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摘要：近几年来，中小企业融资难的问题变得越来越突出，而企业的融资结构对企业的生产规模和可持续发展影响重大。本文以内蒙古包头市土默特右旗的中小企业开展融资的情况为例，运用公司金融学、货币银行学、统计学的基本理论和方法，采取问卷调查、访谈等实地调研的方式获取数据资料，通过对该旗中小企业融资状况的深入调查和剖析，探究其间题的根源并提出可资借鉴的经验和建议，具有较强的针对性和实践性。
关键词：中小企业 融资结构 融资渠道
1. 引言
1.1 研究背景
近些年来，中小企业对我国社会经济发展所起的作用是功不可没的。它们规模虽小，但数量庞大，已成为经济社会发展的重要力量，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。
但是，由于我国的金融发展水平较低，中小企业的发展起步较晚，融资困难一直是制约中小企业发展的最大因素。又山于我国的政策的原因，大财政，小金融，使得商业银行更愿意贷款给国有大中型企业，而急需资金来周转的中小企业却难以获得信贷支持。随着股份制商业银行、城市和农村商业银行等一批非国有金融机构相继建立起来，中小企业融资难的问题相比以前有所改善。但是，由于中小企业的财务制度并不完善，信用记录差，可抵押担保物较少，投资经营风险高的原因，各金融机构考虑到高风险的因素，对中小企业的贷款条件的审核标准还是很高的。而我国的中小企业又需要继续承担促进经济发展和社会就业的艰巨任务。中小企业应采用先进的机器设备、提升劳动力素质、提高自身的研发能力和管理水平，而自身的资金是远远不够的，这就需要拓宽它们的融资渠道，改善它们的融资环境。
1.2 研究意义
由于多方面的原因，目前中小企业的融资困难已经成为阻碍中小企业正常发展的首要问题。中小企业往往是处于创业或发展时期，自身资金有限。企业的成长壮大是循序渐进的，任何一个大企业也都是从小企业发展而来的。由于中小企业往往在经营上处于市场开拓和培育阶段，其所面临的竞争压力远远高于成熟的大型企业。中小企业迫切需要资金，但中小企业筹资难则是有目共睹的事实，尤其是民营中小企业，除了股东投入的权益资本以及经营过程中形成的自然负债外，似乎很难找到适当的筹资方式，即便是最为普遍的银行借款，似乎也很难实现。中小企业获取银行贷款的途径基本限制在担保贷款和抵押贷款。由于担保人对于所担保的贷款要承担连带还款责任，因而找到一个合适的、符合银行规定条件而又愿成为担保人的企业并非易事。
1.3 本文的研究思路与方法
1.3.1 研究的思路
本文首先从研究中小企业融资的理论框架出发，然后结合实际调研数据和资料对土默特右旗193家中小企业的其中30家进行调查。对融资状况进行了深入的探讨和分析，最后对如何提升土默特右旗中小企业的融资能力、拓宽其融资渠道提出相应的对策建议。
1.3.2 研究的方法
本文的研究以公司金融学、货币银行学和统计学的基本理论和万法为基础对土默特右旗的中小工业企业的融资情况进行研究。采用的方法如下：
（1）理论结合实际。本文将现代企业的融资理论和中小企业的特点相结合，系统地回顾和阐释了中小企业融资结构、融资方式及融资影响因素的理论和实证研究。在上述理论的指导下，对土默特右旗中小工业企业的融资情况进行了深入的分析。
（2）实地调研法。在数据和资料的获取方面，本文以实地调研的方式收集了大量的资料。根据土默特右旗中小企业的行业分布特点，选取30家中小企业进行了问卷调查，共收回有效问卷30份。调查样本的选择兼顾企业的资产规模、所属行业。
（3）访谈法。访谈的对象有中小工业企业的经营者和财务人员、金融机构的信贷员，这种方法可以更为深入地了解中小企业融资的信息，获得标准化问卷中无法获取的信息。
（4）文献资料查阅法。查阅了土默特右旗招商局以及包头市商业局等政府部门对中小企业进行财政资金支持的政策文件和数据资料。
