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【摘 要】 伴随着互联网金融的发展，出现了形式多样的融资平台，有效改善了我国中小企业的融资现状，但互联网金融仍存在一定问题，针对于此，需要健全相关法规、强化监管、加强中小企业自身监管、建设相关平台协调机制，促使互联网金融健康高速发展，有效解决中小企业的融资问题。
【关键词】 互联网金融模式 中小企业 融资问题
一、中小企业融资与互联网金融发展现状
（一）传统金融模式下中小企业融资现状。传统金融模式下的融资困难主要体现在以下三方面，其一，融资渠道少。企业的壮大是建立在一定资金基础之上的，而中小企业自身的资金有限，在企业的后期发展中常常捉襟见肘，在传统金融模式下，大多只能选择向银行借贷。然而，很多中小企业存在诸如管理不够规范，财务方面相关制度不够完善;缺乏稳定的业务，对市场波动敏感，抗风险能力差;公司规模有待发展，固定资产较少，难以提供相当价值的抵押等问题，导致银行不愿为其提供贷款。其二，融资成本高。首先，频繁进行融资，导致人工费以及相关财务费等支出显著增长;其次，在融资过程中，中小企业往往没有话语权，一方面，面对银行提出的额外费用，只能无条件接受，另一方面，面对不良贷款、私募债饭费等现象，也只能被迫接受。其三，融资风险大。由于中小企业向银行借贷遇到的阻力较大，不得已会采用民间借贷方式，而民间借贷给企业带来的风险无疑是巨大的。
（二）互联网金融融资发展现状。随着互联网的高速发展，互联网融资也出现了很多全新的模式。第一，P2P模式。这种模式广泛收集单笔数额较少的资金，将其提供给需要筹资的企业。作为线上模式，不仅打破了时空限制，而且更为快捷，保障双方权益。第二，电商融资模式。该模式以大型电商为依托，为资质良好的企业提供资金支持。第三，众筹模式。该模式的门槛更低，关注点在于项目的创新性，企业的项目有亮点、有新意，就可以通过该模式获得大众的支持，筹得资金。第四，金融机构互联网化。金融机构进行相关贷款融资平台建设，一方面方便了中小企业进行贷款，另一方面也促使了银行业务量的增长。
二、互联网金融模式背景下，中小企业融资优势
（一）降低融资成本、拓宽融资渠道。在传统金融模式下，民间借贷大多是以高利贷的形式进行，这给中小企业带来了巨大的融资压力与风险，类似的，银行借贷对中小企业也不甚友善。银行为了最大程度保护自身利益，在放贷给中小企业时一般会通过增加附加条件来提高融资成本，进而导致企业的贷款利率增长。互联网金融之所以能有效控制融资成本，是由于其提前将信贷风险降低，不需要依赖于风险转移。同时，互联网金融方式的融资，减少了中间环节，全部线上操作，对于资金的供需双方来讲，都极大的节省了融资成本。
中小企业由于其自身发展的局限性，无法依赖于证券等方式进行资金筹集，只能通过内源性的方式进行融资。而单纯的内源性融资对于企业的发展并没有很大的助益，企业碍于其规模、业务等因素进行融资时也会遇到诸多阻碍。随着互联网金融的发展，形式多样、操作灵活的互联网融资模式为中小企业提供了更多的选择。
（二）降低融资门槛、提升融资效率。传统金融模式下，银行放贷的审批手续复杂、审核条件严苛，且时间周期长，很多中小企业由于自身资质、规模等问题，无法及时获得贷款资金，或者无法通过贷款审批，使企业错失发展机遇，甚至由于缺少资金支持导致企业走向破产。而多种互联网融资平台，对企业的资质要求相对较低，审批手续更为简化，放贷周期短，为众多中小企业降低了融资门槛。同时，由于互联网金融全面線上办理，极大的提高了融资效率，有效的帮助企业抓住发展机遇。
（三）解决信息不对称问题。信息不对等是指在事件内主体双方所掌握的内容不均衡，在传统融资方式下表现为，中小企业有借贷需求，但面对多种融资方式时，由于信息缺乏，无法选择出最适合本企业的方式;而银行作为资金提供方，无法有效对申请贷款的中小企业进行全面综合评估，出于对其资质等方面问题的考虑，在放贷过程中也存在诸多顾虑。而在互联网金融融资平台，中小企业可以获取到有关资金供给方的有效信息，选择出最适宜的融资方式，同时资金供给方也可以借助大数据实现对企业的全面评估，包括信用信息、经营信息等，最大程度降低自身放贷风险。
三、互联网金融模式背景下，中小企业融资问题
