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摘 要：当前，商业银行发放的信贷已经逐渐成为企业非常重要的资金来源之一，对于当前中国的国民经济发展有着非常重要的作用，所以，信贷资源的相关配置是否合理对于整个企业的生产效率和投资决策都至关重要。信贷资源优化配置是指商业银行在兼顾盈利性和安全性的前提下，以最有效的方式利用稀缺的信贷资源，形成各行业、区域、客户、品种、期限等多层次的有序组合。商业银行通过对银行信贷资源在不同组合中分布构成比重的调整，形成合理的信贷结构。商业银行的信贷资源应当努力满足各个实体经济的需求，不能够仅仅因为虚拟经济发展情况较好就忽视实体经济，只有将实体经济划入到重点关注范围，让银行信贷服务于实体经济，才能够真正对经济发展产生积极影响。因此，商业银行需要对信贷资源分布构成比重不断进行调整和优化，这是一项长期动态的过程。本文主要介绍了当前商业银行信贷资源配置效率低下的原因，并为此提供了一些有助于优化商业银行信贷资源配置的方法和对策。
关键词：商业银行；信贷资源；优化配置
一、当前商业银行信贷资源配置效率低下的主要原因
1.商业银行未形成系统的信贷管理体系
当前，中国的商业银行通常都会对贷款展开集中式的管理，对于银行所发放下去的贷款实行贷款审批相分离、发放贷款经过各级层层审批的制度。贷款在审批方面由上级银行执行，再通过下级银行对贷款进行发放，最后再对客户展开贷后跟踪调查。目前的工作状态是，掌握更多信息的银行信贷部门服务于那些信息量相对较少的信贷部门，并且商业银行信贷成果是否有效主要是由基层部门的员工是否有足够的主动性去完成这件事情以及是否将自己的精力投入到这项工作中去而决定的。这样一来，商业银行基层员工是否具有较高的职业道德这个问题就凸显出来了，如果相关人员的职业素质不够高，就很可能会导致将贷款发放给根本没有偿债能力或者偿债能力较弱的顾客，进而导致银行新增坏账，增加商业银行的信贷风险。
2.商业银行和贷款客户之间信息不对称
当前，虽然贷款客户基本都掌握着自身的收入水平、盈利能力以及是否可以偿还债务等信息，但是银行所掌握的仅仅是客户从自身利益出发提供的财务报表等较为单一刻板的信息，再通过一些过往信贷记录来判断前来贷款的客户是否具有一定的偿还债务的能力及意愿，进而决定是否将贷款发放给客户。在这个过程中，借款客户很有可能会通过一系列手段将自己的财务报表做得更加美观可信，甚至可能会把一些错误的虚假的信息传递给银行。此外，在数字普惠金融背景下，征信信息缺失已成为我国信贷发展的短板，导致一些有金融需求且拥有还款能力和意愿但无法提供相关资料的客户被排除在外。以上各种因素使得银行本来就非常有限的资源很难得到有效的配置。
二、优化商业银行信贷资源配置的方法和对策
1.减少政府对商业银行的干预
当前，不少商业银行尤其是政府持股较高的国有商业银行不能够较好地配置信贷资源的一个非常重要的因素就是依然存在较多的政府干预。由于政府的干预，国有商业银行缺少充足的自主性，很难完全自主开展信贷工作。
不管是基于整个国家的区域经济发展协调性，还是考虑到政府对一些需要重点发展的行业的扶持，这样存在过多干预的信贷资源配置势必会在一定程度上影响商业银行的发展，甚至还会在一定程度上给银行信贷资源造成一定的损失。所以，我们应当尽可能降低政府对商业银行的干预，让商业银行可以比较独立自主地完成信贷资源配置工作。
2.加强我国社会征信体系建设
