论文部分内容阅读
公安部数据截至今年上半年，全国机动车保有量达3.19亿辆，其中汽车保有量达2.29亿辆，私家车保有量达1.8亿辆。以此计算，中国私家车千人保有量达到140辆，逐渐接近发达国家水平。人均保有量增长的大背景下，是四五线城市拥车比例提升，很多年轻人期待买车，有车和没车直接影响生活幸福指数。年轻人的消费观念是花未来的钱，通过信用贷款买车，提前享受更便捷的生活。
汽车金融行业现状
2018年中国汽车行业发展平稳，汽车金融渗透率逐渐增加，但是与全球平均70%的渗透率相比还有一定距离，仍有很大的想象空间。据罗兰贝格《2017年汽车金融报告》数据，英国汽车金融渗透率达到90%，美国汽车金融渗透率达86%。
汽车金融服务市场主要参与者为银行、汽车金融公司、融资租赁公司及互联网汽车服务平台。目前，传统融资租赁方案对客户门槛较高，比如：稳定工作、工资流水、征信良好等，而四五线城市的用户比较难以满足该需求。近期涌现的以租代购金融方案首付低、月供低，资料简单，填补了市场的空白，满足了较低资质或金融不发达地区客群的需求。图表2平安租赁的用户画像中，26～30岁的男性是以租代购的主要群体。
全球来看，科技在助力汽车金融发展中起到了全方位的作用。以VR（虚拟现实）技术为例，有机构通过科技虚拟购车环境，定位目标客户群体，实现无人闭环销售。
典型案例如美國汽车垂直领域的B2C二手车交易平台Carvana，又被称为“汽车界的亚马逊”。这家企业提供拥有360度车辆展示技术，能够自动评估车辆车价、配合质保（7天退货，100天质保），为用户提供多元购车体验。Carvana为用户提供一种体验式消费，以自动售货机的新颖方式，让顾客通过感官记住有价值的体验瞬间，成为一个新销售模式的倡导者。
国内运用科技在购车环节提升用户体验的尝试更为务实，如天猫汽车无人贩卖机落地，天猫汽车自动贩卖可以通过以移动支付、人脸识别和自助服务等线上线下相结合的形式，向消费者提供更便捷的试乘试驾体验，所有的付款和试驾合同手续均在支付宝APP内完成，整个提车流程约十分钟。未来我国的汽车金融将借力金融科技，主动挖掘客户需求，提供给客户无地域限制、无时间限制的购买体验。
金融赋能下的新能源汽车
公安部2018年7月数据：国内新能源车保有199万辆，纯电占比八成。未来新能源汽车将成为购车主流，新能源车销量抢眼，增速远高于传统汽车。中汽协数据显示，2017年，中国新能源汽车产量和销量分别达到79.4万辆和77.7万辆，同比分别增长53.8%和53.3%。2018 年 1～6月新能源汽车产销分别完成 41.3 万辆和41.2 万辆，同比增长 94.9%和 111.6%，销售表现增长提速。从目前政策的导向和行业发展来看，2020年新能源汽车销售量有望达到200万辆。
从政策角度来看，新能源汽车2014年～2016年补贴周期已经结束，多样化的金融方案成为催化新能源汽车发展的重要组成部分。目前，新能源车金融产品与燃油车产品相差不大，没有突出差异。新能源汽车金融产品主要痛点为保值率低，特斯拉三年保值率（55.59%），比亚迪E6三年保值率（34.51%），荣威E50三年保值率 （19.57%）。新能源汽车保值率低导致风险敞口较大，作为风险缓释措施，新能源汽车金融产品大部分设计为首付较高、利率较高、不设残值的零售回租赁金融产品。市场对新能源汽车多样化金融产品有很大需求。
新能源汽车天生就是智能汽车的基础平台。在9月的比亚迪开发者大会上，比亚迪董事长王传福表示：“（汽车）电动化已成定局，各国电动化的时间表已经陆续发布，再加上 5G 等技术的发展，2035年汽车行业将全面进入智能化时代。”在行业中，上汽、吉利等传统汽车制造商与BAT 等互联网企业纷纷布局智能驾驶领域，智能汽车的量产时代正加速到来。智能汽车与金融科技服务的融合能力进一步加强。
在车后市场，伴随新能源汽车产业规模快速发展，传统燃油汽车的保险业务与新能源汽车保险需求呈现差异化。商业车险改革后，我国的车损险定价转变为以车型定价模式。结合新能源车的车辆结构和风险特征，企业和消费者对新能源汽车保费和定损理赔的关注度日益增加。新的智能汽车技术，很可能成为新能源汽车风险定价机制的变化基础。作为新能源汽车的重要动力支持系统，车载电池和充电桩又衍生出了全新的交通能源产业，电池分时租赁、分布式充电服务等创新概念随之而来。未来也可能成为金融从外部赋能新能源汽车的重要环节。
