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摘 要：信用在金融市场中起着非常重要的作用，没有信用就没有有序的金融市场秩序和高效的金融运作效率，金融市场也就无法健康稳定的发展。本文通过对我国金融市场存在的信用建设问题进行深入分析，提出了要积极从金融信用信息数据与公共信用信息数据的互联互通、信用产品和服务在金融领域的应用、信用中介服务机构的规范管理、诚信文化宣传教育等四个方面加快社会信用体系建设，推动我国金融市场持续健康发展。
关键词：社会信用体系建设；金融市场；信用风险.
一、引言
近年来，我国社会信用环境持续恶化，金融市场不诚信的现象愈演愈烈，严重破坏了金融市场的公平性、公正性和稳定性，给金融市场的可持续发展造成了不小的影响。因此，只有从根源抓起，进一步加大社会信用体系建设力度，建立完善的守信激励和失信惩戒机制，通过对信用信息的加工整理，形成满足金融机构需要的各类信用产品和服务，使信用产品和服务在金融机构日常管理工作中发挥的主要作用，从而起到防范和化解金融市场信用风险，推动我国金融市场持续健康发展的作用。
二、金融市场存在的信用建设问题
1.金融征信系统信用信息征集不全面，不能与公共信用信息互联互通
西方发达国家金融市场信用数据库的信用信息非常全面，基本涉及到社会的各个领域，包含方方面面的监管信息和市场交易信息，全面实现了对失信行为的联合惩戒，如果企业或个人出现不良信用记录，这些信用记录便会实时共享给其他行业和部门，导致出现失信行为的企业或个人将会受到社会各个方面的联合惩戒，失信成本极大，所以这些国家的金融市场失信行为鲜有发生，基本实现了金融市场的长期稳定。从西方发达国家的经验来看，金融征信系统建设不但需要金融机构掌握的企业和个人基本信贷信息，还需要充分掌握企业和个人在其他领域的信用信息，才能更加客观的反映企业和个人信用状况，降低金融交易风险。而我国金融市场的征信系统建设主要是中国人民银行牵头开发的征信管理系统，由于这个系统只是征集金融领域内部的信用信息，来自政府的公共监管信息和市场主体的交易信息因为行政设置等多种原因却很少涉及，使得征信管理系统信用信息不全面，只是用于金融市场内部的信贷管理，这就极大的削弱了金融市场的失信成本，客观上增加了金融市场的信用风险。
2.信用产品和服务在金融市场的应用不足
商业银行是金融市场的核心，目前，我国各商业银行基本上都拥有各自信用贷款评级系统，作为加强银行信贷管理，降低银行信用风险的一个重要手段，对信用中介服务机构出具的信用报告应用不足，使信用中介服务机构总结的很多有效的评级方法和经验不能为各商业银行所用，不利于银行更好的控制风险，也客观上限制了信用中介服务机构的业务扩展。各商业银行自身又由于在信用评级方面经验不足以及更加侧重对贷款企业的还款能力的分析，缺乏对贷款企业信用状况的全面的了解，这样就导致银行贷款更多的流向了资本规模大的国有企业，很多中小企业很难得到银行的贷款支持。长期下去，会使银行丧失很多潜在的优质客户，减弱金融市场的投融资功能，不利于银行的长期发展，更不利于我国金融市场的长期稳定和经济社会的健康发展。
3.金融市场失信问题频发，社会诚信教育亟需加强
由于我国社会信用体系建设相对滞后，社会诚信意识普遍不强，金融领域各类失信行为时有发生，特别是金融市场还存在着工作程序不规范、虚假贷款、投机倒把、暗箱操作等问题，这些问题的存在使社会公众对金融机构的信任感持续降低，已经成为制约金融机构发展壮大的“瓶颈”，严重破坏了我国正常的市场经济秩序。
三、意见与建议
1.加快推动信用信息整合，实现金融信用信息数据与公共信用信息数据的互联互通
