责任余额的1%计提担保赔偿准备金。但部分民营融担公司在难以达到准备金提取比例的情况下，依然放大担保业务。因为，按照规定比例计提，融担公司很难实现盈利，报表体现利润较低或者为负值。
（四）规章制度不健全
部分融资担保公司处于初建阶段，企业的战略不清晰，规章制度不健全。
（五）代偿损失的能力不高
担保行业作为新生行业，顶层制度建设尚不完善，主要依靠市场机制推动银担机制的建立，行业整体实力较弱，作为银行机构的服务行业，担保企业代偿损失的能力不高。
三、促进融资担保业发展的思考
（一）促进能力建设：重点促进风险承受能力提高
重点在于建设有利于担保行业可持续发展的基础条件。
1.设立担保专项基金，提高担保能力。发展担保行业解决中小企业贷款融资困难，是国际普遍做法，日本的做法可资借鉴。
2.建设担保行业联盟体系。基于市场的基础性作用，由政府倡导，建立担保业联盟体系，共享相关信息，共同防范相关系统性风险。
3.增强担保企业实力，促进行业“航空母舰”的形成。为解决与商业银行地位不对等的问题，通过增资扩股，扩大担保企业的资本实力。增资扩股途径包括以下几类：
（1）由现在股东增加资本投入。
（2）吸引其他股东扩股。
（3）整合现在国有担保企业的股份。
（4）其他途径。
（二）加强风险控制：强化担保行业风险管理
1.做好担保前的风险管控。引导企业加强对被担保企业的调查、信息采集、初步审查、筛选，风险评估等，加强关于系统性风险防范的指导。
2.做好担保过程中的风险管控。引导企业加强担保过程中对被担保企业的资质审查，加强关于设定反担保措施方面的指导。
3.做好担保后的风险管控。引导企业加强担保之后的跟踪检查、风险预警、风险资产管理。
（三）加强监管：完善担保行业监督管理机制
1.对于抽逃注册资本的情况，通知工商局依据《公司法》、《刑法》处理。
2.及时掌握注册信息变化情况，如果企业未及时报告，依据相关规定处理。
3.对超范围经营行为，依据公司法、国家及北京市有关办法处理。
（四）提供政策支持：资金、人才、平台等支持措施
1.设立国家级的、由政府出资的科技担保公司（或者是多牌照的金融控股公司）。
2.利用财政资金补偿担保企业因担保产生的部分损失。
3.建设担保服务网络。
4.促进人才的培养。融资性质的担保企业，需要专业化人才来实施担保业务，因此要努力培养熟悉科技型中小企业特点和发展规律，具备金融创新、风险规避能力的复合人才，同时培养科技项目评价和知识产权评估方面的人才。
5.建设担保企业科技金融综合服务平台。
本着“搭建平台、整合资源、信息联动、提供服务、促进发展”的指导思想，建立辐射担保、创业投资、商业银行、知识产权以及中介机构等资本市场主体的交流合作平台，提供如下服务和支持：促进担保、创业投资机构和各类金融市场主体的合作；争取投资、担保、贷款、融资租赁等金融企业的联动；完善知识产权交易平台的流通和变现功能；通过中小企业和项目信息交流平台，减少银企之间的信息不对称；建立中小企业贷款平台和贷款评审咨询平台。
五、结语
在政府的支持和市场需求推动下，为了进一步促进融资担保业发展，企业及政府应当在能力建设、加强监管、风险控制、政策支持等方面加大力度。
（编辑：蒋东旭）
【关键词】融资 投资 发展思考
一、融资担保业发展现状
发展迅速，表现出“多、小、散、弱、差”的特点。即数量多、规模小、业务散、竞争力弱以及服务质量差，融资担保公司实际担保能力有限，对中小企业融资的帮助有限。
（一）发展质量参差不齐
国内担保公司发展处于无序状态，良莠不齐。新增加和倒闭的企业数量较多，业务过滥、恶性竞争、信誉低下的现象，没有充分发挥融资服务功能。
（二）数量多、资本少、规模小
北京市目前有融资担保类型企业128户，注册资本10亿元以上10户；注册资本1亿—10亿元之间100户；1亿元以下18户。缺乏持续性的股本投入，后续的二次资本投入和补偿机制较少。担保企业收取的担保费率比较低，一般在2—3%，完全依靠担保费用收入难以维持担保企业的可持续发展。按银监会等有关部门规定，担保企业在开展业务时，需要提取赔偿准备金和未到期责任准备金。上述原因导致担保企业贷担保资金放大能力和担保能力接近极限。
（三）与商业银行合作地位不平等
