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摘 要：移动支付，又被称之为手机支付，它的出现，开启了支付的新时代，让人们的出行、购物等变得更加方便，本文将以我国的移动支付为探究对象，对其发展现状做出分析，并指出现阶段发展中存在的问题，及提出相应的整改建议，望对推动我国的移动支付行业发展有所帮助。
关键词：移动支付；现状；问题；策略
移动支付的诞生，打破了延续千年的实体货币交易形式，它作为一种第三方支付，实现了货币的移动支付，发展至今，我国已经形成了以微信、银联、支付宝等为主体的移动支付体系，并且有效的促进了资金的流动，推动经济的发展。
一、移动支付发展现状
（一）移动支付业务量与支付金额快速增长
据2016年第三季支付体系运行总体情况显示，仅2016年第三季度，银行业金融机构共处理电子支付业务364.88亿笔，金额519.69万亿元，其中网上支付业务达到116.07亿笔，金额433.93万亿元，同比分别增长41.34%和0.26%；电话支付业务9316.04万笔，金额5.67万亿元，同比分别增长19.10%和19.18%；移动支付业务66.29亿笔，金额35.33万亿元，同比分别增长45.97%和94.45%，移动支付行業正呈现井喷式发展状态，这在社交互动方面表现最为突出，据统计，2016年春节期间，全国通过支付宝、微信参与“抢红包”活动的人数达到4.2亿人，相当于全国人口的三分之一。
（二）移动支付依托的技术介质日益丰富，服务方式日益多样
从将芯片内嵌到手机，再到嵌入SIM卡，直到舍弃物理卡片直接在云端生成，移动支付所依托的介质在不断变化，同时，移动金融服务渠道与服务方式日益多样，随着Apple Pay，Samsung Pay，Huawei Pay的加入，移动支付服务提供商越来越丰富，以扫码派、闪付派为主体的产业格局也基本形成，银联、银行及手机厂商成为闪付派的主要服务主体，支付宝、微信支付等互联网企业成为扫码派的主要服务主体。
（三）移动支付对互联网支付的替代效应显现
中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告（2016）》显示，在2015年，国内银行的移动支付业务笔数与金额同比分别增长205.86%和379.06%，而支付机构则同比分别增长160%和166.5%，值得注意的是，2014年支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为67%和33%，2015年则分别为53%和47%。移动支付业务的比重有较大幅度的提升，说明移动支付业务对互联网支付业务产生了一定的替代效应。
二、我国移动支付发展存在的问题
随着行业的快速发展，移动支付领域也暴露出一些问题，在一定程度上阻碍了该行业的进一步发展和推广。
（一）技术标准不统一
移动支付在不同行业的应用背景下，存在不同的技术标准，例如金融行业标准，交通行业标准，社保行业标准等，即使在金融行业的近场支付方面也存在2.4GHz和13.56MHz的不同标准，不同的技术标准，需要不同的解决方案，这大大增加了移动支付产品的开发和应用成本。
（二）信息安全形势严峻
随着移动金融产品与服务的推广与普及，相关安全事件时有发生，特别是电信诈骗事件呈高发姿态，各类诈骗手段不断升级，腾讯联合艾瑞咨询发布的《2016腾讯支付安全大数据报告》显示，支付诈骗骗术五花八门，其中冒充公检法占比38%，位居第一；冒充客服其次，占比12%；诈骗短信、电话紧随其后，占比11%。通过微信红包诈骗、虚假公众账号诈骗、虚假微商诈骗以及手机木马植入等其他渠道骗取资金的事件也层出不穷，亟需加固移动支付安全防护体系，打击支付违法犯罪行为，强化用户安全意识教育，切实保护金融消费者资金与信息安全。
（三）信用体系有待完善
当前，我国的信用体系缺乏有效的行政管理机制，行业自律尚未形成，交易过程中诚实守信的意识还很薄弱。2016年中国移动、电信和联通都已实施电话号码实名制的政策，但还存在不少别有用心的非实名制用户；另外部分民众的诚信意识淡薄，导致各种短信、电话诈骗、恶意透支、花费拖欠等欺诈行为时有发生，这给移动支付信用体系的建立和完善带来一定的负面影响，同时也影响了移动支付业务的推广。
