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伴随中国经济的崛起、人民币国际化的提速，中国企业“走出去”步伐的加快，以及 “十二五”规划明确提出发展大型跨国金融机构“提高国际化经营水平”的要求，中国银行业国际化发展迎来了黄金期。近日，中国银行行长陈四清接受了本刊记者专访，从国际化经营、上海自贸区、互联网金融以及新形势下的风险管理等方面畅谈了他的发展思路。
中国报道：国际化是中行最具特色的标签。随着中国经济日益融入全球，您认为中行面临哪些新的机遇与挑战？中行将如何进一步提升全球服务能力？
陈四清：中国银行是我国连续经营历史最悠久、国际化程度最高的商业银行。截至2013年末，中行业务范围涵盖商业银行、投资银行、直接投资、投资管理、保险、基金、租赁等各个领域，拥有海外机构620家，覆盖香港、澳门、台湾地区及37个国家，与近180个国家和地区的1600余家外国银行建立了代理合作关系，海外资产占比超过四分之一，为国内同业最高。中行还是全球跨境人民币业务规模最大、专业能力最强的银行，2009年以来累计办理跨境人民币结算业务量超过8万亿元，已在全球范围内建立起高效的清算网络，形成了比较完整的人民币存款、贷款、结算、投资和交易产品线。
在经济全球化的新格局下，中国经济与其他经济体之间的相互影响加大。已经形成的海内海外“一体两翼”的业务布局更有利于中国银行增强承受全球经济和中国经济波动的能力，实现业务在波动经济周期中的平稳发展。当前，美国经济强劲复苏，欧洲经济弱势增长的态势已经比较明显，发展中国家承接我国过剩产能“走出去”的潜力巨大。相比之下，国内形势更为严峻，导致银行今年以来东部沿海地区不良贷款上升很快。牢牢抓住海外市场这片蓝海成为中国银行的最佳战略选择。与此同时，国内金融同业纷纷加快了海外业务拓展和全球化经营转型的步伐，国际金融机构也陆续参与到离岸人民币市场和业务的拼抢中来。中国银行的国际化业务面临越来越多的竞争和挑战，进一步提升全球服务能力是中行实现战略目标和巩固竞争优势的必然要求。
大力推进人民币国际化业务。加强渠道建设，进一步完善全球人民币清算网络，力争成为主要国际金融中心的人民币清算主渠道。加快产品创新，进一步完善离岸人民币产品线，重点创新风险规避和资金增值产品、债券和权益投资产品。加强客户营销，进一步拓展公司金融客户、个人金融客户和金融机构客户。加强与境外商品交易所的合作，发掘人民币计价结算、套期保值和融资等业务机会，推动人民币进入国际大宗商品计价交易体系，推进人民币与外币的直接挂牌交易，推动人民币成为各离岸金融市场的活跃交易货币。加强IT系统建设，进一步推进欧非、美洲地区系统整合，为业务发展提供系统和平台保障。
大力支持中资企业“走出去”，用好国内国外两个市场、两种资源。2013年，中行成功支持双汇集团收购史密斯菲尔德、中海油并购加拿大尼克森公司、洛钼集团并购力拓集团澳洲铜金矿项目等重大项目，支持华能集团、宝钢股份等多家企业在海外发行债券。下一步，中行将坚持“境内业务境外做，境外业务境内做”的原则，发挥集团联动优势，打通海内外渠道和资金筹措方式，提供全球一体化服务。细化各机构工作目标和协调配合关系，优化服务流程，实行全球客户经理和全球风险经理负责制度，实现“一点接入、全集团响应”。
加强总部统筹支持，提高海外机构持续、科学、稳健发展的能力。根据情况为部分海外机构注入资本金，推动业务发展。落实双边记账考核机制，提升境内外部门开展业务联动的积极性。统筹考虑海外机构资产负债的综合平衡，用好海外人民币资金。根据海外业务特点，优化风险管理制度和流程，合理授权，提高效率。优化海外机构人力资源配置，根据岗位需要加大专业人才外派力度，提升业务拓展能力和市场竞争力。
中国报道：中国（上海）自由贸易试验区通过金融创新支持我国对外贸易发展。中行应如何抓住重要机遇助力自贸区金融创新实践、实现自身业务的突破性发展？
