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[摘要]利用社会资本将金融资本渗透到贫困群体并通过社会资本保证高的还款率被认为是格莱珉银行模式最成功的经验，业已成为广泛共识。但对于社会资本的不同维度，如社会制裁和社会关系具体如何影响贷款偿还率则还存在争议。金融资本缺乏仍然是我国广大农户贫困的重要成因，但在缺乏抵押和担保导致违约风险大的假设下，贫困农户仍然被金融机构认为是“不可银行化”的对象。因此，如何确保高的贷款偿还率是金融机构将贫困群体纳入服务范畴的重要前提。文章试图围绕社会制裁和社会关系两个维度对贷款还款率的影响，并结合在湖北省恩施土家苗族自治州收集到的数据展开论述，以期通过完善贷款偿还机制来提高贷款偿还率，激发金融机构向贫困农户贷款的积极性，最终帮助贫困群体摆脱贫困。
[关键词]微型金融；社会资本；小额信贷
[DOI]1013939/jcnkizgsc201703063
1社会制裁和社会关系对农户贷款偿还率的影响分析微型金融机构可持续发展的核心要点是利用经济执法机制，尤其是同行筛查和同行监督，以及社会资本来确保高还款率。本文围绕社会制裁与和谐的社会关系对还款率的影响，分析影响还款率的前提因素以及如何确保高还款率。
从社会制裁来看，Barley（2006）指出同僚導向压力在工作组织中对组织内成员是作为政策的一种表现形式，政策的表现形式的一种解释是如果组织内有成员没有准守准则，就会存在被惩罚的危险。在小额信贷组织中，同僚通过潜在的惩罚给可能推迟还款的组织成员施加压力，如果组织成员没有付清每周的贷款，或者存有贷款结余，那么其他成员将会支付。Giné（2006）认为所有成员及时付款是组织的利益所在，潜在惩罚的威胁被认为是准时还款强大的推动力量。冉晖等（2011）从构建数学模型出发，发现内部监督社会资本的临界值与企业银行贷款未来收益、社会制裁等负相关，与还款额度和所承担连带责任正相关。
从社会关系来看，Davisetal（1997）认为，把工作中和谐环境放在首位的职员，更倾向于把工作做得更好并且他们基本值得信任。他提出，当个人认同自己为组织的一员时，他们更乐意去合作；同样的道理，当小额信贷机构的借款者认同自己是小额信贷机构的一员时，他们也乐意去树立这种合作行为的公民形象。Pitt and Khandker（1998）提出组织会议能够让成员得到一定的锻炼，帮助生产率低的成员。苟天来等（2010）通过对安徽霍山地区一个农村社区的强弱关系及其群的分析发现，强弱关系所承载的信息和资源有明显的差异；强关系比弱关系能更好地实现成员监督、资源选择和社会制裁，也决定了小组贷款中实现高还款率的社会制裁威慑更多地依赖于强关系。
从脱贫的视角出发，研究社会资本维度下的社会制裁和社会关系对贷款偿还率的影响，其主要群体是以农户为代表的贫困人口，通过扩大他们的社会网络，提供异质性社会交往的机会，增强参与公共事务的能力与机会，构筑共同的信任体系与协作规范，即增加他们的社会资本来进行脱贫。笔者接下来将结合在湖北省恩施州的调研数据，逐一分析社会制裁水平和社会关系水平影响贷款偿还率的机理。
2恩施州农户社会制裁和社会关系现状分析
此次调研地选择了湖北省恩施市的洞下槽村、七里坪镇、熊家岩村以及金子坝村，利川市的芭蕉村和营上村。在此次调研的几个村庄中，洞下槽村和熊家岩村是市里重点扶贫对象，相对来讲，扶贫工作做得很突出；而七里坪镇和金子坝村因交通相对便利，距镇中心较近，社会风气较好，村民大多有储蓄习惯，生活较为富裕。而作为小额信贷发展较好的利川市，我们选择了芭蕉村和营上村作为调研对象，芭蕉村因其较好的地理位置和优越的气候条件发展种植业而闻名，营上村因其美丽的自然环境大力发展民宿旅游，因此两地的农户对于信贷的需求较大，这有利于我们深入了解当地信贷发展的推进情况。
