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摘 要：小微企业是实体经济中最活跃的因素，也是我国宏观经济高质量运行的重要支撑。目前我国金融机构的信贷资源热衷于投向国有背景的项目或大中型企业，小微企业普遍面临着融资难融资贵的问题。鉴于此，本文对我国小微企业信贷问题进行了分析，以供参考。
关键词：小微企业;信贷问题;策略
0 引言
党的十九大以来，决策层、监管层连续打出多套“组合拳”，着力化解小微企业的融资困境，金融在其中扮演着极其重要的角色，起着不可替代的作用。分析研究如何构建有效的金融支持体系，促进小微企业可持续发展，无论是当前还是未来，都具有十分重要的现实意义。
1 小微企业信贷风控存在的痛点
1.1小微企业的特征
其一，经营特征：数量庞大，家庭式管理水平落后，规模较小，技术落后落后，创新能力不足。其二，财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明，不规范，融资能力弱。其三，生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业平均寿命3.5岁。其四，行业特征：小型加工制造，零售贸易，餐饮服务等。
1.2小微企业信贷风控存在的痛点
其一，信息收集难度大，小微企业客户数量庞大，涉及面广，而且存在较多的异常值或缺失值。其二，尽职调查成本高，不仅尽职调查的成本高，且尽调用户的体验不佳。其三，风险预警针对性弱，风险预警颗粒度大，针对性偏弱，容易造成优劣客户区分度不清晰。其四，风险甄别实用性差，甄别维度单一、或者预警方式与甄别方式易于造成误判。
2 小微企业信贷风险成因分析
2.1小微企业资产规模小、抗风险能力弱
一般的小微企业资产规模小，没有什么核心技术，生产出来的产品竞争力较小，替代品较多，导致利润较低，面对外界的冲击力，抵抗能力很低。小微企业通常没有核心的技术，在激烈的竞争中往往处于不利的位置，小微企业要想赢得合作的机会，往往会对下游企业进行赊销，下游供应商便对小微企业的资金无偿地占用，增加了小微企业的财务负担。可见，小微企业的经营风险在一定程度上增加了银行的信贷风险。
2.2小微企业公司治理结构不完善
在大中型企业中，为了避免一人决策出现经营风险的可能性，公司在做决策的时候会十分谨慎，管理层要开多次会议仔细商量从而得出最终的决策。但是在小微企业的所有权和经营权并没有分离，往往是老板个人掌握的。这样一来老板个人的专业管理技术以及经验就显得十分重要。另一方面，小微企业对老板的个人行为缺乏约束。私营业主通常会混淆公司和个人的财产，老板个人会觉得公司就是自己的财产，从而会出现企业在经营活动中违法违规的行为。
2.3银行自身内控因素
一方面，银行在贷前审批时过分地注重于小微企业抵押物或者来自第三方的担保，对于企业的还款来源不够注重。另一方面，小微企业数量多，银行对于客户经理的需求量还是比较大的。但是由于小微企业贷款金额少，管理成本高，收益率低，客户经理的待遇普遍不高，导致客户经理这一岗位的人才缺乏。在各项业绩指标的任务下，这些大多缺乏从业经验工作人员往往会为了完成工作任务，将授信作为营销手段，导致操作风险上升。
2.4信贷产品设计不科学
随着国家对小微企业信贷政策的不断倾斜，金融机构纷纷加大了对小微企业金融服务和信贷产品的创新力度，但与小微企业的实际需求相比，信贷产品的科学性、实用性仍有较大提升空间。主要表现为：一是商业银行推出的信贷产品同质化严重，很多都是偏向一些特别优质的小微企业，提供的贷款额度偏小，而对那些现阶段质地一般但发展前景较好又急需资金的小微企业很少提供个性化和场景化服务;二是信贷产品流程过于复杂，审批环节过多，小微企业需要较长时间才能获得贷款，无法满足小微企业“短频急”的资金需求;三是信贷管理人员市场调查不充分，没有针对不同地域、不同行业、不同发展阶段的小微企业推出相应的信贷产品，难以满足小微企业多样化的金融服务需求;四是信贷产品对贷款使用的限制过多，与小微企业灵活多变的经营模式不合拍，在瞬息万变的市场中往往显得束手无策;五是信贷产品的定价仍然较高，对普惠金融政策的落实还有待时日。
