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[摘 要]传统银行业内外部环境发生了变化，过去的纯粹资本扩张的模式再也无法适应现在的大环境，尤其是新兴的互联网金融对传统银行业产生了极大的冲击。本文对以余额宝为代表的互联网金融对传统银行业造成的影响作出分析，并对传统银行业如何应对提出了自己的看法。
[关键词]互联网金融；余额宝；传统银行业
[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）44-0092-02
我们正身处互联网时代，互联网正在不断地改变着我们传统的生活方式。随着腾讯、阿里巴巴等互联网公司不断地从各种渠道進入金融领域，互联网公司开始了对金融行业的渗透。得益于数量越来越大、功能越来越强大丰富、便携性越来越出众的电子设备终端，电子商务开展得风生水起，互联网金融在此背景下便顺应时势而生了。虽然传统银行业被动地面对了互联网金融的影响和冲击，但是另一方面却为其带来了新的发展机遇，互联网金融刺激并且激励着传统银行业开始转型，开始变革。
1 互联网金融概述
1.1 互联网金融的内涵
伴随电子商务发展的成熟，在确保安全以及被广大普通用户所需要与熟悉等前提下，互联网金融应运而生。互联网金融是指依托于支付、云计算网络等一类互联网工具从而实现资金的支付等业务的新兴金融。
1.2 互联网金融的典型代表——余额宝
余额宝是支付宝最新推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益。余额宝将基金公司的基金直销系统安放到支付宝的网站中，当余额宝用户将资金转入余额宝时，支付宝以及基金公司使用系统的对接从而为用户完成基金开户、基金购买等过程，而用户如果使用余额宝内的资金进行网购支付等消费时，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
余额宝购买的是货币型基金，是所有基金产品中风险较低的产品，一般投资于国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，平均收益率大概在百分之三到百分之四之间，而余额宝的天弘基金收益率还远高于这个百分值，因此其收益远远高于银行的活期存款收益。另外，余额宝内的资金可以随时进行使用，用于淘宝、天猫等购物，并可以随时转回支付宝账户，目前已经可以通过手机随时随地操作，非常方便快捷。
虽然余额宝有上述的诸多优点，但是其作为新生事物也必然存在一些缺点。比如支付宝专注于宣传着余额宝的高收益稳定性，试图将余额宝描绘成一个毫无风险的产品，对其风险的提醒不够到位，用户很难去关注到支付宝网站下面那一行对风险作出提示的小字。宣传上刻意的淡化风险，甚至不强调风险，往往让投资者产生误解，为将来有可能发生的纠纷埋下了隐患。另外，从资金流转看，由于余额宝依托于支付宝这个平台，余额宝资金同货币基金之间的流转是不同于传统的一对一的，用户资金先进入支付宝再到余额宝，余额宝然后才能购买货币基金，多出的一个环节使得整个体系的风险大大增强，支付宝的安全对整个体系就显得更加重要，一旦支付宝环节出现问题，用户的资金便会遭遇风险。
2 互联网金融对传统银行业的影响
2.1 互联网金融对传统银行业存款业务的冲击
支付宝有几亿多的用户和百亿资金的沉淀，其影响力是不容小觑的。显然，余额宝的推出将对银行的活期存款业务造成强大的冲击。
伴随余额宝的不断发展，必将有更多的人将其当作一种可靠的投资方式。这将与银行的活期存款形成直接的竞争，银行非常低的活期利率面对高利率高收益的余额宝其结局必然是失败的，银行的活期存款业务有很大一部分将会被余额宝给取代。余额宝应互联网金融时代大背景而生，阿里通过互联网进军金融业，是对传统银行业的暴利的挑战。
实际上，更准确地说，和余额宝真正相似的是银行销售的短期货币基金和无固定期限的开放式理财产品。但余额宝与两者相比有更多优势，它比货币基金的投资更灵活，资金可以当日回笼当日再进行使用，比同类理财产品超高的投资收益回报率。余额宝购买金额的超低门槛也为其带来了很多用户。
2.2 互联网金融倒逼银行转型
面对来势迅猛的互联网金融，传统银行的经营模式也遭遇了严峻的挑战，传统银行业开始积极应变。虽然目前传统银行业在创新模式的探索上成果不大，但大多数银行都在加快类似“余额宝”的理财产品的开发，降低购买门槛，提高产品收益，实现T+0理财等。相比阿里、腾讯等互联网企业，传统银行业的优势在于更加注重风险控制。如果传统银行能够抓住互联网时代的机遇，通过融入互联网发展，利用互联网技术提高解决中小企业融资贷款问题的能力，同时注重用户的体验，提高自身服务的能力，传统银行业完全可以与互联网金融共同发展。