新能源汽车的发展已成为全球汽车工业的重要战略之一，金融标的、金融方案等的多维度创新为新能源汽车的发展加码。金融赋能汽车行业不仅仅是简单金融方案的迭代创新，更是通过金融科技等创新手段不断丰富整个汽车生态圈。
汽车金融行业现状
2018年中国汽车行业发展平稳，汽车金融渗透率逐渐增加，但是与全球平均70%的渗透率相比还有一定距离，仍有很大的想象空间。据罗兰贝格《2017年汽车金融报告》数据，英国汽车金融渗透率达到90%，美国汽车金融渗透率达86%。
汽车金融服务市场主要参与者为银行、汽车金融公司、融资租赁公司及互联网汽车服务平台。目前，传统融资租赁方案对客户门槛较高，比如：稳定工作、工资流水、征信良好等，而四五线城市的用户比较难以满足该需求。近期涌现的以租代购金融方案首付低、月供低，资料简单，填补了市场的空白，满足了较低资质或金融不发达地区客群的需求。图表2平安租赁的用户画像中，26～30岁的男性是以租代购的主要群体。
全球来看，科技在助力汽车金融发展中起到了全方位的作用。以VR（虚拟现实）技术为例，有机构通过科技虚拟购车环境，定位目标客户群体，实现无人闭环销售。
典型案例如美國汽车垂直领域的B2C二手车交易平台Carvana，又被称为“汽车界的亚马逊”。这家企业提供拥有360度车辆展示技术，能够自动评估车辆车价、配合质保（7天退货，100天质保），为用户提供多元购车体验。Carvana为用户提供一种体验式消费，以自动售货机的新颖方式，让顾客通过感官记住有价值的体验瞬间，成为一个新销售模式的倡导者。
国内运用科技在购车环节提升用户体验的尝试更为务实，如天猫汽车无人贩卖机落地，天猫汽车自动贩卖可以通过以移动支付、人脸识别和自助服务等线上线下相结合的形式，向消费者提供更便捷的试乘试驾体验，所有的付款和试驾合同手续均在支付宝APP内完成，整个提车流程约十分钟。未来我国的汽车金融将借力金融科技，主动挖掘客户需求，提供给客户无地域限制、无时间限制的购买体验。
金融赋能下的新能源汽车
公安部2018年7月数据：国内新能源车保有199万辆，纯电占比八成。未来新能源汽车将成为购车主流，新能源车销量抢眼，增速远高于传统汽车。中汽协数据显示，2017年，中国新能源汽车产量和销量分别达到79.4万辆和77.7万辆，同比分别增长53.8%和53.3%。2018 年 1～6月新能源汽车产销分别完成 41.3 万辆和41.2 万辆，同比增长 94.9%和 111.6%，销售表现增长提速。从目前政策的导向和行业发展来看，2020年新能源汽车销售量有望达到200万辆。
从政策角度来看，新能源汽车2014年～2016年补贴周期已经结束，多样化的金融方案成为催化新能源汽车发展的重要组成部分。目前，新能源车金融产品与燃油车产品相差不大，没有突出差异。新能源汽车金融产品主要痛点为保值率低，特斯拉三年保值率（55.59%），比亚迪E6三年保值率（34.51%），荣威E50三年保值率 （19.57%）。新能源汽车保值率低导致风险敞口较大，作为风险缓释措施，新能源汽车金融产品大部分设计为首付较高、利率较高、不设残值的零售回租赁金融产品。市场对新能源汽车多样化金融产品有很大需求。
新能源汽车天生就是智能汽车的基础平台。在9月的比亚迪开发者大会上，比亚迪董事长王传福表示：“（汽车）电动化已成定局，各国电动化的时间表已经陆续发布，再加上 5G 等技术的发展，2035年汽车行业将全面进入智能化时代。”在行业中，上汽、吉利等传统汽车制造商与BAT 等互联网企业纷纷布局智能驾驶领域，智能汽车的量产时代正加速到来。智能汽车与金融科技服务的融合能力进一步加强。
在车后市场，伴随新能源汽车产业规模快速发展，传统燃油汽车的保险业务与新能源汽车保险需求呈现差异化。商业车险改革后，我国的车损险定价转变为以车型定价模式。结合新能源车的车辆结构和风险特征，企业和消费者对新能源汽车保费和定损理赔的关注度日益增加。新的智能汽车技术，很可能成为新能源汽车风险定价机制的变化基础。作为新能源汽车的重要动力支持系统，车载电池和充电桩又衍生出了全新的交通能源产业，电池分时租赁、分布式充电服务等创新概念随之而来。未来也可能成为金融从外部赋能新能源汽车的重要环节。
新能源汽车的发展已成为全球汽车工业的重要战略之一，金融标的、金融方案等的多维度创新为新能源汽车的发展加码。金融赋能汽车行业不仅仅是简单金融方案的迭代创新，更是通过金融科技等创新手段不断丰富整个汽车生态圈。