徐先生，33岁，是一家大型公立医院的骨科主治医生，年收入20万元。鼠年春节，因为新冠肺炎疫情，他所在医院的呼吸内科同事被派往武汉前线，他本人需坚守在岗位。
　　在这场没有硝烟的疫情防控战中，全国的医护人员夜以继日地奋战在一线，截至2月11日24时，全国共报告医务人员确诊病例1716例，其中湖北共有1502名医护人员感染。看到这些可怕的数据，徐先生开始审视自己家的保险配置。
　　他发现自己的家庭在保险配置方面太过薄弱。父母是普通退休工人，妻子是护士，29岁，月薪5000元，有一个4岁女儿，刚上幼儿园，支出很大，但保障却不足。
　　他们目前家庭存款30万元，住房贷款每月5000元，家庭消费支出每月8000元，未配置任何商业保险。

一、完善基础保障

　　医护人员是一个特殊的群体，他们和疾病打交道，和阎王爷抢人，是一份高尚的职业。但由于求诊人数众多，加上手术的突发性，医护人员的工作节奏也很紧张，连续工作十几个小时没休息的情况时有发生，还需要长期接触病患、放射物、污染物等危险因素，让身体受到极大的挑战。医护人员的工作强度更大，同样也面临着生老病死，他们也需要安全保障。那么，医护人员购买什么保险好呢？
　　1.医疗险
　　医疗险一般分为门诊险、小额住院医疗险、津贴型医疗险、百万医疗险和高端医疗险。只要符合条款中就医行为的约定，就可以得到赔付，无论是门诊还是住院。国家医保报销后，需要自付的医药费，医疗险可继续赔付。如果是津贴型医疗险，则可按照住院天数进行赔付。门诊险和小额住院医疗险可以报销门诊或者住院的治疗费用，但保额比较低，一般是5000-10000元。百万医疗险只针对住院治疗，而且会有10000元的免赔额。
　　2.重疾险
　　重大疾病保险只赔付合同里约定的疾病，并且要达到相应的赔付条件。赔付标准一般有3个：（1）确诊即赔，譬如癌症；（2）实施了某个合同规定的手术，譬如冠状动脉搭桥术；（3）疾病达到一定标准，譬如深度昏迷，要求持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。年轻医生猝死的新闻屡见不鲜，所以医生们不得不对自身健康有所重视。医生群体首要规划的健康险是重疾险，建议在规划重疾险时，附加身故保险责任的重疾险，重疾保费可以考虑设置为年收入的15%-20%。
　　3.寿险
　　无论定期寿险还是终身寿险，等待期过后，因为意外或者疾病导致的身故，都可以获得保险公司的赔偿金。相较终身寿险，定期寿险的保费支出要少，比较适合有房贷的家庭，以小博大，尽量把保额提高。
　　4.意外险
　　意外险主要保障由于意外导致的身故或者伤残，部分产品还会有意外医疗和猝死等保障。而意外险中的“意外”，指非本意的、外来的、突发的、非疾病的事件。
　　综上，对徐先生一家三口来说，基础风险部分需要配置医疗险、重疾险、定期寿险、意外险。重疾险建议选择多次分组赔付重疾，含身故责任，保终身。重疾险附加投保人豁免，可以确保在缴费期内顶梁柱不幸罹患重疾，全家人的后期重疾险保费都可以豁免。

二、教育储备

　　不管父母们是否愿意，高育儿成本时代已经到来，越来越多的父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵，在为孩子准备教育金时，教育金保险受到年轻父母的青睐。
　　教育金保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育金保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿。目前市场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括参加工作以后的创业基金、婚假基金及退休后的养老金。如果计划购买教育金保险，购买的时间越早越好，启动越早，保费也越实惠。另外，教育金保险的缴费方式和基本保额是可以自由选择的，根据家庭预算来决定。
　　相比其他金融工具，教育金保险有个优势，那就是“保费豁免条款”，一旦投保的家长遭遇不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女可以继续得到保障和教育金给付。

　　需要注意的是，在购买教育金保险产品前，最好给子女做好全面的意外和医疗保障计划。教育金保险流动性较差，且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费，是一项长期投资计划。
　　综上所述，一家三口的具体保险方案如下。

徐先生保险配置如下表

徐先生妻子保险配置如下表

女儿保险配置如下表

三、提前做好养老准备

　　谁都不希望老病来摧的时候，自己连生活和看医生的条件都没有。说到底，养老准备是为了保障自己老了之后看得起病，也不会降低自己的生活质量，所以需要一份与生命等长的源源不断的现金流。至于这份现金流，可以是我们退休时领取的工资待遇，也可以是自己投资理财获得的被动收入，还可以是商业养老保险领取的养老金。
　　合理的养老规划方案，是一个中长期的过程。除了商业养老年金，养老金的准备还可以选择中低风险理财产品，比如国债、长期定存、基金定投、银行理财等。为了规避风险，股票、期货等理财产品因为风险较大，不建议用来进行个人养老金的投资。

财务分析

保险建议

　　徐先生收入水平较高，但是家庭支出比较大，而且徐先生本人是家庭收入的顶梁柱。当前的主要问题是家庭未配置任何商业保险，对于未来的家庭风险没有任何抵御能力。
　　1.为家庭经济支柱配置意外险
　　按照家庭保险配置的优先级（意外险>健康险>年金险>终身寿险）来安排，徐先生首先应该为自己配置一份意外险。意外是预料不到的，如果有一天意外来临，对于这个上有老下有小的家庭来说将是灭顶之灾，所以，配置一份200万元左右的意外险，可以防止意外事件发生导致的经济打击。
　　2.为家庭成员配置重疾险
　　考虑到徐先生家庭中上有老下有小，徐先生虽然年收入很高，但是现在的医疗费用也不低，如果家中有人患病，那医疗费用将对这个家庭产生不小的打击，所以每人一份健康险是应对未来医疗压力的最有效手段。因徐先生父母已退休，再購买返还型健康险费用较高，所以建议配置交通银行代销的交银百万医疗乐享无忧医疗保险，保额较低，可提供 200万元的医疗报销费用，解决老人的医疗保障。徐先生夫妻双方可以配置交通银行代销的交银健康人生重疾保障计划，保障至90 周岁，每年分红增额，保障不断递增。
　　3.为孩子设计一份教育金
　　徐先生的孩子刚上幼儿园，对于孩子未来的教育金，应提前做好规划。建议配置交通银行代销的交银宝贝优选保障计划，保障至孩子 36 周岁，涵盖重疾轻症特定疾病和住院津贴，从 18 岁可领教育金至 24 周岁，将孩子的重疾险和年金险完美组合。
　　4.为徐先生夫妻提供养老保障
　　徐先生已过而立之年，应该为自己退休后的生活提前做好规划；徐太太收入较低，更应该为之后的生活提前做好储备。
　　建议徐先生配置交通银行代销的交银私享三号终身寿险，10万元/年，10年交，每年按照基本保额的3.1%复利计息，现金价值高，随时可以根据需求减少基本保险金额，获得对应的现金价值，剩余部分可做传承。这笔资金既可用于孩子以后教育金的补充，又可作为徐先生夫妻二人的养老金，还可传承给下一代。