3 传统银行应对互联网金融的策略
面对互联网金融的巨大冲击，笔者对传统银行业的应对措施有如下看法。
3.1 抢抓银行存款理财业务
传统银行存款业务遭到冲击，源于余额宝等互联网金融产品依托较高的收益回报率和更加方便的操作方式，使得传统银行的存款业务在两相对比之下，相形见绌。存款购买理财产品是利率市场化要求下的产物，银行虽然开展了多年，但是长期垄断获取低成本的资金，及普通用户同银行地位之间的不对等使得银行完全缺乏对存款理财业务的重视。
随着人们投资方式的多元化，可选择投资项目的增多，越来越多的人不愿再将钱存进银行里，银行存款的低利息在高收益的互联网金融产品面前显得比较苍白无力。因此，在互联网时代背景下，银行过去那种靠低成本聚集用户资金的方式已经无法适应时代的需求了。银行应该开始思考如何针对存款推出足够吸引人的存款理财产品，只有这样才能留住客户以及挽回流失的客户。
如何利用客户的存款为用户进行理财，从而实现银行与用户的双赢才是银行改革的方向，可以从以下几个方面着手：
（1）降低购买理财产品的门槛，视客户购买的理财产品为存款，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。 （2）让客户能够自由申赎，进得来、走得了、有钱赚，像传统的活期存款一样自由存取。
（3）加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。
（4）改变对存款业务的考核方向，将重心从传统的存款方式转变到以销售存款理财产品的重心上来，留住老客户的同时重新吸引流失的客户。
3.2 抢抓互联网金融账户
互联网金融是一种全新的经营方式和模式，而一种新的方式和模式被人们接受时，先入为主往往是影响习惯产生的主要因素。
互联网金融时代将对用户资源进行重新分配。只有依托于广大的客户群体资源银行才能开展业务，实现不断的发展壮大，而银行的客户资源正在遭受来自各方的蚕食，因此，银行应该积极投身于互联网金融，通过积极地抢抓互联网金融账户建设，为银行业走向互联网金融打下基础。
3.3 抢抓互联网金融产品建设
银行转型互联网金融，离不开产品作为支撑和载体。银行业目前的产品服务操作流程同互联网金融的需求还是有差距的，银行有必要快速提升产品质量以满足互联网金融需求。
由于社会信用体系建设和融资主体资产确权网络化的滞后，目前互联网金融的内在要求并没有完全实现，类似余额宝的融资类理财产品的审核依然是通过线下走人工程序来实现的。随着互联网技术等不断发展，这一切将从根本上得到改变。因此，互联网金融产品建设应该分三步走：
（1）现有产品网络化。把现有产品搬上网，走线上与线下的双重流程，虽然这属于初级阶段，但这是抢抓客户的重要之举。另外，还要对现有产品进行优化，为用户提供更加完善的体验，努力实现互联网金融产品的要求。
（2）加快采信网络化。比如国家对企业的工商年检制度已经改革，也明确了企业上传财务报表的合法性和严肃性，银行则可以直接采用。
（3）互联网金融产品的调整。通过对互联网产品的现状及发展趋势的判断，从而对互联网金融产品进行相应的调整。符合互联网金融发展趋势的产品应加快脚步进行改进和开发，不符合的产品逐步地将其淘汰。
4 结 论
互联网金融刺激并且激励着传统银行业进行转型与变革，我国的金融体系将会得益于传统银行业的转型、改革以及互联网金融的发展而更加完善。可以肯定的是，互联网金融与传统银行业只有合作双赢才能共同发展，才能谋得更大的利益。
参考文献：
[1]朱宁.投资者的敌人[M].北京：中信出版社，2014.
[2]羅明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M].北京：中国财政经济出版社，2013.
[3]李耀东，李钧.互联网金融：框架与实践[M].北京：电子工业出版社，2014.
[4]谢平.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014.
[5]李麟，钱峰.移动金融：创建移动互联网时代新金融模式[M].北京：清华大学出版社，2013.
[6]微澜.余额宝对传统银行业的影响[N].中华文本网，2013.
