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【摘 要】解决好农村金融问题是解决“三农”问题的前提和保证。本文在界定农村金融内涵及特征的基础上，对五常市农村金融发展进行了深入分析，归纳存在的主要问题，并提出促进其发展相应的对策。
【关键词】农村金融；信用体系；五常市
[Abstract]Solving the problem of rural finance is the premise and guarantee to solve the problem of "agriculture， countryside and farmers". The on the basis of defining the financial connotation and characteristics of rural， rural financial development of Wuchang City were in-depth analysis， summed up the existing problems， and put forward some suggestions to promote the development of corresponding countermeasures.
[Key words] Rural finance；Credit system；Wuchang City
农业发展最终是为了农民的增收，农民增收需要多种要素的合理配置，资金是重要的部分，离不开农村金融的发展，也就是常说的“农村金融是现代农村经济的核心”。但是，由于一直以来金融更多在城市，农村金融发展的步伐明显落后，存在着诸多问题，阻碍了农村经济的发展。农业作为五常市的重要产业支撑，对农村金融的需求也显得尤为重要。2014年五常市地区生产总值增幅较大，农民人均纯收入也连续增长，城乡差距不断缩小。五常市结合地区基本情况和总体发展特征，出台了相关系列政策文件，不断探求融资模式的创新，解决农业发展的资金问题，促进农村金融环境不断改善。但是，由于各种体制机制及认识水平等因素的影响，仍存在诸多问题，诸如产权流转限制及审批权限等，需要加快解决并完善，因此，选择五常市农村金融发展具有重要现实意义。
1农村金融的内涵界定及特征
农村金融市场是指在农村地区进行以信用为基础的资金交易所产生的市场，包括正规和非正规两种主要形式的市场。在农村金融市场上，农民可以实现各种金融需求。农村金融在新的时期，应该受到足够的重视，并且在新农村建设中作为一个关键环节来对待。因此，农村金融的概念应从功能的角度进行重新定义。首先农村金融应是新农村建设中与农村经济发展相适应的农村金融，是具有促进经济发展功能的金融，是农村范畴下的金融机构、金融市场和组织体系。然后农村金融应结合农村经济来考虑和建设，农村金融是农村经济的子系统的，它既属于农村经济又具有自己的特点，因此，不能将农村金融割裂的对待，而应该将其纳入到农村经济的整体发展中看，是农村经济和整体金融的交集。最后农村金融应结合现实需求进行考量。农村金融是整体金融下的作用在农村中的包含金融机构，金融产品，以及与之相关的金融组织体系。其中农村金融产品应是结合农村现实需求产生的多样化的金融产品，可以通过信贷、储蓄、投资、理财、保险、信托等产品及其产品组合来实现农村金融产品销售。
农村金融的特点主要表现在几个方面：一是
2五常市农村金融发展现状
2.1农村金融创新主体较为单一，创新机制缺乏
