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摘 要：低碳经济是低污染，低排放以及低能耗的新型经济模式，低碳经济的发展给银行金融带来较大影响。在低碳经济条件下，银行金融发展中存在一定的限制因素，银行金融机构对低碳经济缺乏足够的重视，缺乏科学合理的战略定位发展模式，缺乏专业的中介机构，同时法律保障和监管体系也存在一定的问题。本文对此进行了详细分析并提出了合理的改进意见，即加强银行金融对低碳经济的重视，明确自身战略定位，建立合理的中介结构和完善法律保障体系。
关键词：低碳经济；银行金融；发展战略；法律保障
近年来我国经济社会飞速发展，城市化建设不断进步，随之而来的是严重的环境问题，全球变暖，生态环境被破坏等，不仅给人们的日常工作生活带来较大影响，而且不利于我国经济的可持续发展。世界各国都在不断寻求新型的经济发展方式，追求经济发展与环境保护的共赢，低碳经济是指通过利用先进的科学技术对现有的经济增长方式进行改善，从而实现低排放，低能耗，低污染的新型经济发展模式。低碳经济作为全球经济的一次重大变革，有力地推动了全球经济实现进一步发展。银行金融业对于经济发展，科技进步以及市场转型都有重要影响，是经济发展中的关键部分，而低碳经济由于发展周期长，所需资金投入较大，对相关技术要求较高等，对银行金融业提出了越来越高的要求。在低碳经济条件下，应当对银行金融业的发展现状及发展前景进行详细的分析与探讨，及时发现其中存在的问题，并且提出科学合理的改进对策，促进低碳经济条件下银行金融业的进一步发展。
一、在低碳经济条件下银行金融业存在的限制因素
（一）银行金融机构对低碳经济缺乏重视
低碳经济作为一种新型经济发展方式，发展时间较短，尚未建立起完善的低碳经济发展机制，相关的规章制度不健全。银行等金融机构对低碳经济的认识了解程度不足，对于银行金融业务对低碳经济发展的重要作用缺乏足够的认识，而且在开展低碳经济银行金融业务的过程中存在许多疑惑和理解上的偏差。首先，银行金融机构领导人员对低碳经济缺乏足够的认识，对低碳经济条件下银行金融业务的立项，审查以及具体执行等没有清晰的认识，各项工作无法顺利开展，对潜在的风险无法进行有效的防范和规避。同时由于缺乏科学合理的发展机制，规章制度不健全，相关工作人员在银行金融业务办理过程中，操作方法不规范，业务水平较低，导致工作效率低下，经济效益无法得到有效提升。其次，目前银行金融机构缺乏科学合理的培训体系，无法为相关工作人员提供定期的培训，导致其缺乏扎实的专业知识，对经济发展及市场变化情况了解不到位，尤其是对发展低碳经济业务相关的业务规范以及利润空间缺乏足够的了解，各项工作无法顺利开展，银行金融机构工作效率较低，不利于低碳经济的可持续发展。综上所述，由于低碳经济发展时间较短，银行金融机构对低碳经济内涵以及其发展模式了解不到位，对相关的业务规范以及利润空间认识不足，严重制约了银行金融业务的发展。
（二）银行金融机构缺乏科学合理的战略定位和发展模式
低碳经济是指低污染，低能耗以及低排放的新型经济发展模式，提倡在保护环境与生态平衡的前提下发展经济，对相应的科学技术以及经济发展模式有较高要求，但是目前许多银行金融机构缺乏科学合理的战略定位，没有对发展模式进行适当的调整与改革，不利于低碳经济条件下银行金融业的进一步发展。首先，低碳经济强调可持续发展，而不是仅仅着眼于短期利益，不仅对技术水平提出了更高要求，而且进行了税收减免，风险补偿等相应的规章制度。目前我国正处于经济社会飞速发展的新时期，低碳经济的相关政策还不完善，导致许多企业经营成本大幅度提升，降低了企业的经济效益，不利于企业进一步发展，这也为我国经济进一步发展带来较大的影响。其次，低碳经济发展过程中，许多企业经济效益降低，而且为了进一步发展，往往会向银行等金融机构进行贷款，由于其社会效益有所提升但是经济效益不断降低，使得银行等金融机构的信贷风险增加，影响了银行金融机构的进一步发展。与此同时，低碳经济发展导致社会环境不断变化和市场转型，这给银行金融机构带来较大的压力，提高了风险规避成本，使得银行金融机构经济成本不断增加，不利于其进一步发展，同时也为低碳经济相关项目的融资带来较大困难。