（一）法律规范缺失。随着互联网的技术的发展，互联网金融也在急速发展，而与之相应的监管机制却处于缺位状态。例如P2P平台在蓬勃发展后，出现了跑路现象，不仅给资方带来严重损失，更降低了中小企业对融资平台的信任，极大的影响了互联网金融的发展。究其原因，由于缺乏有效监管，目前互联网金融领域的监管存在权责不清的问题，多种互联网金融融资模式与多个监管机构之间不是一一对应的关系，而是混业经营、分业监管，这就可能导致监管不力。互联网金融在高速发展的初期阶段，不可避免的存在不规范之处，需要尽快完善相关法规，保证其在正常的轨道上发展。
（二）征信体系不完善。尽管依赖于大数据技术，互联网金融可以实现对中小企业相关信息的评估，尽可能的降低借贷风险，但由于互联网金融平台相关数据库中，有关中小企业借贷信息部分内容尚未与央行联网、实现信息互通，没有实现信息共享的数据是片面的，依赖于这样的数据是无法对企业进行有效评估的。在征信体系不健全的情况下，很容易发生企业重复融资的现象，这对于资金供给方来讲是存在极高风险的，一旦企业经营不善，不仅损害资方利益，更影响到了整个互联网金融行业的发展。
（三）信息安全存在风险。互联网金融的发展是建立在互联网技术的发展之上的，因而网络安全问题对互联网金融有着最直接的影响。首先，我国互联网金融起步较晚，很多核心技术、软件等均是引进于国外，在后期系统运行维护过程中，可能存在一定问题;其次，网络技术虽然在不断发展，但其本身仍存在一定危险系数，企业在进行网络申请贷款时，会将企业相关信息联网提交，一旦发生遭遇黑客等，导致企业信息泄露，会给企业带来不可预计的损失。 （四）信贷配给不科学。相比于传统金融模式，互联网金融已经使借贷双方尽可能多的了解到对方信息，尽管如此，互联网金融仍然存在一定程度的信息不对称，双方仅仅通过融资平台很难进行准确的评估。因而，双方均会采取一定措施最大程度保护自身利益，资金供给方会提高利率或者增加其他额外费用，而企业在选择投资项目时可能会剑走偏锋，选择高风险项目，期待可以带来高收益。这种恶性循环的信贷供给，在一定程度上消耗了互联网融资平台在中小企业融资中的优势。
四、互联网金融背景下应对中小企业融资问题的对策
（一）加强宣传，强化政策引导与支持。为改善我国中小企业融资现状，应该加强宣传，通过多种传播媒介广泛介绍互联网金融，帮助有融资需求的企业拓宽融资渠道，找到合适的融资平台。同时要对互联网金融实行政策倾斜，互联网金融的发展在一定程度上可以有效激发市场活力，因而有必要出台相关政策，帮助互联网金融融资平台健康发展。
（二）健全相关法律法规，加强监管力度。互联网金融作为中小企业的发展契机，同时也存在一定风险。不法分子认为网络是法外之地，肆意违规，因而加强对互联网金融融资平台的监管势在必行。只有健全相关法律法规，明确相关监管机构职责，加强监管，才能切实保证借贷双方的合法利益，才能有效的保障互联网金融的健康发展。
（三）规范中小企业发展与自身建设。加强企业自身建设，不仅是实现企业发展的先决条件，也是更好实现融资的必要条件。首先，企业要重视人才，加强对职员的培训，在互联网金融时代下，财务人员需要具备互联网金融意识和相关安全意识，能够帮公司选出适宜的融资平台。其次，企业需要提升自身的风险意识，邀请相关专家帮助企业识别风险、规避风险，进而提升企业的征信水平。第三，完善内控系统，加强企业对资金的监控，提高企業的资本运行效率。在一定程度上来讲，随着企业的发展壮大，融资的难度会随之降低。
（四）加快互联网金融协调平台建设。随着互联网金融的迅猛发展，出现了形式多样的互联网金融融资平台，但是由于各个平台之间、以及平台和央行之间的信息没有实现数据共享，单独采用某一平台的数据库进行企业信用评价往往不够全面。因而，有必要加强互联网金融协调平台的建设，加强各个平台间的数据共享，尽可能的降低借贷风险。
五、结语
中小企业对我国经济的贡献不可忽视，帮助中小企业解决融资问题、使其实现自身发展壮大，有着举足轻重的现实意义。面对中小企业融资困难的现状，互联网金融平台的出现有效的改善了中小企业融资过程中的尴尬处境，互联网金融平台使中小企业更为便捷的享受到了金融服务。目前互联网金融仍面临一些亟待解决的问题，因而着眼于互联网金融模式下中小企业的融资问题有着非常重要的现实意义。
【参考文献】
[1] 费超群.互联网金融背景下我国中小企业融资研究[D].苏州：苏州大学，2018.