2. 土默特右旗中小企业融资现状
本文将研究对象的范围缩小至土默特右旗的中小工业企业，重点研究某一区域范围内中小企业的融资状况。根据包头市发展改革和经济信息化委员会的最新统计，目前该旗的工业企业以中小规模企业为主。2011年，土默特右旗第二产业的增加值占地区生产总值的比重为59.75%，其中工业增加值占地区生产总值的比重为49.18%。2011年，该旗工业企业创造的总产值、总销售额、总利润和总利税分别为45.9亿元、34.3亿元、14.4亿元和50.7亿元，对推动全旗经济的发展和人民生活水平的提高起到了非常重要的作用。其中，纺织、化工医药、新材料、新能源装备及电力设备制造以及电子信息等五大类企业的产值占工业企业总产值的84%。传统的运输产业在该市工业经济的发展中仍然占据重要地位，同时以新材料和新能源为代表的高新技术产业也逐渐发展起来，2011年实现高新技术产业产值60.6亿元，同比增长30.1%，占全旗工业经济总产值的33.8%。
2.1 土默特右旗中小企业的基本情况
目前，土默特右旗的中小型工业企业处于结构调整和产业升级的关键阶段，充裕的资金对于它们顺利实现这一战略目标意义重大。本次实地调查的对象为中小规模工业企业、金融机构、政府相关部门，调查时间是2012年3月至5月。30家中小企业的行业分布情况如图1所示。
3家属于纺织类企业，占比为10%：5家属于化工医药类企业，占比为16.78%；轻工类有1家，占比均为3.33%；机械冶金类有3家，占比均为10%；材料类企业有2家，占比为6.78%；新能源类企业、电子类企业、交通运输类企业及农产品加工类企业分别有2家、2家、8家、4家，占比分别为6.78%、6.78%、26.78%和13.33%。 按照2003年颁布的《中小企业标准暂行规定》，中小规模工业企业的界定标准为企业职工人数不超过2，000人，或销售额不高于30，000万元，或总资产低于40，000万元。如果企业的从业人员数在300人以下，或销售额低于3，000万元，或总资产不超过4，000万元，则称之为小型企业。在被调查的30家企业中，资产总额在5，000万元以下的小型企业为19家占63.33%，中型企业为4家，占13.33%。中等规模和小规模企业差不多各占一半，后者的比例稍高一些。30家被调查企业总资产的分布情况和中小企业各自的占比如图2和图3所示。
30家被调查企业中，成立时间小于5年的有5家，占比为16.77%，大于等于5年但小于10年的有16家，占比为53.33%，大于等于10年但小于15年的有6家，占比为20%，大于等于15年的有3家，占比为10%（如图4）。
2.2 被调查中小企业的经营状况
2.2.1 销售额增长情况
销售额“持平”指增减幅度在5%以内，“增长或下降”指增减幅度在5%～20%之间，“大幅度增长或下降”指增减幅度超过20%。在30家被调查企业中，两家企业的成立时间不满两年，因而2010年没有销售记录，另外有两家企业未填销售额。在填入有效数据的30家企业中，2011年相比2010年销售额呈现“大幅度”增长的有11家，占40%，销售额有所“增长”的有5家，占18%；销售额“持平”的有4家，占14%；销售额有所“下降”和“大幅度下降”的分别为2家和6家，占比分别为7%和21%（如图5）。总体而言，被调查企业2011年相比2010年销售额呈现一定的增长态势。
2.2.2 盈利增长情况
被调查的30家企业中，5家企业未填入盈利额。其余25家企业中，2011年相比2010年盈利额呈现“大幅度增长”的有9家，占比为36%；盈利“增长或持平”的分别为4家和3家，所占比重为17%和13%盈利呈现“下降或大幅度下降”的分别有2家和5家，所占比重为7%和20%。此外，2家企业2010年为亏损，2011年扭亏为盈，占比为7%（如图6）。考虑到2010年和2011年金融危机对宏观经济和出口的消极影响，这些企业总的销售和盈利增长情况还是可以的。