（三）缺乏专业的中介机构
目前，低碳经济发展时间较短，尚未建立起完善的发展机制，而低碳经济相关项目的开发利用，不仅需要先进的技术作为支持，而且由于发展机制不健全等问题，相较普通的融资项目而言，面临着更大的风险，在提高了运行成本的同时，也对相关的中介机构提出了更高的要求。但是我国还没有建立起较为完善的中介机构，缺乏相应的专业人才，低碳经济条件下银行金融机构各项工作无法顺利开展，工作效率较低，不仅降低了银行金融机构的经济效益，而且不利于我国经济社会的进一步发展。其次，低碳经济发展时间较短，银行金融机构对相关的政策无法作出正确的解读，相关工作人员不熟悉相关的操作流程和业务规范，工作效率较低。低碳经济不断发展带来的经济社会变化导致银行金融机构面临着更大的风险，应当对其进行适当的技术指导和专业知识宣传，但是目前我国尚未建立起完善的风险评估与规避以及专业技术咨询机构，导致银行金融机构无法对相关的专业知识和技术进行学习与咨询，在项目选择与实施过程中存在许多疑惑与理解偏差，无形中提高了银行金融机构的运行风险，导致其在项目选择上更加谨慎和严格，不利于其实现进一步发展。
（四）缺乏完善的法律保障和监管体系
低碳经济条件下银行金融机构面临着更大的风险，但是由于法律法规不完善，相关的规章制度不健全，银行金融机构缺乏完善的法律保障，同时在银行金融机构内部缺乏科学合理的监管体系，无法对各项工作进行有力的控制与管理，不利于低碳经济条件下银行金融机构的进一步发展。首先，低碳经济发展时间较短，国家虽然颁布了相关的法律法规来推动其发展，但是对于低碳经济条件下银行金融业务操作规范以及风险防范等没有进行明确的规定，导致许多工作无法可依，工作效率较低。同时由于法律体系不完善，使得银行金融发展缺乏相应的法律保障，人们对低碳经济未来的发展前景以及发展规划等存在一定疑惑和不确定性，导致银行金融无法适应低碳经济的发展模式，经济效益降低。其次，低碳经济发展过程中尚未建立起完善的认证程序和认证标准，相关部门没有对其各项工作标准进行明确规定，导致银行金融机构业务存在一定的盲目性。同时银行金融机构缺乏完善的监管体系，对各项工作的监督力度较低，工作效率较低，无法及时发现工作中存在的问题并进行改进。同时由于监管体系的不完善以及低碳經济条件下社会环境的不断变化，使得银行金融机构无法对内部工作进行有效的管理，严重制约了其进一步发展。 二、低碳经济条件下银行金融的创新发展策略
（一）银行金融机构要加强对低碳经济的重视
低碳经济发展时间较短，银行金融机构对其操作规范以及业务标准，利润空间等缺乏正确的认识，导致银行金融业在相关工作中存在理解上的偏差，工作效率较低，制约了低碳经济条件下银行金融业的发展，所以银行金融机构应当加强对低碳经济的重视。首先，社会环境下低碳经济的发展现状及发展前景影响着银行金融对低碳经济的理解与认识，尤其是低碳经济为银行金融带来的发展机遇和发展市场以及利润。只有清楚地认识到低碳经济为银行金融带来的巨大商机，才能真正促进银行金融顺应低碳经济的发展，将低碳经济发展理念融入自身发展规划中。其次，银行金融业应当加强对内部工作人员的培训，使其树立正确的低碳经济发展理念，明确低碳经济的真正含义，掌握必要的专业知识和技能，提高工作人员自身综合素质。同时银行金融业应当积极借鉴国外发达国家的成功经验，改进现有的发展模式与发展方法，通过加强对人才的培养与引进，充实人才队伍，使银行金融业能够顺应低碳经济发展潮流，顺应新时期经济社会的发展情况。通过提高银行金融业对认识，明确低碳经济对于银行金融进一步发展的重要意义以及低碳经济效益的产生，从而促进银行金融业务的顺利开展。