国际上担保企业承担担保责任的比例一般是70%—80%，其余部分由合作银行承担；在担保责任上贷款以借款人抵押为住、担保企业担保为辅。由于中国缺少相关的法律和制度规范，由于担保企业实力较小、所以与商业银行合作，地位不平等，谈判能力弱，很多商业银行将贷款企业的借款风险转嫁到担保企业，承担百分之百的贷款还款责任，一般还需要缴纳10%的保证金。与担保企业的责任和能力不对称，与合作的商业银行谈判能力不对等，弱化了商业银行对于借款企业的考察与评估，制约了担保企业的发展和担保业务的开展。
（四）发展的基础条件薄弱
1.担保标的物流转不畅。
2.担保企业项目评价、技术评估、风险管理、知识产权等方面人才相对缺乏。
3.担保企业整体资本不足、信誉水平不高。缺少全国性质的担保信用支持体系、征信服务。无法推动和引导全国性质的担保信用体系和担保网络体系的形成。
4.法律、政策环境不完善。金融创新必须按国家有关要求办理，受到政策限制。融资担保和普通担保公司的政策区别不大，政府保费补贴和风险补偿标准相同。没有体现出风险和收益相匹配的原则。
二、融资担保业面临的主要问题
（一）抽逃注册资本
存在抽逃注册资本、挪用资金等现象。
（二）变更注册信息不进行申报
变更注册信息，业务经营许可证及金融局许可批复、税务登记证、开户行许可证等，没有按规定进行相关申报。
（三）违规开展业务
按照监管要求融担公司需按担保收入的50%计提未到期责任准备金，按年末担保责任余额的1%计提担保赔偿准备金。但部分民营融担公司在难以达到准备金提取比例的情况下，依然放大担保业务。因为，按照规定比例计提，融担公司很难实现盈利，报表体现利润较低或者为负值。
（四）规章制度不健全
部分融资担保公司处于初建阶段，企业的战略不清晰，规章制度不健全。
（五）代偿损失的能力不高
担保行业作为新生行业，顶层制度建设尚不完善，主要依靠市场机制推动银担机制的建立，行业整体实力较弱，作为银行机构的服务行业，担保企业代偿损失的能力不高。
三、促进融资担保业发展的思考
（一）促进能力建设：重点促进风险承受能力提高
重点在于建设有利于担保行业可持续发展的基础条件。
1.设立担保专项基金，提高担保能力。发展担保行业解决中小企业贷款融资困难，是国际普遍做法，日本的做法可资借鉴。
2.建设担保行业联盟体系。基于市场的基础性作用，由政府倡导，建立担保业联盟体系，共享相关信息，共同防范相关系统性风险。
3.增强担保企业实力，促进行业“航空母舰”的形成。为解决与商业银行地位不对等的问题，通过增资扩股，扩大担保企业的资本实力。增资扩股途径包括以下几类：
（1）由现在股东增加资本投入。
（2）吸引其他股东扩股。
（3）整合现在国有担保企业的股份。
（4）其他途径。
（二）加强风险控制：强化担保行业风险管理
1.做好担保前的风险管控。引导企业加强对被担保企业的调查、信息采集、初步审查、筛选，风险评估等，加强关于系统性风险防范的指导。
2.做好担保过程中的风险管控。引导企业加强担保过程中对被担保企业的资质审查，加强关于设定反担保措施方面的指导。
3.做好担保后的风险管控。引导企业加强担保之后的跟踪检查、风险预警、风险资产管理。
（三）加强监管：完善担保行业监督管理机制
1.对于抽逃注册资本的情况，通知工商局依据《公司法》、《刑法》处理。
2.及时掌握注册信息变化情况，如果企业未及时报告，依据相关规定处理。
3.对超范围经营行为，依据公司法、国家及北京市有关办法处理。
（四）提供政策支持：资金、人才、平台等支持措施
1.设立国家级的、由政府出资的科技担保公司（或者是多牌照的金融控股公司）。
2.利用财政资金补偿担保企业因担保产生的部分损失。
3.建设担保服务网络。
4.促进人才的培养。融资性质的担保企业，需要专业化人才来实施担保业务，因此要努力培养熟悉科技型中小企业特点和发展规律，具备金融创新、风险规避能力的复合人才，同时培养科技项目评价和知识产权评估方面的人才。
5.建设担保企业科技金融综合服务平台。
本着“搭建平台、整合资源、信息联动、提供服务、促进发展”的指导思想，建立辐射担保、创业投资、商业银行、知识产权以及中介机构等资本市场主体的交流合作平台，提供如下服务和支持：促进担保、创业投资机构和各类金融市场主体的合作；争取投资、担保、贷款、融资租赁等金融企业的联动；完善知识产权交易平台的流通和变现功能；通过中小企业和项目信息交流平台，减少银企之间的信息不对称；建立中小企业贷款平台和贷款评审咨询平台。
五、结语
在政府的支持和市场需求推动下，为了进一步促进融资担保业发展，企业及政府应当在能力建设、加强监管、风险控制、政策支持等方面加大力度。
（编辑：蒋东旭）