城乡一体化是我国现代化和城市化发展到一定阶段的必然产物。改革开放后，特别是上世纪80年代末期，由于历史上形成的城乡之间隔离发展，各种经济社会矛盾出现，我国已站在“工业反哺农业、城市支持农村”的历史新起点上，城乡一体化思想逐渐受到重视。从2007年起，中央启动了统筹城乡综合配套改革试点，在促进公共财政向农村倾斜、公共设施向农村延伸、公共服务向农村覆盖、现代文明向农村传播等各个领域进行了大胆探索，金融是现代经济的核心，具有任何行业无可替代的地位和作用。本文将通过对吴江市推进城乡一体化进程作一调查分析，旨在探索县域农行支持发达地区城乡一体化改革发展的新思路、新策略。
　　
　　一、现状
　　
　　吴江市位于和江苏省最南端，南连浙江，北接苏州，东临上海，地理位置十分优越，素有“鱼米之乡”、“丝绸之府”的美称，2010年福布斯中国大陆最佳县级城市25强吴江位列第五名。近年来，吴江市抓住苏州被列为全省城乡一体化发展改革试验区的契机，在新农村规划建设的基础上，加快了城乡一体化改革发展在吴江的实践，确立了工业企业向规划区、农业用地向规模经营、农民居住向新型社区“三集中”新目标，探索农村发展融入城市化、就地城镇化和农业现代化的“三形态”路径，通过推进农村社区股份、土地股份合作和专业合作“三大合作”改革，为农民持股离乡离土、进城创业就业创造条件，加大农村集体资产、农民承包土地和农民住宅“三置换”力度，促进城乡资源一体化整合配置，取得了城乡一体化发展的阶段性成果。
　　一是城市化发展步伐加快。通过1176平方公里的全域规划，确定松陵、盛泽两个主城区和汾湖、震泽两个副中心建设框架，巩固扩大沿苏、沿沪两个省级经济开发区，及时推出滨湖新城区建设，超前规划太湖温泉旅游度假区建设，全面推进“乐居吴江”建设。目前全市农村工业企业进园区比例达到77.6%，农业规模经营比例近60%，形成粮油、桑养、林果、畜禽、水产5条年产值超10亿元的产业链，初步形成同里科技、平望高效和横扇生态三大农业园区和39个规模型农业生产基地；已建成农民公寓250多平方米，安排近万户农户入住，农村居民集中居住率达到41%，农民集居新型社区的步伐明显提速。吴江农行在去年对东太湖综合治理一期工程投放2个亿贷款的基础上，今年又对东太湖综合治理二期工程授信8个亿，目前已投放5亿元；另外还对同里科技农业示范园贷款支持1.2亿元。
　　二是综合配套改革有力推进。完成农村社区股份合作制改革237家；组建土地股份合作社137家，入股土地面积19.14万亩；发展农民专业合作社142家，带动农户3万户。完成乡镇机构、财税体制以及农村义务教育体制改革。
　　三是城乡生态环境日益改善。对68个苏州市级新农村建设示范村加大财政扶持力度，市级就投入引导资金7000多万元，着力对新农村集中居住点基础设施、农村居民房屋和村庄环境进行改造整治。目前吴江农行已完成吴江市盛泽镇城乡一体化亭心安置小区一期工程8个亿的项目贷款的前期调查、评估和申报工作。
　　四是农民进城条件日趋成熟。全市31.6万农村劳动力中有24.9万人从事二三产业，占78.8%，农民的工资性、创业性收入和财产性收入三项占人均纯收入的77%。吴江农行近年来通过发放各类个人贷款，大力发展惠农卡、好时贷、存贷双赢等业务，积极为农民置业、创业提供优质服务和融资支持。
　　五是均等发展格局逐步形成。全市 “十一横十一纵”公路网基本建成，完善提升区域供水工程，加快天然气管道向农村的覆盖延伸，实现重点高中全部城区，义务教育全部进镇（区）就学，外来子女教育统一管理；建成江苏首家县级惠民医院，农村集居点全面建立卫生服务站，完成数字电视整体转换工作，推进数字电视、农村宽带入户，实现“农家书屋”村村全覆盖；高标准建设农村社区服务中心，深入开展文化、科技、卫生“三下乡”活动。吴江农行已重点支持吴江市经济开发区总公司区域道路项目建设功能提升工程，信贷授信8亿元，目前已投放1.5亿元。
　　六是富民强村扎实推进。建立城乡统筹就业制度，就业管理平台延伸到农村，注重农村劳力就业技能培训，落实农民就业优惠政策、创业贷款担保和财政补贴政策。
　　
　　二、对策
　　
　　经过改革开放三十年的发展，吴江推进城乡一体化改革向纵深发展的基础和条件日益具备。但同时也存在一些结构性的矛盾和体制机制上的制约，尤其反映在资金筹措上的“瓶颈”问题日渐突出。城乡一体化需要大量、长期的资金投入，而财政投入非常有限，现行的建设投融资运作平台又相对较少且融资难度较大。因此，作为一家唯一定位在服务“三农”的县域农行，应责无旁贷地承担起支持地方城乡一体化发展的神圣职责，这不仅是振兴和繁荣地方经济的需要，也是做优做强做大自身业务、实现各项工作新跨越的需要。