近年来，农村金融产品创新的基础上，县域的金融创新的主体主要是农村信用合作社以及国有商业银行，但是创新的机制尚未完善。一方面，由于严格授权管理的限制，使得农村金融机构的权利，能力和水平并未得到有效的发挥，导致风险管理机制和创新机制失效。另一方面，由于农村金融的市场化仍然处于初级阶段，信贷资源相对短缺，整体竞争能力较弱，使得信贷不足的农村地区，在缺乏资金的情况下，市场竞争力更加低下。于此同时，处于长期垄断地位的国有商业银行对农村资本需求响应不足，并且提供差异化产品的积极性不高，从而造成了现有的金融创新缺乏系统性、针对性和高附加值产品。
2.2农村金融信贷资金质量不高
农业弱质性的制约，进行农业生产面临着不同程度的自然、市场等因素带来的高风险，因此农业金融业会存在着较高的风险。在农村地区，商业性金融机构进行信贷交易过程中，获利能力较弱，运营风险高，所以，参与农村金融服务的积极性不高，使得农村信用社成为最主要的服务三农的金融主体。由于设置的贷款门槛及相应条件的复杂，农民使用这类金融服务的效率较低，甚至转向非正规的民间借贷，市场的金融供求关系出现失衡，资源配置效率大大降低，贷款的资金质量也不高。
2.3农村金融服务供需失衡现象存在
政府对于农村金融投入严重不足，金融服务效率低。农业具有强弱质性，风险系数高，金融机构缺乏信贷投放热情。由于农业保险发展滞后，农业经营风险无法通过尚未健全的保险机制加以分散，农民一旦遭遇风险，可能会无力偿还贷款，抑制了以农信社为主体的金融机构向农户投放金融资源的积极性。与此同时，近年来农村资金严重外流，由于追逐商业利润最大化的目标驱使，农村金融机构在广大农村吸收的资金通过信贷、证券交易等途径转移到非农部门和产业，而农村信贷投放呈现逐年下滑趋势。农村金融供给不能满足农村需求。信贷资金投放农村总量少，增长滞缓，而农业产业化、规模化经营亟需资金支持；农村金融结构不合理，投放到农田基础设施建设的政策性贷款资金多，农民住房、结婚等消费性贷款资金少，小额分散贷款资金投放多，大额产业贷款资金投放少；农村金融机构效率低。
2.4农村金融环境较差，信用体系不健全
目前，许多金融产品内容呈现同质化，许多金融机构甚至直接把城市金融产品简单地推广到农村区域，导致产品内容缺乏特色，更是对农村客户没有吸引力，没有无法满足多元化的农村金融需求。农村金融产品的创新研发应符合当地金融发展的特点，并且需要相应的社会信用保障体系为之保驾护航。 3促进五常市农村金融发展的对策
3.1优化农村金融体制机制
完善的外部机制是保证农村金融良性发展的前提，五常市农村金融市场处于转型的关键节点，由被动提供服务向主动给予服务转变，由单一贷款业务向多元化金融服务转变。这些转变都需要建立完备的农村金融体制。一是要建立融合财政、税收、科技、产业、土地、户籍、社保等在内的配套性、协同性农村金融法制体系，各种相关主体间能够协同、并联处理三农事务。二是建立农村信用、担保体系。创新担保、抵押形式，为农民降低担保条件、增加农民获取小额贷款的能力。建立信用评价考核机制，对五常市农民建立信用档案，在这一体系内，互联互通，保证农民可以获得最大的金融服务的权益，减少金融服务机构的监督成本，降低金融机构的存贷风险。适当的引入土地作为抵押物进行贷款的形式，通过土地流转制度的完善，提高土地的增值效益。三是加强农业保险运营机制的完善。合理区分农业保险等级，在五常市实地调研，设计针对性的农业保险产品，以政府为信用担保，加速市场化运营。
3.2依托互联网 ，适度增加农村地区金融网点
长期以来农村地区的金融供给主体就是农村信用社，缺少竞争，管理僵化，农民获取贷款的能力比较弱。需要积极转变这种局面，引入竞争主体，可以鼓励各类银行在农村地区组建村镇银行，增加服务网点，设立ATM自助设备覆盖范围，尤其是村屯内建立必要的网点。还应该通过宣传，大力发展互联网金融，培训农民使用新型金融媒介的能力，利用互联网金融、移动金融平台，在线办理业务，增加为农民服务的能力和效率。引导社会力量大力推广乡镇电子支付，使得农村金融服务在五常市实现全面覆盖。
3.3建构多元化的监管体系
