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为研究信贷合约中资产抵押、利率定价和违约行为的关系，解释我国信贷实践中存在的“重抵押，轻定价”模式的危害，建立了一个由利率、抵押组成的信贷模型，分析了由利率变动引起的事后收益分配对借款人的抵押资产与还款动机的影响，指出利率变动可能造成企业事前与事后预期收益的差异，形成企业违约、银行清算，实施信贷退出的原因．