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目前，可供购房者选择的商业贷款已达十几种之多，名称各异，运作方式也是各有千秋。尽管目前各银行的还贷方式很多样，但目前所有商业住房贷款品种，都是基于中国人民银行所规定的基本房贷方式——等额房贷和递减房贷，各种房贷产品其实万变不离其宗，没有说哪个房贷产品是好的，哪个是差的，只有最适合自己的，只有适合自己的才是最好的。对于普通购房者而言，再未来仍有加息的预期下，选择“合身”的房贷品种，就能在经济博弈中取得主动。
外资银行：房贷优惠多多
选择房贷产品时，必须“辎铢必较”。房贷者首先应该了解各银行提供的房贷产品优惠的幅度，再在这基础上，选择个性的房贷产品。而在房贷的优惠服务上，外资银行的优势较为明显。
外资银行在中国全面开放后，开始与中资银行争夺“房贷”这块蛋糕。外资银行在争夺房贷市场上攻势迅猛，在近期开展房贷业务的推广期里出台了多种优惠，以期在短期内尽快占领市场。
外资银行比较青睐5年以上的中长期房贷客户，不少规定最长贷款期为30年。但各个银行的按揭贷款首付比例不尽相同，最高可达八成。东亚银行最长贷款期限30年，符合条件的最高可办理八成按揭。渣打银行可办理七成30年贷款，并可直接到银行办理按揭业务。花旗银行按揭贷款额度最高可达房产价格或评估价格的70%，年限最长达30年。
特别在外资银行在争夺房贷市场的推广期，房贷者享受的优惠服务更多。如汇丰银行和渣打银行的推广期内，贷款手续费、公正费、物业估价费、律师费全免，且免受首年保险费。对于提前还贷的宽容上，外资银行更显得“大度”。比如贷款人想要提前还款，只需要提前通知银行就可以了，如渣打银行对于提前还款收取的违约金也相对灵活。渣打银行1年内罚总欠款德％，1年后不收违约金。全款提前还款只需要提前30天即可；部分提前还款只需要提前14天通知即可；对于每次提前还款的金额不做要求。
此外，一贯推崇“尊贵客户服务”的外资银行在很多细节上更加人性化。比如一旦购房人的房屋经过审批能够在外资银行获得贷款，外资银行会有专门房贷顾问，针对每个客户进行一对一服务，遇到任何问题都可以直接找房贷顾问商量解决。
中资银行：个性化房贷量身定做
个性化的房贷产品都有自己的特点，不同的还款方式适应不同收入人群。省息不是选择房贷的唯一标准，只有依据自己资金收支情况，细心研究不同银行的房贷产品，才能筛选出适合自身实际的贷款方式。下面介绍几种适合特定人群的特色房贷。
1、气球贷
“气球贷”简单来说就是为房贷消费者设定了3种贷款期限，分别为3年、5年和10年。而在计算月供和利息时则可以选择更长的还款期限，如10年、20年和30年。这样可以在贷款期限内降低月供数额，而贷款期满后则要将剩余大部分本金一次性还给银行。
深圳发展银行广州分行个贷中心总经理王宏介绍，通过“气球贷”，可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年、10年），但以较长的期限（譬如15年）来计算月供。每月还款压力自然减少，实现轻松的还贷。它改变了传统房贷只能按照实际贷款期限对应的贷款利率计算月供的还款方式，将短的贷款期限和长的月供计算期相结合，在适用短的贷款期限对应利率的情况下，从而大大减轻贷款初期月供压力。
2、“气球贷”第5年末的贷款余额需要一次性偿还。
当然，“气球贷”贷款到期时，需要一次性规还较大部分本金，因此“气球贷”适合特定的人群。一是考虑短期房贷的消费者，并有提前还款的需求；二是预期未来较短年限（最长10年）中自己的资金实力会有较大提高或后期将有大额资金进账；三是房贷期仅偿还较少月供，将其余款项运用至其他投资渠道，以获得更高投资回报的具有投资战略眼光和敢于承担风险的房产投资者；四是中高收入阶层的房产消费者，他们较高的收入能在较短期限内积累一定的资金。
2、随借随还
招商银行推出的“随借随还”房贷相当于提前还贷。通过“随借”，房贷者用多少借多少，借多少钱计多少天息，清清楚楚贷款，明明白白付息。通过“随还”，房贷者可根据自己的家庭财务状况，结合自己的职业规划自行设计还款计划。“随还”功能可以实现当天还款，当日结息，次日即按剩余本金计息。
房贷者办理该业务前，需在办理个人住房抵押循环授信。在办理“随借随还”后，客户可办理一个关联活期账户用于还贷，将平日闲置资金存入该账户，设定账户金额大于多少时就可用于还贷，银行每天自动扣除这部分资金还房贷。“随借随还”为房贷者提供了天天提前还贷的功能，存款账户上只要有钱，只要够你设定的金额，就会划转至贷款账户，增加提前还款量。