陈四清：中行作为国际化程度最高的中资银行，最有条件抓住自贸区建设带来的发展机遇和改革红利。中行将密切跟踪上海自贸区建设进程，发挥海内外一体化优势，打造国际一流的全球综合金融服务平台，不断提升客户服务水平，做最好的银行。
做好政策解读，深挖客户需求。受惠于投资贸易便利化和金融改革试点等政策，自贸区将在进出口、大宗商品、融资租赁、股权投资、跨国公司总部、新兴服务行业等领域形成大量的企业集聚。许多企业特别是大型企业对在自贸区拓展业务充满兴趣，但对区内政策缺乏足够的了解。中行向客户充分解释自贸区政策，提供顾问服务，了解客户需求，获得客户认可，并以此作为切入营销、增强客户粘性、体现专业水准、提高附加价值的机遇所在。
发挥业务优势，加强产品创新。中行全面梳理了现有的基础产品和业务，确定了可在自贸区客户群中实现平移的122项产品。加大对资产管理、融资、资本工具三大类金融市场产品的研发力度，积极完善证券、衍生工具、贸易与非贸易项下等业务的资金托管方案，通过特色产品打造自贸区金融市场业务的领先优势。此外，中行将加大跨境人民币、大宗商品、全球供应链、现金管理、融资租赁等贸易金融领域的业务创新，全面提升国际化、专业化和高技术含量的业务优势。
借鉴海外经验，强化风险管理。中行将以国际同业为标杆，梳理重构原有经营管理机制，提升在完全市场化环境下的资金定价、市场风险管理、反洗钱等能力。针对自贸区客户和行业的特点和需求，积极创新注册资本认缴登记制、“负面清单”项下的风险管理政策，进一步完善全球统一授信、前置式授信审批等风险管理模式。同时，充分借鉴海外机构成熟的风险管理经验，积极研究探索构建全面风险管理体系。
密切协调配合，增强集团合力。加强中行在上海地区的分支机构与香港、澳门、深圳、广东等地分支机构的联系，把境外关于自贸区金融服务的经验和国内特区金融建设的经验用到上海。加强总分行联动、海内外联动、多平台联动，提高业务穿透力，为客户提供一揽子金融服务，满足客户全方位金融需求。 中国报道：基于互联网金融的渗透、竞争和撞击，现行金融模式和运行结构正在发生巨大的变革。您如何看待互联网金融对银行业带来的冲击？中国银行将如何应对这些挑战？
陈四清：银行在互联网金融领域有着先天的优势。银行拥有强大的资金实力及大量的客户群，成熟的物理渠道，专业的人才队伍与服务能力，完善的风险信用管理体系，可靠安全的品牌体系。随着宽带传输、移动互联、云计算、大数据等新兴技术的飞速发展与深入应用，银行可运用互联网基因与电商新思维将传统的金融业务与以互联网、大数据为代表的现代信息技术和应用紧密结合，重构商业模式与业务流程，为客户提供更高效、更便捷、更安全的全新互联网金融服务。
中国银行明确把以电子商务为核心的网络银行建设作为核心战略之一，设立网络金融部，打造“中银易商”品牌，以平台与数据为核心，创建四大平台推进网络银行建设。一是开放平台，实现在同业中最早向用户提供业界通用的标准化API接口以及应用商店服务。二是网络商务平台，将客户、商户纳入中行电子商圈，为客户提供信息、广告、撮合、交易、融资等全方位的金融服务与电商服务。三是虚拟支付平台，推出“中银易付”手机客户端，实现基于NFC（近场支付）的“碰一碰”、基于二维码的“扫一扫”、基于LBS（位置服务）的“摇一摇”以及银行同业首创的声波支付等功能。四是大数据平台，利用网络银行在业务开展过程中的结构化数据与非结构化数据，为集团提供业务预测、客户分析、精准营销、风险管理、客户信用指数等服务。
中行网络银行的特色主要体现在生活化、虚拟化、个性化和全球化，它的发展不是脱离现有业务另起炉灶，而是与现有体系形成“双轮驱动，统筹集成”的机制，一方面加快推动传统金融服务的互联网化，另一方面以技术创新与体制创新推动互联网金融加快发展。在业务层面，通过广泛的合作，实现金融和相关产业的深度融合；在技术层面，兼顾传统银行科技的稳健性与互联网科技的灵活性；在机制层面，积极探索市场化运作模式。
