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摘要：国家助学贷款是由国家积极推动，政府、银行、高校以及个人参与博弈，具有某种准公共性质的学生资助贷款。政府的积极态度、商业银行的消极行为、高校的旁观角色以及个人的热情使得国家助学贷款在不停的变革中前行。本文基于海南省高校国家助学贷款的现实，指出海南省国家助学贷款存在政策性目标与商业性运作的矛盾难以调和、信用贷款违约率高等问题，并从政府、银行、学校、个人等因素分析了海南国家助学贷款存在问题的成因，提出了完善海南高校国家助学贷款的相关对策。
关键词：海南；国家助学贷款；对策
中图分类号：F832.4文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１(２０11)09－００86－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.09.21
当前海南省高校家庭经济困难学生资助的主要方式是国家助学贷款，主要包括高校国家助学贷款和生源地信用助学贷款两种形式。高校国家助学贷款从1999年开始由商业银行操作至今。生源地信用助学贷款从2007年开始由国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下简称学生）发放的，由学生入学前户籍所在县（市、区）的学生资助管理中心或金融机构协助办理的助学贷款。海南省2008年出台的《海南省人民政府关于做好我省生源地信用助学贷款工作的意见》标志着生源地信用助学贷款开始施行。
据统计，国家助学贷款已成为海南省高校家庭经济困难学生解决学费和住宿费的主要途径，在高校资助体系中占超过约55%以上的份额。国家助学贷款可以回收，需要偿还，具有持续性，能使学生、家长、纳税人及金融机构比较公平地分担教育成本和风险，有助于增强贷款学生的经济意识和和促进金融产品创新。但是，政府、银行、高校以及个人四个博弈主体遵循各自的行为价值取向参与国家助学贷款活动，博弈主体的行为价值倾向差异必然会导致国家助学贷款运行中出现各种各样的问题，海南省国家助学贷款同样会受到影响。
一、当前海南省国家助学贷款存在的问题
1.政策性目标与商业性运作的矛盾难以调和。一方面国家助学贷款具有保证教育机会均等，帮助家庭经济困难学生顺利完成学业的政策性目标；另一方面其又委托商业银行运作、定位于商业贷款性质，将风险交由商业银行承担，从而难以避免的出现委托人（政府）政策性目标和代理人（商业银行）商业性利益之间的矛盾[1]。如何既能使家庭经济困难的学生顺利取得贷款，又保障银行的经济利益，国家对国家助学贷款政策进行了多次改革。国家于2004年6月推行国家助学贷款风险补偿新机制，规定高校国家助学贷款风险补偿专项资金由公共财政和普通高校各承担50%，降低了银行的风险。但是，由于海南省国家助学贷款数额小、人数多所带来较高的交易成本、管理成本、贷后追偿成本和违约损失，使得银行操作国家助学贷款积极性不高。
2.信用贷款违约率高，影响银行贷款积极性。国家助学贷款中，学生不需要办理贷款担保或抵押就可以申请国家助学贷款，毕业时只而签订还款确认书方可领取毕业证。但是由于一部分贷款毕业生没有按时偿还贷款，影响了银行贷款的积极性。虽然目前国家已经取消了“高校学生贷款违约率达到20%，银行停止发放贷款”的要求，但是商业银行运营遵循营利性、流动性以及安全性原则与国家助学贷款周期长、成本高以及违约率高的特点之间相矛盾，银行不愿意继续放贷。部分银行负责国家助学贷款业务的人员和负责银行其他业务的人员使用相同的银行考核标准，由于国家助学贷款违约率高，导致负责国家助学贷款银行业务人员收入较低，严重影响负责国家助学贷款业务人员的工作积极性，影响对国家助学贷款业务的效率和可持续性。
3.生源地信用助学贷款不能满足应贷尽贷。海南省自2008年开始施行生源地信用助学贷款，随后各市县相继成立学生资助管理中心，专门负责生源地信用助学贷款工作。生源地信用助学贷款已经成为海南省国家助学贷款的主要方式。但是，海南省家庭经济困难的学生较多，而贷款名额有限，很多家庭经济困难的学生和家长被生源地信用助学贷款拒之门外，有的家庭经济困难的学生甚至拿不到生源地信用助学贷款申请表。
4.生源地信用助学贷款实施后，高校国家助学贷款实施不畅。国家助学贷款包括高校国家助学贷款和生源地信用助学贷款两部分，自从国家推行生源地信用助学贷款特别是海南省2008年施行生源地信用助学贷款以来，高校国家助学贷款实行不畅。海南省高校生源分布在全国各地，河南等省份目前没有施行生源地信用助学贷款，这些省份的家庭经济困难学生需要国家助学贷款来完成学业。虽然海南省已经施行了生源地信用助学贷款，但是由于名额有限，不能保证都满足贷款需求，因此高校国家助学贷款需要继续实施。