当前，我国各个金融部门的主要征信体系都是基于中央银行——中国人民银行建立起来的，而中国人民银行在建立征信体系的过程中又需要运用到商业银行的相关信贷数据。与此同时，诸多与经济发展相关的部门，如税务、工商等都具有各自独特的小具规模的信用体系，但却没有整合起来，形成一个更加完备的信用体系。这样一来，诸多信息就分散在各个不同的部门，無法实现数据共享，充分利用现有数据。
因此，国家应当继续加强社会征信体系建设，制定完善相关法律法规，各行业协会也应发挥引导作用，让信息能够在一定程度上实现共享，同时为整个信息系统提供一定的保障机制。此外，国家还应当鼓励征信机构多元化发展，给予民营征信机构相对宽松的政策，让一定量的民营征信机构也可以加入到市场中来，让“引入市场机制，形成公共征信机构与民营征信机构互相补充、竞争有序的格局”成为我国征信市场发展方向，促使我国经济取得更大的进步。最后，国家还应强化征信监管，对征信机构进行规范管理和业务指导，不断提升整个征信行业的服务水平。
3.强化中央银行的窗口指导
从中央银行的角度来讲，应当努力发挥其对商业银行的窗口指导作用，可以借助货币政策工具，来调节商业银行所发放信贷的数量、对象等。具体来讲，由以下几个方面构成：
（1）依据当前中国的经济状况和发展形势，制定出针对商业银行信贷资源优化配置的相关方案和计划。
（2）给相关商业银行提供针对性建议，规划贷款客户的类型和贷款种类等。通过相关专业性建议，商业银行可以优化信贷资源配置，帮助国家大力扶持的行业健康快速发展，抑或限制国家反对或不予以支持的行业的发展。中央银行的窗口指导可以在一定程度上使商业银行的贷款业务不会过度倾向于某一个或几个特殊的行业，平衡商业银行对不同行业不同领域的放贷比例，进而帮助整个国家的经济有一个较为平稳的发展。
（3）结合当前国内的经济发展形势，中央银行应当给相关商业银行提供信贷资金的配置管理方案，尤其是可以对商业银行起到指导作用的较为具体详细的方案措施。
4.完善当前商业银行信贷管理体系
首先，商业银行的信贷管理应坚持以支持实体经济为本，以客户为中心，根据市场融资结构的变化，不断拓宽管理深度和广度，运用大数据理念和科学技术手段充分挖掘数据价值，不断提高大数据分析能力，实现对客户的有效识别和管理。其次，商业银行往往过于重视信贷管理人员的业务拓展能力，忽视对信贷管理人员的风险识别和管理能力的培养，商业银行应加强信贷人员的专业化管理机制，使业务营销与风险管控有机结合，从而提高信贷资源配置效率。最后，商业银行还应当建立健全科学合理的考核奖惩机制，严格责任认定和追究，通过相关制度评价机制提升信贷管理人员的责任心，激励信贷管理人员尽快将不良贷款清除或盘活。
5.加快当前商业银行金融创新
近年来，尤其是在客户金融需求、行业竞争和监管方面，商业银行都遇到不少挑战，银行规模增速也从快速增长过渡到了平缓期，在此背景下，商业银行的金融创新已经迫在眉睫。但是如果创新不当也会加大金融风险，甚至引发金融危机。所以在加快金融创新的同时，首先，一定要树立正确的金融创新理念，明确创新应建立在实体经济的真实需求基础上，树立全面风险管理理念，加强对信贷人员的教育和监督，防范道德风险。其次，应当建立健全信息体系，充分了解客户需求，把握政策底线，充分论证金融创新产品、业务的可行性。最后，商业银行应在风险可控的前提下，加强与互联网金融的合作，实现客户信息共享和业务产品优势互补，不断更新理念和战略，加速创新，以应对多变的经济形势，实现经济更好更快的发展。
结语
总之，由于当前商业银行在信贷资源配置方面依然存在很多问题，特别是在信贷管理、对监管政策的接收传达以及服务实体经济的理念方面尤为突出，所以国家应当进一步完善宏观信贷政策指导，引导商业银行优化信贷投放结构，在防范信贷风险的同时实现效益最大化，确保商业银行在科学的信贷发展战略指引下，逐渐形成富有活力，结构合理的信贷资源配置格局。希望本文能够帮助有关部门致力于对商业银行信贷资源优化配置的研究和发展，提升商业银行信贷水平，推动我国经济平稳较快发展。