下一阶段，中行将以“中银易商”平台建设为基础，打造在线产业链跨境服务体系，构建智能社区线上线下互通商业模式（O2O），提供定制产品服务。优化移动支付产品布局，完善近场支付、声波支付等功能，丰富金融应用商店产品。完善创新平台和孵化机制，加快业务产品和服务流程创新。
中国报道：中国经济正在深度调整。中行将怎样进一步加强风险管理？如何处理风险管理与业务发展的关系？
陈四清：我国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期叠加的阶段。“三期叠加”反映到商业银行，实际上也是银行风险的积聚期。中国银行将以更加完备的制度、措施和流程，坚决守住不发生区域性系统性风险的底线。
首先要做到未雨绸缪，不断提高风险预测和评估能力，及时发现风险隐患。加强主动风险管理，管住主要风险、重大风险。对产能过剩行业细分行业、客户和项目，实施差异化管控措施；对地方政府融资平台实行总量限额管理，严格控制新增；适当控制房地产行业信贷占比；严格把控理财、同业资产和投行表外融资业务的关键风险点；做好贸易融资类业务风险管理工作；关注利率、汇率市场化改革进程，提高市场风险管理决策能力；健全流动性应急处理机制，确保流动性安全；统筹推进新资本协议实施和系统性重要银行建设；加强内部控制，严防各类案件。
然后要做到见微知著，从细节中反思和发现系统性问题，及时完善风险管理制度和流程。在切实加强风险管理、确保资产质量稳定的同时，持续提高风险管理支持业务发展的能力，支持一线拓展业务。通过扩大基础授权、新增因客授权、整合信贷流程、优化海外审批等措施，提高风险管理效率。做好对各项风险管理制度的全面梳理和废、改、立工作，在有效驾驭风险的前提下，为业务部门拓展市场，增强海外业务、贸易金融、中小微企业等重点领域和特色业务的竞争力提供支持。
还要做到亡羊补牢，及时堵住风险管理漏洞，多措并举化解不良资产。借助投资银行平台化解不良资产。对一些暂时出现困难的、但还有价值和潜力的企业，提供财务顾问服务，促进兼并收购和资产重组，解决企业还款难题。加强部门协同，帮助全辖认识风险、化解风险、经营风险、管理风险。加强对分行的政策支持和指导，在一级分行层面加大集中现金清收力度。
中国报道：国际化是中行最具特色的标签。随着中国经济日益融入全球，您认为中行面临哪些新的机遇与挑战？中行将如何进一步提升全球服务能力？
陈四清：中国银行是我国连续经营历史最悠久、国际化程度最高的商业银行。截至2013年末，中行业务范围涵盖商业银行、投资银行、直接投资、投资管理、保险、基金、租赁等各个领域，拥有海外机构620家，覆盖香港、澳门、台湾地区及37个国家，与近180个国家和地区的1600余家外国银行建立了代理合作关系，海外资产占比超过四分之一，为国内同业最高。中行还是全球跨境人民币业务规模最大、专业能力最强的银行，2009年以来累计办理跨境人民币结算业务量超过8万亿元，已在全球范围内建立起高效的清算网络，形成了比较完整的人民币存款、贷款、结算、投资和交易产品线。
在经济全球化的新格局下，中国经济与其他经济体之间的相互影响加大。已经形成的海内海外“一体两翼”的业务布局更有利于中国银行增强承受全球经济和中国经济波动的能力，实现业务在波动经济周期中的平稳发展。当前，美国经济强劲复苏，欧洲经济弱势增长的态势已经比较明显，发展中国家承接我国过剩产能“走出去”的潜力巨大。相比之下，国内形势更为严峻，导致银行今年以来东部沿海地区不良贷款上升很快。牢牢抓住海外市场这片蓝海成为中国银行的最佳战略选择。与此同时，国内金融同业纷纷加快了海外业务拓展和全球化经营转型的步伐，国际金融机构也陆续参与到离岸人民币市场和业务的拼抢中来。中国银行的国际化业务面临越来越多的竞争和挑战，进一步提升全球服务能力是中行实现战略目标和巩固竞争优势的必然要求。