3 小微企业信贷风险管理对策
3.1加强小微企业信贷基础设施建设
一是要进一步完善征信体系。要在央行征信体系的基础上，利用云计算、大数据等信息技术，将分散于各个部门、各个行业、各个地区的信息进行整合，建立全面覆盖我国小微企业信息的基础数据库，开展线上资信查询、信用评估、融资理财等服务，降低信息不对称带来的金融风险;二是要建立小微企业公共服务平台。由政府部门牵头，整合社会媒体等公共服务资源，搭建银行与小微企业的对接平台，促进银企合作;三是要制定针对小微企业的信用评级制度，积极发展服务于小微企业的信用评级机构;四是要加快建立一个多方参与、风险共担的担保增信体系，有效解决小微企业融资担保问题。
3.2转变信贷经营理念
银行金融机构要转变过去的为大企业大客户服务的理念，适应国家政策调整，积极为小微企业服务，在国家宏观调控下认真反思，在自身发展的困境中通过对小微企业的授信拓展解决当前的风险。另一方面银行要转变过去的强调抵押的思想，坚持为小微企业服务，解决小微企业发展中的资金问题。总之，银行等金融机构要从宏观上转变信贷经营理念，坚持科学发展观的指引，建立起科学的小微企业金融支持机制，帮助小微企业渡过难关。
3.3培養专业人才
银行等金融机构要根据小微企业的个性，培养出专门为小微企业金融支持服务的经营人才，并且要加强对这些专业人才进行考核，让他们通过实践和自我考察获得进步，进而积极的投身于小微企业金融支持创新工作中。加强小微企业贷款经营人员的专业技能培训，培养一批专业骨干人员，并且建立相应的激励奖励机制，保障小微企业金融支持创新发展。 3.4抵押小微企业固定资产，降低放贷风险
银行可以通过评估小微企业资产状况，通过贷前抵押该企业固定资产的方式降低自身放贷风险。此固定资产抵押数值的大小可由小微企业信用等级和银行贷后对资金的追踪情况共同决定。当小微企业信用等级高，抵押的固定资产即可数值小，当小微企业的信用等级低，抵押的固定资产就应该相应的多。针对上文所分析的银行贷后追踪，若贷后银行发现该企业经营状况良好，可在该企业未还款前就减少其抵押的固定资产，缓解小微企业压力。其中抵押的固定资产数值与小微企业信用等级之间的对应关系，还款前所减少的抵押数值随时间的变化关系，以及最终限定的小微企业还款时间可分别通过判别分析、多元回归分析来解决。在进行多元回归分析时，小微企业信用等级、贷后经营情况、员工数量、资产负债比、固定资产总值均可当作自变量进行分析。对小微企业固定资产抵押的合理把控，将有助于银行降低放贷风险。
3.5完善信贷风险管理组织
小微企业贷款处于初期阶段，许多银行的贷款审批和风险控制仍由个人信贷业务部门负责，导致贷款风险无法有效监控和预防。考虑到小微企业客户多、杂、散，其贷款频率高、时间急，银行应该针对性地建立风险管理组织，实时对企业的积极活动和资金去向进行分析和监管。
3.6构建全业务闭环流程，实现全面风险管理
金融是高風险行业。风险无处不在，无时不有。金融科技的分析运算能力可以帮助金融机构构建一套针对小微企业进行全方位的数据风控体系，科学完整的风控体系必须运用金融科技手段实现，从前端获客，客户评价，客户服务，再到客户管理的全业务闭环流程。在各个环节上做到准入底线，风险偏好，客群管理，信息共享四统一。实现信贷业务贷前准入审核，反欺诈风险评估，贷中偿还能力评估，贷后异常行为实时监控预警等全流程信贷业务风控及画像解决方案，杜绝欺诈，降低贷款不良率，使贷前，贷中，贷后各方面达到有机统一，从而实现全流程风险防控，全口径风险监测，提升风险管理的精细化智能化水平。
3.7加强基层网点小微企业信贷风险管理建设
