保险的必需，是因为没有任何一个金融产品能够像保险那样，在家庭成员遭遇风险时，起到以小搏大的作用。出险时，往往可以获得所缴保费几百倍的赔付。而其他金融产品却无法担此重任，解决一个普通家庭的燃眉之急。
　　正因为保险有如此重要的价值，也使得其价格不菲。虽然保险公司的盈利是以死差、费差和利差来体现的，但羊毛出在羊身上，投保人为获得保险的价值，必须以保费的形式承担全部成本。这其中包括保险代理人的高比例佣金、保险公司的运营费用以及利润。
　　
　　寻找保险实用功效
　　
　　对于任何昂贵而必需的东西，我们首先想到的应该就是少花钱，多办事，提高性价比。体现在保险中，就是保额保费比。事实表明，这完全可以做到。但为什么成交的保单中，有那么多低性价比的保单、甚至天价保单呢?这要从保险的几大功能说起。
　　在成熟的保险市场，保险一般具有风险保障、强制储蓄、投资增值、合理避税、锁定资产、遗产转移等功能，所以保险资产在家庭中占据了相当的比例。但是对比中国大陆的实际情况，不难发现上面的6项功能中，只有风险保障具有绝对优势。
　　强制储蓄：这部分的收益率明显低于银行1年定期存款税后利率。因此，相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支。除非对于财务自制能力极弱的人，否则完全可以省掉这笔钱。
　　投资增值由于保险公司资产管理经验、对保险业投资监管等多种因素，目前保险公司作为机构投资者，在市场整体上与其他机构投资者(如基金公司)相比并不占优；而且保费中的投资部分(如投连险和万能险中的投资账户)，同样可能面临风险。
　　合理避税：我国的税制体系，决定了普通家庭的收入都是税后的，无法通过购买保险来规避。锁定资产：属于购买保险的特殊用途(如躲避债务)，不同的人有不同的动机，此处不做评论。
　　遗产转移我国的遗产税没有明确的出台日期，至少在目前，通过购买高额保险规避遗产税，还是没有什么必要的。一般情况下，没有必要过于未雨绸缪，因为连遗产税起征点都没有明晰的概念。
　　因此投保人如果不去仔细分析，就直接效仿中国香港地区或者美国，很容易南橘北枳。剖析花哨产品本质
　　根据前面的分析来看，目前我国保险产品的可取功能还是比较纯粹的(即以风险保障为主)。但为什么市场上的保单还是那么晦涩呢?除了医学、法律的专业术语外，财务方面的设计确实也难倒了很多人——设计出来的保单是综合的，比如寿险就包含了定期寿险、传统终身寿险、两全寿险、万能寿险、投资连结险等，以及专门用于教育、养老等用途的寿险。
　　其实，保险是相对简单的产品。除了基本的保障功能外，还有储蓄或者投资功能的产品，保险公司对此进行了专门的包装和设计。目的是使投保人通过购买一份保险，便可解决风险规避、收支安排、储蓄安排、投资安排等多个方面需求，进而解决养老金、子女教育金、按揭计划等家庭中的实际财务难题。从保险行业内部来说，这些功能的确为家庭提供了一站式的解决方案，具有积极的意义。但对于投保人来说，并非万灵丹。
　　就拿返还型寿险来说，保险推销员的一句“出事赔付，不出事到期返还”，让投保人感觉到怎么都划算，实则经不起推算。下面就以被保险人刘先生投保某寿险公司的两全寿险和其对应的定期寿险(两全寿险=对应期限的定期寿险+对应期限的储蓄)为例进行比较分析。
　　表中给出的仅仅是保险期满的利益。实际上，如果被保险人在保险期间内(如40岁时)身故或高残，方案1可以获得10万元的赔付，而方案2除此之外还可以获得银行定存本利和23240元，共计123240元。明显方案2占优。而如果将方案2中的1年期存款改为5年期存款，则可以获得更明显的优势。除此之外，未来一段时间仍会处于利息上升的通道，方案2的优势更加明显。
　　由此不难看出，购买两全/教育金/养老年金等储蓄型保险产品，在当前情况下是不太合适的，因为目前保险监管部门定的统一的精算上限利率为2.5％。
　　另外，寿险是保经济责任的，因此家里的非退休收入成员，才需要购买。具体的购买额度，一般的说法是“家庭年收入的10％”(也有说15％－20％的)，但是经过严格分析，发现并不需要这么多，经验数据是4％以内。