（二）银行金融机构要明确自身战略定位
低碳经济注重可持续发展，而非仅仅着眼于短期利益，通过科学合理的方式降低污染与排放，实现经济发展与环境保护的共赢，由于其发展时间较短，相关的机制和规章制度还不健全，无法促进银行金融在短期内提高经济效益，但是为了实现长远发展，银行金融机构应当明确自身战略定位。首先，银行金融要树立正确的可持续发展意识，培养长远发展的目光，处理好长期效益与短期利益的关系，并且将扩大绿色信贷与增加经济效益进行平衡，同时，银行金融股东应当在保证自己利益的同时，担负起一定的社会责任。银行金融业顺应低碳经济发展潮流，可能会在短期内出现经济效益降低的情况，不利于短期利益的提升，但是银行金融将对高污染高能耗企业的贷款转变为对低碳经济企业的贷款之后，相应的信贷危机与潜在风险也会降低，大大有利于银行金融的可持续发展。其次，银行金融机构是我国经济发展的重要组成部分，在推行低碳经济的同时，可能会失去一些固定客户，但是通过降低信贷危机，提高银行金融发展的稳定性，能够有效地提高长期利益。同时银行金融作为复杂的社会机构，必须处理好经济效益与社会责任之间的关系，才能真正实现环境保护与经济发展的双赢，从而推动我国经济朝着更加现代化，可持续化的方向发展。
（三）加强人才培养与引进
低碳经济条件下银行金融发展对人才提出了更高的要求，不仅要具备一定的低碳经济专业知识，而且要熟悉银行金融业务，具有良好的创新能力和崇高的职业素养，才能充实人才队伍，提高银行金融核心竞争力，占有市场主动权，所以应当加强人才培养与引进。首先，银行金融机构应当建立完善的管理体系，并且引进具有丰富专业知识和熟练操作技能的优秀人才，通过定期培训等方式提高风险防范与评估技术，促进其对专业知识的掌握。同时，银行金融机构要对国家的相关政策与规定有一定的了解，并且在此基础上，制定科学合理的服务人员培训方法，提高其综合素养和能力，提高银行金融业务工作效率，促进银行金融业的发展。其次，银行金融机构应当建立起科学合理的激励机制，对每位工作人员进行定期考核与培训，考核结果与个人業绩挂钩，并且对表现较好的员工进行适当的奖励，激发员工工作热情，提高工作效率。同时应当改进现有的绩效考核体系，从多方面多角度来对员工的工作进行评价，提高评价的公平性和合理性，不仅能够提高员工工作积极性和主动性，而且能够提高其对低碳经济发展的重视，从而促进银行金融业实现可持续发展。
（四）建立完善的法律保障及监管体系
低碳经济发展时间短，相关机制不完善，给银行金融机构发展带来较大风险，同时也存在各种不确定因素，并且由于法律法规的不完善，导致银行金融机构缺乏完善的法律保障，所以应当建立起完善的法律保障体系和相应的监管体系。一方面，银行金融机构应当制定科学合理的操作规范与准则，降低潜在风险带来的消极影响，同时应当积极借鉴国外发达国家的经验，并且结合我国低碳经济发展现状和低碳经济条件下银行金融面临的实际问题，制定出科学合理的操作规范与准则。此外，我国正处于经济社会快速发展的新时期，应当结合经济发展和市场变化现状，调整现有的监管制度，对其进行适当的创新与设计。另一方面，应当加强对银行金融业务的监管，在对低碳客户提供服务的过程中，应当及时收集客户的反馈信息，并且对相关数据进行处理与分析，发现银行金融业发展中存在的问题，结合低碳经济发展现状和国家政策，对现有的发展模式进行改进与完善。同时应当银行金融机构应当建立起合理的风险补偿制度，通过与政府和中介机构进行合作，创立低碳经济风险保障基金，降低潜在风险带来的消极影响，促进银行金融实现可持续发展。
三、结语