[2] 王景利.金融创新化解中小企业融资难问题研究[J].金融理论与教学，2018（6）：33-35
【关键词】 互联网金融模式 中小企业 融资问题
一、中小企业融资与互联网金融发展现状
（一）传统金融模式下中小企业融资现状。传统金融模式下的融资困难主要体现在以下三方面，其一，融资渠道少。企业的壮大是建立在一定资金基础之上的，而中小企业自身的资金有限，在企业的后期发展中常常捉襟见肘，在传统金融模式下，大多只能选择向银行借贷。然而，很多中小企业存在诸如管理不够规范，财务方面相关制度不够完善;缺乏稳定的业务，对市场波动敏感，抗风险能力差;公司规模有待发展，固定资产较少，难以提供相当价值的抵押等问题，导致银行不愿为其提供贷款。其二，融资成本高。首先，频繁进行融资，导致人工费以及相关财务费等支出显著增长;其次，在融资过程中，中小企业往往没有话语权，一方面，面对银行提出的额外费用，只能无条件接受，另一方面，面对不良贷款、私募债饭费等现象，也只能被迫接受。其三，融资风险大。由于中小企业向银行借贷遇到的阻力较大，不得已会采用民间借贷方式，而民间借贷给企业带来的风险无疑是巨大的。
（二）互联网金融融资发展现状。随着互联网的高速发展，互联网融资也出现了很多全新的模式。第一，P2P模式。这种模式广泛收集单笔数额较少的资金，将其提供给需要筹资的企业。作为线上模式，不仅打破了时空限制，而且更为快捷，保障双方权益。第二，电商融资模式。该模式以大型电商为依托，为资质良好的企业提供资金支持。第三，众筹模式。该模式的门槛更低，关注点在于项目的创新性，企业的项目有亮点、有新意，就可以通过该模式获得大众的支持，筹得资金。第四，金融机构互联网化。金融机构进行相关贷款融资平台建设，一方面方便了中小企业进行贷款，另一方面也促使了银行业务量的增长。
二、互联网金融模式背景下，中小企业融资优势
（一）降低融资成本、拓宽融资渠道。在传统金融模式下，民间借贷大多是以高利贷的形式进行，这给中小企业带来了巨大的融资压力与风险，类似的，银行借贷对中小企业也不甚友善。银行为了最大程度保护自身利益，在放贷给中小企业时一般会通过增加附加条件来提高融资成本，进而导致企业的贷款利率增长。互联网金融之所以能有效控制融资成本，是由于其提前将信贷风险降低，不需要依赖于风险转移。同时，互联网金融方式的融资，减少了中间环节，全部线上操作，对于资金的供需双方来讲，都极大的节省了融资成本。
中小企业由于其自身发展的局限性，无法依赖于证券等方式进行资金筹集，只能通过内源性的方式进行融资。而单纯的内源性融资对于企业的发展并没有很大的助益，企业碍于其规模、业务等因素进行融资时也会遇到诸多阻碍。随着互联网金融的发展，形式多样、操作灵活的互联网融资模式为中小企业提供了更多的选择。
（二）降低融资门槛、提升融资效率。传统金融模式下，银行放贷的审批手续复杂、审核条件严苛，且时间周期长，很多中小企业由于自身资质、规模等问题，无法及时获得贷款资金，或者无法通过贷款审批，使企业错失发展机遇，甚至由于缺少资金支持导致企业走向破产。而多种互联网融资平台，对企业的资质要求相对较低，审批手续更为简化，放贷周期短，为众多中小企业降低了融资门槛。同时，由于互联网金融全面線上办理，极大的提高了融资效率，有效的帮助企业抓住发展机遇。
（三）解决信息不对称问题。信息不对等是指在事件内主体双方所掌握的内容不均衡，在传统融资方式下表现为，中小企业有借贷需求，但面对多种融资方式时，由于信息缺乏，无法选择出最适合本企业的方式;而银行作为资金提供方，无法有效对申请贷款的中小企业进行全面综合评估，出于对其资质等方面问题的考虑，在放贷过程中也存在诸多顾虑。而在互联网金融融资平台，中小企业可以获取到有关资金供给方的有效信息，选择出最适宜的融资方式，同时资金供给方也可以借助大数据实现对企业的全面评估，包括信用信息、经营信息等，最大程度降低自身放贷风险。
三、互联网金融模式背景下，中小企业融资问题