3. 改善土默特右旗中小企业融资状况的对策
前面在实地调查的基础上对土默特右旗中小工业企业的融资结构和融资方式进行了深入的研究。根据上述的研究结论并结合土默特右旗的经济发展水平对提升该旗中小企业的融资能力、拓宽融资途径以及优化融资环境提出相应的对策。
3.1 中小企业提高自身融资能力的对策
中小企业需要练好“内功”以增强自身的融资能力，即从以下三个方面进行努力。
3.1.1 提高经营管理水平和盈利能力
调查问卷显示，在2010年至2012年5月期间，金融危机对土默特右旗中小企业的销售额和盈利状况产生了一定的负面作用，但总体来看影响程度不大，大部分企业保持了良好的经营业绩，盈利额增长或持平的企业占比为71.95%。一些传统型的中小企业如纺织类企业的规模较小、盈利能力较弱，需要积极吸纳和采用先进的技术工艺、管理理念和管理模式，努力提高企业的经营管理水平和盈利能力。
3.1.2 完善企业的财务制度
通过实地访谈发现，部分中小企业的财务报表随意性大。一些规模较小的企业甚至没有自己专门的财务人员，采取外聘的方式。因此，中小企业有必要改变观念，建立并完善规范的企业财务制度，督促财会人员提高技能，企业财会人员应根据资金需求对融资结构做出最优的选择。规范的财务报表还可以便利金融机构对中小企业的信息收集、贷款审查和贷后监督等工作，缩短企业获得贷款的时间。
3.1.3 保持良好的信用记录
被调查的30家中小企业中，74.73%的企业拥有A级或A级以上的银行资信等级。但是，它们从金融机构获得贷款的信用额度并不高，中小企业要努力提高自身素质和银行资信等级，企业必须诚实披露自身的经营状况等信息。
3.2 土默特右旗大岛贷款担保公司优化担保业务的对策
调查表显示，通过大岛贷款担保公司获得银行贷款的中小企业数目有限，目前开展的43起担保业务均为流动资金贷款业务。原因之一为大岛担保公司成立的时间不长，很多中小企业对担保贷款这种融资方式不甚了解。因此，大岛贷款担保公司急需加强对自身担保业务的宣传，使得更多的中小企业了解并尝试担保贷款这一融资途径。金融机构对中小企业的贷款基本上都是短期贷款，因此担保公司的业务局限于流动资金贷款。与国内的贷款担保公司不同，发达国家的贷款担保公司主要为中小企业的中长期贷款提供担保服务。因此，随着风险管理水平的不断提高，大岛担保公司可以考虑和银行合作尝试中长期贷款的担保业务，满足中小企业扩大再生产和技术改造的资金需求。大岛贷款担保公司接受的反担保措施比较灵活，包括房产、机器设备、土地使用权、股权、其他企业的第三方保证等。在今后的业务中，可以在合理控制风险的前提下使用例如存货、应收账款、无形资产等作为反担保措施，甚至对一些信誉较好的小企业采用信用担保，进一步扩大担保贷款业务的覆盖面。大岛贷款担保公司要利用自身的政府背景实现与工商、税务部门和法院等的信息共享，从而更好地了解中小企业的情况。通过引进担保贷款业务的高素质专业人员，增强自身的风险管理能力，逐渐形成一套科学完善的项目评估和风险管理体制。
3.3 优化中小企业融资平台
“政府部门”要为中小企业和金融机构创造更多相互交流沟通的机会。这一方面可以让中小企业熟悉各种金融产品和融资信息，获得有关融资方面的意见和建议，便于根据自身的发展情况选择服务。另一方面，金融机构也可以借此机会对中小企业进行深入地了解，尝试和一些潜力股中小企业建立中长期关系。此外，政府部门还可以通过土默特右旗中小企业融资网络平台向外界宣传、展示本旗中小企业的发展情况，推广它们的产品，帮助这些企业吸引消费者和投资者。针对目前的贷款以抵押担保贷款为主的现状，相关办理财产抵押登记、保险、公证的行政部门应当为中小企业开辟绿色通道，即通过简化相关手续，降低中小企业取得抵押贷款或担保贷款所花费的时间和资金成本。增强政府资产评估部门对机器设备、企业库存、无形资产等非房产、土地使用权类资产的评估能力，以适应抵押担保贷款的创新趋势。鼓励具有公信力的第三方资产评估公司的发展，逐步完善各类资产的价值评估规范。大力鼓励金融机构创新金融产品，尝试研究知识产权等无形资产的质押贷款管理办法，拓展中小企业的融资渠道。
