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相信在不久的将来，数字人民币就会飞入千家万户，来到你我身边。
“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“稳妥推进数字货币研发”，彰显了对数字人民币的积极审慎态度。我国庞大的消费市场、丰富的消费场景、数字经济的高速发展，将为数字人民币的推进提供重要支撑。
2021年4月6日，国家发展改革委等28部门联合印发《加快培育新型消费实施方案》，其中提出，加快数字人民币的试点推广，优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点，着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在中国发展高层论坛上表示，在可预见的将来，纸钞、电子支付和数字人民币将同时共存。
2021年7月16日，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书（以下简称“白皮书”），首次系统披露数字人民币研发情况。“十四五”期间，中国人民银行将根据前期数字人民币试点测试工作情况，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，打造数字人民币生态体系，不断探索数字人民币应用新模式。
人民币走进数字时代
数字人民币是个啥？
最简单的解释是，数字人民币就是人民币电子版。
白皮书强调并明确，数字人民币是央行发行的法定货币，定位于现金类支付凭证（M0），主要用于满足国内零售支付需求，将与实物人民币长期并存。中国人民银行副行长范一飞表示，数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币自然与银行存款有本质的区别——持有数字人民币如同钱包里装了现金，不能指望它“钱生钱”，而银行存款则可以产生利息。
“数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本管理。”中国人民银行货币金银局局长罗锐说。
在很多试用过数字人民币的消费者看来，同样是用手机刷一下即可付款给商家，数字人民币使用起来似乎与微信支付、支付宝等电子支付工具差别不大。但事实上，二者有本质区别。
根据《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）的规定，“人民币包括实物形式和数字形式”。从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价。微信支付、支付宝相当于“钱包”，而数字人民币是里面装的“钱”，二者不在同一个维度。第三方支付平台里的电子货币本质上属于存款，虽然我们拿不到微信、支付宝钱包里“零钱”的利息，但这些电子货币其实都需要依托平台开设的银行账户，所以不能与数字人民币混为一谈。
穆长春介绍，虽然支付功能与第三方支付平台相似，但是数字人民币也具备它自己的特定优势：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可以在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”的特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。
以匿名交易为例，客户可以选择开立不同等级的数字人民币钱包，钱包权限越低，交易限额、余额限额也越低。最低权限钱包仅需手机号即可开立，依照法律规定，电信运营商不得将客户信息披露给银行等第三方。如果用数字人民币进行支付，支付信息将被打包进行加密处理，以子包的形式推送到电商平台。所以，电商平台将不能再如往常一样轻松收集用户的重要个人信息。可以说，数字人民币对用户隐私的保护，是现行支付工具中等级最高的。
当下，电商领域的个人隐私数据保护仍是社会的痛点，擅自收集、披露，甚至非法买卖个人信息的事件层出不穷。保障个人隐私安全的法律工具不断完善，《电子商务法》《民法典》陆续问世，《个人信息保护法》也进入草案修订环节。而数字人民币作为货币工具，未来或许也可以成为个人信息保护的一大利器。
数字人民币APP还支持双离线支付。收付双方可以在无网络环境下，通过近场通信技术实现交易。不过，要等到收款钱包在后续联网时，将交易报文提交给央行的数字人民币系统之后，无网络环境下交易的数字货币才算是真正入账。
助推数字经济发展
数字货币是数字经济发展的基石。作为金融领域的一项“新基建”，开展数字人民币研发和应用，对降低交易成本，提高金融运行效率，助推数字经济的发展具有重要意义。
随着互联网技术不断进步，经济运行方式也在发生变化，数字化新业态不断涌现。2021年5月，中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展白皮书》显示，2020年我国数字经济规模达到39.2万亿元，较2019年增加3.3万亿元，占GDP比重为38.6%，占比同比提升2.4个百分点，中国数字经济总量规模和增长速度位居世界前列。
在这一大背景下，整个社会对支付的安全性、便捷性要求必将越来越高，亟需从顶层设计着手，强化金融基础设施的建设，在国内建立一个扎实、健康的数字人民币生态系统。
在中央财经大学金融法研究所所长黄震看来，推进数字人民币的研发是我国适应数字经济时代的重要金融变革举措。数字人民币从研发、内测到试点，运用的技术越来越多，也越来越成熟。从最初的网络信息技术到如今的区块链概念相关技术，数字人民币的诞生和应用可以说是一次互联网信息技术的大检测，对于数字中国基础设施的升级换代将起到积极的推动作用。
从国际上來看，当前各国都在加紧研究数字货币，公开资料显示目前全球已经有超过60个国家正在试验国家数字货币。国际清算银行2020年四季度进行的问卷调查显示，目前有 60%的央行正在进行数字法币实验或是概念验证，而在 2019 年这一水平仅为 42%。国际清算银行预计，未来3年内，代表世界1/5人口的央行很可能发行通用的数字法币。
考虑到数字货币将在未来全球数字经济中居于核心的地位，中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉表示，“我们有必要研究发行由中国主导的全球性数字货币可行性路径和实施方案。虚拟货币的经济性缺陷在于，其缺乏足够的实体资产支撑和信用背书，价格不稳定，投机性太重。而能够成气候的数字货币必须是可信任的，法定数字货币因为法定地位和国家主权背书而可信任，其他的任何机构的数字货币要做到可信任，必须具备一些品质。因此，在我国积极推动数字经济发展的当下，数字人民币的发展不仅可以优化数字经济生态，还是进一步促进我国数字经济规模扩张与质量提升的关键抓手。”