从农户家庭特征的数据统计信息来看，受访农户年龄段主要集中在中年，31岁至50岁的农户占到73%，其中少数民族占到绝大多数，有70%。学历方面，高中以上学历的农户占比较少，仅占31%；大多数集中在初中及以下，占比69%。家庭人口方面，多数农户主要是4人或5人的家庭，这样的家庭占到了57%；6人以上的多人口家庭有18%。户主从事职业方面，以在家务农为主，占比达到了49%，外出打工的比例为其次，达到了34%。
21社会关系
社会关系是个体社会资本的重要内容。良好的社会关系能有效地解决信息不对称问题，降低金融活动的交易成本，提高金融活动的效率。数据显示，在村民之间相互交流频率和熟悉程度方面，不到30%的受访对象认为交流效果一般，同时表示村庄内部没有多少促进交流和互相学习的活动；在村民的相互信任度上，仅有26%的村民是觉得其他人是很信任的，由此看出，村民之间相互的影响程度不太大；在信贷方面，同样也是不到30%的受访对象认为按时偿还贷款可以保持与信贷员、村民以及金融机构之间的良好关系，68%的农户认为贷款仅仅只是与自己有关系，27%的受访对象认为对按时偿还贷款的人提供奖励可以提高积极性，这说明奖励机制对于百姓还款的促进作用不太大，其中原因可能包含机制不够完善，信息不够流通。
综合来看，当地居民缺乏相互之间的交流与学习，信贷关系大多局限于家族内部，根本原因上看，是村民对于金融活动的展开的积极性不高，需要通过最基础的学习和宣传活动获取基本知识，培养积极性。
22社会制裁
社会制裁可以基于同行惩罚，诸如公示违约者名单、不给予违约者及违约者家人和朋友未来贷款等方式来监控机会主义行为，来提高贷款偿还率。从调研数据上看，对于“社会制裁”概念，仍有受访者对其概念认识较为模糊，仅有31%的受访对象认为不按时偿还贷款会在村庄失去信誉；在贷款帮助方面，有近50%的受访者表示非常不同意和不同意贷款所带来的帮助很大，仅有25%的农户认为贷款使收入增加。因此农户们以获取最大效益操作贷款也是一个待解决的问题，如何将贷款合理分配运用以增加收入，以及如何构建将村庄内部的惩罚机制，也是应该考虑的方面。 从社会制裁方面看，居民的诚信意识有了很大的提高，对于不按时还款的人，农户觉得应该受到所在村庄其他人的批评和指责以及受到金融机构的惩罚。在传统的社会当中，个人声誉是非常有影响力的，也是非常容易受到影響的。如果一个借款人违约或者延期还款将会给另一个借款人的家庭、生意伙伴以及朋友和熟识的人带去经济压力，因此这些社区成员会给潜在的延期借款人施加压力。
3利用社会制裁和社会关系提高农村小额信贷偿还率的途径分析通过分析恩施州实地调研数据，笔者认为，要改变贫困地区的面貌不仅要进行扶贫开发，重视物质资本和人力资本的构建，也要重视社会资本的积累和完善。对于贫困人口来说，构建有利于其发展的社会资本环境也应成为扶贫政策的内容之一，通过提高当地社会信任水平和适当的社会制裁水平来提高农户还款积极性，促进农村扶贫小额信贷的健康循环发展。
31增设金融服务站，密切金融机构（信贷员）与农户间的联系民族地区农村存在金融机构数量和金融从业人员数量不协调情况，民族地区农村金融从业人员占比较低。根据社会资本促进农村金融发展的机制，金融机构和农户之间的社会关系应该大力发展。因此，增加民族地区农村金融从业人员，一方面，能提高金融机构在农村的配置比例；另一方面，更多地与金融从业人员互动可以扩展农户的社会关系网络，成为农户与农村金融机构之间的桥梁。
32推进农村信用体系建设，改善农村信用环境
推进农村社会信用体系建设，开展信用户、信用村镇、信用县创建活动，为每家农户、合作社、小型企业等经济主体建立电子信用档案并完善信用评分标准，将社会资本因素纳入考察标准，实现信用评分人性化、全面化。