因此，“随借随还”一方面提供了最为便捷的借款和还款途径，另一方面也使贷款成为了家庭理财的核心工具，它在最大限度内满足了客户自由安排资金、自行制定还款计划的需求。“随借随还”比较适合普通房贷客户。由于目前活期存款和贷款的利差较大，按照新的贷款利率政策，5年期以上房贷利率即使打了8.5折，也达到6.12%，高出活期存款利率5%以上，这个利差已远远大于一般理财产品的收益，所以有了闲钱不要存银行，选择提前还贷，不失为一种理财方式。
3、组合贷款
①本金分段组合还贷法
民生银行推出的这种组合贷款是在传统等额本金及等额本息还款方式的基础上形成的，根据借款人的收入成长曲线，将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息，为借款人“量身定做”的还款方式。并可根据借款人未来的收入变化，灵活安排其每期供款额；可依据借款人支出的变化，合理调整借款人的每期供款额。
这种房贷比较适合中青年借款人，比如在刚参加工作不久收入较少的时候就少安排还款本金，收入稳定丰厚的30-45岁，就多安排还款本金等。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的供款金额。这种组合还款可根据借款人未来的收入变化，灵活安排其每期供款额；依据借款人支出的变化，合理调整借款人的每期供款额。
②固定利率金额组合/期限组合贷款
光大银行在固定利率的基础上，创新出固定利率金额组合/期限组合贷款的组合还贷法，它既可利用固贷锁定未来几年的加息风险，又可在加息周期结束后及时享受到降息的利益，进可攻退可守。
固定利率金额组合产品即在全部贷款期限内，一部分贷款本金执行固定利率，其余贷款本金执行浮动利率。例如，以客户50万元、20年期限的房贷，可以选择20万元执行固定利率，30万元选择浮动利率。
而固定利率期限组合产品即在一定的贷款期限内执行固定利率，固定利率执行期限届满后，客户可选择继续执行固定利率偿还剩余贷款，也可以选择浮动利率偿还剩余贷款。以客户50万、20年期限的房贷计算，可采用5年期的固定利率＋15年的浮动利率。
这类房贷组合比较适合认为我国利率水平处于升息阶段的而未来收入比较稳定的的人。他们在第一段选择固定利率的同时，可以根据利率水平预期，约定第二段为固定利率或浮动利率，以此满足房贷者在不同期限内执行不同固定利率的要求。
外资银行：房贷优惠多多
选择房贷产品时，必须“辎铢必较”。房贷者首先应该了解各银行提供的房贷产品优惠的幅度，再在这基础上，选择个性的房贷产品。而在房贷的优惠服务上，外资银行的优势较为明显。
外资银行在中国全面开放后，开始与中资银行争夺“房贷”这块蛋糕。外资银行在争夺房贷市场上攻势迅猛，在近期开展房贷业务的推广期里出台了多种优惠，以期在短期内尽快占领市场。
外资银行比较青睐5年以上的中长期房贷客户，不少规定最长贷款期为30年。但各个银行的按揭贷款首付比例不尽相同，最高可达八成。东亚银行最长贷款期限30年，符合条件的最高可办理八成按揭。渣打银行可办理七成30年贷款，并可直接到银行办理按揭业务。花旗银行按揭贷款额度最高可达房产价格或评估价格的70%，年限最长达30年。
特别在外资银行在争夺房贷市场的推广期，房贷者享受的优惠服务更多。如汇丰银行和渣打银行的推广期内，贷款手续费、公正费、物业估价费、律师费全免，且免受首年保险费。对于提前还贷的宽容上，外资银行更显得“大度”。比如贷款人想要提前还款，只需要提前通知银行就可以了，如渣打银行对于提前还款收取的违约金也相对灵活。渣打银行1年内罚总欠款德％，1年后不收违约金。全款提前还款只需要提前30天即可；部分提前还款只需要提前14天通知即可；对于每次提前还款的金额不做要求。
此外，一贯推崇“尊贵客户服务”的外资银行在很多细节上更加人性化。比如一旦购房人的房屋经过审批能够在外资银行获得贷款，外资银行会有专门房贷顾问，针对每个客户进行一对一服务，遇到任何问题都可以直接找房贷顾问商量解决。
中资银行：个性化房贷量身定做
个性化的房贷产品都有自己的特点，不同的还款方式适应不同收入人群。省息不是选择房贷的唯一标准，只有依据自己资金收支情况，细心研究不同银行的房贷产品，才能筛选出适合自身实际的贷款方式。下面介绍几种适合特定人群的特色房贷。
1、气球贷