大力推进人民币国际化业务。加强渠道建设，进一步完善全球人民币清算网络，力争成为主要国际金融中心的人民币清算主渠道。加快产品创新，进一步完善离岸人民币产品线，重点创新风险规避和资金增值产品、债券和权益投资产品。加强客户营销，进一步拓展公司金融客户、个人金融客户和金融机构客户。加强与境外商品交易所的合作，发掘人民币计价结算、套期保值和融资等业务机会，推动人民币进入国际大宗商品计价交易体系，推进人民币与外币的直接挂牌交易，推动人民币成为各离岸金融市场的活跃交易货币。加强IT系统建设，进一步推进欧非、美洲地区系统整合，为业务发展提供系统和平台保障。
大力支持中资企业“走出去”，用好国内国外两个市场、两种资源。2013年，中行成功支持双汇集团收购史密斯菲尔德、中海油并购加拿大尼克森公司、洛钼集团并购力拓集团澳洲铜金矿项目等重大项目，支持华能集团、宝钢股份等多家企业在海外发行债券。下一步，中行将坚持“境内业务境外做，境外业务境内做”的原则，发挥集团联动优势，打通海内外渠道和资金筹措方式，提供全球一体化服务。细化各机构工作目标和协调配合关系，优化服务流程，实行全球客户经理和全球风险经理负责制度，实现“一点接入、全集团响应”。
加强总部统筹支持，提高海外机构持续、科学、稳健发展的能力。根据情况为部分海外机构注入资本金，推动业务发展。落实双边记账考核机制，提升境内外部门开展业务联动的积极性。统筹考虑海外机构资产负债的综合平衡，用好海外人民币资金。根据海外业务特点，优化风险管理制度和流程，合理授权，提高效率。优化海外机构人力资源配置，根据岗位需要加大专业人才外派力度，提升业务拓展能力和市场竞争力。
中国报道：中国（上海）自由贸易试验区通过金融创新支持我国对外贸易发展。中行应如何抓住重要机遇助力自贸区金融创新实践、实现自身业务的突破性发展？
陈四清：中行作为国际化程度最高的中资银行，最有条件抓住自贸区建设带来的发展机遇和改革红利。中行将密切跟踪上海自贸区建设进程，发挥海内外一体化优势，打造国际一流的全球综合金融服务平台，不断提升客户服务水平，做最好的银行。
做好政策解读，深挖客户需求。受惠于投资贸易便利化和金融改革试点等政策，自贸区将在进出口、大宗商品、融资租赁、股权投资、跨国公司总部、新兴服务行业等领域形成大量的企业集聚。许多企业特别是大型企业对在自贸区拓展业务充满兴趣，但对区内政策缺乏足够的了解。中行向客户充分解释自贸区政策，提供顾问服务，了解客户需求，获得客户认可，并以此作为切入营销、增强客户粘性、体现专业水准、提高附加价值的机遇所在。
发挥业务优势，加强产品创新。中行全面梳理了现有的基础产品和业务，确定了可在自贸区客户群中实现平移的122项产品。加大对资产管理、融资、资本工具三大类金融市场产品的研发力度，积极完善证券、衍生工具、贸易与非贸易项下等业务的资金托管方案，通过特色产品打造自贸区金融市场业务的领先优势。此外，中行将加大跨境人民币、大宗商品、全球供应链、现金管理、融资租赁等贸易金融领域的业务创新，全面提升国际化、专业化和高技术含量的业务优势。
借鉴海外经验，强化风险管理。中行将以国际同业为标杆，梳理重构原有经营管理机制，提升在完全市场化环境下的资金定价、市场风险管理、反洗钱等能力。针对自贸区客户和行业的特点和需求，积极创新注册资本认缴登记制、“负面清单”项下的风险管理政策，进一步完善全球统一授信、前置式授信审批等风险管理模式。同时，充分借鉴海外机构成熟的风险管理经验，积极研究探索构建全面风险管理体系。
密切协调配合，增强集团合力。加强中行在上海地区的分支机构与香港、澳门、深圳、广东等地分支机构的联系，把境外关于自贸区金融服务的经验和国内特区金融建设的经验用到上海。加强总分行联动、海内外联动、多平台联动，提高业务穿透力，为客户提供一揽子金融服务，满足客户全方位金融需求。 中国报道：基于互联网金融的渗透、竞争和撞击，现行金融模式和运行结构正在发生巨大的变革。您如何看待互联网金融对银行业带来的冲击？中国银行将如何应对这些挑战？