目前，全国很多省份为了推动本省区域内社会信用体系建设，都已经建成了省级公共信用信息平台，基本实现了包括质监、海关、工商、税务、公安等主要省级部门公共信用信息的交换共享，并已经开始向社会公众提供公共信用信息查询和投诉服务，在一定程度上起到了增加市场交易主体失信成本的目的，为本区域经济发展的创造了良好的信用环境。客观上讲，中国人民银行开发的征信管理系统与省级部门开发建设的公共信用信息平台是一种互补关系，因此，为了更好的支撑金融市场的发展壮大，实现对金融市场更加科学、合理、全面的监管，从节约社会成本的角度出发，必须加快推动金融信用信息数据与公共信用信息数据的整合，实现人民银行的征信管理系统与各省级公共信用信息平台数据的交换共享，扩大征信管理系统的信用信息征集和共享范围。金融主管部门应当加大工作协调力度，建立协调联络工作机制和信用信息交换机制，统一规划具体共享标准和方法，尽快实现信用信息的全面共享，有效防范金融市场信用风险，维护正常的金融市场秩序。
2.加快信用产品和服务在金融领域的应用，促进金融市场快速发展
金融监管部门要统一规划，为信用产品和服务在金融领域的全面应用做好制度性规定，鼓励金融机构积极与信用中介服务机构开展广泛深入的合作，在信贷审批、信用贷款等日常管理工作中，使用信用中介服务机构提供的专业化的信用产品和服务，不断提升金融机构自身防范风险的能力，保障金融市场的安全稳定。目前，全国很多地区在金融领域应用信用报告和服务都已经起到了明显的成效，以西安市高新区为例，西安市高新区是陕西省社会信用体系建设示范单位，近两年来，高新区积极探索在金融服务领域应用信用产品和服务，促进金融与信用的融合，高新区通过为企业和金融机构以信用信息为基础建立的信用与金融服务平台，为政府、企业和金融机构，提供信用与金融服务。目前，已与中国人民银行西安营管部、招商银行、中信银行等一大批金融机构达成合作意向，将根据企业信用信息等级报告，为不同信用等级的企业提供差异化的金融服务，使得区域内金融投融资环境得到极大的改善，区域竞争力不断增强。
3.加强对信用中介服务机构的规范管理，探索建立信用中介服务机构健康发展的长效机制
信用中介服务机构在金融体系中起着非常重要的作用，信用中介服务机构提供的信用产品和服务直接影响着银行、保险、证券等金融机构对企业和个人的还款能力和意愿的判断。因此，各级政府部门和金融监管机构要积极创造条件扶持信用中介服务机构发展，探索建立法制约束、政府监管、行业自律、社会惩戒的信用中介服务机构发展长效机制，为信用中介机构健康发展创造良好的环境。其中法制约束是根本，政府监管是重点，行业自律是核心，社会惩戒是保障。积极培育和发展不同层次和种类、诚信经营、持续创新的信用中介服务机构，鼓励信用中介服务机构按照“独立、客观、公正、审慎”的工作原则，开发面向金融市场的信用产品和服务，不断满足金融业多样化、专业化、高质量的信用产品和服务需求。省级公共信用信息平台和中国人民银行的金融征信管理系统也要积极有条件的向有资质的信用中介服务机构开放，方便信用中介服务机构获取企业和个人信用信息，降低信用中介服务机构的经营成本。
4.加强诚信文化宣传教育，营造良好社会信用环境
诚信道德建设是社会信用体系建设的根本，我们应当把诚信道德建设作为一项重要工作来抓，各级政府部门要积极利用各类新闻媒体不断增强社会主义诚信道德和社会信用体系建设宣传力度，充分发挥报刊、杂志、广播、电视、网络、公共服务平台等新闻媒体的作用，在全社会倡导讲诚信的道德新风尚，不断提高全体公民的道德素质 。同时，各类金融机构要建立以诚信为本的经营理念，通过不断加强自身内部信用管理制度建设，开展面向全体从业人员的信用知识培训，增强全体从业人员的诚信经营意识和信用风险防范意识，进一步规范金融市场的经营秩序，降低金融市场的信用风险，为金融市场健康发展创造良好的外部信用环境。
参考文献：
[1]毕强，白云峰.金融领域信用信息服务作用机理与运行机制研究[J].情报资料工作， 2011（3）.
[2]谢颖.加强中介机构信用建设完善金融信用体系[J].浙江金融，2008（2） .