针对难以从金融机构获得贷款的企业，政府可以尝试设立转贷机构，即先由政府向银行贷款，然后由政府将贷款以小额贷款的形式发放给中小企业。为了更好地发挥政策性贷款担保公司的作用，政府需要增加对土默特右旗大岛贷款公司的资本金支持力度，向其持续补充资本金。此外，可以协助引导更多的民间资本以入股的形式投资于担保公司。资本金规模的扩大能够增强该担保公司抵御风险的能力，扩大其担保业务的覆盖面。在合理控制风险的前提下，政府要鼓励商业银行等金融机构向小额贷款公司贷款，增加其可贷资金的额度。
4. 结论
本文通过实际发展过程中遇到的实际融资案例为基础，对土默特右旗中小企业融资现状需求进行本质性的分析。通过实际的案例调查发现，现阶段对中小企业的贷款都存在问题，其主要原因还是在于中小企业自身因素，一是中小企业的抗风险能力差，二是中小企业的信息不对称，三是中小企业的财务数据不透明，很难获得准确的市场信用评价。由于以上诸多原因导致中小企业融资困难，当然也需要政府有关部门的政策支持。我国中小企业的发展多数是家族式管理方式，一人决策占主导地位。一人的决策失误有可能会导致企业的关门倒闭。多种因素综合导致需要融资的中小企业难以有效获得融资支持。本文对中小企业的信用进行的初步研究，认为信用好、管理方式和团队方式优化、信用等级高的中小企业还是可以融资的，特别是需要透明公开的财务报表的真实性。中小企业分布于各行各业，这种中小企业既有差异性又有其特殊性，行业以及特殊性使得银行以及其他的可信贷机构和个人等无法进行简单的衡量。
随着社会的发展以及对金融项目的进一步的深入研究，中小企业融资过程中遇到的问题以及融资的需求和选择会更加不容易。当然融资企业以及国家银行的信贷也会重视和深入考察。实践和时间的推移以及时代的发展进步，我们国家以及个人需要更多、更新以及更好的融资方式，来满足各个行业乃至各个中小企业发展阶段的融资需求，这将是一个更严峻更重要的研究领域课程。
关键词：中小企业 融资结构 融资渠道
1. 引言
1.1 研究背景
近些年来，中小企业对我国社会经济发展所起的作用是功不可没的。它们规模虽小，但数量庞大，已成为经济社会发展的重要力量，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。
但是，由于我国的金融发展水平较低，中小企业的发展起步较晚，融资困难一直是制约中小企业发展的最大因素。又山于我国的政策的原因，大财政，小金融，使得商业银行更愿意贷款给国有大中型企业，而急需资金来周转的中小企业却难以获得信贷支持。随着股份制商业银行、城市和农村商业银行等一批非国有金融机构相继建立起来，中小企业融资难的问题相比以前有所改善。但是，由于中小企业的财务制度并不完善，信用记录差，可抵押担保物较少，投资经营风险高的原因，各金融机构考虑到高风险的因素，对中小企业的贷款条件的审核标准还是很高的。而我国的中小企业又需要继续承担促进经济发展和社会就业的艰巨任务。中小企业应采用先进的机器设备、提升劳动力素质、提高自身的研发能力和管理水平，而自身的资金是远远不够的，这就需要拓宽它们的融资渠道，改善它们的融资环境。
1.2 研究意义
由于多方面的原因，目前中小企业的融资困难已经成为阻碍中小企业正常发展的首要问题。中小企业往往是处于创业或发展时期，自身资金有限。企业的成长壮大是循序渐进的，任何一个大企业也都是从小企业发展而来的。由于中小企业往往在经营上处于市场开拓和培育阶段，其所面临的竞争压力远远高于成熟的大型企业。中小企业迫切需要资金，但中小企业筹资难则是有目共睹的事实，尤其是民营中小企业，除了股东投入的权益资本以及经营过程中形成的自然负债外，似乎很难找到适当的筹资方式，即便是最为普遍的银行借款，似乎也很难实现。中小企业获取银行贷款的途径基本限制在担保贷款和抵押贷款。由于担保人对于所担保的贷款要承担连带还款责任，因而找到一个合适的、符合银行规定条件而又愿成为担保人的企业并非易事。