陈四清：银行在互联网金融领域有着先天的优势。银行拥有强大的资金实力及大量的客户群，成熟的物理渠道，专业的人才队伍与服务能力，完善的风险信用管理体系，可靠安全的品牌体系。随着宽带传输、移动互联、云计算、大数据等新兴技术的飞速发展与深入应用，银行可运用互联网基因与电商新思维将传统的金融业务与以互联网、大数据为代表的现代信息技术和应用紧密结合，重构商业模式与业务流程，为客户提供更高效、更便捷、更安全的全新互联网金融服务。
中国银行明确把以电子商务为核心的网络银行建设作为核心战略之一，设立网络金融部，打造“中银易商”品牌，以平台与数据为核心，创建四大平台推进网络银行建设。一是开放平台，实现在同业中最早向用户提供业界通用的标准化API接口以及应用商店服务。二是网络商务平台，将客户、商户纳入中行电子商圈，为客户提供信息、广告、撮合、交易、融资等全方位的金融服务与电商服务。三是虚拟支付平台，推出“中银易付”手机客户端，实现基于NFC（近场支付）的“碰一碰”、基于二维码的“扫一扫”、基于LBS（位置服务）的“摇一摇”以及银行同业首创的声波支付等功能。四是大数据平台，利用网络银行在业务开展过程中的结构化数据与非结构化数据，为集团提供业务预测、客户分析、精准营销、风险管理、客户信用指数等服务。
中行网络银行的特色主要体现在生活化、虚拟化、个性化和全球化，它的发展不是脱离现有业务另起炉灶，而是与现有体系形成“双轮驱动，统筹集成”的机制，一方面加快推动传统金融服务的互联网化，另一方面以技术创新与体制创新推动互联网金融加快发展。在业务层面，通过广泛的合作，实现金融和相关产业的深度融合；在技术层面，兼顾传统银行科技的稳健性与互联网科技的灵活性；在机制层面，积极探索市场化运作模式。
下一阶段，中行将以“中银易商”平台建设为基础，打造在线产业链跨境服务体系，构建智能社区线上线下互通商业模式（O2O），提供定制产品服务。优化移动支付产品布局，完善近场支付、声波支付等功能，丰富金融应用商店产品。完善创新平台和孵化机制，加快业务产品和服务流程创新。
中国报道：中国经济正在深度调整。中行将怎样进一步加强风险管理？如何处理风险管理与业务发展的关系？
陈四清：我国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期叠加的阶段。“三期叠加”反映到商业银行，实际上也是银行风险的积聚期。中国银行将以更加完备的制度、措施和流程，坚决守住不发生区域性系统性风险的底线。
首先要做到未雨绸缪，不断提高风险预测和评估能力，及时发现风险隐患。加强主动风险管理，管住主要风险、重大风险。对产能过剩行业细分行业、客户和项目，实施差异化管控措施；对地方政府融资平台实行总量限额管理，严格控制新增；适当控制房地产行业信贷占比；严格把控理财、同业资产和投行表外融资业务的关键风险点；做好贸易融资类业务风险管理工作；关注利率、汇率市场化改革进程，提高市场风险管理决策能力；健全流动性应急处理机制，确保流动性安全；统筹推进新资本协议实施和系统性重要银行建设；加强内部控制，严防各类案件。
然后要做到见微知著，从细节中反思和发现系统性问题，及时完善风险管理制度和流程。在切实加强风险管理、确保资产质量稳定的同时，持续提高风险管理支持业务发展的能力，支持一线拓展业务。通过扩大基础授权、新增因客授权、整合信贷流程、优化海外审批等措施，提高风险管理效率。做好对各项风险管理制度的全面梳理和废、改、立工作，在有效驾驭风险的前提下，为业务部门拓展市场，增强海外业务、贸易金融、中小微企业等重点领域和特色业务的竞争力提供支持。
还要做到亡羊补牢，及时堵住风险管理漏洞，多措并举化解不良资产。借助投资银行平台化解不良资产。对一些暂时出现困难的、但还有价值和潜力的企业，提供财务顾问服务，促进兼并收购和资产重组，解决企业还款难题。加强部门协同，帮助全辖认识风险、化解风险、经营风险、管理风险。加强对分行的政策支持和指导，在一级分行层面加大集中现金清收力度。