[3]董雷光.金融危机下再看我国社会信用体系的创建问题[J].中国外资，2010（1）.
作者简介：乐甲（1984.2- ），男，汉族，陕西户县人，中级经济师，硕士，2009年进入陕西省信息中心工作，研究方向：社会信用体系建设
关键词：社会信用体系建设；金融市场；信用风险.
一、引言
近年来，我国社会信用环境持续恶化，金融市场不诚信的现象愈演愈烈，严重破坏了金融市场的公平性、公正性和稳定性，给金融市场的可持续发展造成了不小的影响。因此，只有从根源抓起，进一步加大社会信用体系建设力度，建立完善的守信激励和失信惩戒机制，通过对信用信息的加工整理，形成满足金融机构需要的各类信用产品和服务，使信用产品和服务在金融机构日常管理工作中发挥的主要作用，从而起到防范和化解金融市场信用风险，推动我国金融市场持续健康发展的作用。
二、金融市场存在的信用建设问题
1.金融征信系统信用信息征集不全面，不能与公共信用信息互联互通
西方发达国家金融市场信用数据库的信用信息非常全面，基本涉及到社会的各个领域，包含方方面面的监管信息和市场交易信息，全面实现了对失信行为的联合惩戒，如果企业或个人出现不良信用记录，这些信用记录便会实时共享给其他行业和部门，导致出现失信行为的企业或个人将会受到社会各个方面的联合惩戒，失信成本极大，所以这些国家的金融市场失信行为鲜有发生，基本实现了金融市场的长期稳定。从西方发达国家的经验来看，金融征信系统建设不但需要金融机构掌握的企业和个人基本信贷信息，还需要充分掌握企业和个人在其他领域的信用信息，才能更加客观的反映企业和个人信用状况，降低金融交易风险。而我国金融市场的征信系统建设主要是中国人民银行牵头开发的征信管理系统，由于这个系统只是征集金融领域内部的信用信息，来自政府的公共监管信息和市场主体的交易信息因为行政设置等多种原因却很少涉及，使得征信管理系统信用信息不全面，只是用于金融市场内部的信贷管理，这就极大的削弱了金融市场的失信成本，客观上增加了金融市场的信用风险。
2.信用产品和服务在金融市场的应用不足
商业银行是金融市场的核心，目前，我国各商业银行基本上都拥有各自信用贷款评级系统，作为加强银行信贷管理，降低银行信用风险的一个重要手段，对信用中介服务机构出具的信用报告应用不足，使信用中介服务机构总结的很多有效的评级方法和经验不能为各商业银行所用，不利于银行更好的控制风险，也客观上限制了信用中介服务机构的业务扩展。各商业银行自身又由于在信用评级方面经验不足以及更加侧重对贷款企业的还款能力的分析，缺乏对贷款企业信用状况的全面的了解，这样就导致银行贷款更多的流向了资本规模大的国有企业，很多中小企业很难得到银行的贷款支持。长期下去，会使银行丧失很多潜在的优质客户，减弱金融市场的投融资功能，不利于银行的长期发展，更不利于我国金融市场的长期稳定和经济社会的健康发展。
3.金融市场失信问题频发，社会诚信教育亟需加强
由于我国社会信用体系建设相对滞后，社会诚信意识普遍不强，金融领域各类失信行为时有发生，特别是金融市场还存在着工作程序不规范、虚假贷款、投机倒把、暗箱操作等问题，这些问题的存在使社会公众对金融机构的信任感持续降低，已经成为制约金融机构发展壮大的“瓶颈”，严重破坏了我国正常的市场经济秩序。
三、意见与建议
1.加快推动信用信息整合，实现金融信用信息数据与公共信用信息数据的互联互通