33大力发展农业生产互助、资金互助组织，增强农户互惠意识借鉴农业生产合作社和农民资金互助合作社模式，创建发展鼓励农民合作互助的综合性组织，增进农户间的互利互惠意识。
34普及金融知识，提高农户金融素养
“普及金融知识，了解风险责任，共建和谐金融”是现代金融发展的应有之义，也是充分发挥金融扶贫效应的必然选择。提高农户金融素养是发展农村经济的重要环节，同时也将有助于帮助所有贫困群体平等地、全方位地享有金融服务，从而促进普惠金融的发展。
4结论
微型金融机构的出现，可以改变贫困人群在金融市场中的不利地位，增大贫困人群获得金融服务的机会，从而有助于其增加生产性资产、提高生产率和实现可持续升级。现有理论文献也分别解释了小额信贷机构采用连带责任、次序贷款、定期还款、小组基金等贷款技术，利用横向选择、横向监督、动态激励、分期偿付与担保替代等机制，解决金融中介机构常见的信贷风险问题并最终有效提高还款率的机理。在实地调研当中，笔者意识到农户拥有的社会资本，特别是社会关系和社会制裁，对农村经济增长、金融发展、反贫困的民主建设都有着重要作用。而微型金融机构可持续发展的核心要点是利用经济执法机制，尤其是同行筛查和同行监督以及社会资本来确保高还款率。
通过扩大农户的社会资本，特别是自身拥有的社会关系以及相互之间的制裁压力，来提高小额信贷效率进行脱贫，成为了扶贫新的开拓方向。这种社会资本能够增强贫困人口的合作行为，改善小额信贷的效率，提高扶贫政策，进而对于战胜持续贫困，增强扶贫项目的有效性有着重要的现实意义。
参考文献：
[1]贺丹丹社会资本的测度及其应用研究[D].成都：西南财经大学，2007
[2]刘丽莉基于社会资本视角的经济发展研究[D].贵阳：贵州大学，2008
[3]李兰兰，赵岩青社会资本视角下我国农信社小额信贷运作情况研究[J].财贸经济，2008（9）：34-39
[4]李涛社会互动、信任与股市参与[J].经济研究，2006（1）：34-45
[5]彭嘉陵社会资本在金融发展中的作用——基于典型地区与村庄的证据[D].成都：西南财经大学，2010
[6]熊芳，潘跃社会资本对农户联保贷款效应影响的实证分析[J].统计与决策，2015（10）：168-171
[7]熊芳微型金融机构社会扶贫功能研究[M].北京：科学出版社，2014
[关键词]微型金融；社会资本；小额信贷
[DOI]1013939/jcnkizgsc201703063
1社会制裁和社会关系对农户贷款偿还率的影响分析微型金融机构可持续发展的核心要点是利用经济执法机制，尤其是同行筛查和同行监督，以及社会资本来确保高还款率。本文围绕社会制裁与和谐的社会关系对还款率的影响，分析影响还款率的前提因素以及如何确保高还款率。
从社会制裁来看，Barley（2006）指出同僚導向压力在工作组织中对组织内成员是作为政策的一种表现形式，政策的表现形式的一种解释是如果组织内有成员没有准守准则，就会存在被惩罚的危险。在小额信贷组织中，同僚通过潜在的惩罚给可能推迟还款的组织成员施加压力，如果组织成员没有付清每周的贷款，或者存有贷款结余，那么其他成员将会支付。Giné（2006）认为所有成员及时付款是组织的利益所在，潜在惩罚的威胁被认为是准时还款强大的推动力量。冉晖等（2011）从构建数学模型出发，发现内部监督社会资本的临界值与企业银行贷款未来收益、社会制裁等负相关，与还款额度和所承担连带责任正相关。