参考文献：
[1] 朱海硕， 中国商业银行信贷资源配置效率研究， 中国市场，2015.12
[2]伍中信，李芬，国有控股、投资效率与信贷资源配置，财经问题研究，2016.11
[3]黄新建，严虹，中国上市公司股权性质对信贷资源配置及其效率的影响，云南财经大学学报，2014
关键词：商业银行；信贷资源；优化配置
一、当前商业银行信贷资源配置效率低下的主要原因
1.商业银行未形成系统的信贷管理体系
当前，中国的商业银行通常都会对贷款展开集中式的管理，对于银行所发放下去的贷款实行贷款审批相分离、发放贷款经过各级层层审批的制度。贷款在审批方面由上级银行执行，再通过下级银行对贷款进行发放，最后再对客户展开贷后跟踪调查。目前的工作状态是，掌握更多信息的银行信贷部门服务于那些信息量相对较少的信贷部门，并且商业银行信贷成果是否有效主要是由基层部门的员工是否有足够的主动性去完成这件事情以及是否将自己的精力投入到这项工作中去而决定的。这样一来，商业银行基层员工是否具有较高的职业道德这个问题就凸显出来了，如果相关人员的职业素质不够高，就很可能会导致将贷款发放给根本没有偿债能力或者偿债能力较弱的顾客，进而导致银行新增坏账，增加商业银行的信贷风险。
2.商业银行和贷款客户之间信息不对称
当前，虽然贷款客户基本都掌握着自身的收入水平、盈利能力以及是否可以偿还债务等信息，但是银行所掌握的仅仅是客户从自身利益出发提供的财务报表等较为单一刻板的信息，再通过一些过往信贷记录来判断前来贷款的客户是否具有一定的偿还债务的能力及意愿，进而决定是否将贷款发放给客户。在这个过程中，借款客户很有可能会通过一系列手段将自己的财务报表做得更加美观可信，甚至可能会把一些错误的虚假的信息传递给银行。此外，在数字普惠金融背景下，征信信息缺失已成为我国信贷发展的短板，导致一些有金融需求且拥有还款能力和意愿但无法提供相关资料的客户被排除在外。以上各种因素使得银行本来就非常有限的资源很难得到有效的配置。
二、优化商业银行信贷资源配置的方法和对策
1.减少政府对商业银行的干预
当前，不少商业银行尤其是政府持股较高的国有商业银行不能够较好地配置信贷资源的一个非常重要的因素就是依然存在较多的政府干预。由于政府的干预，国有商业银行缺少充足的自主性，很难完全自主开展信贷工作。
不管是基于整个国家的区域经济发展协调性，还是考虑到政府对一些需要重点发展的行业的扶持，这样存在过多干预的信贷资源配置势必会在一定程度上影响商业银行的发展，甚至还会在一定程度上给银行信贷资源造成一定的损失。所以，我们应当尽可能降低政府对商业银行的干预，让商业银行可以比较独立自主地完成信贷资源配置工作。
2.加强我国社会征信体系建设
当前，我国各个金融部门的主要征信体系都是基于中央银行——中国人民银行建立起来的，而中国人民银行在建立征信体系的过程中又需要运用到商业银行的相关信贷数据。与此同时，诸多与经济发展相关的部门，如税务、工商等都具有各自独特的小具规模的信用体系，但却没有整合起来，形成一个更加完备的信用体系。这样一来，诸多信息就分散在各个不同的部门，無法实现数据共享，充分利用现有数据。