　　一是未雨绸缪，抢争主动。要密切关注和积极跟进地方城市化发展整体规划布局和节奏，尤其要针对地方城乡生态环境、土地、水资源、能源、自然和历史文化资源保护等方面的综合目标，抢先一拍，寻觅商机，拼抢市场，大力发掘和拓展城镇住宅区、商业区、工业集中区、农业生态区、农民集居区的优质客户，提前做好客户细分和人财物资源的优化配置；要确立前瞻意识，进一步加强与政府部门的密切合作，超前做好各相关项目的评估、储备和申报工作，抢占业务制高点。
　　二是抢抓载体，做大市场。吴江市目前已形成城市与农村协调发展的鲜明特点，但外来人口增多、土地资源紧缺、农户分散居住较为突出，农房闲置不断增多；农业规模经营不够，土地资源没有得到充分利用，制约了城乡一体化发展。为此，我们要在农村宅基地置换工作中寻找突破口。目前吴江农行要在完成吴江市盛泽镇城乡一体化亭心安置小区一期工程项目贷款的前期评估、申报工作的基础上，进一步扩大这类融资项目的市场覆盖面，并要以此为切入点，进一步做大、做强、做优农行的各项综合业务，做长业务链。同时要积极支持地方构建路、水、电、气等基础设施网络体系，完善快速交通体系，提升路网密度和深度。积极支持地方加强区域供水建设，提高农村供水的可靠性和安全性。积极支持农村电网改造升级，提高农村电网的承载力和稳定性；加快天然气管道铺设，完善燃气体系建设；完善信息化基础设施网络，实现网络的数字化、综合化、宽带化、智能化和个性化。要继续推进农村生态环境建设提供资金支持，帮助农村加强绿化，注重村庄整治，美化村容村貌；全面推进城乡水环境综合治理和水系规划实施，营造“水资源、水环境、水安全、水文化”四位一体新格局；着力帮助建设污水处理设施，健全“户集、村收、镇运、市处理”垃圾处理机制。
　　三是突出重点，转型升级。要根据吴江市现代农业发展规划和构建现代农业产业体系目标，在风险可控的前提下，大力筹措资金，积极而稳妥地支持地方发展设施农业、种源农业、园区农业、观光农业，着力扶持优势产业，大力发展农业适度规模经营，加快推进各镇区万亩农业基地建设，重点打造省“万顷良田建设工程”；要大力推进农业标准化、品牌化、机械化生产，强化农产品“三品一标一名牌”建设，推广提高全市农业生产机械化水平，并要继续顺应当前宏微观经济金融形势和行业走向发展趋势，大力支持地方提高农业产业化经营层次，培育一批产业带动力大、市场竞争力强、科技含量高的加工型和外向型农业龙头企业，大力支持各类农民专业合作社发展，加快形成畅通、便捷、低成本的城乡农产品物流网络，建设一批太湖特色的农业生态景观，打造一批星级水平的农家乐集群，争创一批国家级农业旅游示范点。
　　四是强化服务，提升品位。要着力加强农行“人、财、物”资源的合理调整和优化配置，提高农行对支持城乡一体化发展的主动性和创造力，通过市场细分，针对不同类别和不同发展阶段的城乡一体化企业、客户特点，积极开展服务创新，及时提供政策咨询、项目评估、财务辅导、融资设计等，帮助企业筹措、运用资金，实现农行与客户的全方位服务对接。同时农行还要根据城乡一体化网络化、信息化特点和发展趋势，进一步拓宽服务渠道，大力发展电子银行业务，推动自助设备、非现金支付工具的使用，丰富服务功能，提高服务质量和效率。要根据城乡一体化发展的特点，全面推动小额贷款投放，大力扶持经营分散、资金需求规模小的农村服务业和创业类企业发展，并要逐步扩展支付清算网络在农村地区的覆盖范围，为农村服务企业提供安全、高效的资金清算服务，促使服务品种由简单的现金业务逐步向电子支付、转账汇划转变，大力倡导城乡客户积极使用网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等高科技服务渠道，并要根据城乡一体化发展的特点，不断创新和推广“惠农卡”、“如易卡”和“绿色汇款通道”等；对具有一定规模的企业、客户，要及时提供理财指导、资产管理建议等延伸服务，不断丰富和提升金融产品和层次。除外，还要以加快实施工业转型升级与生产性服务业联动发展战略为己任，抓紧研究现代工业、现代农业、现代商贸业、休闲旅游业、现代物流业、信息服务业、科技服务业、商务服务业、文化创意服务业等城乡一体化企业的个性化信贷需求特征，加快建立符合城乡一体化融资特点的内外部信用评级体系和风险防范体系，不断创新金融工具，开发和完善各类多元化、多层次信贷产品，加快推出应收账款质押、项目收益权或收费权质押等融资方式，满足加快城乡一体化发展的多样化的融资需求，为促进吴江市城乡一体化又好又快发展发挥县域农行应有的作用。