随着银行业务的下沉转型，基层网点将是国有银行服务小微企业的转型之路，县域支行应以基层网点服务能力建设为基础，形成做好服务就是防控风险的管理理念。一方面，利用县域物理网点规模、区位优势和资源禀赋，将“潜在客户”转化为“有效需求客户”，提高基层网点风险防控的主动权，降低企业逆向选择。另一方面，加强青年人才的培养，组建优质的风险管理团队，定期将优秀的客户经理输送基层网点，提升基层信贷人员的小微企业服务能力，增强县域支行风险管理的人才储备。
3.8利用法律风险防控提高信贷风险管理水平
法律是银行信贷风险管理的有利手段，商业银行应强化法律风险意识，树立“风险为本、合规为先”的经营理念。一方面，应通过案例教导、检查督导及奖惩引导，加强全员对信贷法律知识的理解，严格规范信贷产品操作流程，防范协议、合同等文本的法律审查漏洞，降低员工道德风险及操作风险。另一方面，在经济下行期，要“因企施策”化解风险，密切关注小微企业经营变化和发展趋势，解决信贷资产“重放轻管”问题，在小微企业信贷资产发生“质变”之前，防范和化解风险，将银行与企业的损失降到最低限度。
4 结束语
小微企业已经成为我国国民经济体系的重要组成部分，极大地促进了国家经济结构调整和就业机会增加，在技术和商业模式创新等方面也有举足轻重的影响力。然而，小微企业较为微弱，不比大企业较强的抗风险能力，其自身发展受到颇多限制。在重视小微企业发展的同时，银行也应该为贷款资金的风险进行考虑，减小利益受损的风险，做好小微企业信贷管理。
参考文献
[1]于小梅，石磊，储慧，倪睿.关于小微企业信贷业务管理现状的研究——以农商行泰州分行为例[J].纳税，2018，12（32）：268.
[2]袁青竹.银行小微企业信用贷款风险的控制研究[J].黑龙江科学，2018，9（21）：138-139.
[3]刘晓春.小微企业信贷的能与不能[J].中国经济信息，2018（20）：16-17.
[4]赵春光.新金融生态下小微企业信贷支持策略探讨[J].经贸实践，2018（19）：127.
[5]邵立敏，邵立杰.我国商业银行农村小微企业信贷风险防范研究[J].农业经济，2018（08）：104-106.
[6]薛颖骁.小微企业信用贷款风险控制问题[J].今日财富，2018（07）：39-40.
作者简介：
高亚伦，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理.
关键词：小微企业;信贷问题;策略
0 引言
党的十九大以来，决策层、监管层连续打出多套“组合拳”，着力化解小微企业的融资困境，金融在其中扮演着极其重要的角色，起着不可替代的作用。分析研究如何构建有效的金融支持体系，促进小微企业可持续发展，无论是当前还是未来，都具有十分重要的现实意义。
1 小微企业信贷风控存在的痛点
1.1小微企业的特征
其一，经营特征：数量庞大，家庭式管理水平落后，规模较小，技术落后落后，创新能力不足。其二，财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明，不规范，融资能力弱。其三，生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业平均寿命3.5岁。其四，行业特征：小型加工制造，零售贸易，餐饮服务等。
1.2小微企业信贷风控存在的痛点
其一，信息收集难度大，小微企业客户数量庞大，涉及面广，而且存在较多的异常值或缺失值。其二，尽职调查成本高，不仅尽职调查的成本高，且尽调用户的体验不佳。其三，风险预警针对性弱，风险预警颗粒度大，针对性偏弱，容易造成优劣客户区分度不清晰。其四，风险甄别实用性差，甄别维度单一、或者预警方式与甄别方式易于造成误判。
2 小微企业信贷风险成因分析
2.1小微企业资产规模小、抗风险能力弱
一般的小微企业资产规模小，没有什么核心技术，生产出来的产品竞争力较小，替代品较多，导致利润较低，面对外界的冲击力，抵抗能力很低。小微企业通常没有核心的技术，在激烈的竞争中往往处于不利的位置，小微企业要想赢得合作的机会，往往会对下游企业进行赊销，下游供应商便对小微企业的资金无偿地占用，增加了小微企业的财务负担。可见，小微企业的经营风险在一定程度上增加了银行的信贷风险。