因此，国家应当继续加强社会征信体系建设，制定完善相关法律法规，各行业协会也应发挥引导作用，让信息能够在一定程度上实现共享，同时为整个信息系统提供一定的保障机制。此外，国家还应当鼓励征信机构多元化发展，给予民营征信机构相对宽松的政策，让一定量的民营征信机构也可以加入到市场中来，让“引入市场机制，形成公共征信机构与民营征信机构互相补充、竞争有序的格局”成为我国征信市场发展方向，促使我国经济取得更大的进步。最后，国家还应强化征信监管，对征信机构进行规范管理和业务指导，不断提升整个征信行业的服务水平。
3.强化中央银行的窗口指导
从中央银行的角度来讲，应当努力发挥其对商业银行的窗口指导作用，可以借助货币政策工具，来调节商业银行所发放信贷的数量、对象等。具体来讲，由以下几个方面构成：
（1）依据当前中国的经济状况和发展形势，制定出针对商业银行信贷资源优化配置的相关方案和计划。
（2）给相关商业银行提供针对性建议，规划贷款客户的类型和贷款种类等。通过相关专业性建议，商业银行可以优化信贷资源配置，帮助国家大力扶持的行业健康快速发展，抑或限制国家反对或不予以支持的行业的发展。中央银行的窗口指导可以在一定程度上使商业银行的贷款业务不会过度倾向于某一个或几个特殊的行业，平衡商业银行对不同行业不同领域的放贷比例，进而帮助整个国家的经济有一个较为平稳的发展。
（3）结合当前国内的经济发展形势，中央银行应当给相关商业银行提供信贷资金的配置管理方案，尤其是可以对商业银行起到指导作用的较为具体详细的方案措施。
4.完善当前商业银行信贷管理体系
首先，商业银行的信贷管理应坚持以支持实体经济为本，以客户为中心，根据市场融资结构的变化，不断拓宽管理深度和广度，运用大数据理念和科学技术手段充分挖掘数据价值，不断提高大数据分析能力，实现对客户的有效识别和管理。其次，商业银行往往过于重视信贷管理人员的业务拓展能力，忽视对信贷管理人员的风险识别和管理能力的培养，商业银行应加强信贷人员的专业化管理机制，使业务营销与风险管控有机结合，从而提高信贷资源配置效率。最后，商业银行还应当建立健全科学合理的考核奖惩机制，严格责任认定和追究，通过相关制度评价机制提升信贷管理人员的责任心，激励信贷管理人员尽快将不良贷款清除或盘活。
5.加快当前商业银行金融创新
近年来，尤其是在客户金融需求、行业竞争和监管方面，商业银行都遇到不少挑战，银行规模增速也从快速增长过渡到了平缓期，在此背景下，商业银行的金融创新已经迫在眉睫。但是如果创新不当也会加大金融风险，甚至引发金融危机。所以在加快金融创新的同时，首先，一定要树立正确的金融创新理念，明确创新应建立在实体经济的真实需求基础上，树立全面风险管理理念，加强对信贷人员的教育和监督，防范道德风险。其次，应当建立健全信息体系，充分了解客户需求，把握政策底线，充分论证金融创新产品、业务的可行性。最后，商业银行应在风险可控的前提下，加强与互联网金融的合作，实现客户信息共享和业务产品优势互补，不断更新理念和战略，加速创新，以应对多变的经济形势，实现经济更好更快的发展。
结语
总之，由于当前商业银行在信贷资源配置方面依然存在很多问题，特别是在信贷管理、对监管政策的接收传达以及服务实体经济的理念方面尤为突出，所以国家应当进一步完善宏观信贷政策指导，引导商业银行优化信贷投放结构，在防范信贷风险的同时实现效益最大化，确保商业银行在科学的信贷发展战略指引下，逐渐形成富有活力，结构合理的信贷资源配置格局。希望本文能够帮助有关部门致力于对商业银行信贷资源优化配置的研究和发展，提升商业银行信贷水平，推动我国经济平稳较快发展。
参考文献：
[1] 朱海硕， 中国商业银行信贷资源配置效率研究， 中国市场，2015.12
[2]伍中信，李芬，国有控股、投资效率与信贷资源配置，财经问题研究，2016.11
[3]黄新建，严虹，中国上市公司股权性质对信贷资源配置及其效率的影响，云南财经大学学报，2014