低碳经济作为一种新型的经济发展模式，旨在实现经济发展与环境保护共赢，在低碳经济发展条件下，银行金融迎来了全新的发展机遇，同时也面临着严峻的挑战。目前，银行金融对低碳经济缺乏足够的认识与重视，对自身战略定位尚不明确，缺乏合理的发展模式和专业的中介机构，缺乏完善的法律保障体系和监管体系。对此应当通过加强对低碳经济的重视，明确自身战略定位，建立合理的发展模式法律保障体系，完善监管体系等对策进行改进，实现银行金融的可持续发展。
关键词：低碳经济；银行金融；发展战略；法律保障
近年来我国经济社会飞速发展，城市化建设不断进步，随之而来的是严重的环境问题，全球变暖，生态环境被破坏等，不仅给人们的日常工作生活带来较大影响，而且不利于我国经济的可持续发展。世界各国都在不断寻求新型的经济发展方式，追求经济发展与环境保护的共赢，低碳经济是指通过利用先进的科学技术对现有的经济增长方式进行改善，从而实现低排放，低能耗，低污染的新型经济发展模式。低碳经济作为全球经济的一次重大变革，有力地推动了全球经济实现进一步发展。银行金融业对于经济发展，科技进步以及市场转型都有重要影响，是经济发展中的关键部分，而低碳经济由于发展周期长，所需资金投入较大，对相关技术要求较高等，对银行金融业提出了越来越高的要求。在低碳经济条件下，应当对银行金融业的发展现状及发展前景进行详细的分析与探讨，及时发现其中存在的问题，并且提出科学合理的改进对策，促进低碳经济条件下银行金融业的进一步发展。
一、在低碳经济条件下银行金融业存在的限制因素
（一）银行金融机构对低碳经济缺乏重视
低碳经济作为一种新型经济发展方式，发展时间较短，尚未建立起完善的低碳经济发展机制，相关的规章制度不健全。银行等金融机构对低碳经济的认识了解程度不足，对于银行金融业务对低碳经济发展的重要作用缺乏足够的认识，而且在开展低碳经济银行金融业务的过程中存在许多疑惑和理解上的偏差。首先，银行金融机构领导人员对低碳经济缺乏足够的认识，对低碳经济条件下银行金融业务的立项，审查以及具体执行等没有清晰的认识，各项工作无法顺利开展，对潜在的风险无法进行有效的防范和规避。同时由于缺乏科学合理的发展机制，规章制度不健全，相关工作人员在银行金融业务办理过程中，操作方法不规范，业务水平较低，导致工作效率低下，经济效益无法得到有效提升。其次，目前银行金融机构缺乏科学合理的培训体系，无法为相关工作人员提供定期的培训，导致其缺乏扎实的专业知识，对经济发展及市场变化情况了解不到位，尤其是对发展低碳经济业务相关的业务规范以及利润空间缺乏足够的了解，各项工作无法顺利开展，银行金融机构工作效率较低，不利于低碳经济的可持续发展。综上所述，由于低碳经济发展时间较短，银行金融机构对低碳经济内涵以及其发展模式了解不到位，对相关的业务规范以及利润空间认识不足，严重制约了银行金融业务的发展。
（二）银行金融机构缺乏科学合理的战略定位和发展模式
低碳经济是指低污染，低能耗以及低排放的新型经济发展模式，提倡在保护环境与生态平衡的前提下发展经济，对相应的科学技术以及经济发展模式有较高要求，但是目前许多银行金融机构缺乏科学合理的战略定位，没有对发展模式进行适当的调整与改革，不利于低碳经济条件下银行金融业的进一步发展。首先，低碳经济强调可持续发展，而不是仅仅着眼于短期利益，不仅对技术水平提出了更高要求，而且进行了税收减免，风险补偿等相应的规章制度。目前我国正处于经济社会飞速发展的新时期，低碳经济的相关政策还不完善，导致许多企业经营成本大幅度提升，降低了企业的经济效益，不利于企业进一步发展，这也为我国经济进一步发展带来较大的影响。其次，低碳经济发展过程中，许多企业经济效益降低，而且为了进一步发展，往往会向银行等金融机构进行贷款，由于其社会效益有所提升但是经济效益不断降低，使得银行等金融机构的信贷风险增加，影响了银行金融机构的进一步发展。与此同时，低碳经济发展导致社会环境不断变化和市场转型，这给银行金融机构带来较大的压力，提高了风险规避成本，使得银行金融机构经济成本不断增加，不利于其进一步发展，同时也为低碳经济相关项目的融资带来较大困难。