从社会关系来看，Davisetal（1997）认为，把工作中和谐环境放在首位的职员，更倾向于把工作做得更好并且他们基本值得信任。他提出，当个人认同自己为组织的一员时，他们更乐意去合作；同样的道理，当小额信贷机构的借款者认同自己是小额信贷机构的一员时，他们也乐意去树立这种合作行为的公民形象。Pitt and Khandker（1998）提出组织会议能够让成员得到一定的锻炼，帮助生产率低的成员。苟天来等（2010）通过对安徽霍山地区一个农村社区的强弱关系及其群的分析发现，强弱关系所承载的信息和资源有明显的差异；强关系比弱关系能更好地实现成员监督、资源选择和社会制裁，也决定了小组贷款中实现高还款率的社会制裁威慑更多地依赖于强关系。
从脱贫的视角出发，研究社会资本维度下的社会制裁和社会关系对贷款偿还率的影响，其主要群体是以农户为代表的贫困人口，通过扩大他们的社会网络，提供异质性社会交往的机会，增强参与公共事务的能力与机会，构筑共同的信任体系与协作规范，即增加他们的社会资本来进行脱贫。笔者接下来将结合在湖北省恩施州的调研数据，逐一分析社会制裁水平和社会关系水平影响贷款偿还率的机理。
2恩施州农户社会制裁和社会关系现状分析
此次调研地选择了湖北省恩施市的洞下槽村、七里坪镇、熊家岩村以及金子坝村，利川市的芭蕉村和营上村。在此次调研的几个村庄中，洞下槽村和熊家岩村是市里重点扶贫对象，相对来讲，扶贫工作做得很突出；而七里坪镇和金子坝村因交通相对便利，距镇中心较近，社会风气较好，村民大多有储蓄习惯，生活较为富裕。而作为小额信贷发展较好的利川市，我们选择了芭蕉村和营上村作为调研对象，芭蕉村因其较好的地理位置和优越的气候条件发展种植业而闻名，营上村因其美丽的自然环境大力发展民宿旅游，因此两地的农户对于信贷的需求较大，这有利于我们深入了解当地信贷发展的推进情况。
从农户家庭特征的数据统计信息来看，受访农户年龄段主要集中在中年，31岁至50岁的农户占到73%，其中少数民族占到绝大多数，有70%。学历方面，高中以上学历的农户占比较少，仅占31%；大多数集中在初中及以下，占比69%。家庭人口方面，多数农户主要是4人或5人的家庭，这样的家庭占到了57%；6人以上的多人口家庭有18%。户主从事职业方面，以在家务农为主，占比达到了49%，外出打工的比例为其次，达到了34%。
21社会关系
社会关系是个体社会资本的重要内容。良好的社会关系能有效地解决信息不对称问题，降低金融活动的交易成本，提高金融活动的效率。数据显示，在村民之间相互交流频率和熟悉程度方面，不到30%的受访对象认为交流效果一般，同时表示村庄内部没有多少促进交流和互相学习的活动；在村民的相互信任度上，仅有26%的村民是觉得其他人是很信任的，由此看出，村民之间相互的影响程度不太大；在信贷方面，同样也是不到30%的受访对象认为按时偿还贷款可以保持与信贷员、村民以及金融机构之间的良好关系，68%的农户认为贷款仅仅只是与自己有关系，27%的受访对象认为对按时偿还贷款的人提供奖励可以提高积极性，这说明奖励机制对于百姓还款的促进作用不太大，其中原因可能包含机制不够完善，信息不够流通。
综合来看，当地居民缺乏相互之间的交流与学习，信贷关系大多局限于家族内部，根本原因上看，是村民对于金融活动的展开的积极性不高，需要通过最基础的学习和宣传活动获取基本知识，培养积极性。
22社会制裁
社会制裁可以基于同行惩罚，诸如公示违约者名单、不给予违约者及违约者家人和朋友未来贷款等方式来监控机会主义行为，来提高贷款偿还率。从调研数据上看，对于“社会制裁”概念，仍有受访者对其概念认识较为模糊，仅有31%的受访对象认为不按时偿还贷款会在村庄失去信誉；在贷款帮助方面，有近50%的受访者表示非常不同意和不同意贷款所带来的帮助很大，仅有25%的农户认为贷款使收入增加。因此农户们以获取最大效益操作贷款也是一个待解决的问题，如何将贷款合理分配运用以增加收入，以及如何构建将村庄内部的惩罚机制，也是应该考虑的方面。 从社会制裁方面看，居民的诚信意识有了很大的提高，对于不按时还款的人，农户觉得应该受到所在村庄其他人的批评和指责以及受到金融机构的惩罚。在传统的社会当中，个人声誉是非常有影响力的，也是非常容易受到影響的。如果一个借款人违约或者延期还款将会给另一个借款人的家庭、生意伙伴以及朋友和熟识的人带去经济压力，因此这些社区成员会给潜在的延期借款人施加压力。