二、海南省国家助学贷款存在问题的原因分析
国家助学贷款制度是通过一系列的规则制约着国家、银行、高校、贫困学生四个主体的选择空间，通过某种制度设计协调四者之间的相互关系。主要的目标是使国家助学贷款满足不同主体需求，既反映国家助学贷款的公共性特征，同时还应承认银行、高校以及贫困学生的私人价值诉求。因此，探索国家助学贷款四个参与主体的利益、风险及行为价值倾向是分析海南国家助学贷款存在问题的必要前提（见表1）。
1.政府。国家助学贷款是政府本着公共性的目的推动的，有益于社会贫困群体的公共政策，具有典型的公共性特征，而且这种公共性是依托国家法律法规的强制力推动的，这符合现代政府向社会提供公共服务的合理合法性基础，政府推行国家助学贷款体现出公共性的行为价值倾向。
2.银行。商业银行是以经营存贷款为主要业务、以盈利为主要经营目标的金融企业。特别是四大国有银行改制成功后，现代企业更要求银行实现多盈利，追求的是私人性目的。而国家助学贷款的政策公共目标和国家助学贷款代理人商业银行的商业利益私人性价值倾向出现矛盾，影响银行操作国家助学贷款的积极性。
3.学校。事实上，高校是国家助学贷款没有任何风险的受益人，本着充实学校财务的私人目标而推动国家助学贷款[2]。但是，迫于政策性的高校国家助学贷款收益不高，银行势必要求从学校其他项目贷款中予以补偿，增加了学校的压力。另外，就海南省高校而言，高校设立的学生资助管理中心大多挂靠在学生处或者作为学生处的一个科室，人员配备不足，与国家政策要求的1：2500的人员配备比例相差甚远。由于人手配备不足，工作人员应付日常事务性工作都疲于奔命，没有更多精力从事家庭经济困难学生的甄别，学校没有过多的精力和财力去实地调查学生的家庭经济状况，工作人员积极性不高。
4.学生个人因素。家庭经济困难的学生作为高校的一个群体，使用国家助学贷款具有典型的私人性特征，主要是完成学业，对还款的压力认识不足，主要表现在家庭经济困难学生物质贫乏，生活困难，心理压力大，素质、技能相对薄弱，创新能力相对欠缺，人际交往存在障碍和就业问题日益凸显[3]。这些因素直接影响贷款毕业生国家助学贷款的偿还能力，拖欠国家助学贷款，这些都导致国家助学贷款高违约率。另外，国家助学贷款是信用贷款，无抵押，实际操作名额有限，如何界定家庭经济困难学生以及其困难程度就是首要前提，但是在家庭经济困难学生认定上存在信息不对称的现象，个人获得国家助学贷款的可能性受到影响。
关键词：海南；国家助学贷款；对策
中图分类号：F832.4文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１(２０11)09－００86－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.09.21
当前海南省高校家庭经济困难学生资助的主要方式是国家助学贷款，主要包括高校国家助学贷款和生源地信用助学贷款两种形式。高校国家助学贷款从1999年开始由商业银行操作至今。生源地信用助学贷款从2007年开始由国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下简称学生）发放的，由学生入学前户籍所在县（市、区）的学生资助管理中心或金融机构协助办理的助学贷款。海南省2008年出台的《海南省人民政府关于做好我省生源地信用助学贷款工作的意见》标志着生源地信用助学贷款开始施行。
据统计，国家助学贷款已成为海南省高校家庭经济困难学生解决学费和住宿费的主要途径，在高校资助体系中占超过约55%以上的份额。国家助学贷款可以回收，需要偿还，具有持续性，能使学生、家长、纳税人及金融机构比较公平地分担教育成本和风险，有助于增强贷款学生的经济意识和和促进金融产品创新。但是，政府、银行、高校以及个人四个博弈主体遵循各自的行为价值取向参与国家助学贷款活动，博弈主体的行为价值倾向差异必然会导致国家助学贷款运行中出现各种各样的问题，海南省国家助学贷款同样会受到影响。
一、当前海南省国家助学贷款存在的问题