（一）法律规范缺失。随着互联网的技术的发展，互联网金融也在急速发展，而与之相应的监管机制却处于缺位状态。例如P2P平台在蓬勃发展后，出现了跑路现象，不仅给资方带来严重损失，更降低了中小企业对融资平台的信任，极大的影响了互联网金融的发展。究其原因，由于缺乏有效监管，目前互联网金融领域的监管存在权责不清的问题，多种互联网金融融资模式与多个监管机构之间不是一一对应的关系，而是混业经营、分业监管，这就可能导致监管不力。互联网金融在高速发展的初期阶段，不可避免的存在不规范之处，需要尽快完善相关法规，保证其在正常的轨道上发展。
（二）征信体系不完善。尽管依赖于大数据技术，互联网金融可以实现对中小企业相关信息的评估，尽可能的降低借贷风险，但由于互联网金融平台相关数据库中，有关中小企业借贷信息部分内容尚未与央行联网、实现信息互通，没有实现信息共享的数据是片面的，依赖于这样的数据是无法对企业进行有效评估的。在征信体系不健全的情况下，很容易发生企业重复融资的现象，这对于资金供给方来讲是存在极高风险的，一旦企业经营不善，不仅损害资方利益，更影响到了整个互联网金融行业的发展。
（三）信息安全存在风险。互联网金融的发展是建立在互联网技术的发展之上的，因而网络安全问题对互联网金融有着最直接的影响。首先，我国互联网金融起步较晚，很多核心技术、软件等均是引进于国外，在后期系统运行维护过程中，可能存在一定问题;其次，网络技术虽然在不断发展，但其本身仍存在一定危险系数，企业在进行网络申请贷款时，会将企业相关信息联网提交，一旦发生遭遇黑客等，导致企业信息泄露，会给企业带来不可预计的损失。 （四）信贷配给不科学。相比于传统金融模式，互联网金融已经使借贷双方尽可能多的了解到对方信息，尽管如此，互联网金融仍然存在一定程度的信息不对称，双方仅仅通过融资平台很难进行准确的评估。因而，双方均会采取一定措施最大程度保护自身利益，资金供给方会提高利率或者增加其他额外费用，而企业在选择投资项目时可能会剑走偏锋，选择高风险项目，期待可以带来高收益。这种恶性循环的信贷供给，在一定程度上消耗了互联网融资平台在中小企业融资中的优势。
四、互联网金融背景下应对中小企业融资问题的对策
（一）加强宣传，强化政策引导与支持。为改善我国中小企业融资现状，应该加强宣传，通过多种传播媒介广泛介绍互联网金融，帮助有融资需求的企业拓宽融资渠道，找到合适的融资平台。同时要对互联网金融实行政策倾斜，互联网金融的发展在一定程度上可以有效激发市场活力，因而有必要出台相关政策，帮助互联网金融融资平台健康发展。
（二）健全相关法律法规，加强监管力度。互联网金融作为中小企业的发展契机，同时也存在一定风险。不法分子认为网络是法外之地，肆意违规，因而加强对互联网金融融资平台的监管势在必行。只有健全相关法律法规，明确相关监管机构职责，加强监管，才能切实保证借贷双方的合法利益，才能有效的保障互联网金融的健康发展。
（三）规范中小企业发展与自身建设。加强企业自身建设，不仅是实现企业发展的先决条件，也是更好实现融资的必要条件。首先，企业要重视人才，加强对职员的培训，在互联网金融时代下，财务人员需要具备互联网金融意识和相关安全意识，能够帮公司选出适宜的融资平台。其次，企业需要提升自身的风险意识，邀请相关专家帮助企业识别风险、规避风险，进而提升企业的征信水平。第三，完善内控系统，加强企业对资金的监控，提高企業的资本运行效率。在一定程度上来讲，随着企业的发展壮大，融资的难度会随之降低。
（四）加快互联网金融协调平台建设。随着互联网金融的迅猛发展，出现了形式多样的互联网金融融资平台，但是由于各个平台之间、以及平台和央行之间的信息没有实现数据共享，单独采用某一平台的数据库进行企业信用评价往往不够全面。因而，有必要加强互联网金融协调平台的建设，加强各个平台间的数据共享，尽可能的降低借贷风险。
五、结语
中小企业对我国经济的贡献不可忽视，帮助中小企业解决融资问题、使其实现自身发展壮大，有着举足轻重的现实意义。面对中小企业融资困难的现状，互联网金融平台的出现有效的改善了中小企业融资过程中的尴尬处境，互联网金融平台使中小企业更为便捷的享受到了金融服务。目前互联网金融仍面临一些亟待解决的问题，因而着眼于互联网金融模式下中小企业的融资问题有着非常重要的现实意义。
【参考文献】
[1] 费超群.互联网金融背景下我国中小企业融资研究[D].苏州：苏州大学，2018.
[2] 王景利.金融创新化解中小企业融资难问题研究[J].金融理论与教学，2018（6）：33-35