“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“稳妥推进数字货币研发”，彰显了对数字人民币的积极审慎态度。我国庞大的消费市场、丰富的消费场景、数字经济的高速发展，将为数字人民币的推进提供重要支撑。
2021年4月6日，国家发展改革委等28部门联合印发《加快培育新型消费实施方案》，其中提出，加快数字人民币的试点推广，优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点，着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在中国发展高层论坛上表示，在可预见的将来，纸钞、电子支付和数字人民币将同时共存。
2021年7月16日，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书（以下简称“白皮书”），首次系统披露数字人民币研发情况。“十四五”期间，中国人民银行将根据前期数字人民币试点测试工作情况，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，打造数字人民币生态体系，不断探索数字人民币应用新模式。
人民币走进数字时代
数字人民币是个啥？
最简单的解释是，数字人民币就是人民币电子版。
白皮书强调并明确，数字人民币是央行发行的法定货币，定位于现金类支付凭证（M0），主要用于满足国内零售支付需求，将与实物人民币长期并存。中国人民银行副行长范一飞表示，数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币自然与银行存款有本质的区别——持有数字人民币如同钱包里装了现金，不能指望它“钱生钱”，而银行存款则可以产生利息。
“数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本管理。”中国人民银行货币金银局局长罗锐说。
在很多试用过数字人民币的消费者看来，同样是用手机刷一下即可付款给商家，数字人民币使用起来似乎与微信支付、支付宝等电子支付工具差别不大。但事实上，二者有本质区别。
根据《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）的规定，“人民币包括实物形式和数字形式”。从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价。微信支付、支付宝相当于“钱包”，而数字人民币是里面装的“钱”，二者不在同一个维度。第三方支付平台里的电子货币本质上属于存款，虽然我们拿不到微信、支付宝钱包里“零钱”的利息，但这些电子货币其实都需要依托平台开设的银行账户，所以不能与数字人民币混为一谈。
穆长春介绍，虽然支付功能与第三方支付平台相似，但是数字人民币也具备它自己的特定优势：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可以在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”的特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。
以匿名交易为例，客户可以选择开立不同等级的数字人民币钱包，钱包权限越低，交易限额、余额限额也越低。最低权限钱包仅需手机号即可开立，依照法律规定，电信运营商不得将客户信息披露给银行等第三方。如果用数字人民币进行支付，支付信息将被打包进行加密处理，以子包的形式推送到电商平台。所以，电商平台将不能再如往常一样轻松收集用户的重要个人信息。可以说，数字人民币对用户隐私的保护，是现行支付工具中等级最高的。
当下，电商领域的个人隐私数据保护仍是社会的痛点，擅自收集、披露，甚至非法买卖个人信息的事件层出不穷。保障个人隐私安全的法律工具不断完善，《电子商务法》《民法典》陆续问世，《个人信息保护法》也进入草案修订环节。而数字人民币作为货币工具，未来或许也可以成为个人信息保护的一大利器。
数字人民币APP还支持双离线支付。收付双方可以在无网络环境下，通过近场通信技术实现交易。不过，要等到收款钱包在后续联网时，将交易报文提交给央行的数字人民币系统之后，无网络环境下交易的数字货币才算是真正入账。
助推数字经济发展
数字货币是数字经济发展的基石。作为金融领域的一项“新基建”，开展数字人民币研发和应用，对降低交易成本，提高金融运行效率，助推数字经济的发展具有重要意义。
随着互联网技术不断进步，经济运行方式也在发生变化，数字化新业态不断涌现。2021年5月，中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展白皮书》显示，2020年我国数字经济规模达到39.2万亿元，较2019年增加3.3万亿元，占GDP比重为38.6%，占比同比提升2.4个百分点，中国数字经济总量规模和增长速度位居世界前列。
在这一大背景下，整个社会对支付的安全性、便捷性要求必将越来越高，亟需从顶层设计着手，强化金融基础设施的建设，在国内建立一个扎实、健康的数字人民币生态系统。
在中央财经大学金融法研究所所长黄震看来，推进数字人民币的研发是我国适应数字经济时代的重要金融变革举措。数字人民币从研发、内测到试点，运用的技术越来越多，也越来越成熟。从最初的网络信息技术到如今的区块链概念相关技术，数字人民币的诞生和应用可以说是一次互联网信息技术的大检测，对于数字中国基础设施的升级换代将起到积极的推动作用。
从国际上來看，当前各国都在加紧研究数字货币，公开资料显示目前全球已经有超过60个国家正在试验国家数字货币。国际清算银行2020年四季度进行的问卷调查显示，目前有 60%的央行正在进行数字法币实验或是概念验证，而在 2019 年这一水平仅为 42%。国际清算银行预计，未来3年内，代表世界1/5人口的央行很可能发行通用的数字法币。
考虑到数字货币将在未来全球数字经济中居于核心的地位，中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉表示，“我们有必要研究发行由中国主导的全球性数字货币可行性路径和实施方案。虚拟货币的经济性缺陷在于，其缺乏足够的实体资产支撑和信用背书，价格不稳定，投机性太重。而能够成气候的数字货币必须是可信任的，法定数字货币因为法定地位和国家主权背书而可信任，其他的任何机构的数字货币要做到可信任，必须具备一些品质。因此，在我国积极推动数字经济发展的当下，数字人民币的发展不仅可以优化数字经济生态，还是进一步促进我国数字经济规模扩张与质量提升的关键抓手。”