构建多元化的农村金融监管体系。首先，各个监管主体要强化合作，形成监管合力。人民银行与银监会以及地方政府机构要形成一套从上至下、分工明确又能够及时通的监管体系，既避免监管业务的无端交叉重叠，又能够确保监管指令的畅通执行。需要注意的是，当前农村金融监管的范围已经不局限于信贷业务，而是延伸到了保险、证券等业务。其次，农村金融自身要强化自我监管，既要制定明晰的产权制度和授权信贷制度，又要构建规范的法人治理结构和权利约束制衡机制，通过权威的内部监察稽核制度和岗位交叉手段确保监管效果。另外，要扩充金融行业协会组织的数量，并通过其制度化建设来对农村金融机构进行有效的行业监管。最后，要充分发挥社会监督的作用。一方面，要让会计师事务所、审计师事务所和资产评估师事务所等机构对农村金融机构的业务进行审计监管，避免不良问题出现，另一方面，加快建立对农村金融企业的资信评估工作，要在向社会公布的基础上尽快完善信息披露制度和风险预警机制。
3.4加大政府农村金融投入力度
农村金融发展需要有宽松的政策环境，政府应当采取必要的措施营造良好的金融发展氛围。重要的是加大对农村金融的总体投入，建立专项的财税机制，创新方式，可以减免或者一定比例的降低服务三农的金融机构的相关税率、提供一定标准的农村贷款补贴，从财税政策的角度入手，增加对农村金融的支持力度。在不违反金融相关法律的规定下，适度的放开农村地区商业性银行的自主运营空间，建立灵活的贷款浮动利率，增强服务三农的商业性金融机构的竞争能力和获益空间，在县域内鼓励增加营业网点，深入调研，合理布局，政府给予资金扶持，在金融基础设施建设，包括网点用地、用房等方面的投入。
参考文献：
[1]赵亮. 新农村建设中新型农村金融机构问题探析——以宜城国开村镇银行为例[J]. 廊坊师范学院学报（社会科学版），2015，（02）：101-103.
[2]李凯. 民间资本参加新型农村金融机构建设的障碍与对策分析[J]. 经济研究导刊，2015，（13）：103-104.
[3]林笑. 农村金融：互联网巨头的下一个战场[J]. 农经，2015，（05）：42-44.
[4]赖闽苏，刘青，曹玲. 农村金融体制变迁及其绩效考察（1978～2003）[J]. 中国集体经济，2015，（13）：72-73.
[5]张林. 农村金融改革的弄潮人——记全国先进工作者孔祖根[J]. 中国金融，2015，（09）：87-89.
[6]郑伟. 深化农村金融改革支持“三农”经济发展的思考[J]. 黑龙江金融，2015，（04）：66-68.
[7]邹锦吉. 河南省农村金融发展问题研究[J]. 河南财政税务高等专科学校学报，2015，（02）：45-47.
[8]董彦立，李季刚. 农村金融发展对农村居民收入增长的影响——基于新疆各地区面板数据的实证分析[J]. 西部金融，2015，（04）：20-23.
【关键词】农村金融；信用体系；五常市
[Abstract]Solving the problem of rural finance is the premise and guarantee to solve the problem of "agriculture， countryside and farmers". The on the basis of defining the financial connotation and characteristics of rural， rural financial development of Wuchang City were in-depth analysis， summed up the existing problems， and put forward some suggestions to promote the development of corresponding countermeasures.