1.3 本文的研究思路与方法
1.3.1 研究的思路
本文首先从研究中小企业融资的理论框架出发，然后结合实际调研数据和资料对土默特右旗193家中小企业的其中30家进行调查。对融资状况进行了深入的探讨和分析，最后对如何提升土默特右旗中小企业的融资能力、拓宽其融资渠道提出相应的对策建议。
1.3.2 研究的方法
本文的研究以公司金融学、货币银行学和统计学的基本理论和万法为基础对土默特右旗的中小工业企业的融资情况进行研究。采用的方法如下：
（1）理论结合实际。本文将现代企业的融资理论和中小企业的特点相结合，系统地回顾和阐释了中小企业融资结构、融资方式及融资影响因素的理论和实证研究。在上述理论的指导下，对土默特右旗中小工业企业的融资情况进行了深入的分析。
（2）实地调研法。在数据和资料的获取方面，本文以实地调研的方式收集了大量的资料。根据土默特右旗中小企业的行业分布特点，选取30家中小企业进行了问卷调查，共收回有效问卷30份。调查样本的选择兼顾企业的资产规模、所属行业。
（3）访谈法。访谈的对象有中小工业企业的经营者和财务人员、金融机构的信贷员，这种方法可以更为深入地了解中小企业融资的信息，获得标准化问卷中无法获取的信息。
（4）文献资料查阅法。查阅了土默特右旗招商局以及包头市商业局等政府部门对中小企业进行财政资金支持的政策文件和数据资料。
2. 土默特右旗中小企业融资现状
本文将研究对象的范围缩小至土默特右旗的中小工业企业，重点研究某一区域范围内中小企业的融资状况。根据包头市发展改革和经济信息化委员会的最新统计，目前该旗的工业企业以中小规模企业为主。2011年，土默特右旗第二产业的增加值占地区生产总值的比重为59.75%，其中工业增加值占地区生产总值的比重为49.18%。2011年，该旗工业企业创造的总产值、总销售额、总利润和总利税分别为45.9亿元、34.3亿元、14.4亿元和50.7亿元，对推动全旗经济的发展和人民生活水平的提高起到了非常重要的作用。其中，纺织、化工医药、新材料、新能源装备及电力设备制造以及电子信息等五大类企业的产值占工业企业总产值的84%。传统的运输产业在该市工业经济的发展中仍然占据重要地位，同时以新材料和新能源为代表的高新技术产业也逐渐发展起来，2011年实现高新技术产业产值60.6亿元，同比增长30.1%，占全旗工业经济总产值的33.8%。
2.1 土默特右旗中小企业的基本情况
目前，土默特右旗的中小型工业企业处于结构调整和产业升级的关键阶段，充裕的资金对于它们顺利实现这一战略目标意义重大。本次实地调查的对象为中小规模工业企业、金融机构、政府相关部门，调查时间是2012年3月至5月。30家中小企业的行业分布情况如图1所示。
3家属于纺织类企业，占比为10%：5家属于化工医药类企业，占比为16.78%；轻工类有1家，占比均为3.33%；机械冶金类有3家，占比均为10%；材料类企业有2家，占比为6.78%；新能源类企业、电子类企业、交通运输类企业及农产品加工类企业分别有2家、2家、8家、4家，占比分别为6.78%、6.78%、26.78%和13.33%。 按照2003年颁布的《中小企业标准暂行规定》，中小规模工业企业的界定标准为企业职工人数不超过2，000人，或销售额不高于30，000万元，或总资产低于40，000万元。如果企业的从业人员数在300人以下，或销售额低于3，000万元，或总资产不超过4，000万元，则称之为小型企业。在被调查的30家企业中，资产总额在5，000万元以下的小型企业为19家占63.33%，中型企业为4家，占13.33%。中等规模和小规模企业差不多各占一半，后者的比例稍高一些。30家被调查企业总资产的分布情况和中小企业各自的占比如图2和图3所示。