三、推动移动支付发展的策略
加快我国移动支付产业发展，应该坚持“市场引导，技术创新”的原则，完善有关法律、征信体系，加强规范管理，推动移动支付健康、有序发展。
（一）制定统一的技术标准，加强支付安全管理
其一，制定统一的移动支付业务标准体系，以标准促进业务的发展，不断完善移动支付产业发展环境，使整个行业加速融合与发展；其二，加强技术安全性管理，开拓创新，鼓励应用具有自主知识产权的技术标准，确保移动支付的安全使用；其三，加强对常见违法犯罪手段的及时宣传，提高消费者安全防范意识。大多数消费者上当受骗是由于其不小心或者贪图小便宜而受害，只有金融消费者加强自我保护意识，才能减少移动支付案件的发生。
（二）建立健全法律体系
近年来，我国针对互联网支付出台了许多法律、法规，但移动支付是新兴技术，且涉及较多相关部门，需要更加详细、全面的法律体系。一是建立完善的移动支付法律体系，规范市场秩序和行业标准。二是明确监管、支付等部门的权责，避免出现权责不清、相互推诿的现象。三是借鉴国外移动支付相关的法律法规，取长补短，因地制宜，建立健全我国移动支付的有关法律。
（三）加快信用体系建设
加快社会信用体系建设，提升国民信用水平。一是建立完善的信用体系，将目前分散在金融、公安、社保等部门的信用体系信息进行有效整合，建立完善的信用体系，为移动支付发展构建良好的信用生态环境。二是加强对失信用户的管理。在有关征信平台上公布失信单位或个人的名单，并记入系统“黑名单”，对失信单位或个人的支付活动进行限制，促进征信体系与支付环境两者的良性发展。
四、结束语
综上所述，虽然现阶段，我国在移动支付上，依然存在一些问题，但笔者坚信，只要制定统一的技术标准，加强支付安全管理，建立健全法律体系并加快信用体系建设，未来的移动支付，必将呈现更好的发展事态，更好的服务于大众。
参考文献：
[1]文佳，韩志雄，邢诒俊，温慧.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017（3）.
[2]鲁小兰，王鹏程.我国移动支付产业发展中存在的问题及对策[J].武汉金融，2015（4）.
作者简介：胡进兴（1996—），男，安徽芜湖人，主要研究方向：金融学。
关键词：移动支付；现状；问题；策略
移动支付的诞生，打破了延续千年的实体货币交易形式，它作为一种第三方支付，实现了货币的移动支付，发展至今，我国已经形成了以微信、银联、支付宝等为主体的移动支付体系，并且有效的促进了资金的流动，推动经济的发展。
一、移动支付发展现状
（一）移动支付业务量与支付金额快速增长
据2016年第三季支付体系运行总体情况显示，仅2016年第三季度，银行业金融机构共处理电子支付业务364.88亿笔，金额519.69万亿元，其中网上支付业务达到116.07亿笔，金额433.93万亿元，同比分别增长41.34%和0.26%；电话支付业务9316.04万笔，金额5.67万亿元，同比分别增长19.10%和19.18%；移动支付业务66.29亿笔，金额35.33万亿元，同比分别增长45.97%和94.45%，移动支付行業正呈现井喷式发展状态，这在社交互动方面表现最为突出，据统计，2016年春节期间，全国通过支付宝、微信参与“抢红包”活动的人数达到4.2亿人，相当于全国人口的三分之一。
（二）移动支付依托的技术介质日益丰富，服务方式日益多样
从将芯片内嵌到手机，再到嵌入SIM卡，直到舍弃物理卡片直接在云端生成，移动支付所依托的介质在不断变化，同时，移动金融服务渠道与服务方式日益多样，随着Apple Pay，Samsung Pay，Huawei Pay的加入，移动支付服务提供商越来越丰富，以扫码派、闪付派为主体的产业格局也基本形成，银联、银行及手机厂商成为闪付派的主要服务主体，支付宝、微信支付等互联网企业成为扫码派的主要服务主体。
（三）移动支付对互联网支付的替代效应显现
