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摘要：本课题以国家允许农民进行土地承包经营权抵押为前提，对农民土地承包经营权抵押的意愿进行调查。通过文献的搜集整理，我们选取样本性别、年龄、文化程度、从业类型、家庭类型、是否有学龄子女、家庭收入和集体分红收入这八个内部影响因素和社会保障政策这一外部因素来分析它们对农民土地承包经营权抵押意愿的影响，并为后来的研究提供相关资料的同时也为相关部门提出合理的政策建议。
关键词：土地承包经营权抵押；农民；抵押意愿；影响因素
一 引言
随着农业现代化的发展，农民如何筹集资金进行大农业的发展成为目前现代农业发展的一大问题。农村土地承包经营权的抵押恰好为农民筹集资金提供了一个良好的解决办法。但是，目前还没有对农民土地承包经营权抵押意愿进行的研究分析。因此，本小组以国家允许农民进行土地承包经营权抵押为前提，选取常熟辛庄镇为例，进行农民土地承包经营权抵押的意愿与影响因素分析。
1.研究目的与依据。
（1）研究目的。
本研究以江苏省苏州市常熟辛庄镇的农户为研究对象，通过问卷调查、实地访谈等方法，对农民土地承包经营权抵押贷款的意愿与影响因素进行研究。在科学有效的调查数据基础上，通过经济学的原理进行分析，得出调查研究结果，同时就研究得出的结果解释现有的状况并提出相关的政策建议。
（2）研究依据与必要性。
样本地是苏州常熟是江苏省非农经济发展较为发达的地区。非农产业的发展使越来越多的农民到非农企业就业，带动了劳动力的转移促使农业的模式发展。而农业发展模式的改变使得农民对资金的需求量大大提高，小额信贷在一定程度上已无法满足农民的而需要，因此从理论上来讲，农民有意愿以土地承包经营权为质的抵押方式进行融资。
但事实上，不是所有的农民都愿意通过抵押来筹集资金，因此，调查农民对于土地经营权抵押的意愿，以及影响其选择抵押或不抵押的因素具有深刻的现实意义。
2.研究意义。
2008年，中国人民银行和中国银监会联合发布了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，明确了"原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于貸款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保"[1]。
2009 年3 月中国人民银行、中国银行业监督管理委员会明确提出"有条件的地方可试行土地经营权抵押贷款" [2]。 2013年中央一号文件指出："坚持依法自愿有偿原则，引导农村土地承包经营权有序流转，鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转，发展多种形式的适度规模经营。"[3]
随着农村土地承包经营权抵押试点工作的顺利展开，国内许多专家对国内土地承包经营权抵押贷款问题作了研究。
刘娟指出，农村土地承包经营权抵押制度仅靠立法是远远不够的，还需要配套制度的完善，创建农村土地金融制度新模式[4]。杨国平等指出农村土地承包经营权流转抵押贷款运作模式可以有三种选择，分别是小额循环贷款信贷模式、农村土地经营权直接抵押贷款模式和担保公司担保贷款模式[5]。
高锋等表明开展农村土地承包经营权抵押担保制度试点的可行性条件已经初步具备[6]。刘盈等表明影响农户是否需要融资和是否需要土地抵押融资意愿的因素有耕地面积、经济活动类型、年龄、文化程度和区位条件， 其中， 耕地面积、经济活动类型的影响力最大[7]。
但是，土地承包经营权抵押面临许多困境。出于经营原则的考量，金融机构不愿发放以土地承包经营权为抵押的贷款，因而土地承包经营权抵押行为比较少见[8]。2008年10月，《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》表明，试点中体现出法律规定不明、政策支持不够的弊端，要拓展土地承包经营权抵押的空间，需要在法律上进行配套制度的改革[9]。
虽然，学者们对土地承包经营权的抵押研究很多，但是就农民对抵押的主观意愿以及他们的风险分析则研究却很少。本课题就从实践中调查农民是否真的有意愿进行土地承包经营权的抵押以及影响他们意愿的因素和他们所要承担的风险等问题进行调查研究。希望通过本课题的调查研究，能够为国家相应政策和法律的制定做出贡献，也为以后的科学研究提供一些理论支持。
二 数据来源
本研究以江苏省苏州常熟辛庄镇的农户为研究对象，通过问卷调查、实地访谈等方法，对农民土地承包经营权抵押贷款的意愿与影响因素进行研究。调查时间为2012年6月至2013年5月，分发问卷200多份，有效问卷150份。
1.研究方法。
（1）数据收集方法。
①抽样调查法：从常熟辛庄镇中选取5个村作为样本村，其中抽取200个农户样本。
②走访调查：随机选择30户进行深度访谈。
③文献法。
（2）数据分析方法。
描述性分析方法：对接受调查的农户对土地管理方式的选择，其选择原因以及导致其选择的原因等方面进行简单的统计分析，同时对研究的课题进行系统全面的掌握和了解，使样本具有较好的代表性。
2.样本信息。
在收回的150份调查问卷中，通过对样本信息的整理，得出的样本特征数据如下：此次调查共选取男性样本80人，女性样本70人，样本比例接近1：1。样本年龄主要集中在46到55之间，样本文化程度则集中在小学初中一段 ，文化程度普遍不高，样本的从业类型主要是非农产业。具体数据参见表1.