30家被调查企业中，成立时间小于5年的有5家，占比为16.77%，大于等于5年但小于10年的有16家，占比为53.33%，大于等于10年但小于15年的有6家，占比为20%，大于等于15年的有3家，占比为10%（如图4）。
2.2 被调查中小企业的经营状况
2.2.1 销售额增长情况
销售额“持平”指增减幅度在5%以内，“增长或下降”指增减幅度在5%～20%之间，“大幅度增长或下降”指增减幅度超过20%。在30家被调查企业中，两家企业的成立时间不满两年，因而2010年没有销售记录，另外有两家企业未填销售额。在填入有效数据的30家企业中，2011年相比2010年销售额呈现“大幅度”增长的有11家，占40%，销售额有所“增长”的有5家，占18%；销售额“持平”的有4家，占14%；销售额有所“下降”和“大幅度下降”的分别为2家和6家，占比分别为7%和21%（如图5）。总体而言，被调查企业2011年相比2010年销售额呈现一定的增长态势。
2.2.2 盈利增长情况
被调查的30家企业中，5家企业未填入盈利额。其余25家企业中，2011年相比2010年盈利额呈现“大幅度增长”的有9家，占比为36%；盈利“增长或持平”的分别为4家和3家，所占比重为17%和13%盈利呈现“下降或大幅度下降”的分别有2家和5家，所占比重为7%和20%。此外，2家企业2010年为亏损，2011年扭亏为盈，占比为7%（如图6）。考虑到2010年和2011年金融危机对宏观经济和出口的消极影响，这些企业总的销售和盈利增长情况还是可以的。
3. 改善土默特右旗中小企业融资状况的对策
前面在实地调查的基础上对土默特右旗中小工业企业的融资结构和融资方式进行了深入的研究。根据上述的研究结论并结合土默特右旗的经济发展水平对提升该旗中小企业的融资能力、拓宽融资途径以及优化融资环境提出相应的对策。
3.1 中小企业提高自身融资能力的对策
中小企业需要练好“内功”以增强自身的融资能力，即从以下三个方面进行努力。
3.1.1 提高经营管理水平和盈利能力
调查问卷显示，在2010年至2012年5月期间，金融危机对土默特右旗中小企业的销售额和盈利状况产生了一定的负面作用，但总体来看影响程度不大，大部分企业保持了良好的经营业绩，盈利额增长或持平的企业占比为71.95%。一些传统型的中小企业如纺织类企业的规模较小、盈利能力较弱，需要积极吸纳和采用先进的技术工艺、管理理念和管理模式，努力提高企业的经营管理水平和盈利能力。
3.1.2 完善企业的财务制度
通过实地访谈发现，部分中小企业的财务报表随意性大。一些规模较小的企业甚至没有自己专门的财务人员，采取外聘的方式。因此，中小企业有必要改变观念，建立并完善规范的企业财务制度，督促财会人员提高技能，企业财会人员应根据资金需求对融资结构做出最优的选择。规范的财务报表还可以便利金融机构对中小企业的信息收集、贷款审查和贷后监督等工作，缩短企业获得贷款的时间。
3.1.3 保持良好的信用记录
被调查的30家中小企业中，74.73%的企业拥有A级或A级以上的银行资信等级。但是，它们从金融机构获得贷款的信用额度并不高，中小企业要努力提高自身素质和银行资信等级，企业必须诚实披露自身的经营状况等信息。
3.2 土默特右旗大岛贷款担保公司优化担保业务的对策