中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告（2016）》显示，在2015年，国内银行的移动支付业务笔数与金额同比分别增长205.86%和379.06%，而支付机构则同比分别增长160%和166.5%，值得注意的是，2014年支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为67%和33%，2015年则分别为53%和47%。移动支付业务的比重有较大幅度的提升，说明移动支付业务对互联网支付业务产生了一定的替代效应。
二、我国移动支付发展存在的问题
随着行业的快速发展，移动支付领域也暴露出一些问题，在一定程度上阻碍了该行业的进一步发展和推广。
（一）技术标准不统一
移动支付在不同行业的应用背景下，存在不同的技术标准，例如金融行业标准，交通行业标准，社保行业标准等，即使在金融行业的近场支付方面也存在2.4GHz和13.56MHz的不同标准，不同的技术标准，需要不同的解决方案，这大大增加了移动支付产品的开发和应用成本。
（二）信息安全形势严峻
随着移动金融产品与服务的推广与普及，相关安全事件时有发生，特别是电信诈骗事件呈高发姿态，各类诈骗手段不断升级，腾讯联合艾瑞咨询发布的《2016腾讯支付安全大数据报告》显示，支付诈骗骗术五花八门，其中冒充公检法占比38%，位居第一；冒充客服其次，占比12%；诈骗短信、电话紧随其后，占比11%。通过微信红包诈骗、虚假公众账号诈骗、虚假微商诈骗以及手机木马植入等其他渠道骗取资金的事件也层出不穷，亟需加固移动支付安全防护体系，打击支付违法犯罪行为，强化用户安全意识教育，切实保护金融消费者资金与信息安全。
（三）信用体系有待完善
当前，我国的信用体系缺乏有效的行政管理机制，行业自律尚未形成，交易过程中诚实守信的意识还很薄弱。2016年中国移动、电信和联通都已实施电话号码实名制的政策，但还存在不少别有用心的非实名制用户；另外部分民众的诚信意识淡薄，导致各种短信、电话诈骗、恶意透支、花费拖欠等欺诈行为时有发生，这给移动支付信用体系的建立和完善带来一定的负面影响，同时也影响了移动支付业务的推广。
三、推动移动支付发展的策略
加快我国移动支付产业发展，应该坚持“市场引导，技术创新”的原则，完善有关法律、征信体系，加强规范管理，推动移动支付健康、有序发展。
（一）制定统一的技术标准，加强支付安全管理
其一，制定统一的移动支付业务标准体系，以标准促进业务的发展，不断完善移动支付产业发展环境，使整个行业加速融合与发展；其二，加强技术安全性管理，开拓创新，鼓励应用具有自主知识产权的技术标准，确保移动支付的安全使用；其三，加强对常见违法犯罪手段的及时宣传，提高消费者安全防范意识。大多数消费者上当受骗是由于其不小心或者贪图小便宜而受害，只有金融消费者加强自我保护意识，才能减少移动支付案件的发生。
（二）建立健全法律体系
近年来，我国针对互联网支付出台了许多法律、法规，但移动支付是新兴技术，且涉及较多相关部门，需要更加详细、全面的法律体系。一是建立完善的移动支付法律体系，规范市场秩序和行业标准。二是明确监管、支付等部门的权责，避免出现权责不清、相互推诿的现象。三是借鉴国外移动支付相关的法律法规，取长补短，因地制宜，建立健全我国移动支付的有关法律。
（三）加快信用体系建设
加快社会信用体系建设，提升国民信用水平。一是建立完善的信用体系，将目前分散在金融、公安、社保等部门的信用体系信息进行有效整合，建立完善的信用体系，为移动支付发展构建良好的信用生态环境。二是加强对失信用户的管理。在有关征信平台上公布失信单位或个人的名单，并记入系统“黑名单”，对失信单位或个人的支付活动进行限制，促进征信体系与支付环境两者的良性发展。
四、结束语
综上所述，虽然现阶段，我国在移动支付上，依然存在一些问题，但笔者坚信，只要制定统一的技术标准，加强支付安全管理，建立健全法律体系并加快信用体系建设，未来的移动支付，必将呈现更好的发展事态，更好的服务于大众。
参考文献：
[1]文佳，韩志雄，邢诒俊，温慧.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017（3）.
[2]鲁小兰，王鹏程.我国移动支付产业发展中存在的问题及对策[J].武汉金融，2015（4）.
作者简介：胡进兴（1996—），男，安徽芜湖人，主要研究方向：金融学。