三 研究结果与分析
1.内部影响因素分析。
本小组在进行土地承包经营权农民意愿调研时，选取了家庭类型、是否有学龄子女、家庭收入这三个内部变量来分析影响土地承包经营权抵押意愿的因素。
从样本性别来看，男性样本的抵押意愿高于女性样本的抵押意愿。但是，无论是男性样本还是女性样本，均是不愿意抵押人数多于愿意抵押人数。 从样本年龄层上看，样本年龄层在40-55之间的，不愿意抵押人数比例高于愿意抵押人数比例。而年龄小于40和55以上的样本则意愿抵押人数比例略高于不愿意抵押人数比例。
从样本文化程度上看，随着样本文化程度的上升，愿意进行抵押的人数比例在上升，而不愿意进行抵押的人数比例在下降。这在一定程度上说明了文化程度与抵押意愿的正相关性。
从从业类型上看，从事农业类型的样本基本不愿意进行抵押，而从事非农业的样本虽然在总数上仍是不愿意抵押人数高于愿意抵押人数，但是已有一部分人愿意尝试进行抵押来获得资金。这说明非农业的发展对农村土地承包经营权抵押起到了积极的推动作用。
从家庭类型来看，核心家庭相对于非核心家庭愿意进行抵押的人数比例上少多21.71%，这说明核心家庭的样本更倾向于进行土地承包经营权的抵押，有学龄子女的样本比无学龄子女的样本更愿意进行土地承包经营权的抵押。
从家庭纯收入角度来看，愿意进行抵押的人数比例随着家庭纯收入的增加而增加，不愿意进行抵押的人数比例随着家庭纯收入的增加而减少。由此可知，家庭纯收入与农民土地承包经营权抵押意愿的正相关性。
从集体分红角度来看，随着集体分红收入的增加，愿意抵押人数比例在不断减少，不愿意抵押比率人数在逐渐增多。这说明集体分红收入对农民土地承包经营权抵押的意愿有负作用。
2.外部影响因素分析。
由于本次调查侧重于影响农民抵押意愿的内部影响因素的分析，因此，对于外部影响因素本小组就选取了社会保障政策的相关方面进行了简单调查。由调查结果可知，参加社会保障政策的样本的抵押意愿低于不愿意抵押意愿，且与样本平均抵押意愿38%（57/150=38%）接近。
四 结论与政策启示
总的来说，此次通过对常熟辛庄镇农民土地承包经营权抵押的意愿与影响因素分析的调查，我们发现大部分农民是不愿意将土地承包经营权进行抵押的，这其中绝大部分原因来自农民对该政策的陌生，不了解该政策能给自己带来的好处，反而担心给自己带来麻烦，国家没有相关的政策来保障农民的利益以及目前我国执行该政策的地区不多，没有借鉴性，不能给农民提供样本。因而，我们小组认为，如果国家想要执行该政策，应该切实解除农民心中的忧虑，制定相关的政策保障他们的利益，让他们真真正正看到土地承包经营权抵押给他们带来的实惠，从而达到农民与国家的双赢。
参考文献
[1] 2013年中央一号文件
[2] 中国人民银行和中国银监会. 《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》.2008
[3] 陳晓夫，李孟军.对农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的思考[J].武汉金融，2010年05期
[4] 刘娟.农村土地承包经营权抵押制度研究[D].中国政法大学， 2008
[5] 杨国平，蔡伟.农村土地承包经营权抵押贷款模式探讨[J].武汉金融， 2009， （02）
[6] 高锋，周雪梅，肖诗顺. 农村土地承包经营权抵押担保制度探讨[J].西南金融， 2009， （03）
[7] 刘盈，申彩霞.农村土地抵押融资需求调查及影响因素分析——以重庆市开县、忠县为例[J].安徽农业科学， 2010， （ 09）
[8] 吴一清.土地承包经营权抵押的实践困境与现实出路——基于法社会学的分析[J].《公安研究》2011年5期
[9] 赵书佳.浅谈我国农村土地承包经营权抵押问题[J].《知识经济》2011年15期
关键词：土地承包经营权抵押；农民；抵押意愿；影响因素
一 引言
随着农业现代化的发展，农民如何筹集资金进行大农业的发展成为目前现代农业发展的一大问题。农村土地承包经营权的抵押恰好为农民筹集资金提供了一个良好的解决办法。但是，目前还没有对农民土地承包经营权抵押意愿进行的研究分析。因此，本小组以国家允许农民进行土地承包经营权抵押为前提，选取常熟辛庄镇为例，进行农民土地承包经营权抵押的意愿与影响因素分析。
1.研究目的与依据。
（1）研究目的。