[Key words] Rural finance；Credit system；Wuchang City
农业发展最终是为了农民的增收，农民增收需要多种要素的合理配置，资金是重要的部分，离不开农村金融的发展，也就是常说的“农村金融是现代农村经济的核心”。但是，由于一直以来金融更多在城市，农村金融发展的步伐明显落后，存在着诸多问题，阻碍了农村经济的发展。农业作为五常市的重要产业支撑，对农村金融的需求也显得尤为重要。2014年五常市地区生产总值增幅较大，农民人均纯收入也连续增长，城乡差距不断缩小。五常市结合地区基本情况和总体发展特征，出台了相关系列政策文件，不断探求融资模式的创新，解决农业发展的资金问题，促进农村金融环境不断改善。但是，由于各种体制机制及认识水平等因素的影响，仍存在诸多问题，诸如产权流转限制及审批权限等，需要加快解决并完善，因此，选择五常市农村金融发展具有重要现实意义。
1农村金融的内涵界定及特征
农村金融市场是指在农村地区进行以信用为基础的资金交易所产生的市场，包括正规和非正规两种主要形式的市场。在农村金融市场上，农民可以实现各种金融需求。农村金融在新的时期，应该受到足够的重视，并且在新农村建设中作为一个关键环节来对待。因此，农村金融的概念应从功能的角度进行重新定义。首先农村金融应是新农村建设中与农村经济发展相适应的农村金融，是具有促进经济发展功能的金融，是农村范畴下的金融机构、金融市场和组织体系。然后农村金融应结合农村经济来考虑和建设，农村金融是农村经济的子系统的，它既属于农村经济又具有自己的特点，因此，不能将农村金融割裂的对待，而应该将其纳入到农村经济的整体发展中看，是农村经济和整体金融的交集。最后农村金融应结合现实需求进行考量。农村金融是整体金融下的作用在农村中的包含金融机构，金融产品，以及与之相关的金融组织体系。其中农村金融产品应是结合农村现实需求产生的多样化的金融产品，可以通过信贷、储蓄、投资、理财、保险、信托等产品及其产品组合来实现农村金融产品销售。
农村金融的特点主要表现在几个方面：一是
2五常市农村金融发展现状
2.1农村金融创新主体较为单一，创新机制缺乏
近年来，农村金融产品创新的基础上，县域的金融创新的主体主要是农村信用合作社以及国有商业银行，但是创新的机制尚未完善。一方面，由于严格授权管理的限制，使得农村金融机构的权利，能力和水平并未得到有效的发挥，导致风险管理机制和创新机制失效。另一方面，由于农村金融的市场化仍然处于初级阶段，信贷资源相对短缺，整体竞争能力较弱，使得信贷不足的农村地区，在缺乏资金的情况下，市场竞争力更加低下。于此同时，处于长期垄断地位的国有商业银行对农村资本需求响应不足，并且提供差异化产品的积极性不高，从而造成了现有的金融创新缺乏系统性、针对性和高附加值产品。
2.2农村金融信贷资金质量不高
农业弱质性的制约，进行农业生产面临着不同程度的自然、市场等因素带来的高风险，因此农业金融业会存在着较高的风险。在农村地区，商业性金融机构进行信贷交易过程中，获利能力较弱，运营风险高，所以，参与农村金融服务的积极性不高，使得农村信用社成为最主要的服务三农的金融主体。由于设置的贷款门槛及相应条件的复杂，农民使用这类金融服务的效率较低，甚至转向非正规的民间借贷，市场的金融供求关系出现失衡，资源配置效率大大降低，贷款的资金质量也不高。
2.3农村金融服务供需失衡现象存在
政府对于农村金融投入严重不足，金融服务效率低。农业具有强弱质性，风险系数高，金融机构缺乏信贷投放热情。由于农业保险发展滞后，农业经营风险无法通过尚未健全的保险机制加以分散，农民一旦遭遇风险，可能会无力偿还贷款，抑制了以农信社为主体的金融机构向农户投放金融资源的积极性。与此同时，近年来农村资金严重外流，由于追逐商业利润最大化的目标驱使，农村金融机构在广大农村吸收的资金通过信贷、证券交易等途径转移到非农部门和产业，而农村信贷投放呈现逐年下滑趋势。农村金融供给不能满足农村需求。信贷资金投放农村总量少，增长滞缓，而农业产业化、规模化经营亟需资金支持；农村金融结构不合理，投放到农田基础设施建设的政策性贷款资金多，农民住房、结婚等消费性贷款资金少，小额分散贷款资金投放多，大额产业贷款资金投放少；农村金融机构效率低。
2.4农村金融环境较差，信用体系不健全