2.2小微企业公司治理结构不完善
在大中型企业中，为了避免一人决策出现经营风险的可能性，公司在做决策的时候会十分谨慎，管理层要开多次会议仔细商量从而得出最终的决策。但是在小微企业的所有权和经营权并没有分离，往往是老板个人掌握的。这样一来老板个人的专业管理技术以及经验就显得十分重要。另一方面，小微企业对老板的个人行为缺乏约束。私营业主通常会混淆公司和个人的财产，老板个人会觉得公司就是自己的财产，从而会出现企业在经营活动中违法违规的行为。
2.3银行自身内控因素
一方面，银行在贷前审批时过分地注重于小微企业抵押物或者来自第三方的担保，对于企业的还款来源不够注重。另一方面，小微企业数量多，银行对于客户经理的需求量还是比较大的。但是由于小微企业贷款金额少，管理成本高，收益率低，客户经理的待遇普遍不高，导致客户经理这一岗位的人才缺乏。在各项业绩指标的任务下，这些大多缺乏从业经验工作人员往往会为了完成工作任务，将授信作为营销手段，导致操作风险上升。
2.4信贷产品设计不科学
随着国家对小微企业信贷政策的不断倾斜，金融机构纷纷加大了对小微企业金融服务和信贷产品的创新力度，但与小微企业的实际需求相比，信贷产品的科学性、实用性仍有较大提升空间。主要表现为：一是商业银行推出的信贷产品同质化严重，很多都是偏向一些特别优质的小微企业，提供的贷款额度偏小，而对那些现阶段质地一般但发展前景较好又急需资金的小微企业很少提供个性化和场景化服务;二是信贷产品流程过于复杂，审批环节过多，小微企业需要较长时间才能获得贷款，无法满足小微企业“短频急”的资金需求;三是信贷管理人员市场调查不充分，没有针对不同地域、不同行业、不同发展阶段的小微企业推出相应的信贷产品，难以满足小微企业多样化的金融服务需求;四是信贷产品对贷款使用的限制过多，与小微企业灵活多变的经营模式不合拍，在瞬息万变的市场中往往显得束手无策;五是信贷产品的定价仍然较高，对普惠金融政策的落实还有待时日。
3 小微企业信贷风险管理对策
3.1加强小微企业信贷基础设施建设
一是要进一步完善征信体系。要在央行征信体系的基础上，利用云计算、大数据等信息技术，将分散于各个部门、各个行业、各个地区的信息进行整合，建立全面覆盖我国小微企业信息的基础数据库，开展线上资信查询、信用评估、融资理财等服务，降低信息不对称带来的金融风险;二是要建立小微企业公共服务平台。由政府部门牵头，整合社会媒体等公共服务资源，搭建银行与小微企业的对接平台，促进银企合作;三是要制定针对小微企业的信用评级制度，积极发展服务于小微企业的信用评级机构;四是要加快建立一个多方参与、风险共担的担保增信体系，有效解决小微企业融资担保问题。
3.2转变信贷经营理念
银行金融机构要转变过去的为大企业大客户服务的理念，适应国家政策调整，积极为小微企业服务，在国家宏观调控下认真反思，在自身发展的困境中通过对小微企业的授信拓展解决当前的风险。另一方面银行要转变过去的强调抵押的思想，坚持为小微企业服务，解决小微企业发展中的资金问题。总之，银行等金融机构要从宏观上转变信贷经营理念，坚持科学发展观的指引，建立起科学的小微企业金融支持机制，帮助小微企业渡过难关。
3.3培養专业人才
银行等金融机构要根据小微企业的个性，培养出专门为小微企业金融支持服务的经营人才，并且要加强对这些专业人才进行考核，让他们通过实践和自我考察获得进步，进而积极的投身于小微企业金融支持创新工作中。加强小微企业贷款经营人员的专业技能培训，培养一批专业骨干人员，并且建立相应的激励奖励机制，保障小微企业金融支持创新发展。 3.4抵押小微企业固定资产，降低放贷风险