[7]张劲松.网上电子支付与结算[M].北京：人民邮电出版社，2011.
[8]欧阳卫民.支付与金融[M].北京：中国金融出版社，2011.
[关键词]互联网金融；余额宝；传统银行业
[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）44-0092-02
我们正身处互联网时代，互联网正在不断地改变着我们传统的生活方式。随着腾讯、阿里巴巴等互联网公司不断地从各种渠道進入金融领域，互联网公司开始了对金融行业的渗透。得益于数量越来越大、功能越来越强大丰富、便携性越来越出众的电子设备终端，电子商务开展得风生水起，互联网金融在此背景下便顺应时势而生了。虽然传统银行业被动地面对了互联网金融的影响和冲击，但是另一方面却为其带来了新的发展机遇，互联网金融刺激并且激励着传统银行业开始转型，开始变革。
1 互联网金融概述
1.1 互联网金融的内涵
伴随电子商务发展的成熟，在确保安全以及被广大普通用户所需要与熟悉等前提下，互联网金融应运而生。互联网金融是指依托于支付、云计算网络等一类互联网工具从而实现资金的支付等业务的新兴金融。
1.2 互联网金融的典型代表——余额宝
余额宝是支付宝最新推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益。余额宝将基金公司的基金直销系统安放到支付宝的网站中，当余额宝用户将资金转入余额宝时，支付宝以及基金公司使用系统的对接从而为用户完成基金开户、基金购买等过程，而用户如果使用余额宝内的资金进行网购支付等消费时，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
余额宝购买的是货币型基金，是所有基金产品中风险较低的产品，一般投资于国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，平均收益率大概在百分之三到百分之四之间，而余额宝的天弘基金收益率还远高于这个百分值，因此其收益远远高于银行的活期存款收益。另外，余额宝内的资金可以随时进行使用，用于淘宝、天猫等购物，并可以随时转回支付宝账户，目前已经可以通过手机随时随地操作，非常方便快捷。
虽然余额宝有上述的诸多优点，但是其作为新生事物也必然存在一些缺点。比如支付宝专注于宣传着余额宝的高收益稳定性，试图将余额宝描绘成一个毫无风险的产品，对其风险的提醒不够到位，用户很难去关注到支付宝网站下面那一行对风险作出提示的小字。宣传上刻意的淡化风险，甚至不强调风险，往往让投资者产生误解，为将来有可能发生的纠纷埋下了隐患。另外，从资金流转看，由于余额宝依托于支付宝这个平台，余额宝资金同货币基金之间的流转是不同于传统的一对一的，用户资金先进入支付宝再到余额宝，余额宝然后才能购买货币基金，多出的一个环节使得整个体系的风险大大增强，支付宝的安全对整个体系就显得更加重要，一旦支付宝环节出现问题，用户的资金便会遭遇风险。
2 互联网金融对传统银行业的影响
2.1 互联网金融对传统银行业存款业务的冲击
支付宝有几亿多的用户和百亿资金的沉淀，其影响力是不容小觑的。显然，余额宝的推出将对银行的活期存款业务造成强大的冲击。
伴随余额宝的不断发展，必将有更多的人将其当作一种可靠的投资方式。这将与银行的活期存款形成直接的竞争，银行非常低的活期利率面对高利率高收益的余额宝其结局必然是失败的，银行的活期存款业务有很大一部分将会被余额宝给取代。余额宝应互联网金融时代大背景而生，阿里通过互联网进军金融业，是对传统银行业的暴利的挑战。
实际上，更准确地说，和余额宝真正相似的是银行销售的短期货币基金和无固定期限的开放式理财产品。但余额宝与两者相比有更多优势，它比货币基金的投资更灵活，资金可以当日回笼当日再进行使用，比同类理财产品超高的投资收益回报率。余额宝购买金额的超低门槛也为其带来了很多用户。
2.2 互联网金融倒逼银行转型
面对来势迅猛的互联网金融，传统银行的经营模式也遭遇了严峻的挑战，传统银行业开始积极应变。虽然目前传统银行业在创新模式的探索上成果不大，但大多数银行都在加快类似“余额宝”的理财产品的开发，降低购买门槛，提高产品收益，实现T+0理财等。相比阿里、腾讯等互联网企业，传统银行业的优势在于更加注重风险控制。如果传统银行能够抓住互联网时代的机遇，通过融入互联网发展，利用互联网技术提高解决中小企业融资贷款问题的能力，同时注重用户的体验，提高自身服务的能力，传统银行业完全可以与互联网金融共同发展。