目前，许多金融产品内容呈现同质化，许多金融机构甚至直接把城市金融产品简单地推广到农村区域，导致产品内容缺乏特色，更是对农村客户没有吸引力，没有无法满足多元化的农村金融需求。农村金融产品的创新研发应符合当地金融发展的特点，并且需要相应的社会信用保障体系为之保驾护航。 3促进五常市农村金融发展的对策
3.1优化农村金融体制机制
完善的外部机制是保证农村金融良性发展的前提，五常市农村金融市场处于转型的关键节点，由被动提供服务向主动给予服务转变，由单一贷款业务向多元化金融服务转变。这些转变都需要建立完备的农村金融体制。一是要建立融合财政、税收、科技、产业、土地、户籍、社保等在内的配套性、协同性农村金融法制体系，各种相关主体间能够协同、并联处理三农事务。二是建立农村信用、担保体系。创新担保、抵押形式，为农民降低担保条件、增加农民获取小额贷款的能力。建立信用评价考核机制，对五常市农民建立信用档案，在这一体系内，互联互通，保证农民可以获得最大的金融服务的权益，减少金融服务机构的监督成本，降低金融机构的存贷风险。适当的引入土地作为抵押物进行贷款的形式，通过土地流转制度的完善，提高土地的增值效益。三是加强农业保险运营机制的完善。合理区分农业保险等级，在五常市实地调研，设计针对性的农业保险产品，以政府为信用担保，加速市场化运营。
3.2依托互联网 ，适度增加农村地区金融网点
长期以来农村地区的金融供给主体就是农村信用社，缺少竞争，管理僵化，农民获取贷款的能力比较弱。需要积极转变这种局面，引入竞争主体，可以鼓励各类银行在农村地区组建村镇银行，增加服务网点，设立ATM自助设备覆盖范围，尤其是村屯内建立必要的网点。还应该通过宣传，大力发展互联网金融，培训农民使用新型金融媒介的能力，利用互联网金融、移动金融平台，在线办理业务，增加为农民服务的能力和效率。引导社会力量大力推广乡镇电子支付，使得农村金融服务在五常市实现全面覆盖。
3.3建构多元化的监管体系
构建多元化的农村金融监管体系。首先，各个监管主体要强化合作，形成监管合力。人民银行与银监会以及地方政府机构要形成一套从上至下、分工明确又能够及时通的监管体系，既避免监管业务的无端交叉重叠，又能够确保监管指令的畅通执行。需要注意的是，当前农村金融监管的范围已经不局限于信贷业务，而是延伸到了保险、证券等业务。其次，农村金融自身要强化自我监管，既要制定明晰的产权制度和授权信贷制度，又要构建规范的法人治理结构和权利约束制衡机制，通过权威的内部监察稽核制度和岗位交叉手段确保监管效果。另外，要扩充金融行业协会组织的数量，并通过其制度化建设来对农村金融机构进行有效的行业监管。最后，要充分发挥社会监督的作用。一方面，要让会计师事务所、审计师事务所和资产评估师事务所等机构对农村金融机构的业务进行审计监管，避免不良问题出现，另一方面，加快建立对农村金融企业的资信评估工作，要在向社会公布的基础上尽快完善信息披露制度和风险预警机制。
3.4加大政府农村金融投入力度
农村金融发展需要有宽松的政策环境，政府应当采取必要的措施营造良好的金融发展氛围。重要的是加大对农村金融的总体投入，建立专项的财税机制，创新方式，可以减免或者一定比例的降低服务三农的金融机构的相关税率、提供一定标准的农村贷款补贴，从财税政策的角度入手，增加对农村金融的支持力度。在不违反金融相关法律的规定下，适度的放开农村地区商业性银行的自主运营空间，建立灵活的贷款浮动利率，增强服务三农的商业性金融机构的竞争能力和获益空间，在县域内鼓励增加营业网点，深入调研，合理布局，政府给予资金扶持，在金融基础设施建设，包括网点用地、用房等方面的投入。
参考文献：
[1]赵亮. 新农村建设中新型农村金融机构问题探析——以宜城国开村镇银行为例[J]. 廊坊师范学院学报（社会科学版），2015，（02）：101-103.
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[7]邹锦吉. 河南省农村金融发展问题研究[J]. 河南财政税务高等专科学校学报，2015，（02）：45-47.
[8]董彦立，李季刚. 农村金融发展对农村居民收入增长的影响——基于新疆各地区面板数据的实证分析[J]. 西部金融，2015，（04）：20-23.