银行可以通过评估小微企业资产状况，通过贷前抵押该企业固定资产的方式降低自身放贷风险。此固定资产抵押数值的大小可由小微企业信用等级和银行贷后对资金的追踪情况共同决定。当小微企业信用等级高，抵押的固定资产即可数值小，当小微企业的信用等级低，抵押的固定资产就应该相应的多。针对上文所分析的银行贷后追踪，若贷后银行发现该企业经营状况良好，可在该企业未还款前就减少其抵押的固定资产，缓解小微企业压力。其中抵押的固定资产数值与小微企业信用等级之间的对应关系，还款前所减少的抵押数值随时间的变化关系，以及最终限定的小微企业还款时间可分别通过判别分析、多元回归分析来解决。在进行多元回归分析时，小微企业信用等级、贷后经营情况、员工数量、资产负债比、固定资产总值均可当作自变量进行分析。对小微企业固定资产抵押的合理把控，将有助于银行降低放贷风险。
3.5完善信贷风险管理组织
小微企业贷款处于初期阶段，许多银行的贷款审批和风险控制仍由个人信贷业务部门负责，导致贷款风险无法有效监控和预防。考虑到小微企业客户多、杂、散，其贷款频率高、时间急，银行应该针对性地建立风险管理组织，实时对企业的积极活动和资金去向进行分析和监管。
3.6构建全业务闭环流程，实现全面风险管理
金融是高風险行业。风险无处不在，无时不有。金融科技的分析运算能力可以帮助金融机构构建一套针对小微企业进行全方位的数据风控体系，科学完整的风控体系必须运用金融科技手段实现，从前端获客，客户评价，客户服务，再到客户管理的全业务闭环流程。在各个环节上做到准入底线，风险偏好，客群管理，信息共享四统一。实现信贷业务贷前准入审核，反欺诈风险评估，贷中偿还能力评估，贷后异常行为实时监控预警等全流程信贷业务风控及画像解决方案，杜绝欺诈，降低贷款不良率，使贷前，贷中，贷后各方面达到有机统一，从而实现全流程风险防控，全口径风险监测，提升风险管理的精细化智能化水平。
3.7加强基层网点小微企业信贷风险管理建设
随着银行业务的下沉转型，基层网点将是国有银行服务小微企业的转型之路，县域支行应以基层网点服务能力建设为基础，形成做好服务就是防控风险的管理理念。一方面，利用县域物理网点规模、区位优势和资源禀赋，将“潜在客户”转化为“有效需求客户”，提高基层网点风险防控的主动权，降低企业逆向选择。另一方面，加强青年人才的培养，组建优质的风险管理团队，定期将优秀的客户经理输送基层网点，提升基层信贷人员的小微企业服务能力，增强县域支行风险管理的人才储备。
3.8利用法律风险防控提高信贷风险管理水平
法律是银行信贷风险管理的有利手段，商业银行应强化法律风险意识，树立“风险为本、合规为先”的经营理念。一方面，应通过案例教导、检查督导及奖惩引导，加强全员对信贷法律知识的理解，严格规范信贷产品操作流程，防范协议、合同等文本的法律审查漏洞，降低员工道德风险及操作风险。另一方面，在经济下行期，要“因企施策”化解风险，密切关注小微企业经营变化和发展趋势，解决信贷资产“重放轻管”问题，在小微企业信贷资产发生“质变”之前，防范和化解风险，将银行与企业的损失降到最低限度。
4 结束语
小微企业已经成为我国国民经济体系的重要组成部分，极大地促进了国家经济结构调整和就业机会增加，在技术和商业模式创新等方面也有举足轻重的影响力。然而，小微企业较为微弱，不比大企业较强的抗风险能力，其自身发展受到颇多限制。在重视小微企业发展的同时，银行也应该为贷款资金的风险进行考虑，减小利益受损的风险，做好小微企业信贷管理。
参考文献
[1]于小梅，石磊，储慧，倪睿.关于小微企业信贷业务管理现状的研究——以农商行泰州分行为例[J].纳税，2018，12（32）：268.
[2]袁青竹.银行小微企业信用贷款风险的控制研究[J].黑龙江科学，2018，9（21）：138-139.
[3]刘晓春.小微企业信贷的能与不能[J].中国经济信息，2018（20）：16-17.
[4]赵春光.新金融生态下小微企业信贷支持策略探讨[J].经贸实践，2018（19）：127.
[5]邵立敏，邵立杰.我国商业银行农村小微企业信贷风险防范研究[J].农业经济，2018（08）：104-106.
[6]薛颖骁.小微企业信用贷款风险控制问题[J].今日财富，2018（07）：39-40.
作者简介：
高亚伦，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理.