3 传统银行应对互联网金融的策略
面对互联网金融的巨大冲击，笔者对传统银行业的应对措施有如下看法。
3.1 抢抓银行存款理财业务
传统银行存款业务遭到冲击，源于余额宝等互联网金融产品依托较高的收益回报率和更加方便的操作方式，使得传统银行的存款业务在两相对比之下，相形见绌。存款购买理财产品是利率市场化要求下的产物，银行虽然开展了多年，但是长期垄断获取低成本的资金，及普通用户同银行地位之间的不对等使得银行完全缺乏对存款理财业务的重视。
随着人们投资方式的多元化，可选择投资项目的增多，越来越多的人不愿再将钱存进银行里，银行存款的低利息在高收益的互联网金融产品面前显得比较苍白无力。因此，在互联网时代背景下，银行过去那种靠低成本聚集用户资金的方式已经无法适应时代的需求了。银行应该开始思考如何针对存款推出足够吸引人的存款理财产品，只有这样才能留住客户以及挽回流失的客户。
如何利用客户的存款为用户进行理财，从而实现银行与用户的双赢才是银行改革的方向，可以从以下几个方面着手：
（1）降低购买理财产品的门槛，视客户购买的理财产品为存款，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。 （2）让客户能够自由申赎，进得来、走得了、有钱赚，像传统的活期存款一样自由存取。
（3）加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。
（4）改变对存款业务的考核方向，将重心从传统的存款方式转变到以销售存款理财产品的重心上来，留住老客户的同时重新吸引流失的客户。
3.2 抢抓互联网金融账户
互联网金融是一种全新的经营方式和模式，而一种新的方式和模式被人们接受时，先入为主往往是影响习惯产生的主要因素。
互联网金融时代将对用户资源进行重新分配。只有依托于广大的客户群体资源银行才能开展业务，实现不断的发展壮大，而银行的客户资源正在遭受来自各方的蚕食，因此，银行应该积极投身于互联网金融，通过积极地抢抓互联网金融账户建设，为银行业走向互联网金融打下基础。
3.3 抢抓互联网金融产品建设
银行转型互联网金融，离不开产品作为支撑和载体。银行业目前的产品服务操作流程同互联网金融的需求还是有差距的，银行有必要快速提升产品质量以满足互联网金融需求。
由于社会信用体系建设和融资主体资产确权网络化的滞后，目前互联网金融的内在要求并没有完全实现，类似余额宝的融资类理财产品的审核依然是通过线下走人工程序来实现的。随着互联网技术等不断发展，这一切将从根本上得到改变。因此，互联网金融产品建设应该分三步走：
（1）现有产品网络化。把现有产品搬上网，走线上与线下的双重流程，虽然这属于初级阶段，但这是抢抓客户的重要之举。另外，还要对现有产品进行优化，为用户提供更加完善的体验，努力实现互联网金融产品的要求。
（2）加快采信网络化。比如国家对企业的工商年检制度已经改革，也明确了企业上传财务报表的合法性和严肃性，银行则可以直接采用。
（3）互联网金融产品的调整。通过对互联网产品的现状及发展趋势的判断，从而对互联网金融产品进行相应的调整。符合互联网金融发展趋势的产品应加快脚步进行改进和开发，不符合的产品逐步地将其淘汰。
4 结 论
互联网金融刺激并且激励着传统银行业进行转型与变革，我国的金融体系将会得益于传统银行业的转型、改革以及互联网金融的发展而更加完善。可以肯定的是，互联网金融与传统银行业只有合作双赢才能共同发展，才能谋得更大的利益。
参考文献：
[1]朱宁.投资者的敌人[M].北京：中信出版社，2014.
[2]羅明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M].北京：中国财政经济出版社，2013.
[3]李耀东，李钧.互联网金融：框架与实践[M].北京：电子工业出版社，2014.
[4]谢平.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014.
[5]李麟，钱峰.移动金融：创建移动互联网时代新金融模式[M].北京：清华大学出版社，2013.
[6]微澜.余额宝对传统银行业的影响[N].中华文本网，2013.
[7]张劲松.网上电子支付与结算[M].北京：人民邮电出版社，2011.
[8]欧阳卫民.支付与金融[M].北京：中国金融出版社，2011.