调查表显示，通过大岛贷款担保公司获得银行贷款的中小企业数目有限，目前开展的43起担保业务均为流动资金贷款业务。原因之一为大岛担保公司成立的时间不长，很多中小企业对担保贷款这种融资方式不甚了解。因此，大岛贷款担保公司急需加强对自身担保业务的宣传，使得更多的中小企业了解并尝试担保贷款这一融资途径。金融机构对中小企业的贷款基本上都是短期贷款，因此担保公司的业务局限于流动资金贷款。与国内的贷款担保公司不同，发达国家的贷款担保公司主要为中小企业的中长期贷款提供担保服务。因此，随着风险管理水平的不断提高，大岛担保公司可以考虑和银行合作尝试中长期贷款的担保业务，满足中小企业扩大再生产和技术改造的资金需求。大岛贷款担保公司接受的反担保措施比较灵活，包括房产、机器设备、土地使用权、股权、其他企业的第三方保证等。在今后的业务中，可以在合理控制风险的前提下使用例如存货、应收账款、无形资产等作为反担保措施，甚至对一些信誉较好的小企业采用信用担保，进一步扩大担保贷款业务的覆盖面。大岛贷款担保公司要利用自身的政府背景实现与工商、税务部门和法院等的信息共享，从而更好地了解中小企业的情况。通过引进担保贷款业务的高素质专业人员，增强自身的风险管理能力，逐渐形成一套科学完善的项目评估和风险管理体制。
3.3 优化中小企业融资平台
“政府部门”要为中小企业和金融机构创造更多相互交流沟通的机会。这一方面可以让中小企业熟悉各种金融产品和融资信息，获得有关融资方面的意见和建议，便于根据自身的发展情况选择服务。另一方面，金融机构也可以借此机会对中小企业进行深入地了解，尝试和一些潜力股中小企业建立中长期关系。此外，政府部门还可以通过土默特右旗中小企业融资网络平台向外界宣传、展示本旗中小企业的发展情况，推广它们的产品，帮助这些企业吸引消费者和投资者。针对目前的贷款以抵押担保贷款为主的现状，相关办理财产抵押登记、保险、公证的行政部门应当为中小企业开辟绿色通道，即通过简化相关手续，降低中小企业取得抵押贷款或担保贷款所花费的时间和资金成本。增强政府资产评估部门对机器设备、企业库存、无形资产等非房产、土地使用权类资产的评估能力，以适应抵押担保贷款的创新趋势。鼓励具有公信力的第三方资产评估公司的发展，逐步完善各类资产的价值评估规范。大力鼓励金融机构创新金融产品，尝试研究知识产权等无形资产的质押贷款管理办法，拓展中小企业的融资渠道。
针对难以从金融机构获得贷款的企业，政府可以尝试设立转贷机构，即先由政府向银行贷款，然后由政府将贷款以小额贷款的形式发放给中小企业。为了更好地发挥政策性贷款担保公司的作用，政府需要增加对土默特右旗大岛贷款公司的资本金支持力度，向其持续补充资本金。此外，可以协助引导更多的民间资本以入股的形式投资于担保公司。资本金规模的扩大能够增强该担保公司抵御风险的能力，扩大其担保业务的覆盖面。在合理控制风险的前提下，政府要鼓励商业银行等金融机构向小额贷款公司贷款，增加其可贷资金的额度。
4. 结论
本文通过实际发展过程中遇到的实际融资案例为基础，对土默特右旗中小企业融资现状需求进行本质性的分析。通过实际的案例调查发现，现阶段对中小企业的贷款都存在问题，其主要原因还是在于中小企业自身因素，一是中小企业的抗风险能力差，二是中小企业的信息不对称，三是中小企业的财务数据不透明，很难获得准确的市场信用评价。由于以上诸多原因导致中小企业融资困难，当然也需要政府有关部门的政策支持。我国中小企业的发展多数是家族式管理方式，一人决策占主导地位。一人的决策失误有可能会导致企业的关门倒闭。多种因素综合导致需要融资的中小企业难以有效获得融资支持。本文对中小企业的信用进行的初步研究，认为信用好、管理方式和团队方式优化、信用等级高的中小企业还是可以融资的，特别是需要透明公开的财务报表的真实性。中小企业分布于各行各业，这种中小企业既有差异性又有其特殊性，行业以及特殊性使得银行以及其他的可信贷机构和个人等无法进行简单的衡量。
随着社会的发展以及对金融项目的进一步的深入研究，中小企业融资过程中遇到的问题以及融资的需求和选择会更加不容易。当然融资企业以及国家银行的信贷也会重视和深入考察。实践和时间的推移以及时代的发展进步，我们国家以及个人需要更多、更新以及更好的融资方式，来满足各个行业乃至各个中小企业发展阶段的融资需求，这将是一个更严峻更重要的研究领域课程。