1.政策性目标与商业性运作的矛盾难以调和。一方面国家助学贷款具有保证教育机会均等，帮助家庭经济困难学生顺利完成学业的政策性目标；另一方面其又委托商业银行运作、定位于商业贷款性质，将风险交由商业银行承担，从而难以避免的出现委托人（政府）政策性目标和代理人（商业银行）商业性利益之间的矛盾[1]。如何既能使家庭经济困难的学生顺利取得贷款，又保障银行的经济利益，国家对国家助学贷款政策进行了多次改革。国家于2004年6月推行国家助学贷款风险补偿新机制，规定高校国家助学贷款风险补偿专项资金由公共财政和普通高校各承担50%，降低了银行的风险。但是，由于海南省国家助学贷款数额小、人数多所带来较高的交易成本、管理成本、贷后追偿成本和违约损失，使得银行操作国家助学贷款积极性不高。
2.信用贷款违约率高，影响银行贷款积极性。国家助学贷款中，学生不需要办理贷款担保或抵押就可以申请国家助学贷款，毕业时只而签订还款确认书方可领取毕业证。但是由于一部分贷款毕业生没有按时偿还贷款，影响了银行贷款的积极性。虽然目前国家已经取消了“高校学生贷款违约率达到20%，银行停止发放贷款”的要求，但是商业银行运营遵循营利性、流动性以及安全性原则与国家助学贷款周期长、成本高以及违约率高的特点之间相矛盾，银行不愿意继续放贷。部分银行负责国家助学贷款业务的人员和负责银行其他业务的人员使用相同的银行考核标准，由于国家助学贷款违约率高，导致负责国家助学贷款银行业务人员收入较低，严重影响负责国家助学贷款业务人员的工作积极性，影响对国家助学贷款业务的效率和可持续性。
3.生源地信用助学贷款不能满足应贷尽贷。海南省自2008年开始施行生源地信用助学贷款，随后各市县相继成立学生资助管理中心，专门负责生源地信用助学贷款工作。生源地信用助学贷款已经成为海南省国家助学贷款的主要方式。但是，海南省家庭经济困难的学生较多，而贷款名额有限，很多家庭经济困难的学生和家长被生源地信用助学贷款拒之门外，有的家庭经济困难的学生甚至拿不到生源地信用助学贷款申请表。
4.生源地信用助学贷款实施后，高校国家助学贷款实施不畅。国家助学贷款包括高校国家助学贷款和生源地信用助学贷款两部分，自从国家推行生源地信用助学贷款特别是海南省2008年施行生源地信用助学贷款以来，高校国家助学贷款实行不畅。海南省高校生源分布在全国各地，河南等省份目前没有施行生源地信用助学贷款，这些省份的家庭经济困难学生需要国家助学贷款来完成学业。虽然海南省已经施行了生源地信用助学贷款，但是由于名额有限，不能保证都满足贷款需求，因此高校国家助学贷款需要继续实施。
二、海南省国家助学贷款存在问题的原因分析
国家助学贷款制度是通过一系列的规则制约着国家、银行、高校、贫困学生四个主体的选择空间，通过某种制度设计协调四者之间的相互关系。主要的目标是使国家助学贷款满足不同主体需求，既反映国家助学贷款的公共性特征，同时还应承认银行、高校以及贫困学生的私人价值诉求。因此，探索国家助学贷款四个参与主体的利益、风险及行为价值倾向是分析海南国家助学贷款存在问题的必要前提（见表1）。
1.政府。国家助学贷款是政府本着公共性的目的推动的，有益于社会贫困群体的公共政策，具有典型的公共性特征，而且这种公共性是依托国家法律法规的强制力推动的，这符合现代政府向社会提供公共服务的合理合法性基础，政府推行国家助学贷款体现出公共性的行为价值倾向。
2.银行。商业银行是以经营存贷款为主要业务、以盈利为主要经营目标的金融企业。特别是四大国有银行改制成功后，现代企业更要求银行实现多盈利，追求的是私人性目的。而国家助学贷款的政策公共目标和国家助学贷款代理人商业银行的商业利益私人性价值倾向出现矛盾，影响银行操作国家助学贷款的积极性。
3.学校。事实上，高校是国家助学贷款没有任何风险的受益人，本着充实学校财务的私人目标而推动国家助学贷款[2]。但是，迫于政策性的高校国家助学贷款收益不高，银行势必要求从学校其他项目贷款中予以补偿，增加了学校的压力。另外，就海南省高校而言，高校设立的学生资助管理中心大多挂靠在学生处或者作为学生处的一个科室，人员配备不足，与国家政策要求的1：2500的人员配备比例相差甚远。由于人手配备不足，工作人员应付日常事务性工作都疲于奔命，没有更多精力从事家庭经济困难学生的甄别，学校没有过多的精力和财力去实地调查学生的家庭经济状况，工作人员积极性不高。
4.学生个人因素。家庭经济困难的学生作为高校的一个群体，使用国家助学贷款具有典型的私人性特征，主要是完成学业，对还款的压力认识不足，主要表现在家庭经济困难学生物质贫乏，生活困难，心理压力大，素质、技能相对薄弱，创新能力相对欠缺，人际交往存在障碍和就业问题日益凸显[3]。这些因素直接影响贷款毕业生国家助学贷款的偿还能力，拖欠国家助学贷款，这些都导致国家助学贷款高违约率。另外，国家助学贷款是信用贷款，无抵押，实际操作名额有限，如何界定家庭经济困难学生以及其困难程度就是首要前提，但是在家庭经济困难学生认定上存在信息不对称的现象，个人获得国家助学贷款的可能性受到影响。