（三）缺乏专业的中介机构
目前，低碳经济发展时间较短，尚未建立起完善的发展机制，而低碳经济相关项目的开发利用，不仅需要先进的技术作为支持，而且由于发展机制不健全等问题，相较普通的融资项目而言，面临着更大的风险，在提高了运行成本的同时，也对相关的中介机构提出了更高的要求。但是我国还没有建立起较为完善的中介机构，缺乏相应的专业人才，低碳经济条件下银行金融机构各项工作无法顺利开展，工作效率较低，不仅降低了银行金融机构的经济效益，而且不利于我国经济社会的进一步发展。其次，低碳经济发展时间较短，银行金融机构对相关的政策无法作出正确的解读，相关工作人员不熟悉相关的操作流程和业务规范，工作效率较低。低碳经济不断发展带来的经济社会变化导致银行金融机构面临着更大的风险，应当对其进行适当的技术指导和专业知识宣传，但是目前我国尚未建立起完善的风险评估与规避以及专业技术咨询机构，导致银行金融机构无法对相关的专业知识和技术进行学习与咨询，在项目选择与实施过程中存在许多疑惑与理解偏差，无形中提高了银行金融机构的运行风险，导致其在项目选择上更加谨慎和严格，不利于其实现进一步发展。
（四）缺乏完善的法律保障和监管体系
低碳经济条件下银行金融机构面临着更大的风险，但是由于法律法规不完善，相关的规章制度不健全，银行金融机构缺乏完善的法律保障，同时在银行金融机构内部缺乏科学合理的监管体系，无法对各项工作进行有力的控制与管理，不利于低碳经济条件下银行金融机构的进一步发展。首先，低碳经济发展时间较短，国家虽然颁布了相关的法律法规来推动其发展，但是对于低碳经济条件下银行金融业务操作规范以及风险防范等没有进行明确的规定，导致许多工作无法可依，工作效率较低。同时由于法律体系不完善，使得银行金融发展缺乏相应的法律保障，人们对低碳经济未来的发展前景以及发展规划等存在一定疑惑和不确定性，导致银行金融无法适应低碳经济的发展模式，经济效益降低。其次，低碳经济发展过程中尚未建立起完善的认证程序和认证标准，相关部门没有对其各项工作标准进行明确规定，导致银行金融机构业务存在一定的盲目性。同时银行金融机构缺乏完善的监管体系，对各项工作的监督力度较低，工作效率较低，无法及时发现工作中存在的问题并进行改进。同时由于监管体系的不完善以及低碳經济条件下社会环境的不断变化，使得银行金融机构无法对内部工作进行有效的管理，严重制约了其进一步发展。 二、低碳经济条件下银行金融的创新发展策略
（一）银行金融机构要加强对低碳经济的重视
低碳经济发展时间较短，银行金融机构对其操作规范以及业务标准，利润空间等缺乏正确的认识，导致银行金融业在相关工作中存在理解上的偏差，工作效率较低，制约了低碳经济条件下银行金融业的发展，所以银行金融机构应当加强对低碳经济的重视。首先，社会环境下低碳经济的发展现状及发展前景影响着银行金融对低碳经济的理解与认识，尤其是低碳经济为银行金融带来的发展机遇和发展市场以及利润。只有清楚地认识到低碳经济为银行金融带来的巨大商机，才能真正促进银行金融顺应低碳经济的发展，将低碳经济发展理念融入自身发展规划中。其次，银行金融业应当加强对内部工作人员的培训，使其树立正确的低碳经济发展理念，明确低碳经济的真正含义，掌握必要的专业知识和技能，提高工作人员自身综合素质。同时银行金融业应当积极借鉴国外发达国家的成功经验，改进现有的发展模式与发展方法，通过加强对人才的培养与引进，充实人才队伍，使银行金融业能够顺应低碳经济发展潮流，顺应新时期经济社会的发展情况。通过提高银行金融业对认识，明确低碳经济对于银行金融进一步发展的重要意义以及低碳经济效益的产生，从而促进银行金融业务的顺利开展。
（二）银行金融机构要明确自身战略定位