目前，全国很多省份为了推动本省区域内社会信用体系建设，都已经建成了省级公共信用信息平台，基本实现了包括质监、海关、工商、税务、公安等主要省级部门公共信用信息的交换共享，并已经开始向社会公众提供公共信用信息查询和投诉服务，在一定程度上起到了增加市场交易主体失信成本的目的，为本区域经济发展的创造了良好的信用环境。客观上讲，中国人民银行开发的征信管理系统与省级部门开发建设的公共信用信息平台是一种互补关系，因此，为了更好的支撑金融市场的发展壮大，实现对金融市场更加科学、合理、全面的监管，从节约社会成本的角度出发，必须加快推动金融信用信息数据与公共信用信息数据的整合，实现人民银行的征信管理系统与各省级公共信用信息平台数据的交换共享，扩大征信管理系统的信用信息征集和共享范围。金融主管部门应当加大工作协调力度，建立协调联络工作机制和信用信息交换机制，统一规划具体共享标准和方法，尽快实现信用信息的全面共享，有效防范金融市场信用风险，维护正常的金融市场秩序。
2.加快信用产品和服务在金融领域的应用，促进金融市场快速发展
金融监管部门要统一规划，为信用产品和服务在金融领域的全面应用做好制度性规定，鼓励金融机构积极与信用中介服务机构开展广泛深入的合作，在信贷审批、信用贷款等日常管理工作中，使用信用中介服务机构提供的专业化的信用产品和服务，不断提升金融机构自身防范风险的能力，保障金融市场的安全稳定。目前，全国很多地区在金融领域应用信用报告和服务都已经起到了明显的成效，以西安市高新区为例，西安市高新区是陕西省社会信用体系建设示范单位，近两年来，高新区积极探索在金融服务领域应用信用产品和服务，促进金融与信用的融合，高新区通过为企业和金融机构以信用信息为基础建立的信用与金融服务平台，为政府、企业和金融机构，提供信用与金融服务。目前，已与中国人民银行西安营管部、招商银行、中信银行等一大批金融机构达成合作意向，将根据企业信用信息等级报告，为不同信用等级的企业提供差异化的金融服务，使得区域内金融投融资环境得到极大的改善，区域竞争力不断增强。
3.加强对信用中介服务机构的规范管理，探索建立信用中介服务机构健康发展的长效机制
信用中介服务机构在金融体系中起着非常重要的作用，信用中介服务机构提供的信用产品和服务直接影响着银行、保险、证券等金融机构对企业和个人的还款能力和意愿的判断。因此，各级政府部门和金融监管机构要积极创造条件扶持信用中介服务机构发展，探索建立法制约束、政府监管、行业自律、社会惩戒的信用中介服务机构发展长效机制，为信用中介机构健康发展创造良好的环境。其中法制约束是根本，政府监管是重点，行业自律是核心，社会惩戒是保障。积极培育和发展不同层次和种类、诚信经营、持续创新的信用中介服务机构，鼓励信用中介服务机构按照“独立、客观、公正、审慎”的工作原则，开发面向金融市场的信用产品和服务，不断满足金融业多样化、专业化、高质量的信用产品和服务需求。省级公共信用信息平台和中国人民银行的金融征信管理系统也要积极有条件的向有资质的信用中介服务机构开放，方便信用中介服务机构获取企业和个人信用信息，降低信用中介服务机构的经营成本。
4.加强诚信文化宣传教育，营造良好社会信用环境
诚信道德建设是社会信用体系建设的根本，我们应当把诚信道德建设作为一项重要工作来抓，各级政府部门要积极利用各类新闻媒体不断增强社会主义诚信道德和社会信用体系建设宣传力度，充分发挥报刊、杂志、广播、电视、网络、公共服务平台等新闻媒体的作用，在全社会倡导讲诚信的道德新风尚，不断提高全体公民的道德素质 。同时，各类金融机构要建立以诚信为本的经营理念，通过不断加强自身内部信用管理制度建设，开展面向全体从业人员的信用知识培训，增强全体从业人员的诚信经营意识和信用风险防范意识，进一步规范金融市场的经营秩序，降低金融市场的信用风险，为金融市场健康发展创造良好的外部信用环境。
参考文献：
[1]毕强，白云峰.金融领域信用信息服务作用机理与运行机制研究[J].情报资料工作， 2011（3）.
[2]谢颖.加强中介机构信用建设完善金融信用体系[J].浙江金融，2008（2） .
[3]董雷光.金融危机下再看我国社会信用体系的创建问题[J].中国外资，2010（1）.
作者简介：乐甲（1984.2- ），男，汉族，陕西户县人，中级经济师，硕士，2009年进入陕西省信息中心工作，研究方向：社会信用体系建设