本研究以江苏省苏州市常熟辛庄镇的农户为研究对象，通过问卷调查、实地访谈等方法，对农民土地承包经营权抵押贷款的意愿与影响因素进行研究。在科学有效的调查数据基础上，通过经济学的原理进行分析，得出调查研究结果，同时就研究得出的结果解释现有的状况并提出相关的政策建议。
（2）研究依据与必要性。
样本地是苏州常熟是江苏省非农经济发展较为发达的地区。非农产业的发展使越来越多的农民到非农企业就业，带动了劳动力的转移促使农业的模式发展。而农业发展模式的改变使得农民对资金的需求量大大提高，小额信贷在一定程度上已无法满足农民的而需要，因此从理论上来讲，农民有意愿以土地承包经营权为质的抵押方式进行融资。
但事实上，不是所有的农民都愿意通过抵押来筹集资金，因此，调查农民对于土地经营权抵押的意愿，以及影响其选择抵押或不抵押的因素具有深刻的现实意义。
2.研究意义。
2008年，中国人民银行和中国银监会联合发布了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，明确了"原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于貸款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保"[1]。
2009 年3 月中国人民银行、中国银行业监督管理委员会明确提出"有条件的地方可试行土地经营权抵押贷款" [2]。 2013年中央一号文件指出："坚持依法自愿有偿原则，引导农村土地承包经营权有序流转，鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转，发展多种形式的适度规模经营。"[3]
随着农村土地承包经营权抵押试点工作的顺利展开，国内许多专家对国内土地承包经营权抵押贷款问题作了研究。
刘娟指出，农村土地承包经营权抵押制度仅靠立法是远远不够的，还需要配套制度的完善，创建农村土地金融制度新模式[4]。杨国平等指出农村土地承包经营权流转抵押贷款运作模式可以有三种选择，分别是小额循环贷款信贷模式、农村土地经营权直接抵押贷款模式和担保公司担保贷款模式[5]。
高锋等表明开展农村土地承包经营权抵押担保制度试点的可行性条件已经初步具备[6]。刘盈等表明影响农户是否需要融资和是否需要土地抵押融资意愿的因素有耕地面积、经济活动类型、年龄、文化程度和区位条件， 其中， 耕地面积、经济活动类型的影响力最大[7]。
但是，土地承包经营权抵押面临许多困境。出于经营原则的考量，金融机构不愿发放以土地承包经营权为抵押的贷款，因而土地承包经营权抵押行为比较少见[8]。2008年10月，《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》表明，试点中体现出法律规定不明、政策支持不够的弊端，要拓展土地承包经营权抵押的空间，需要在法律上进行配套制度的改革[9]。
虽然，学者们对土地承包经营权的抵押研究很多，但是就农民对抵押的主观意愿以及他们的风险分析则研究却很少。本课题就从实践中调查农民是否真的有意愿进行土地承包经营权的抵押以及影响他们意愿的因素和他们所要承担的风险等问题进行调查研究。希望通过本课题的调查研究，能够为国家相应政策和法律的制定做出贡献，也为以后的科学研究提供一些理论支持。
二 数据来源
本研究以江苏省苏州常熟辛庄镇的农户为研究对象，通过问卷调查、实地访谈等方法，对农民土地承包经营权抵押贷款的意愿与影响因素进行研究。调查时间为2012年6月至2013年5月，分发问卷200多份，有效问卷150份。
1.研究方法。
（1）数据收集方法。
①抽样调查法：从常熟辛庄镇中选取5个村作为样本村，其中抽取200个农户样本。
②走访调查：随机选择30户进行深度访谈。
③文献法。
（2）数据分析方法。
描述性分析方法：对接受调查的农户对土地管理方式的选择，其选择原因以及导致其选择的原因等方面进行简单的统计分析，同时对研究的课题进行系统全面的掌握和了解，使样本具有较好的代表性。
2.样本信息。
在收回的150份调查问卷中，通过对样本信息的整理，得出的样本特征数据如下：此次调查共选取男性样本80人，女性样本70人，样本比例接近1：1。样本年龄主要集中在46到55之间，样本文化程度则集中在小学初中一段 ，文化程度普遍不高，样本的从业类型主要是非农产业。具体数据参见表1.