低碳经济注重可持续发展，而非仅仅着眼于短期利益，通过科学合理的方式降低污染与排放，实现经济发展与环境保护的共赢，由于其发展时间较短，相关的机制和规章制度还不健全，无法促进银行金融在短期内提高经济效益，但是为了实现长远发展，银行金融机构应当明确自身战略定位。首先，银行金融要树立正确的可持续发展意识，培养长远发展的目光，处理好长期效益与短期利益的关系，并且将扩大绿色信贷与增加经济效益进行平衡，同时，银行金融股东应当在保证自己利益的同时，担负起一定的社会责任。银行金融业顺应低碳经济发展潮流，可能会在短期内出现经济效益降低的情况，不利于短期利益的提升，但是银行金融将对高污染高能耗企业的贷款转变为对低碳经济企业的贷款之后，相应的信贷危机与潜在风险也会降低，大大有利于银行金融的可持续发展。其次，银行金融机构是我国经济发展的重要组成部分，在推行低碳经济的同时，可能会失去一些固定客户，但是通过降低信贷危机，提高银行金融发展的稳定性，能够有效地提高长期利益。同时银行金融作为复杂的社会机构，必须处理好经济效益与社会责任之间的关系，才能真正实现环境保护与经济发展的双赢，从而推动我国经济朝着更加现代化，可持续化的方向发展。
（三）加强人才培养与引进
低碳经济条件下银行金融发展对人才提出了更高的要求，不仅要具备一定的低碳经济专业知识，而且要熟悉银行金融业务，具有良好的创新能力和崇高的职业素养，才能充实人才队伍，提高银行金融核心竞争力，占有市场主动权，所以应当加强人才培养与引进。首先，银行金融机构应当建立完善的管理体系，并且引进具有丰富专业知识和熟练操作技能的优秀人才，通过定期培训等方式提高风险防范与评估技术，促进其对专业知识的掌握。同时，银行金融机构要对国家的相关政策与规定有一定的了解，并且在此基础上，制定科学合理的服务人员培训方法，提高其综合素养和能力，提高银行金融业务工作效率，促进银行金融业的发展。其次，银行金融机构应当建立起科学合理的激励机制，对每位工作人员进行定期考核与培训，考核结果与个人業绩挂钩，并且对表现较好的员工进行适当的奖励，激发员工工作热情，提高工作效率。同时应当改进现有的绩效考核体系，从多方面多角度来对员工的工作进行评价，提高评价的公平性和合理性，不仅能够提高员工工作积极性和主动性，而且能够提高其对低碳经济发展的重视，从而促进银行金融业实现可持续发展。
（四）建立完善的法律保障及监管体系
低碳经济发展时间短，相关机制不完善，给银行金融机构发展带来较大风险，同时也存在各种不确定因素，并且由于法律法规的不完善，导致银行金融机构缺乏完善的法律保障，所以应当建立起完善的法律保障体系和相应的监管体系。一方面，银行金融机构应当制定科学合理的操作规范与准则，降低潜在风险带来的消极影响，同时应当积极借鉴国外发达国家的经验，并且结合我国低碳经济发展现状和低碳经济条件下银行金融面临的实际问题，制定出科学合理的操作规范与准则。此外，我国正处于经济社会快速发展的新时期，应当结合经济发展和市场变化现状，调整现有的监管制度，对其进行适当的创新与设计。另一方面，应当加强对银行金融业务的监管，在对低碳客户提供服务的过程中，应当及时收集客户的反馈信息，并且对相关数据进行处理与分析，发现银行金融业发展中存在的问题，结合低碳经济发展现状和国家政策，对现有的发展模式进行改进与完善。同时应当银行金融机构应当建立起合理的风险补偿制度，通过与政府和中介机构进行合作，创立低碳经济风险保障基金，降低潜在风险带来的消极影响，促进银行金融实现可持续发展。
三、结语
低碳经济作为一种新型的经济发展模式，旨在实现经济发展与环境保护共赢，在低碳经济发展条件下，银行金融迎来了全新的发展机遇，同时也面临着严峻的挑战。目前，银行金融对低碳经济缺乏足够的认识与重视，对自身战略定位尚不明确，缺乏合理的发展模式和专业的中介机构，缺乏完善的法律保障体系和监管体系。对此应当通过加强对低碳经济的重视，明确自身战略定位，建立合理的发展模式法律保障体系，完善监管体系等对策进行改进，实现银行金融的可持续发展。