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利用一个以放贷人收益最大化为目标函数的农户土地抵押贷款合约模型,对纳入抵押资产市场变现成本和考虑居民消费贷款需求条件下农户承包土地经营权抵押贷款的可得性进行了分析。结果表明:虽然农村承包土地经营权抵押有利于拓宽农村居民融资渠道,但农村承包土地经营权抵押仅仅只是满足中国农村地区部分富裕型或低风险项目农户的生产性或"一般"性消费贷款需求;只有在面临一些"刚性"的消费贷款需求时,那些贫困型农户才会进入农地抵押市场,并因此可能引发一定的金融风险。