3利用社会制裁和社会关系提高农村小额信贷偿还率的途径分析通过分析恩施州实地调研数据，笔者认为，要改变贫困地区的面貌不仅要进行扶贫开发，重视物质资本和人力资本的构建，也要重视社会资本的积累和完善。对于贫困人口来说，构建有利于其发展的社会资本环境也应成为扶贫政策的内容之一，通过提高当地社会信任水平和适当的社会制裁水平来提高农户还款积极性，促进农村扶贫小额信贷的健康循环发展。
31增设金融服务站，密切金融机构（信贷员）与农户间的联系民族地区农村存在金融机构数量和金融从业人员数量不协调情况，民族地区农村金融从业人员占比较低。根据社会资本促进农村金融发展的机制，金融机构和农户之间的社会关系应该大力发展。因此，增加民族地区农村金融从业人员，一方面，能提高金融机构在农村的配置比例；另一方面，更多地与金融从业人员互动可以扩展农户的社会关系网络，成为农户与农村金融机构之间的桥梁。
32推进农村信用体系建设，改善农村信用环境
推进农村社会信用体系建设，开展信用户、信用村镇、信用县创建活动，为每家农户、合作社、小型企业等经济主体建立电子信用档案并完善信用评分标准，将社会资本因素纳入考察标准，实现信用评分人性化、全面化。
33大力发展农业生产互助、资金互助组织，增强农户互惠意识借鉴农业生产合作社和农民资金互助合作社模式，创建发展鼓励农民合作互助的综合性组织，增进农户间的互利互惠意识。
34普及金融知识，提高农户金融素养
“普及金融知识，了解风险责任，共建和谐金融”是现代金融发展的应有之义，也是充分发挥金融扶贫效应的必然选择。提高农户金融素养是发展农村经济的重要环节，同时也将有助于帮助所有贫困群体平等地、全方位地享有金融服务，从而促进普惠金融的发展。
4结论
微型金融机构的出现，可以改变贫困人群在金融市场中的不利地位，增大贫困人群获得金融服务的机会，从而有助于其增加生产性资产、提高生产率和实现可持续升级。现有理论文献也分别解释了小额信贷机构采用连带责任、次序贷款、定期还款、小组基金等贷款技术，利用横向选择、横向监督、动态激励、分期偿付与担保替代等机制，解决金融中介机构常见的信贷风险问题并最终有效提高还款率的机理。在实地调研当中，笔者意识到农户拥有的社会资本，特别是社会关系和社会制裁，对农村经济增长、金融发展、反贫困的民主建设都有着重要作用。而微型金融机构可持续发展的核心要点是利用经济执法机制，尤其是同行筛查和同行监督以及社会资本来确保高还款率。
通过扩大农户的社会资本，特别是自身拥有的社会关系以及相互之间的制裁压力，来提高小额信贷效率进行脱贫，成为了扶贫新的开拓方向。这种社会资本能够增强贫困人口的合作行为，改善小额信贷的效率，提高扶贫政策，进而对于战胜持续贫困，增强扶贫项目的有效性有着重要的现实意义。
参考文献：
[1]贺丹丹社会资本的测度及其应用研究[D].成都：西南财经大学，2007
[2]刘丽莉基于社会资本视角的经济发展研究[D].贵阳：贵州大学，2008
[3]李兰兰，赵岩青社会资本视角下我国农信社小额信贷运作情况研究[J].财贸经济，2008（9）：34-39
[4]李涛社会互动、信任与股市参与[J].经济研究，2006（1）：34-45
[5]彭嘉陵社会资本在金融发展中的作用——基于典型地区与村庄的证据[D].成都：西南财经大学，2010
[6]熊芳，潘跃社会资本对农户联保贷款效应影响的实证分析[J].统计与决策，2015（10）：168-171
[7]熊芳微型金融机构社会扶贫功能研究[M].北京：科学出版社，2014