“气球贷”简单来说就是为房贷消费者设定了3种贷款期限，分别为3年、5年和10年。而在计算月供和利息时则可以选择更长的还款期限，如10年、20年和30年。这样可以在贷款期限内降低月供数额，而贷款期满后则要将剩余大部分本金一次性还给银行。
深圳发展银行广州分行个贷中心总经理王宏介绍，通过“气球贷”，可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年、10年），但以较长的期限（譬如15年）来计算月供。每月还款压力自然减少，实现轻松的还贷。它改变了传统房贷只能按照实际贷款期限对应的贷款利率计算月供的还款方式，将短的贷款期限和长的月供计算期相结合，在适用短的贷款期限对应利率的情况下，从而大大减轻贷款初期月供压力。
2、“气球贷”第5年末的贷款余额需要一次性偿还。
当然，“气球贷”贷款到期时，需要一次性规还较大部分本金，因此“气球贷”适合特定的人群。一是考虑短期房贷的消费者，并有提前还款的需求；二是预期未来较短年限（最长10年）中自己的资金实力会有较大提高或后期将有大额资金进账；三是房贷期仅偿还较少月供，将其余款项运用至其他投资渠道，以获得更高投资回报的具有投资战略眼光和敢于承担风险的房产投资者；四是中高收入阶层的房产消费者，他们较高的收入能在较短期限内积累一定的资金。
2、随借随还
招商银行推出的“随借随还”房贷相当于提前还贷。通过“随借”，房贷者用多少借多少，借多少钱计多少天息，清清楚楚贷款，明明白白付息。通过“随还”，房贷者可根据自己的家庭财务状况，结合自己的职业规划自行设计还款计划。“随还”功能可以实现当天还款，当日结息，次日即按剩余本金计息。
房贷者办理该业务前，需在办理个人住房抵押循环授信。在办理“随借随还”后，客户可办理一个关联活期账户用于还贷，将平日闲置资金存入该账户，设定账户金额大于多少时就可用于还贷，银行每天自动扣除这部分资金还房贷。“随借随还”为房贷者提供了天天提前还贷的功能，存款账户上只要有钱，只要够你设定的金额，就会划转至贷款账户，增加提前还款量。
因此，“随借随还”一方面提供了最为便捷的借款和还款途径，另一方面也使贷款成为了家庭理财的核心工具，它在最大限度内满足了客户自由安排资金、自行制定还款计划的需求。“随借随还”比较适合普通房贷客户。由于目前活期存款和贷款的利差较大，按照新的贷款利率政策，5年期以上房贷利率即使打了8.5折，也达到6.12%，高出活期存款利率5%以上，这个利差已远远大于一般理财产品的收益，所以有了闲钱不要存银行，选择提前还贷，不失为一种理财方式。
3、组合贷款
①本金分段组合还贷法
民生银行推出的这种组合贷款是在传统等额本金及等额本息还款方式的基础上形成的，根据借款人的收入成长曲线，将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息，为借款人“量身定做”的还款方式。并可根据借款人未来的收入变化，灵活安排其每期供款额；可依据借款人支出的变化，合理调整借款人的每期供款额。
这种房贷比较适合中青年借款人，比如在刚参加工作不久收入较少的时候就少安排还款本金，收入稳定丰厚的30-45岁，就多安排还款本金等。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的供款金额。这种组合还款可根据借款人未来的收入变化，灵活安排其每期供款额；依据借款人支出的变化，合理调整借款人的每期供款额。
②固定利率金额组合/期限组合贷款
光大银行在固定利率的基础上，创新出固定利率金额组合/期限组合贷款的组合还贷法，它既可利用固贷锁定未来几年的加息风险，又可在加息周期结束后及时享受到降息的利益，进可攻退可守。
固定利率金额组合产品即在全部贷款期限内，一部分贷款本金执行固定利率，其余贷款本金执行浮动利率。例如，以客户50万元、20年期限的房贷，可以选择20万元执行固定利率，30万元选择浮动利率。
而固定利率期限组合产品即在一定的贷款期限内执行固定利率，固定利率执行期限届满后，客户可选择继续执行固定利率偿还剩余贷款，也可以选择浮动利率偿还剩余贷款。以客户50万、20年期限的房贷计算，可采用5年期的固定利率＋15年的浮动利率。
这类房贷组合比较适合认为我国利率水平处于升息阶段的而未来收入比较稳定的的人。他们在第一段选择固定利率的同时，可以根据利率水平预期，约定第二段为固定利率或浮动利率，以此满足房贷者在不同期限内执行不同固定利率的要求。