三 研究结果与分析
1.内部影响因素分析。
本小组在进行土地承包经营权农民意愿调研时，选取了家庭类型、是否有学龄子女、家庭收入这三个内部变量来分析影响土地承包经营权抵押意愿的因素。
从样本性别来看，男性样本的抵押意愿高于女性样本的抵押意愿。但是，无论是男性样本还是女性样本，均是不愿意抵押人数多于愿意抵押人数。 从样本年龄层上看，样本年龄层在40-55之间的，不愿意抵押人数比例高于愿意抵押人数比例。而年龄小于40和55以上的样本则意愿抵押人数比例略高于不愿意抵押人数比例。
从样本文化程度上看，随着样本文化程度的上升，愿意进行抵押的人数比例在上升，而不愿意进行抵押的人数比例在下降。这在一定程度上说明了文化程度与抵押意愿的正相关性。
从从业类型上看，从事农业类型的样本基本不愿意进行抵押，而从事非农业的样本虽然在总数上仍是不愿意抵押人数高于愿意抵押人数，但是已有一部分人愿意尝试进行抵押来获得资金。这说明非农业的发展对农村土地承包经营权抵押起到了积极的推动作用。
从家庭类型来看，核心家庭相对于非核心家庭愿意进行抵押的人数比例上少多21.71%，这说明核心家庭的样本更倾向于进行土地承包经营权的抵押，有学龄子女的样本比无学龄子女的样本更愿意进行土地承包经营权的抵押。
从家庭纯收入角度来看，愿意进行抵押的人数比例随着家庭纯收入的增加而增加，不愿意进行抵押的人数比例随着家庭纯收入的增加而减少。由此可知，家庭纯收入与农民土地承包经营权抵押意愿的正相关性。
从集体分红角度来看，随着集体分红收入的增加，愿意抵押人数比例在不断减少，不愿意抵押比率人数在逐渐增多。这说明集体分红收入对农民土地承包经营权抵押的意愿有负作用。
2.外部影响因素分析。
由于本次调查侧重于影响农民抵押意愿的内部影响因素的分析，因此，对于外部影响因素本小组就选取了社会保障政策的相关方面进行了简单调查。由调查结果可知，参加社会保障政策的样本的抵押意愿低于不愿意抵押意愿，且与样本平均抵押意愿38%（57/150=38%）接近。
四 结论与政策启示
总的来说，此次通过对常熟辛庄镇农民土地承包经营权抵押的意愿与影响因素分析的调查，我们发现大部分农民是不愿意将土地承包经营权进行抵押的，这其中绝大部分原因来自农民对该政策的陌生，不了解该政策能给自己带来的好处，反而担心给自己带来麻烦，国家没有相关的政策来保障农民的利益以及目前我国执行该政策的地区不多，没有借鉴性，不能给农民提供样本。因而，我们小组认为，如果国家想要执行该政策，应该切实解除农民心中的忧虑，制定相关的政策保障他们的利益，让他们真真正正看到土地承包经营权抵押给他们带来的实惠，从而达到农民与国家的双赢。
参考文献
[1] 2013年中央一号文件
[2] 中国人民银行和中国银监会. 《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》.2008
[3] 陳晓夫，李孟军.对农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的思考[J].武汉金融，2010年05期
[4] 刘娟.农村土地承包经营权抵押制度研究[D].中国政法大学， 2008
[5] 杨国平，蔡伟.农村土地承包经营权抵押贷款模式探讨[J].武汉金融， 2009， （02）
[6] 高锋，周雪梅，肖诗顺. 农村土地承包经营权抵押担保制度探讨[J].西南金融， 2009， （03）
[7] 刘盈，申彩霞.农村土地抵押融资需求调查及影响因素分析——以重庆市开县、忠县为例[J].安徽农业科学， 2010， （ 09）
[8] 吴一清.土地承包经营权抵押的实践困境与现实出路——基于法社会学的分析[J].《公安研究》2011年5期
[9] 赵书佳.浅谈我国农村土地承包经营权抵押问题[J].《知识经济》2011年15期